Страхование гражданской ответственности является наиболее важным видом страхования автомобиля. Но что покрывает страхование ответственности? Как это работает? И вообще, сколько его вам нужно?
Мы рассмотрим ответы на все эти вопросы, а также сколько стоит страхование гражданской ответственности в вашем штате. Так что пристегнитесь и начнем!
Страхование ответственности является наиболее важным видом страхования автомобиля. Вот почему.
Познакомьтесь с Трэвисом. Трэвис попадает в автомобильную аварию, в которой оказывается его вина. Теперь он ответственен за ущерб, который он причинил — это означает, что он должен оплатить ремонт автомобиля другого водителя и медицинские счета.
У Трэвиса нет тысяч долларов, чтобы оплатить эти расходы. Но он любит иметь страхование ответственности. (Уф! Умный ход, Трэвис.)
Страхование ответственности оплачивает замену или ремонт поврежденного имущества другого лица после аварии, которую вы вызвали. Кроме того, он оплачивает их медицинские счета и их пассажиров, если они получили травмы.
Да! Мы не можем сказать этого достаточно:вам нужно страхование гражданской ответственности вашего автомобиля. Вот почему это требуется по закону почти в каждом штате США. (Кроме Нью-Гэмпшира и части Аляски, но они просто странные.)
Серьезно, если 48 с половиной штатов считают страхование ответственности настолько важным, что приняли законы об этом, возможно, вам следует обратить внимание. Тем более, что за вождение без страховки гражданской ответственности предусмотрены серьезные штрафы.
А если вы попадете в аварию, это ваша вина? Вам грозит еще более суровое наказание плюс застрять в оплате ремонта и медицинских расходов другого человека. Это быстрый путь к финансовому краху, если мы когда-либо его видели.
Итак, да, вам нужна страховка гражданской ответственности. Но как это работает? И сколько вы должны получить? Давайте посмотрим.
Страхование ответственности покрывает два вида расходов, связанных с автомобильной аварией:телесные повреждения и материальный ущерб. Подвох в том, что он покрывает эти расходы для других человек. Вот как это работает.
Покрытие телесных повреждений помогает оплатить медицинские счета другого человека, если он пострадал во время аварии, которую вы вызвали. Сюда входят другие водители, их пассажиры и пешеходы.
Эта часть вашей страховки гражданской ответственности также покрывает такие вещи, как:
Эта часть вашей страховки ответственности покрывает расходы на ремонт или замену автомобиля другого водителя после аварии. Он также возмещает ущерб другому имуществу, например ограждениям, зданиям или телефонным столбам.
Страхование ответственности покрывает расходы другого человека, но не ваши.
Если ваш автомобиль разбит или вы получили хлыстовую травму, ваша страховка ответственности не покроет ваши ремонтные или медицинские счета. Вот тут-то и появляются другие виды страхового покрытия, такие как медицинская страховка или страхование от ДТП.
(И именно поэтому важно иметь правильные виды страховки, чтобы защитить себя в финансовом отношении от автомобильной аварии.)
Вот еще кое-что, что вам следует знать о страховании ответственности:оно не покроет все расходы отныне и навсегда. Как и все виды страхования, полисы ответственности имеют лимиты покрытия. .
Лимит покрытия – это максимальная сумма, которую страховая компания выплатит после. вы платите вычет. Все, что превышает лимит покрытия, вы должны платить из своего кармана.
Существует два типа лимитов покрытия для автострахования гражданской ответственности.
В большинстве политик ответственности есть отдельные (иначе разделенные ) лимиты покрытия для каждого вида ущерба. Это означает, что страховая компания выплатит определенную сумму за телесные повреждения и другую сумму за материальный ущерб.
В вашем страховом полисе лимиты раздельного покрытия обычно записываются в виде трех цифр. Например:25/50/15.
Вот что означает каждое число.
Первое число — это телесные повреждения на человека предел. В этом случае по вашей страховке будет выплачено до 25 000 долл. США для покрытия медицинских, юридических, похоронных или потерянных расходов на заработную плату одного человека в другом автомобиле, независимо от того, был ли он водителем или пассажиром.
Но что, если несколько человек получили ранения? Это большие деньги для страховой компании. Таким образом, страховщики сделали телесные повреждения несчастным случаем limit — это второе число в вашей политике.
В нашем примере предел телесных повреждений на один несчастный случай составляет 50 000 долларов. Это означает, что страховая компания оплатит травмы другого водителя и их пассажиров до 50 000 долларов. После этого вы несете ответственность за все расходы.
Третье число — это ущерб имуществу за один несчастный случай . предел. Это сумма, которую страховая компания заплатит за ремонт или замену транспортного средства другого лица или другого поврежденного вами имущества. С полисом 25/50/15 страховая компания заплатит за ремонт до 15 000 долларов США.
