Поскольку страховые взносы и расходы на медицинское страхование растут с каждым годом, неудивительно, что люди всегда ищут способы сэкономить деньги на медицинских расходах.
Вот где на помощь приходит Сберегательный счет здоровья (HSA).
В настоящее время HSA довольно популярны. Около 30 миллионов человек используют их для сбережений и оплаты медицинских расходов 1 . Но вы можете спросить:Что такое сберегательный счет для здоровья? Как это работает? И это лучший вариант для моей семьи?
Давайте подробнее рассмотрим некоторые из наиболее распространенных вопросов, которые люди задают о медицинских сберегательных счетах, и узнаем, как HSA может помочь вам сэкономить деньги на медицинских расходах!
HSA — это сберегательные счета с налоговыми льготами, с помощью которых вы можете оплачивать медицинские расходы не облагаясь налогом. сейчас и в будущем. Это как дополнительный резервный фонд только для покрытия медицинских расходов!
Вы должны быть зарегистрированы в плане медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), чтобы получить Сберегательный счет здоровья. Более высокая франшиза в основном означает, что вам придется платить больше из собственного кармана до вступает в силу ваша страховка. Но взамен вы получаете более низкие ежемесячные страховые взносы и возможность вкладывать деньги в HSA, чтобы сэкономить на медицинских расходах.
Если вам интересно, как пакет мер по стимулированию коронавируса повлиял на HSA, у нас хорошие новости! Если у вас есть HSA, теперь у вас будет еще больше вариантов, когда и как оплачивать медицинские расходы. Вот изменения:
Как упоминалось выше, у вас есть иметь соответствующий требованиям HSA план медицинского страхования с высокой франшизой, чтобы открыть HSA или вложить в него деньги. Без исключений. Вы можете найти план медицинского страхования, отвечающий требованиям HSA, через своего работодателя (если он его предлагает) или у независимого страхового агента.
В 2021 году план HDHP должен иметь минимальную годовую франшизу в размере 1400 долларов США для индивидуального покрытия и 2800 долларов США для семейного страхования 5 . Максимальная сумма наличных (включая франшизу, доплаты и совместное страхование, но не страховые взносы) составляет 7000 долларов США для одиноких и 14 000 долларов США для семей 6 . Это наиболее вы оплатите медицинские расходы до того, как ваша страховка покроет 100 % остальных расходов.
Вот цифры на 2022 г.:Минимальная годовая франшиза для плана HDHP должна составлять 1400 долларов США для индивидуального страхования и 2 800 долларов США для семейного страхования 7 . Максимальная сумма наличных средств увеличивается до 7050 долларов США для одиноких и 14 100 долларов США для семей 8 .
Если вы зарегистрированы в программе Medicare или кто-то заявляет, что вы являетесь иждивенцем в своей налоговой декларации, извините, вы не сможете открыть или пополнить сберегательный счет для здоровья.
| <тд> |
В большинстве случаев ваш HSA сначала действует как сберегательный счет и приносит проценты так же, как и обычный сберегательный счет. Другие медицинские сберегательные счета позволяют сразу же инвестировать деньги во взаимные фонды — точно так же, как IRA! Некоторые поставщики требуют минимальный баланс, прежде чем вы сможете начать инвестировать средства HSA, поэтому заранее изучите информацию.
Инвестирование ваших средств HSA и рост этих денег в долгосрочной перспективе может помочь вам начать накапливать достаточно сбережений для покрытия медицинских расходов в пенсионные годы. Это здорово!
Ваша программа HSA также дает ряд существенных налоговых преимуществ:
Как правило, есть два способа вложить деньги в HSA. Ваши взносы в HSA могут поступать прямо из вашей зарплаты за счет вычета из заработной платы до налогообложения, или вы можете самостоятельно вносить депозиты в HSA и требовать их в качестве налоговых вычетов при уплате подоходного налога.
В любом случае вы не будете платить налоги с денег, которые вы положили на свой сберегательный счет!
Как только эти деньги поступят на ваш счет и начнут приносить проценты, вы не будете облагаться налогом на рост, как вы могли бы с другими типами счетов, приносящих проценты. Всякий раз, когда вы видите слова без налогов и рост в этом же предложении ваши уши должны немного навостриться!
Возможность воспользоваться безналоговым ростом делает HSA хорошим дополнением к вашему пенсионному портфелю. Если вы максимально увеличиваете свои взносы по 401(k) и IRA и ищете другое место для инвестиций, HSA — отличное место для начала.
