Сколько вы платите за страхование домовладельцев, может зависеть от многих факторов, в том числе от того, где вы живете, типа вашего дома, желаемой суммы страхового покрытия и вашего кредитного страхового балла. Хотя ваш кредит, скорее всего, не будет основным фактором, который страховщики учитывают при оценке вашего покрытия, понимание роли, которую он играет, а также то, как его улучшить, может помочь вам получить более дешевую страховую премию.

Чем отличаются кредитные баллы и страховые баллы на основе кредитов

С момента своего появления в 1990-х годах страховые компании смогли использовать кредитные страховые баллы, чтобы определить, кому предлагать страховку и сколько взимать страховых взносов. Подобно кредитным баллам, которые используют кредиторы, кредитные страховые баллы основаны на вашем кредитном отчете и показывают относительный риск работы с разными людьми. Но на этом сходство заканчивается.

Страховые баллы на основе кредита могут иметь другие диапазоны и названия, чем другие типы кредитных рейтингов, и рассчитываются другими компаниями, чем те, которые рассчитывают кредитные баллы. Эти оценки могут также учитывать разные части вашего кредитного отчета или использовать другие веса, чем кредитные оценки, используемые для кредитования, что имеет смысл, поскольку страховые оценки преследуют другую цель.

Оценки, которые FICO ^® и VantageScore ^® разработать для кредиторов прогнозировать вероятность того, что кто-то будет просрочен на 90 дней по счету в течение следующих 24 месяцев. Но страховые баллы предсказывают вероятность того, что кто-то подаст страховой иск.

Проверяют ли страховщики домовладельцев ваш кредит?

Многие страховые компании домовладельцев будут проверять ваш кредит и использовать страховые баллы на основе кредита. Однако одним из многих учитываемых факторов будет ваш страховой балл, основанный на кредитной истории.

Кроме того, ваш страховой балл, как правило, не будет единственным фактором, приводящим к отказу или получению более высокой ставки — многие штаты не разрешают использовать страховые баллы таким образом. Некоторые штаты также строго регулируют или полностью запрещают использование кредитной страховой оценки в отношении страхования домовладельцев.

Например, если вы живете в Калифорнии, Массачусетсе или Мэриленде, страховые компании домовладельцев не используют страховой балл как часть решения об утверждении или установлении ставок. В штате Орегон страховщик может использовать вашу оценку для определения первоначальной ставки, но не для утверждения, отказа, продления или будущих решений по установлению ставки.

Если страховая компания использует страховой балл, ваша история платежей по долгам, остатки на текущих счетах, недавние заявки на получение кредита и то, объявили ли вы себя банкротом, могут повлиять на ваш балл. Более высокий балл может облегчить получение полиса страхования домовладельцев по низкой ставке. Но помните, ваш страховой балл — это лишь один из многих факторов, поэтому его влияние будет ограниченным.

Что еще влияет на ваши страховые взносы домовладельцев?

В дополнение к страховому баллу страховые взносы ваших домовладельцев будут основываться на многих различных факторах:

• Местоположение :местоположение вашего дома и близлежащие ресурсы могут быть важны, так как проживание рядом с пожарной станцией или в районе с низким уровнем преступности может привести к снижению страховых взносов.
• Возраст дома, ремонт и материалы :Сама конструкция также важна, так как старый дом, в котором можно было бы использовать новую крышу, может представлять более высокий риск для страховщиков, чем недавно построенный или реконструированный дом. Точно так же строительные материалы и методы строительства могут повлиять на страховые взносы, поскольку эти факторы влияют на уязвимость дома к пожару или другим покрываемым опасностям.
• Привлекательные неприятности :Страхование домовладельцев также включает покрытие ответственности, которое выплачивается, когда кто-то получает травму на вашей собственности. В результате батуты, бассейны и другие потенциально опасные функции могут увеличить ваши надбавки.
• Скидки: :Страховщики могут предлагать скидки, если вы устанавливаете различные типы оборудования для обеспечения безопасности и защиты, например детекторы дыма, засовы и охранную сигнализацию. Вы также можете получить скидку, если вы вышли на пенсию (поскольку вы чаще бываете дома) или приобрели несколько видов страхования в одной и той же компании.
• Покрытие вашего полиса :сумма страхового покрытия, типы приобретаемого вами страхового покрытия, дополнительные полисы и изменения полисов напрямую влияют на ваши страховые взносы.
• Франшиза вашего полиса :Ваша страховка не покрывает вычитаемую часть вашего покрытия. Более низкая франшиза означает, что ваша страховка будет выплачиваться раньше, но это также приведет к более высоким страховым взносам.

Другие факторы также могут играть роль в том, сколько вы будете платить в виде страховых взносов, например, ваша история подачи исков о страховании дома, если вы женаты и есть ли у вас определенная порода собак. Вы также можете приобрести отдельное страхование от наводнений или землетрясений или дополнение к этим покрытиям, поскольку ваш страховой полис домовладельцев может не включать это покрытие автоматически.

Сколько стоит страхование домовладельцев?

Как указано выше, многие факторы влияют на то, сколько вы будете платить за страхование домовладельцев. Кроме того, вы, вероятно, найдете разные ставки от разных страховщиков, даже при прочих равных условиях. Вот почему обычно разумно искать страховой полис с покрытием и премией, который подходит именно вам.

В отчете Национальной ассоциации уполномоченных по страхованию за 2019 год указано, что средняя годовая премия по страхованию дома составила 1211 долларов в 2017 году, что больше, чем 1192 доллара в 2016 году. NAIC собрала данные из департаментов страхования во всех штатах, кроме Калифорнии и Техаса.

Улучшите свой кредит, чтобы претендовать на лучшие ставки страхования домовладельцев

Вы можете получить страховку домовладельцев с плохой кредитной историей, но улучшение вашей кредитной истории может помочь вам претендовать на более низкие страховые взносы. Это также может привести к снижению ставок по кредитам и кредитным картам и может открыть возможность сэкономить больше денег за счет рефинансирования ипотечного кредита.

К счастью, многие из шагов, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свои страховые баллы, основанные на кредитах, также улучшат ваши другие кредитные рейтинги. Сосредоточьтесь на:

• Платите счета вовремя
• Погашение долгов
• Поддержание низкого коэффициента использования

Улучшение вашей кредитоспособности также может быть отчасти игрой ожидания, потому что более длинная кредитная история может привести к более высоким баллам, а влияние негативных факторов со временем уменьшается. Пока вы ждете, вы можете искать способы получить кредит, например, открыть кредитную карту (если у вас ее нет) или взять ссуду для создания кредита и вовремя вносить платежи.

Бесплатно проверьте свой кредит

Ваши кредитные отчеты содержат базовую информацию, которая влияет на все ваши кредитные страховые баллы и другие стандартные кредитные рейтинги. Вы можете бесплатно проверить свой кредитный отчет Experian и отслеживать его изменения. Вы также можете подписаться на бесплатное отслеживание кредитного рейтинга. В то время как бесплатная оценка является FICO ^® Оценка ^☉ 8, а не страховой балл на основе кредита, вы можете поискать кредиты с более низкой процентной ставкой и новые страховые полисы, если увидите, что ваш балл растет.