Недостатком разделения лимитов покрытия является то, что вы не можете использовать оставшиеся деньги из одной категории для оплаты другой. Вот что мы имеем в виду:
Эми придерживается политики 25/50/15. Она становится причиной несчастного случая, в результате которого медицинские счета на сумму 2000 долларов и материальный ущерб на 20 000 долларов. Ее ответственность за телесные повреждения покроет все медицинские счета. Но поскольку ее предельный размер материального ущерба составляет 15 000 долларов США, ей все равно придется заплатить 5 000 долларов США, чтобы починить машину другого водителя.
Вот почему некоторые водители выбирают единый лимит покрытия (также называемый комбинированным лимитом покрытия). ) политика. Вместо того, чтобы иметь три отдельных лимита покрытия в размере 25 000, 50 000 и 15 000 долларов США, их полис будет иметь только один лимит покрытия в размере 90 000 долларов США. Страховая компания использовала эти 90 000 долларов США для покрытия любых расходов, связанных с ответственностью за аварию, независимо от того, были ли они связаны с травмами или повреждением имущества.
Единые лимиты покрытия дают вам больше гибкости при оплате ущерба, поэтому, возможно, стоит спросить своего страхового агента о затратах на переход на этот тип полиса автоответственности.
Заманчиво просто купить минимальную страховку гражданской ответственности, которую требует ваше государство. И будем честны, иногда это может достаточно.
Средняя стоимость материального ущерба в результате автомобильной аварии составляет 4600 долларов США 1 . А стоимость несчастного случая с травмой варьируется от 23 000 до 28 000 долларов США 2 . Таким образом, ваше страховое покрытие телесных повреждений может покрыть медицинские счета других водителей и пассажиров.
Но вот в чем дело. . . ваша авария не может быть средней. Вы можете серьезно повредить совершенно новый автомобиль, а новый автомобиль стоит около 40 000 долларов США 3 . Вашей ничтожной государственной минимальной страховки будет недостаточно, чтобы заменить ее.
И не все травмы заживают. Если вы спровоцируете аварию, в результате которой кто-то из другого автомобиля станет инвалидом, ваши расходы составят около 98 000 долларов США 4 . А если кто-то погибнет в аварии? Затраты превышают 1,7 млн долларов США. . 5 <эм>
Теперь мы надеемся, что это никогда не произойдет с вами. Но правда в том, что может . Последнее, что вам нужно, — это столкнуться с финансовым крахом вдобавок к эмоциональной боли и стрессу от серьезной автомобильной аварии.
Вот почему мы рекомендуем застраховать свою ответственность на сумму не менее 500 000 долларов. (Если у вас есть разделенные лимиты покрытия, это политика 100/300/100.) Это может показаться большим, но давайте посмотрим, как это покрытие сравнивается с минимальной политикой штата.
Джейк живет в Теннесси, и его страховка ответственности составляет не менее 25 / 50 / 15. 6 Он сбивает новенькую Toyota Camry стоимостью 30 000 долларов. Всего Камри. . . а страховка Джейка покрывает материальный ущерб только на 15 000 долларов. Это означает, что он держится за оставшиеся 15 000 долларов. Ой!
Что еще хуже, водитель Camry несет медицинские расходы в размере 26 000 долларов и потерянную заработную плату. Поскольку страховой полис Джейка покрывает только телесные повреждения на сумму до 25 000 долларов США на человека, теперь он должен еще один 1000 долл. США на остальные счета.
Общие расходы Джейка:16 000 долларов США.
Тэмми тоже живет в Теннесси, но у нее есть страховка автогражданской ответственности 100/300/100. Она вызывает ужасное дорожно-транспортное происшествие и наносит материальный ущерб на 60 000 долларов. Ой! Это дорого, но страховка Тэмми оплатит замену всего этого.
Кроме того, травмы получили второй водитель и три его пассажира. Их медицинские счета и потерянная заработная плата составляют 85 000 долларов. . . которые также покрывает страховка Тэмми.
Общие расходы Тэмми на оплату:0 долларов США.
Несмотря на то, что ее авария была очень хуже, чем у Джейка, ее страховка покроет расходы, поэтому она сможет сосредоточиться на замене собственной машины и лечении собственных травм. Понимаете, почему так важно иметь все это освещение?
Хорошо, мы разобрались с важностью наличия достаточного покрытия ответственности. Но еще один совет, прежде чем мы продолжим:если ваш собственный капитал превышает 500 000 долларов США, вам может понадобиться зонтичный страховой полис в дополнение к автострахованию.
Зонтичная страховка даст вам дополнительную защиту на тот случай, если другой водитель узнает, что вы богаты, и попытается подать на вас в суд. (Вы также можете захотеть это дополнительное покрытие, если ваша профессия считается высокооплачиваемой, например врач, юрист или дантист.)