Пока вы используете деньги HSA для оплаты квалифицированных медицинских расходов, вы не будете облагаться налогами или штрафами.
Еще одна замечательная особенность HSA:
<цитата>Когда вам исполнится 65 лет, ваша HSA будет действовать как традиционная IRA. В этот момент вы можете снимать деньги на все, что захотите, но при этом вы будете платить налоги — точно так же, как традиционная IRA.
Однако вы по-прежнему можете оплачивать медицинские расходы при выходе на пенсию из HSA без уплаты налогов. ! Это делает использование сберегательного счета здоровья лучшим вариантом для покрытия расходов на здоровье в ваши золотые годы.
При объединении безналоговых взносы с безналоговыми рост и безналоговые снятие средств на медицинские расходы, это все равно, что получить компенсацию от государства за ваши сбережения на здравоохранение!
Вот лишь некоторые из наиболее распространенных медицинских расходов, на которые вы можете потратить не облагаемые налогом доллары HSA:
Также важно знать, что не подходит считаются квалифицированными расходами на здравоохранение, потому что вы будете платить подоходный налог и дополнительные штрафы за использование долларов HSA для этих целей.
Извините, но ваш абонемент в тренажерный зал и те эфирные масла, которые вы используете для ароматерапии, вероятно, не считаются квалифицированными медицинскими расходами. Если у вас есть вопрос о том, является ли что-то квалифицированным расходом на здравоохранение, свяжитесь со своим поставщиком услуг HSA, чтобы прояснить любую путаницу.
Искушение внести свой вклад в HSA как можно скорее может быть сильным, но подождите секунду. Вы хотите дождаться подходящего момента. Когда вы работаете над «7 детскими шагами», вы точно узнаете, как откладывать деньги на случай непредвиденных обстоятельств, погасить все свои долги и накопить богатство. И да, как вы уже догадались, есть план, когда и как внедрить HSA в программу Baby Steps.
Если у вас нет резервного фонда в размере 1000 долларов (дополнительный этап 1), если вы выплачиваете долг, кроме ипотечного кредита (дополнительный этап 2), или у вас нет резервного фонда на 3–6 месяцев вверх (Дополнительный шаг 3), то вы не должны не открывать или вносить вклад в HSA. (Есть пара исключений, к которым мы еще вернемся.)
Когда вы находитесь на шагах ребенка 1–3, вы бросаете каждую свободную копейку, которая у вас есть, в долг или в резервный фонд. Вот и все. Вы должны сначала создать прочную основу, прежде чем приступать к ней.
Что делать, если у вас уже открыт HSA? Нажмите кнопку паузы и прекратите вносить свой вклад. Это только временно! Чем раньше вы погасите свой долг и заблокируете свой резервный фонд на 3–6 месяцев, тем раньше вы сможете вернуться к увеличению вашего HSA. Но если вы знаете, что у вас есть предстоящие медицинские расходы, и у вас уже есть открытая программа HSA, внесите ровно столько, сколько вам нужно для покрытия этих расходов. Больше ничего.
Да, но только в двух случаях! И помните, если вы не попадаете ни в одну из этих двух категорий, подождите до Детского шага 4.
<сильный>1. У вас есть предстоящие прогнозируемые медицинские расходы.
Допустим, вы знаете, что через пять месяцев у вас будет ребенок. Это медицинские расходы, соответствующие требованиям HSA. (И давайте посмотрим правде в глаза, рождение ребенка недешево. Вы захотите воспользоваться этими необлагаемыми налогом взносами и снятием средств.) Если ваши взносы HSA настроены как вычет из заработной платы до налогообложения, то у вас уже есть это. деньги идут прямо в ваш HSA. Просто не забудьте приостановить свои взносы, как только вы достигнете суммы, необходимой для покрытия ваших медицинских расходов или максимального предела взноса, в зависимости от того, что меньше. (Подробнее об ограничениях взносов через минуту!)
Если у вас не настроен вычет из заработной платы до налогообложения и вы будете вносить депозиты в HSA самостоятельно, вам необходимо вместо этого настроить свои взносы в HSA в качестве фонда погашения. Амортизационный фонд — это счет, на который вы ежемесячно откладываете деньги на расходы, которые, как вы знаете, грядут (привет, Рождество и ремонт автомобиля). Отношение к HSA как к фонду погашения является одним из способов планирования прогнозируемых медицинских расходов. Вы создадите фонд погашения HSA в своем бюджете, а затем, как только вы внесете достаточно, чтобы покрыть расходы, прекратите добавлять в него.
