Немыслимое может случиться с кем угодно, даже с вами. Вот почему вам нужно подготовиться и убедиться, что ваша семья будет финансово обеспечена, если случится трагедия. Страхование жизни — один из лучших подарков, которые вы можете сделать своей семье.
Мы рекомендуем срочное страхование жизни, потому что оно простое и доступное. И ваши бенефициары могут использовать его для покрытия множества различных расходов, таких как расходы на погребение, ипотеку и даже средства на обучение детей в колледже. Но даже у лучших страховых полисов есть свои ограничения.
Некоторые виды страхования жизни покрывают определенные расходы, такие как долгосрочный уход или медицинские счета, но только в том случае, если у вас есть определенные страховые полисы (подробнее об этом чуть позже). И некоторые полисы не будут выплачиваться, если вы умрете при определенных обстоятельствах, например, когда вы совершаете тяжкое преступление, если полис включает исключение тяжкого преступления (да, мы объясним это ниже).
Итак, давайте подробно рассмотрим, чем страхование жизни занимается. покрывает и что не покрывает.
Мы не можем говорить о том, что покрывает страхование жизни, без краткого напоминания о фактической цели такого рода полиса — а именно о возмещении вашего дохода в случае вашей смерти. Вот и все! Если ваша страховка жизни предназначена для чего-то другого, она, вероятно, будет стоить вам гораздо больше, чем она того стоит. Как правило, хороший полис с пожизненным сроком покрывает сумму, в 10–12 раз превышающую ваш годовой доход.
Строго говоря, единственное, что покрывает полис страхования жизни, — это смерть застрахованного лица. Но вам может быть интересно, включает ли это как случайные, так и естественные причины, или вещи, за которые люди обычно платят страховые выплаты.
Если вы умрете по естественным причинам, будет применяться ваша страховка жизни, и ваши бенефициары получат страховую выплату, которая называется пособием в случае смерти. .
Ваш полис также покрывает вашу смерть в результате дорожно-транспортного происшествия, отравления, случайной передозировки или любого другого трагического происшествия.
Как мы уже упоминали, основной целью полиса страхования жизни является возмещение потери дохода. Но когда это происходит на самом деле, удивительно, сколько может стоить смерть человека. И все они начинают складываться — только расходы на похороны составляют в среднем 7–10 000 долларов. Это большие деньги для вашей семьи, особенно когда они в горе.
Мы не хотим вас пугать, но такое финансовое напряжение разлучает семьи. Но когда у вас есть страховка жизни, расходы на погребение даже не будут проблемой. Ваша семья может использовать пособие в связи со смертью, чтобы оплатить праздник вашей жизни. А затем они могут сосредоточиться на важном деле скорби и исцелении.
Страхование жизни также может принести вашей семье свободу от долгов. Если вы все еще должны деньги за дом или вы умрете до того, как закончите «Малыш-шаг 2» (погашение долга, не связанного с ипотекой), ваши близкие могут использовать вашу страховку жизни, чтобы выплатить то, что вы задолжали.
Это огромный вес с плеч. Представьте, что ваша скорбящая семья живет в оплаченном доме, водит оплаченную машину и не платит ежемесячно ни за что. . Им будет комфортно, и о них хорошо позаботятся, и они будут благодарны вам за это.
Просто имейте в виду, что любой, с кем вы делите долг, например, ваш супруг или дядя, подписавший контракт на вашу машину, должен быть указан в качестве бенефициара в вашем полисе страхования жизни. В противном случае они не получат деньги или не смогут погасить долг.
И помните, что федеральные студенческие ссуды, в том числе родительские ссуды PLUS, прощаются, если с вами что-то случится. Таким образом, если они не подписали ваш кредит, ваша семья не должна государству ни копейки за ваше образование, если вы умрете.
Электричество. Телефон. Мусорный сервис. Страхование. Кажется, что каждый день по почте приходит очередной счет. Добавьте к этому тот факт, что ваши дети постоянно едят и растет, и у вашей семьи есть много расходов, чтобы покрыть их.
