Все больше американцев меняют свои душные кабинки на свободу самозанятости. А почему бы и нет?
Вы можете контролировать то, как вы ведете бизнес. Вы сами устанавливаете часы. Вы сами решаете, кто будет в вашей команде. Вот такие приятные бонусы! Поэтому неудивительно, что сегодня в США работает 15 миллионов самозанятых специалистов, и в ближайшие два года это число может почти утроиться 1 .
Но в бизнесе (и в жизни) есть вещи, которые нельзя контролировать или прогнозировать.
Что, если на стройке что-то пойдет не так и один из ваших клиентов пострадает? Или что, если вы получили травму в результате несчастного случая и больше не можете работать? Этих «что, если» достаточно, чтобы превратить мечту любого предпринимателя, работающего не по найму, в кошмар.
Вот почему, если вы работаете не по найму, вам необходимо иметь страховку, чтобы защитить себя, свою семью и свой бизнес. Вы слишком много работали, чтобы оставить что-нибудь без защиты!
Но как узнать, какие виды страхования самозанятых вам нужны, а какие нет? Давайте рассмотрим четыре типа страхования, которые обеспечат вам душевное спокойствие.
Есть несколько вещей, которые вам нужно знать о медицинском страховании, если вы работаете не по найму.
Во-первых, вам абсолютно нужно медицинская страховка. Это не вариант. Если у вас не будет медицинской страховки в этом году, вы столкнетесь с государственным штрафом 2 . Но что еще более важно, вы подвергаете себя и свою семью большому риску, если — на самом деле, когда — требуется неотложная медицинская помощь.
И во-вторых, если вы привыкли получать медицинскую страховку через свое рабочее место, приготовьтесь к шоку от наклеек. Вы больше не будете делить расходы на медицинское страхование с работодателем, поэтому будете платить за все сами!
Но есть и хорошие новости:существует налоговый вычет из страховых взносов для самозанятых специалистов, который может помочь смягчить удар, снизив размер вашей задолженности по налогам дяде Сэму 3 . Сотрудничество со специалистом по налогам поможет вам узнать, какие налоговые льготы вы можете получить и как воспользоваться этими сбережениями.
Так как же сократить расходы на медицинское страхование для самозанятых?
Один из лучших способов сэкономить деньги на медицинском страховании – оформить план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP).
Выбор плана с более высокой франшизой означает, что вы будете платить больше за медицинские услуги до того, как начнет действовать ваш страховой план. Но взамен у вас будут более низкие ежемесячные взносы. Кроме того, именно поэтому у вас есть полностью финансируемый чрезвычайный фонд. Так что, если вы сломаете ногу, пытаясь сорваться на танцполе, ваше эго может получить удар, но, по крайней мере, это не обанкротится!
Ваш план медицинского страхования с высокой франшизой также дает вам возможность открыть сберегательный счет для здоровья (HSA), что делает программу HDHP еще более выгодной! С помощью HSA деньги на этом счете не облагаются налогом, поэтому вы можете использовать не облагаемые налогом сбережения для оплаты любых медицинских расходов из собственного кармана.
Это отличная идея, чтобы сесть с независимым агентом, который может помочь вам понять ваши варианты и найти лучший план для вашего бюджета и потребностей вашей семьи. Они помогут вам найти лучшие предложения и подходящее покрытие для вас!
Если ваш супруг и дети полагаются на вас и на доход, который вы получаете от своего бизнеса, они должны знать, что они застрахованы в финансовом отношении, если вы неожиданно умрете. Неприятно думать об этом, но вы не хотите, чтобы ваша семья задавалась вопросом, как они будут накрывать еду на стол или поддерживать свет после ваших похорон. Вот каковы ставки, и здесь на помощь приходит страхование жизни.
Страхование жизни имеет одну работу и только одну работу:она заменяет ваш доход, когда вы умираете. Но не все страхование жизни одинаково. Вот несколько рекомендаций, которым следует следовать при выборе страхования жизни:
Срочное страхование жизни обеспечивает страхование жизни на определенный период времени, и если вы умрете в течение этого срока, ваша семья получит выплату по страховому полису. Это много дешевле и намного лучше, чем пожизненное и другие виды страхования наличными. Это единственный путь!