<сильный>2. Ваш работодатель не предлагает стоматологическое или офтальмологическое страхование.
Вы можете использовать HSA для покрытия соответствующих расходов на стоматологию или зрение. Опять же, вы должны вносить только то, что вам нужно, чтобы покрыть расходы. Все остальное идет на погашение долга или создание резервного фонда.
Теперь предположим, что вы находитесь на начальном этапе 1–3, и ваш работодатель уплачивает взносы HSA. Должны ли вы внести свой вклад в HSA, чтобы получить матч? Все просто:нет. Если вы в долгах и у вас нет резервного фонда, то все ваше внимание (и деньги) должно быть направлено именно на это. Матч может подождать.
Опять же, если у вас есть прогнозируемые медицинские расходы или ваш работодатель не предлагает стоматологическое или офтальмологическое страхование, вы можете внести только ту сумму, которая вам нужна, чтобы ваш работодатель покрыл остальную часть прогнозируемых расходов. Затем, как и раньше, прекратите вносить свой вклад. Вы не должны прекращать платить по долгу только для того, чтобы получить спичку.
У-у-у! Вы добрались до Baby Step 4. Это не только означает, что вы на 100% свободны от долгов и у вас есть полностью финансируемый чрезвычайный фонд, но также означает, что вы можете начать вносить взносы в HSA, если у вас есть план медицинского страхования, соответствующий требованиям HSA. ! Теперь, когда у вас есть прочная основа, пришло время перейти на новый уровень.
В Baby Step 4 вы можете снова активировать взносы в свой HSA, если они у вас были на паузе. Или вы можете открыть учетную запись HSA, если у вас ее нет. Затем вы можете начать максимизировать свой вклад. (Мы объясним больше об ограничениях взносов ниже.)
Детский шаг 4 означает, что вы инвестируете 15% своего семейного дохода, чтобы накопить на пенсию. И ваша HSA может сыграть роль в вашей долгосрочной инвестиционной стратегии. Одним из менее известных преимуществ HSA является то, что вы можете инвестировать эти средства по мере их роста.
HSA — это не сделка типа «используй или потеряешь». Если вы не используете все свои средства HSA в конце года, они пролонгируются и продолжают расти, не облагаются налогом. . Затем вы можете инвестировать эти средства так же, как в IRA.
Хорошо, но слушайте! Это важно. Ваш HSA не часть ваших первоначальных 15% инвестиций на пенсию. Если вы хотите инвестировать более 15% своего дохода, вы можете это сделать в HSA. Внесите эти средства в статью бюджета.
Как только вы освоите детские шаги 5–7, вы будете сидеть красиво! Продолжайте увеличивать эти взносы HSA каждый год и продолжайте инвестировать их. Вот как выглядит накопление богатства.
Существуют ограничения на сумму, которую вы можете вносить в HSA каждый год (см. таблицу ниже), поэтому обращайте на них особое внимание, когда откладываете деньги на свой счет. Налоговое управление США устанавливает лимит, и они будут рады наложить на вас штраф, если вы его превысите.
Помните, что не начинайте вкладывать деньги на свой Сберегательный счет здоровья, пока у вас не будет полностью финансируемого чрезвычайного фонда, или за исключением случаев, когда вам предстоит известное медицинское событие. Если у вас на подходе ребенок или запланирована большая операция, и вы хотите накопить достаточно денег в HSA, чтобы покрыть это событие в данном году, сделайте это. В противном случае сначала позаботьтесь о своем обычном резервном фонде.
Если у вас нет долгов благодаря резервному фонду, продолжайте и внесите любую удобную для вас сумму в HSA (до установленного лимита). Просто не забудьте добавить взносы HSA в свой ежемесячный бюджет!
