Вы впервые выбираете собственную медицинскую страховку? Независимо от того, получили ли вы свою первую работу или уже не зарегистрированы в плане медицинского страхования ваших родителей, понимание того, что открытая регистрация является ключом к поиску наилучшего страхового покрытия. Открытая регистрация — это время года, когда вы можете зарегистрироваться в новой медицинской страховке или внести изменения в существующую медицинскую страховку. Вот как это работает.

Что такое открытая регистрация?

Для большинства видов медицинского страхования (за исключением Medicaid) вы можете подписаться на страховое покрытие только в определенное время года, называемое открытой регистрацией. или если у вас есть квалификационное жизненное событие. Осенью работодатели обычно проводят открытую регистрацию на медицинское страхование и другие льготы для сотрудников в течение двух-четырех недель. Однако это может варьироваться от одной компании к другой, поэтому уточните даты у своего работодателя.

Те, кто не имеет работы или чья работа не обеспечивает медицинское страхование, могут посетить рынок медицинского страхования на сайте Healthcare.gov или рынок своего штата, чтобы зарегистрироваться в системе медицинского страхования. Открытая регистрация на медицинское страхование Marketplace начинается 1 ноября 2021 г. и заканчивается 15 января 2022 г.

Вы можете зарегистрироваться как в спонсируемом работодателем, так и в Marketplace медицинском страховании вне открытой регистрации, если у вас есть важное жизненное событие, которое дает вам право на специальную регистрацию. Это может включать:

• Потеря медицинской страховки (например, из-за того, что вы ушли с работы, сократили рабочее время или перестали быть иждивенцем)
• Потеря права на участие в государственных программах медицинского страхования
• Рождение или усыновление ребенка
• Выйти замуж или развестись
• Переезд в регион, где ваша предыдущая медицинская страховка недоступна

В зависимости от того, застрахована ли ваша страховка работодателем или через Marketplace, у вас может быть до 60 дней до или 60 дней после соответствующего жизненному событию, чтобы зарегистрироваться в страховом покрытии. Обратитесь к своему работодателю или на Marketplace, чтобы подтвердить свой специальный период регистрации.

Начать новую работу? Работодатели могут потребовать период ожидания до 90 дней, прежде чем вы сможете зарегистрироваться в программе медицинского страхования, но многие разрешают вам зарегистрироваться немедленно.

Что делать, если вы пропустили открытую регистрацию и не имеете права на специальную регистрацию? В зависимости от вашего дохода вы можете претендовать на Medicaid, государственную программу, которая страхует людей с низким доходом. Вы можете подать заявку на Medicaid в любое время.

Если вам просто нужна страховка, чтобы заполнить пробел до тех пор, пока не вступит в силу страхование от работодателя или не откроется открытая регистрация на Marketplace, подумайте о краткосрочном медицинском страховании. Эти планы частного страхования вступают в силу сразу же, без периода ожидания. Поскольку большинство краткосрочных планов медицинского страхования предлагают очень ограниченное покрытие, уточните, что покрывается, а что нет, прежде чем покупать план.

Что делать, если у вас уже есть медицинская страховка?

Если у вас уже есть медицинская страховка, выбранное вами покрытие обычно продлевается автоматически во время открытой регистрации. Но поскольку льготы и расходы часто меняются каждый год, вам следует просмотреть информацию об открытой регистрации, чтобы увидеть:

• Изменились ли расходы? Это включает в себя долю сотрудника в страховых взносах, доплатах, совместном страховании, франшизах и максимальных наличных расходах.
• Ваши предпочитаемые врачи все еще входят в сеть плана?
• Покрываются ли лекарства, отпускаемые по рецепту, которые вы принимаете?
• Изменились ли льготы? Например, многие работодатели добавляют оздоровительные программы и покрытие нетрадиционных медицинских услуг, таких как иглоукалывание.
• Как вы использовали свой план медицинского страхования в прошлом году? Были ли расходы, которые не были покрыты?

Независимо от того, включены ли страхование зрения и зубов в страховку, предоставляемую вашим работодателем, или предлагаются как отдельные продукты, вы также можете зарегистрироваться в них во время открытой регистрации или специальных периодов регистрации. Вы также можете приобрести индивидуальные планы страхования зрения и стоматологического страхования у частных страховых компаний в любое время года.

Как вы выбираете медицинскую страховку?

