Независимо от того, делаете ли вы несколько незначительных улучшений или добавляете второй этаж, реконструкция вашего дома может быть дорогой. Поможет ли страхование домовладельцев оплатить ремонт? Страхование домовладельцев обычно покрывает несчастные случаи, возникшие в результате ремонта, но вам может потребоваться увеличить страховое покрытие, чтобы обеспечить полную защиту вашего дома. Узнайте больше о том, что страхование жилья покрывает, а что не покрывает, когда речь идет о ремонте.

Какие ремонтные работы покрываются страховкой домовладельцев?

Часть вашего полиса домовладельцев, предусматривающая «жилищное покрытие», оплачивает ремонт или восстановление, если покрываемый риск разрушает или повреждает ваш дом. Тем не менее, страхование домовладельцев не оплачивает ремонт вашего дома. Вот два примера того, что покрывается, а что нет:

• Труба лопнула и испортила пол на кухне: Страхование жилья покрывает замену пола.
• Вы решили, что пол на кухне устарел, и хотите его переделать: Страховка домовладельцев не покрывает замену пола.

Как правило, страхование домовладельцев оплачивает замену или восстановление поврежденного дома с использованием сопоставимых материалов. Когда водопроводная труба разрушит кухонный пол из плитки, ваша страховая компания заплатит за ее замену. Однако, если вам нужна высококачественная лиственная древесина, вам придется заплатить за это обновление самостоятельно.

Что произойдет, если подрядчик упадет с лестницы во время ремонта? Страхование ответственности, включенное в стандартную страховку домовладельцев, покрывает медицинские расходы и судебные издержки, когда посетитель получает травму на вашей собственности. Независимо от того, нанимаете ли вы подрядчиков или приглашаете друзей и родственников помочь с ремонтом, у вас, вероятно, будет много посетителей. Вы можете временно увеличить покрытие ответственности домовладельцев во время проекта, чтобы быть уверенным, что вы застрахованы.

После завершения реконструкции ваша страховка дома покрывает ущерб, нанесенный отремонтированным участкам, при условии, что вы сообщили своей страховой компании о ремонте. Ваша страховая компания должна знать, как ремонт может повлиять на стоимость восстановления или ремонта. (Подробнее об этом ниже.)

Используйте застрахованных подрядчиков для ограничения рисков

Страхование домовладельцев не распространяется на вас, если подрядчик выполняет работу небрежно или использует некачественные материалы. Использование лицензированных и застрахованных подрядчиков может защитить вас от этого риска. Прежде чем нанять подрядчика, вы всегда должны:

1. Подтвердите их лицензию в правительстве штата или округа.
2. Запросите подтверждение страховки, включая коммерческую или гражданскую ответственность, а также компенсационное страхование работников. Без этого покрытия пострадавший работник может подать на вас в суд. Если подрядчик использует независимых подрядчиков, а не сотрудников, убедитесь, что у этих подрядчиков есть собственное страхование.
3. Обратитесь в Управление по защите прав потребителей вашего штата и поищите в Интернете жалобы на подрядчика.
4. Получите письменный контракт с адресом подрядчика, контактной информацией и номером лицензии, в котором указаны все детали проекта.

Нужно ли сообщать страховой компании домовладельцев о ремонте?

Вам не нужно сообщать страховой компании домовладельцев о мелком ремонте, таком как покраска комнаты или замена столешницы. Тем не менее, вы должны сообщить им о крупных ремонтных работах, таких как добавление комнаты к вашему дому или полная реконструкция вашей кухни. Эти ремонтные работы увеличивают стоимость вашего дома, и ваш текущий полис может не обеспечить достаточного покрытия, если вам потребуется покрыть ущерб в будущем.

Институт страховой информации рекомендует связаться со своей страховой компанией до начала вашего проекта и увеличить страховое покрытие, чтобы отразить предстоящие изменения в вашем доме. Страховщик также может подтвердить, будет ли покрыт ущерб, нанесенный вашему дому во время реконструкции, например, пожар из-за неправильно установленной проводки.

В дополнение к корректировке вашего покрытия, вы можете захотеть получить некоторые дополнительные страховки домовладельцев, такие как страхование личного имущества или страхование рисков строителей, до начала проекта реконструкции.