Мы знаем, что вы, вероятно, думаете:Все это звучит здорово, но есть одна загвоздка! Ну, есть одно но:так же, как и в случае с IRA Roth или 401(k), существуют ограничения на сумму взносов, которую вы можете ежегодно вкладывать в HSA.
|
| <тд>
На приведенной выше диаграмме показано максимальное значение, которое вы можете вкладывать каждый год, включая любые деньги, которые вносит ваш работодатель. 10 ,11
Прелесть HSA в том, что она полностью принадлежит вам. Поэтому, когда вы получаете новую работу или меняете план медицинского обслуживания, ваша программа HSA и все связанные с ней деньги остаются с вами. Вы можете перевести счет в HSA вашего нового работодателя или оставить его в покое, но эти средства в любом случае останутся вашими, и вы сможете использовать их для оплаты квалифицированных расходов.
Помните, что вы должны быть зарегистрированы в плане медицинского обслуживания, соответствующем требованиям HSA, чтобы вкладывать деньги в HSA. Имейте это в виду, когда вы меняете работу или планы медицинского страхования. Когда вы переходите с HDHP на традиционный план медицинского обслуживания, который не подходит для HSA, вы больше не можете вкладывать деньги в существующую HSA. Тем не менее, вы все равно можете использовать средства, которые находятся в вашем HSA, для квалифицированных медицинских расходов!
Нет неотложной медицинской помощи? Без проблем! Ваш баланс HSA продлевается из года в год, поэтому у вас по-прежнему есть доступ ко всем деньги на счету. Если вы действительно этого хотите, вы можете увеличивать свои взносы в HSA каждый год и накапливать столько денег, сколько сможете. Тебе решать!
Чтобы выяснить, подходит ли план медицинского страхования, отвечающий требованиям HSA, лучше всего в вашей ситуации, вам необходимо провести старый добрый анализ безубыточности. Пора стряхнуть пыль с калькуляторов и посчитать!
Предположим, ваша семья сэкономит 200 долларов в месяц на страховых взносах, перейдя с традиционного плана медицинского страхования на HDHP. Это означает, что вы будете экономить 2400 долларов каждый год вперед. Но в то же время вы берете на себя дополнительный риск на 3000 долларов в виде более высокой франшизы. Вы можете не максимально использовать свою франшизу в данном году — или вы могли бы. Вам нужно будет принять решение, исходя из состояния вашего здоровья.
Наличие хорошо финансируемого сберегательного счета для здоровья может, по крайней мере, частично облегчить необходимость максимизировать вашу франшизу.
Предположим, Джек устраивается на новую работу, записывается в план медицинского страхования с высокой франшизой и начинает ежемесячно откладывать 100 долларов на свой новый HSA. Кроме того, его новый работодатель ежегодно уплачивает до 500 долларов его взносов в HSA. Бум! Это означает, что каждый год на его HSA уходит 1700 долларов США.
Джек довольно здоровый парень, поэтому он использует свой HSA, чтобы ежегодно оплачивать около 600 долларов на регулярные расходы на здоровье, такие как приемы у стоматолога, осмотры глаз и случайные поездки к врачу.
Через пять лет у него накопилось 5500 долларов в HSA. Но потом он повредил колено во время игры в софтбол. После поездки в отделение неотложной помощи, операции и нескольких дней в больнице ему выставили счет за лечение на 40 000 долларов.
Джек на несколько минут сходит с ума, прежде чем вспоминает, что в его плане медицинского страхования есть франшиза в размере 2500 долларов США с 20% сострахования и максимум 5000 долларов США наличными, что означает:
Джек сможет оплатить все эти расходы из своих сбережений HSA, и на его счету HSA все еще останется 500 долларов. Эта HSA, в которую он вкладывал деньги в течение многих лет, пригодится, когда Джек в ней больше всего нуждается, помогая ему покрыть свои вычитаемые расходы и наличные расходы без необходимости использовать свой обычный резервный фонд или другие денежные счета.
Именно для этого и предназначена хорошо финансируемая HSA!
Как и HSA, счета с гибкими расходами (FSA) также могут помочь вам сэкономить на медицинских расходах без уплаты налогов на деньги, которые вы вносите на свой счет. Но по иронии судьбы FSA на самом деле не такие «гибкие», как HSA. Разберись!
Вот некоторые ключевые различия между HSA и FSA:
Но полностью списывать FSA не стоит! Есть одно преимущество, которое может сделать их очень привлекательным вариантом для вас и вашей семьи:вы можете использовать FSA для оплаты расходов по уходу за ребенком, чего вы не можете делать с HSA.
Если у вас уже есть план медицинского страхования, отвечающий требованиям HSA, пришло время начать экономить на оплате медицинских услуг без уплаты налогов. Откройте свою учетную запись HSA сегодня!