Для этого существует страхование жизни. Он будет держать свет включенным, машину водить и детей кормить. И поверьте нам:когда ваш милый малыш превратится в подростка, который каждую неделю съедает свой вес, ваш супруг будет очень благодарен за то, что ваша страховка покрывает счет за продукты!
Серьезно, ваша семья может использовать ваше пособие в связи со смертью для покрытия ежедневных расходов на проживание в течение нескольких месяцев или даже лет. Вместо того, чтобы ваш супруг ходил на работу каждый день, потому что он должен, представьте, что он остается дома и заботится о детях и о себе во время скорби. Это почему страхование жизни имеет значение.
Говоря о детях, политика срочной жизни поможет вам оставить им прочное наследие. Ваш супруг/супруга может использовать ваше пособие в связи со смертью для оплаты ухода за ребенком или медицинского обслуживания. Люси сломала руку на батуте? Покрытый. У Дэвида есть особые потребности, требующие помощника на дому? Да, это тоже предусмотрено.
Ваша семья может даже использовать эти деньги, чтобы начать копить деньги на детский колледж. А если что-то останется, ваша выплата по страхованию жизни может стать для вашего супруга отличным способом поддержать увлечения ваших детей, например оплатить уроки или дать им возможность путешествовать.
Ваша выплата по страхованию жизни предназначена не только для детей и счетов. Это и для вашего супруга тоже. Правильное количество пожизненной страховки может обеспечить им финансовый покой на всю оставшуюся жизнь. Научите своего супруга инвестировать вашу выплату по страхованию жизни, чтобы он мог жить на заработанные проценты.
Вы даже можете начать работать с квалифицированным инвестиционным профессионалом прямо сейчас. Таким образом, у вашего супруга уже будет надежный финансовый консультант, который сможет помочь ему продолжать увеличивать накопленные вами сбережения даже после того, как вы уйдете. Они смогут погасить любые долги, воплотить в жизнь свои мечты и даже выйти на пенсию раньше. Теперь это какое наследие вы хотите оставить человеку, которого любите больше всего.
Срочное страхование жизни может сделать много замечательных вещей для вашей семьи, но есть определенные вещи, которые ваше страхование жизни не покрывает. Если вы умрете в любой из этих ситуаций, то выплата, на которую рассчитывают ваши близкие, не будет реализована.
Политика срочной жизни не вечна. Вот почему он называется термин . страховка, потому что это на определенный период времени. Если вы умрете по истечении этого срока, ваша семья не получит выплату в связи со смертью.
Вот почему это супер важно убедиться, что вы знаете, когда истечет срок действия вашего полиса, и иметь план на этот случай. Многие полисы срочного страхования жизни включают возможность ежегодного продления по истечении срока действия, даже если ваше здоровье изменилось. Но имейте в виду, что ваши страховые взносы обязательно изменятся, а стоимость продления страхового покрытия для пожилых заявителей будет намного выше.
Или, если вы будете следовать 7 шагам ребенка, у вас в конечном итоге будет такая большая заначка, что вы будете застрахованы сами и вам даже не понадобится полис страхования жизни!
Когда большинство людей думают о мошенничестве со страховкой, они представляют себе драматические сцены из фильмов — знаете, те, где муж инсценирует собственную смерть, жена получает выплату, а они становятся миллионерами, скрывающимися на тропическом острове.
Вы бы не сделали ничего такого безумного, даже если бы думали, что можете быть в состоянии уйти с ним. (Что, к сведению, вы не можете.) Но у страховой компании гораздо более широкое определение мошенничества. И, возможно, прямо сейчас вы совершаете мошенничество со страховкой.
Сначала хорошие новости:мошенничество редко приводит к отмене страхования жизни держателей полисов, пока они еще живы. Также необычно для мошенничества удержание пособия в связи со смертью от бенефициара того, кто умер. В последнем случае результат во многом зависит от времени покупки полиса и смерти человека.