Сравнивая планы и варианты, подумайте о том, как вы пользуетесь услугами здравоохранения. Например, если вы редко посещаете врача и не принимаете лекарства, вы можете снизить свои страховые взносы, переключившись на план медицинского страхования с высокой франшизой. Если у вас есть хроническое заболевание, которое требует дорогостоящих лекарств, план с более низкой доплатой за визиты в офис и лекарства по рецепту может стоить более высоких страховых взносов. Или, возможно, вы начали посещать психотерапевта в этом году и хотите получить план с низкой доплатой за визиты к психиатру.

Ваш работодатель должен предоставить информацию и ресурсы, которые помогут объяснить ваши варианты медицинского страхования, предоставляемого работодателем, чтобы вы могли сравнить, как различные варианты могут повлиять на ваше покрытие и расходы.

Marketplace позволяет вам покупать и сравнивать планы анонимно. Просто предоставьте некоторую общую информацию, например свой почтовый индекс и возраст, и получите ориентировочную стоимость для различных типов планов, прежде чем подавать заявку на страховое покрытие.

Если у вашего супруга или домашнего партнера есть медицинская страховка, спонсируемая работодателем, сравните оба ваших плана во время открытой регистрации. Как правило, присоединение к плану вашего работодателя имеет наибольший финансовый смысл, поскольку работодатели обычно выплачивают часть страховых взносов за сотрудников, но могут не делать этого за иждивенцев. Однако, если у одного из вас медицинская страховка значительно лучше, возможно, стоит заплатить более высокие страховые взносы, чтобы присоединиться к этому плану.

Как сэкономить на медицинском страховании?

Медицинская страховка не дешевая. В 2020 году средние годовые взносы по медицинскому страхованию, спонсируемому работодателем, для человека составляли 7470 долларов. Что вы можете сделать, чтобы сэкономить на медицинском страховании?

Если вы получаете медицинскую страховку по месту работы, ваш работодатель может предложить сберегательный счет здоровья (HSA), соглашение о возмещении медицинских расходов (HRA) или счет с гибкими расходами (FSA), которые могут помочь снизить расходы на здравоохранение.

• Люди с планом медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) могут экономить не облагаемые налогом деньги в HSA, чтобы тратить их на квалифицированные расходы на медицинское обслуживание, включая доплаты и совместное страхование. Если ваш работодатель не предлагает HSA, вы можете открыть его самостоятельно.
• HRA — это счета, которые работодатели открывают и финансируют для своих сотрудников. Вы не можете вкладывать деньги в HRA самостоятельно, но вы можете снять деньги, которые вносит ваш работодатель, и использовать их для покрытия расходов на медицинское обслуживание.
• С FSA вы вносите деньги до вычета налогов и снимаете их без уплаты налогов для покрытия расходов на медицинское обслуживание. (Работодатели могут также предлагать FSA ограниченного назначения для покрытия расходов на офтальмологическую и стоматологическую помощь, а также FSA для ухода за иждивенцами, чтобы экономить на расходах по уходу за детьми и пожилыми людьми.) Некоторые работодатели вносят средства в ваш FSA или распределяют его между ними. В отличие от HSA, деньги в вашем FSA должны быть использованы до конца года, иначе вы их потеряете. (В этом году из-за пандемии работодатели могут позволить сотрудникам перенести свои средства с 2021 года на 2022 год.)

Планы медицинского страхования с высокой франшизой обычно имеют самые низкие взносы, поэтому они могут быть хорошим способом сэкономить, если у вас в целом хорошее здоровье. Просто оцените свой максимальный размер франшизы и наличных средств и убедитесь, что у вас достаточно сбережений, чтобы справиться с неотложной медицинской помощью.

Если ваш работодатель не предлагает медицинскую страховку или вы безработный, Marketplace, как правило, является доступным вариантом. В зависимости от вашего дохода вы можете претендовать на налоговые льготы на страховые взносы, покрывающие некоторые (или даже все) затраты на страховые взносы.

Отсутствие медицинской страховки может стоить вам больше, чем один. Калифорния, Массачусетс, Нью-Джерси, Род-Айленд и округ Колумбия взимают налоговые штрафы, если у вас нет медицинской страховки. Даже в штатах, где штрафы отсутствуют, серьезное заболевание или несчастный случай могут привести к огромным медицинским счетам. Поскольку неоплаченные медицинские счета могут повредить вашей кредитной истории, медицинская страховка обеспечивает защиту как физического, так и финансового здоровья.