Удивительно, но гораздо меньше, чем вы думаете. Страхование гражданской ответственности может быть единственным видом страхования автомобиля, требуемым по закону, но, к счастью, оно также является самым дешевым. Это стоит около 644 долларов США в год (всего 54 доллара США в месяц). 7 Посмотрите на среднюю стоимость в вашем штате:
| Состояние | Средняя годовая стоимость | Средняя ежемесячная стоимость |
| Алабама | 511 долларов США | 43 доллара США |
| Аляска | 576 долларов США | 48 долларов США |
| Аризона | 647 долларов США | 54 доллара США |
| Арканзас | 487 долларов США | 41 доллар США |
| Калифорния | 617 долларов США | $51 |
| Колорадо | 687 долларов США | 57 долларов США |
| Коннектикут | 785 долларов США | 65 долларов США |
| Делавэр | 900 долларов США | 75 долларов США |
| округ Колумбия | 809 долларов США | 67 долларов США |
| Флорида | 1010 долларов США | $84 |
| Грузия | 798 долларов США | 67 долларов США |
| Гавайи | 479 долларов США | 40 долларов США |
| Айдахо | 426 долларов США | 36 долларов США |
| Иллинойс | 516 долларов США | 43 доллара США |
| Индиана | 443 доллара США | 37 долларов США |
| Айова | 349 долларов США | 29 долларов США |
| Канзас | 422 доллара США | 35 долларов США |
| Кентукки | 612 долларов США | $51 |
| Луизиана | 1015 долларов США | 85 долларов США |
| Мэн | 375 долларов США | 31 доллар США |
| Мэриленд | 738 долларов США | 62 доллара США |
| Массачусетс | 658 долларов США | 55 долларов США |
| Мичиган | 952 доллара США | 79 долларов США |
| Миннесота | 499 долларов США | 42 доллара США |
| Миссисипи | 538 долларов США | 45 долларов США |
| Миссури | 520 долларов США | 43 доллара США |
| Монтана | 436 долларов США | 36 долларов США |
| Небраска | 429 долларов США | 36 долларов США |
| Невада | 900 долларов США | 75 долларов США |
| Нью-Гэмпшир | 437 долларов США | 36 долларов США |
| Нью-Джерси | 956 долларов США | 80 долларов США |
| Нью-Мексико | 577 долларов США | 48 долларов США |
| Нью-Йорк | 920 долларов США | 77 долларов США |
| Северная Каролина | 391 доллар США | 33 доллара США |
| Северная Дакота | 308 долларов США | 26 долларов США |
| Огайо | 449 долларов США | 37 долларов США |
| Оклахома | 509 долларов США | 42 доллара США |
| Орегон | 690 долларов США | $58 |
| Пенсильвания | 555 долларов США | $46 |
| Род-Айленд | 885 долларов США | 74 доллара США |
| Южная Каролина | 702 доллара США | $59 |
| Южная Дакота | 333 доллара США | 28 долларов США |
| Теннесси | 477 долларов США | 40 долларов США |
| Техас | 659 долларов США | 55 долларов США |
| Юта | 602 доллара США | 50 долларов США |
| Вермонт | 377 долларов США | 31 доллар США |
| Вирджиния | 493 доллара США | 41 доллар США |
| Вашингтон | 689 долларов США | 57 долларов США |
| Западная Вирджиния | 522 доллара США | 44 доллара США |
| Висконсин | 422 доллара США | 35 долларов США |
| Вайоминг | 356 долларов США | 30 долларов США 8 |
Некоторые штаты даже предлагают программы для водителей с высоким уровнем риска, чтобы помочь снизить их расходы на страхование, поэтому, если это вы, вы все равно можете получить большую страховку ответственности, чтобы защитить себя на дорогах.
И если вы просто несете минимальный государственный минимум, увеличение покрытия вашей ответственности до рекомендуемых 500 000 долларов на самом деле не будет стоить вам намного дороже. (Серьезно, это может добавить к вашей страховке всего 5 долларов в месяц. И эти 5 долларов сейчас может сэкономить вам десятки тысяч позже . Это того стоит!)
Получить рекомендуемую страховку ответственности очень просто:просто поговорите с одним из наших одобренных местных поставщиков услуг (ELP). Или независимые страховые агенты будут обращаться к нескольким страховым компаниям, чтобы найти наилучшее покрытие ответственности для вашего автомобиля, и они помогут вам понять, что включено в ваш полис. Они даже могут проверить наличие других видов страховки, которые могут вам понадобиться, например страховку от зонтика или страховки от несчастных случаев.
Готовы работать с агентом по автострахованию, которому можно доверять? Начните здесь.