Давайте посмотрим на пример. Допустим, ваша тетя Салли, заядлый курильщик, подает заявку на страхование жизни. Но она держит свою привычку курить в секрете в приложении, надеясь сэкономить на страховых взносах. Конечно же, она получает политику на месте. В этот момент начинается двухлетний обратный отсчет, который ограничивает срок, в течение которого компания может оспаривать действительность политики, касающейся здоровья Салли.
Если бедная тетя Салли скончается на 23-м месяце действия полиса — или в любой другой момент раньше — и в ее медицинской карте будет указано, что она все это время курила, страховая компания не удержит пособие в связи со смертью. Они просто пересчитают, какой должна была быть ее ставка на момент написания полиса, а затем уменьшат ее пособие по смерти на сумму, которую она должна была заплатить все это время.
Но если она проживет эти первые два года, тот факт, что она скрывала свою привычку курить, больше не повлияет на положение полиса. Это правило больше направлено на то, чтобы помочь компании возместить убытки из-за нечестности заявителя, чем наказать их бенефициаров.
Единственная ситуация, когда компания удерживает пособие по смерти или полностью отменяет полис, — это если они обнаружат новую информацию, которую вы скрыли во время подачи заявки, которая заставила бы их отказаться от вас в первую очередь — и курение не является примером такого нарушения условий сделки. . Суть в том, чтобы убедиться, что вы честны во всем заранее. Вы можете заплатить немного больше, но дополнительные несколько долларов стоят того, чтобы позаботиться о ваших близких.
До сих пор все, о чем мы говорили, было довольно ясно. Либо страхование жизни что-то платит, либо нет. Но есть некоторые серые зоны, когда речь заходит о том, что ваша страховка жизни покрывает или не покрывает.
Если серая область не рассматривается в самой политике, вы обычно можете скрыть ее с помощью указания. — дополнительный раздел вашей политики, который позволяет вам добавлять преимущества. Обязательно поговорите со своим агентом по страхованию жизни о любых гонщиках, которые могут вам понадобиться, чтобы ваши близкие были защищены в подобных ситуациях.
Есть ли у вас рискованное хобби наряду с желанием сэкономить? Например, вы пилот-любитель без большого летного опыта, но вы не хотите платить непомерную сумму за полис страхования жизни. Что ж, вы можете получить исключение, добавленное в вашу политику, связанное с вашим рискованным времяпрепровождением, и по-прежнему получать совершенно доступные премии!
Не все страховые компании предлагают исключения для опасных видов деятельности, но некоторые позволят вам получить полис по более низкой цене, если вы согласитесь не брать выплату, если вы скончаетесь во время участия в них — такие чаще всего используются для подводного плавания с аквалангом и автомобиля. гонки.
Но помните, что означает исключение — вы накладываете очень конкретное ограничение на то, какую пользу эта политика приносит вашей семье, чтобы сэкономить деньги. Это не обязательно хорошо или плохо, это просто выбор, который вы и ваша семья должны сделать при совершении покупок.
В соответствующей заметке вы можете получить политику, которая делает прикрыть это рискованное хобби. Но это, вероятно, будет отображаться в ваших премиях. Вы аквалангист? Вам нравится бейсджампинг по выходным? Ваша компания по страхованию жизни не является поклонником этих или любых других увлечений с высокой степенью риска. Извините, но это главное.
Пока вы живы, вы платите страховой компании. Но когда ты умираешь, твоим близким много платят больше, чем вы платили — на сотни тысяч больше. И чем более рискованным вы будете заниматься, тем больше вероятность того, что страховой компании придется раскошелиться на ваше пособие по смерти.
Это не обязательно означает, что вы не можете быть застрахованы — компания по страхованию жизни просто взимает с вас более высокую премию, чтобы компенсировать эти риски. В то же время, если вы оформите полис страхования жизни и только позже начнете новое и рискованное хобби, вы все равно будете застрахованы без увеличения страховой премии — до тех пор, пока компания не найдет доказательств того, что вы планировали взять его, пока вы подавали заявку.