• Личная собственность: Наличие посторонних в вашем доме может увеличить риск кражи. Убедитесь, что ваш домашний инвентарь обновлен и что у вас достаточно страхового покрытия личного имущества.
• Строительный риск: Если речь идет о крупном проекте, подумайте о том, чтобы застраховать строящееся жилье или страховку от рисков строителей. Эта страховка обычно покрывает повреждение или кражу строительных материалов и предметов снабжения (таких как древесина или напольное покрытие) на месте, на складе или в пути. Он также может покрывать вандализм, кражу и повреждение вашего дома погодными условиями, связанные со строительством (например, если ливень обрушился до того, как ваша крыша будет закончена). Это покрытие может быть доступно в качестве подтверждения вашей страховки домовладельцев или отдельного полиса.
• Вакансия: Будет ли ваш дом пустовать в течение длительного времени во время реконструкции? Поскольку повреждение или кража из незанятых домов могут остаться незамеченными, некоторые страховщики прекращают страховое покрытие, если дом пустует более 30 дней. Свяжитесь со своей страховой компанией, чтобы убедиться, что ваш дом по-прежнему застрахован, или если вам нужно купить страховку для свободного дома.

Обсудите особенности вашего проекта реконструкции со своим страховым агентом. Они могут посоветовать вам, как лучше всего настроить страховое покрытие домовладельцев, чтобы защитить ваш дом.

Как ремонт влияет на стоимость страховки домовладельцев?

Реконструкция, которая увеличивает стоимость или риск вашего дома, означает, что ваш дом будет стоить дороже, чтобы застраховать его. Ремонт, который может привести к увеличению вашей страховки, включает:

• Изменение плана этажа: Увеличение площади в квадратных футах увеличивает ваши страховые взносы, потому что ремонт дома большего размера обходится дороже. Ожидайте, что новая спальня, ванная комната или семейный номер поднимут ваши цены.
• Высококачественные материалы: Модернизация вашей ванной комнаты 1980-х годов с мраморными столешницами, полами с подогревом и спа-душем означает более высокие расходы на страховку. Замена этих дорогих материалов будет стоить дороже, чем замена на строительные материалы.
• Бассейны, спа или джакузи: Водные объекты могут представлять опасность для посетителей или прохожих. При добавлении пула Институт страховой информации рекомендует увеличить лимиты ответственности по страхованию жилья до 300 000–500 000 долларов и более в зависимости от ваших активов. Вы также можете захотеть зонтичную страховку для дополнительной защиты. Прежде чем приступить к проекту создания бассейна, проверьте, требуются ли вашей страховой компании ограждение, сигнализация, покрытие для бассейна или другие средства безопасности, чтобы застраховать его.

Хорошие новости:ремонт некоторых домов может снизить вашу страховую премию, если они устранят проблемы, которые могут привести к страховым случаям. Как правило, страхование старых домов обходится дороже, поэтому ремонт вашего дома с использованием новых материалов и систем может снизить ваши расходы на страхование.

• Новые окна: Окна более высокого качества снижают вероятность протечек. Штормовые окна с такими функциями, как рольставни и ударопрочное стекло, могут защитить ваш дом в районах, подверженных ураганам. Оба изменения могут означать более низкие ставки.
• Новая электрическая система: Ручка и трубка или алюминиевая проводка, часто встречающаяся в старых домах, представляют опасность пожара. Модернизация вашей электрической системы на современную, более безопасную может сократить ваши страховые взносы.
• Новая сантехника: Обновление старых труб и сантехники снижает риск повреждения водой, особенно если вы устанавливаете водозапорное устройство, которое отключает подачу воды при обнаружении утечек.
• Новая система вентиляции и кондиционирования: Старые обогреватели могут представлять опасность возгорания. Переход на современный HVAC может снизить ваши страховые взносы.
• Новая крыша: Прочная новая крыша с меньшей вероятностью протечет или будет повреждена падающими ветками деревьев. Некоторые кровельные материалы также являются огнестойкими или защищают от ударов градом. Вы также можете получить страховую скидку просто за новую крышу.

Планируйте защитить свой реконструированный дом

Во всем волнении по поводу вашего проекта реконструкции не забудьте убедиться, что ваш дом защищен как во время, так и после ремонта. Обеспокоены тем, что ремонт увеличит ваши страховые взносы? Вы можете платить меньше за страхование жилья, присматриваясь к ценам, спрашивая о скидках и поддерживая хорошую кредитную историю. Во многих штатах страховщики проверяют версию вашего кредитного рейтинга при установлении страховых тарифов. Регулярно проверяя свой кредитный отчет, своевременно оплачивая счета и поддерживая низкий баланс, вы сможете улучшить свой кредитный рейтинг и сэкономить деньги на страховании жилья.