Страхование жизни является одним из способов финансовой защиты ваших близких в случае вашей смерти. Но тип страхового полиса, который вы получаете, так же важен, как и сумма покрытия, если не больше. Срочная жизнь и пожизненное страхование — это две распространенные формы страхования жизни, с которыми вы столкнетесь, когда начнете покупать полис.
Агентам по страхованию жизни часто платят в зависимости от стоимости полисов, которые они продают, поэтому вам может быть предложено приобрести страхование на всю жизнь вместо недорогого срочного полиса. Но у каждого типа есть свои плюсы и минусы. Вот что вам нужно знать о вариантах страхования жизни и о том, как выбрать правильный полис для вас.
Страхование жизни на срок и на всю жизнь обеспечивает защиту в случае смерти, но по большей части на этом сходство заканчивается. Многие сравнивали эти два процесса с покупкой дома и его арендой. Вот почему:
Со страхованием жизни вы получите денежный счет, стоимость которого со временем растет. Если вы решите отменить свой полис в какой-то момент в будущем, вы сможете получить доступ к некоторым или всем накопленным денежным средствам. Напротив, срочное страхование жизни предлагает только защиту, и как только срок действия вашего полиса заканчивается, вы ничего не получаете взамен. Это делает его более похожим на автострахование или страхование домовладельцев, которое не увеличивает стоимость, но защищает вас, когда вам это нужно.
Вот более глубокое погружение как в страхование на срок, так и на всю жизнь.
Срочное страхование жизни может быть разных форм, но наиболее популярным является уровень страхования жизни. . С полисом с равным сроком вы приобретаете покрытие на определенный период времени, который может варьироваться от пяти до 40 лет. В течение этого времени ваши премии остаются прежними (или уровнем).
Если вы умрете в течение срока действия полиса, ваши бенефициары получат пособие в связи со смертью. Если вы переживете полис, вы потеряете страховое покрытие, если не продлите его или не купите новый полис.
Срочное страхование жизни дешевле, чем страхование всей жизни, особенно если вы молоды и здоровы. Например, по данным Policygenius, 25-летняя женщина может приобрести страховку на сумму 500 000 долларов США со средней премией в размере 30,46 доллара США в месяц.
Но, несмотря на то, что они дешевле, чем пожизненные полисы, пожизненные полисы не предлагают компонент денежной стоимости.
Пожизненное страхование — это форма постоянного страхования, а это означает, что вы застрахованы практически на всю жизнь, пока не платите страховые взносы. В дополнение к пособию по смерти, вся жизнь также предлагает денежную стоимость, которая действует как сберегательный счет:часть вашего ежемесячного страхового взноса поступает на этот счет, и со временем он увеличивается.
Рост денежного счета относительно медленный, а гарантированные ставки колеблются от 1% до 2%. В результате может потребоваться 10 лет или больше, чтобы окупиться с вашими страховыми взносами. Но как только баланс вашего аккаунта увеличится, вы сможете использовать наличные деньги для выхода на пенсию, занимать их для крупных покупок и т. д.
Денежные счета растут на основе отложенного налога. Это означает, что вы не будете платить какие-либо налоги с остатка в пределах суммы, которую вы внесете в страховой полис, и вы не будете платить налоги с какой-либо прибыли, пока не снимете ее.
Загвоздка в том, что стоимость страхования жизни на всю жизнь может в 5-15 раз превышать стоимость срочного страхования, что делает его недоступным для многих.
Страховые агенты также могут попытаться продать вам универсальное страхование жизни. . Эти полисы действуют аналогично полисам на всю жизнь в качестве постоянного страхования, но они дают вам немного больше гибкости при ежемесячных платежах. Тем не менее, универсальная жизнь также дороже, чем пожизненный срок, и ее сложность делает ее менее привлекательной, чем целая жизнь для большинства.
Хотя на этот вопрос нет универсального ответа, срочное страхование жизни лучше подходит для большинства потребителей. В первую очередь это связано с тем, что срочное страхование является более экономичным и обеспечивает необходимое покрытие без сложностей с расчетом наличными.
Кроме того, поскольку темпы роста денежной стоимости низкие, вы, вероятно, получите большую долгосрочную ценность, купив страховку на срок, а затем инвестируя разницу между стоимостью срока и всей жизни (при условии, что вы можете позволить себе оба типа полисов).
Однако, если у вас большой собственный капитал и вы исчерпали все свои льготные с точки зрения налогообложения варианты пенсионных и медицинских сбережений и можете позволить себе полис на всю жизнь, рост с отложенным налогом и безопасный, гарантированный доход могут быть привлекательными по сравнению с более рискованными вариантами. .
Если вы хотите приобрести срочное страхование жизни, вы обычно можете начать процесс, получив котировку онлайн, непосредственно от страховой компании или через агента по страхованию жизни или веб-сайт сравнения.
Вы также можете приобрести страховку на всю жизнь через веб-сайт сравнения, но в большинстве случаев вам нужно будет работать напрямую с агентом.
Во время этого процесса лучше всего работать с независимым агентом, который не работает ни в одной конкретной страховой компании. Независимые агенты могут делать покупки и сравнивать характеристики и тарифы от нескольких компаний, чтобы помочь вам сэкономить как можно больше.
Когда вы подаете заявление, вам, как правило, необходимо пройти медицинский осмотр. Есть способы обойти экзамен без страховки от экзамена. Но поскольку отказ от экзамена заставляет страховую компанию брать на себя больший риск, такие полисы обычно стоят дороже.
После того, как вы заполните заявку и пройдёте медицинский осмотр, страховщик уведомит вас об одобрении или отказе. Он также предоставит окончательную ставку, и у вас будет возможность принять или отклонить предложение.
Если вы принимаете его, убедитесь, что вы делаете все свои страховые платежи вовремя. В противном случае вы можете потерять страховку.
Исторически сложилось так, что компании по страхованию жизни не требовали проверки кредитоспособности в процессе подачи заявки. Но это быстро меняется.
Например, LIMRA, глобальная торговая ассоциация компаний по страхованию жизни, обнаружила, что количество страховщиков, использующих проверки кредитоспособности, увеличилось с 18 % в 2017 году до 49 % в 2019 году.
Однако, как правило, страховые компании используют так называемую кредитную страховую оценку, а не традиционную FICO ® . Оценка ☉ используют кредиторы. Страховой балл на основе кредита предоставляет страховым компаниям информацию, необходимую им для определения вероятности того, что вы пропустите страховые взносы.
В результате, наличие хорошей кредитной истории может повысить ваши шансы на получение низкой ставки по страховому полису.
Хороший кредитный рейтинг может сэкономить вам деньги не только на страховании жизни, но и на других видах страхования и, конечно же, на кредитах и кредитных картах. Прежде чем подавать заявку на полис страхования жизни, проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы получить представление о том, где вы находитесь, и помочь вам решить, нужно ли вам предпринять шаги для улучшения вашей кредитной истории.
Кроме того, проверьте свой кредитный отчет, чтобы определить, с чего вы можете начать решать потенциальные проблемы, которые ухудшают вашу кредитную историю. Это могут быть просроченные платежи, большой остаток на кредитной карте, частые заявки на получение кредита или даже возможные неточности в вашем отчете.
Создать кредит не всегда легко, и для достижения цели может потребоваться время, особенно если в ваших отчетах есть существенные отрицательные моменты. Но сбережения в нескольких областях вашей финансовой жизни стоят каждой унции усилий, затраченных на достижение вашей цели.