Чего вы не хотите, так это вводить компанию в заблуждение относительно ваших планов. Например, представьте, что вы подаете заявку на страхование жизни. Затем, скажем, вы записались на занятия подводным плаванием, но никогда не обсуждали этот факт со страховой компанией. Если у вас случился трагический несчастный случай с аквалангом после того, как полис был активен в течение года, компания не выплатить. Почему бы и нет? Потому что они знали, что у вас есть намерение начать рискованную деятельность, и не сообщали об этом.
Просто обязательно задавайте вопросы и будьте полностью откровенны и честны в отношении своих увлечений при подаче заявления на страхование жизни. Вы не хотите думать, что ваша страховка жизни покрывает вашу страсть к дельтапланеризму или скалолазанию, только для того, чтобы ваша семья узнала, что она вообще не покрывает эти вещи.
Иногда мы все забываем дату платежа или кладем счет не на место. Просроченные штрафы раздражают, но в случае со страховыми взносами отсутствие этого платежа может привести к аннулированию полиса и исчезновению страхового покрытия!
Хорошая новость заключается в том, что в случае истечения срока действия вашей политики вы можете иметь возможность восстановить его. Вот как это работает:
Это должно быть само собой разумеющимся, но на случай, если это не так:если вас убьют, когда вы делаете что-то незаконное, ваши бенефициары могут нет получить страховую выплату. Но они упустят пособие по смерти только в случае исключения уголовного преступления в полисе. Многие политики делают исключить такие выплаты, но не все.
Например, предположим, что чей-то полис страхования жизни включает исключение тяжкого преступления. Если они проникнут в дом и домовладелец убьет их в целях самообороны, семья вора не получит ни копейки. Им придется оплачивать расходы на похороны, регулярные счета и, возможно, даже судебные издержки, если домовладелец решит подать в суд.
Хорошая новость заключается в том, что правило исключения уголовных преступлений также работает в вашу пользу. Если ваш бенефициар убьет вас в соответствии с политикой исключения уголовных преступлений, он не получит деньги. Мы знаем, что это не слишком утешительно, но, по крайней мере, они не разбогатеют на вашем убийстве.
Компании по страхованию жизни обычно выплачивают пособие в случае самоубийства, но обычно есть одна загвоздка. В большинстве случаев бенефициары могут получить страховую выплату только в том случае, если полису не менее двух лет.
К сожалению, у этого правила есть причина. Он разработан, чтобы помочь людям не получить полисы страхования жизни в последнюю минуту перед совершением самоубийства. С помощью правила двух лет компании по страхованию жизни надеются убедить людей не оставлять свои семьи финансово незащищенными и побудить их обращаться за помощью и исцелением.
(Если вы или кто-то из ваших знакомых борется с суицидальными мыслями или суицидальным поведением, есть надежда. И есть помощь. Свяжитесь с Национальной линией спасения от самоубийств по телефону 1-800-273-8255.)
С другой стороны, когда самоубийство происходит до истечения двухлетнего периода исключения, бенефициар обычно получает возмещение любых страховых взносов, которые умерший уже заплатил.
Большинство компании по страхованию жизни предлагают дополнительную услугу, известную как ускоренная помощь в случае смерти, которая позволяет вам получить доступ к пособию в случае смерти при жизни — если у вас диагностированы определенные неизлечимые заболевания. Еще одно условие:у вас, как у застрахованного, должно быть определенное количество месяцев жизни, которое зависит от перевозчика. Сумма, которую вы можете потребовать, также будет определена в самом гонщике, выплачивающем полную или частичную выгоду.
И нет никаких ограничений на то, как можно использовать деньги. Столкнувшись с трудной ситуацией в конце жизни, было бы облегчением иметь возможность платить вперед за такие вещи, как ипотека, продукты или даже отпуск. ADBR обычно встроен в полис на срок действия и не влияет на премию; если вы решите воспользоваться этим преимуществом, на момент вступления в силу ADBR из этого преимущества будет вычтена лишь небольшая административная плата.
Использование ускоренного пособия в связи со смертью может помочь сохранить вашу семью без долгов и сохранить ваши инвестиции в целости. Но есть и недостаток:если вы потратите деньги на страхование жизни при жизни, после вашей смерти их будет меньше для вашей семьи.
Например, предположим, что Джо имеет пожизненный полис на 1 миллион долларов, и у него диагностирована неизлечимая болезнь. Он получает досрочную выплату в размере 350 000 долларов, чтобы позаботиться о нескольких неотложных потребностях, пока у него еще есть время. После его смерти оставшиеся 650 000 долларов достаются его жене.
К сожалению, при серьезных хронических заболеваниях затраты могут быть намного выше, даже при наличии медицинской страховки. Помните о том, сколько вы тратите, и подумайте, как наилучшим образом обеспечить себе и своим близким заботу и защиту, в которых вы нуждаетесь.
Долгосрочный уход обычно включает в себя любой временный уход или уход в конце жизни, в котором человек нуждается в течение длительного периода времени — обычно более 3–6 месяцев. Дома престарелых, дома престарелых, центры реабилитации после травм и услуги на дому, такие как доставка еды и транспортные услуги, являются примерами долгосрочного ухода.
Поскольку долгосрочный уход включает в себя такой широкий спектр услуг и ситуаций, маловероятно, что ваша страховка покроет их все. Но если у вас есть ускоренная выплата пособий в случае смерти, вы сможете покрыть расходы на долгосрочный уход за счет страхования жизни. (Напоминаем, что вы можете использовать ADBR только в случае неизлечимого диагноза.) Но, повторюсь, вариант ADBR означает, что вы используете деньги из своего пособия по смерти, поэтому после вашей смерти для вашей семьи будет меньше.
Вместо того, чтобы уничтожать свою страховку жизни, вы можете узнать о страховании на случай длительного ухода. Это покроет гораздо больше расходов в гораздо большем количестве ситуаций, чем раннее страхование жизни, и оставит ваше пособие в случае смерти нетронутым, чтобы ваши близкие были в финансовой безопасности, когда вас не станет.
Инвалидность — еще одна серая зона, когда речь заходит о страховании жизни. Но вообще говоря, вы не будете иметь возможность получить выплату по страхованию жизни на раннем этапе для покрытия краткосрочной нетрудоспособности, которая длится менее 90 дней.
Например, при оплате медицинских счетов или долгосрочного ухода при жизни вы можете использовать ADBR для покрытия расходов, связанных с длительной нетрудоспособностью. В этом случае нужно быть не только инвалидом, но и смертельным диагнозом — к счастью, довольно редкое сочетание проблем. Но опять же, это поднимает ту же проблему:ранний доступ урезает финансовое будущее вашей семьи.
Поэтому, как правило, хорошей идеей является наличие отдельной страховки на случай долгосрочной нетрудоспособности для покрытия этих расходов. Таким образом, вам не придется отнимать деньги у вашей семьи. Но в отличие от страхования на случай длительного ухода, которое обычно лучше всего подходит для людей старше 60 лет, у вас должна быть страховка на случай нетрудоспособности, независимо от того, молоды вы или стары, потому что несчастные случаи могут произойти в любом возрасте.
Ты сделал это! Мы надеемся, что вы почувствуете себя намного увереннее, зная, что покрывает страхование жизни, а что нет. Но давайте посмотрим правде в глаза, есть еще много деталей, связанных со страхованием жизни. Вот почему так важно работать со страховой компанией, которой вы можете доверять, чтобы получить правильное покрытие по правильной цене.
Потому что, в конце концов, все дело в одном:защитить людей, которые вам дороги больше всего. Так чего же ты ждешь? Получите бесплатную квоту уже сегодня от поставщика RamseyTrusted Zander Insurance и оставьте своим близким неизгладимое наследие.