Один из самых больших страховых мифов заключается в том, что вам всегда понадобится страхование жизни. Это просто не так! Вот правда:вам не понадобится страхование жизни навсегда, если вы будете планировать мудро, избавитесь от долгов и создадите богатство. Мы займемся этим через секунду.
Поскольку вы работаете не по найму, попытка угадать, сколько вы заработаете за один год, может показаться дурацкой затеей, поскольку два года никогда не бывают одинаковыми. Возможно, вам повезет больше, если вы попытаетесь угадать победителя Суперкубка через пять лет!
Но вы все равно можете ориентироваться на средний годовой доход за последние несколько лет. Или сделайте обоснованное предположение о том, сколько вы заработаете в этом году. Затем вы можете использовать это число в качестве основы для того, сколько страховки жизни вам нужно.
Эмпирическое правило 10-12-кратного увеличения вашего годового дохода — это не просто случайное число. Это надежная основа для суммы, которая вам понадобится, чтобы возместить потерянный доход. Таким образом, о вашей семье позаботятся, если вас не будет рядом, чтобы обеспечить их.
Обычно вы можете получить срочные пожизненные полисы с покрытием, которое длится от 10 до 30 лет. Мы рекомендуем 15 или 20-летние сроки. Допустим, вам 30 лет, у вас есть малыш, и вы покупаете полис сроком на 20 лет на сумму 500 000 долларов. Если вы последовательно инвестируете в течение двух десятилетий, у вас должно быть достаточно денег, чтобы застраховаться к моменту окончания срока.
Жизнь случается. Обстоятельства меняются. Это означает, что вам нужно время от времени проверять свой полис, чтобы убедиться, что у вас достаточно страховки для покрытия вашей семьи на случай, если с вами что-то случится.
Чтобы узнать стоимость пожизненной страховки или поговорить с кем-нибудь о вашем действующем страховом полисе, рекомендуем воспользоваться Zander Insurance.
Являетесь ли вы сантехником или независимым журналистом, ваша работа всегда сопряжена с риском. Некоторые люди с большей вероятностью могут получить травму на работе, в то время как другим может грозить судебный иск.
Самозанятость означает, что вам нужна какая-то страховка для бизнеса, чтобы покрыть риски, связанные с вашей работой. Вот четыре основных вида страхования бизнеса, на которые стоит обратить внимание:
Если кто-то поскользнется и упадет на мокрый пол в вашей кофейне или вы случайно разобьете дорогую вазу во время уборки, страхование ответственности защитит вас от потери денег, если на вас решат подать в суд. Общая ответственность также распространяется на вас, если вам предъявят иск за клевету. Вы можете приобрести такое покрытие как отдельный полис или как полис владельца бизнеса.
Послушайте, никто не идеален. Мы все делаем ошибки. И вот тут-то и приходит на помощь страхование профессиональной ответственности. Оно также известно как страхование от ошибок и упущений и обеспечивает покрытие, которое защитит вас, если клиенту будет причинен вред в результате предоставляемых вами услуг или советов, которые вы даете. Пока общее ответственность в основном защищает от телесных повреждений и ущерба, профессионально ответственность защищает от финансовых потерь.
Эти полисы похожи на полис страхования гражданской ответственности на стероидах. Они объединяют несколько страховых покрытий (например, страхование гражданской ответственности) в один удобный пакет по сниженной ставке. ПБ может также включать страховое покрытие, которое защищает имущество и оборудование вашей компании и помогает вам оплачивать счета, если вашему бизнесу необходимо временно закрыться.
Бонус: На самом деле это не страховка, но эксперт по бухгалтерскому учету малого бизнеса может помочь снизить риск и стресс, поддерживая в порядке ваши бухгалтерские книги, платежную ведомость и налоги. Получите помощь по бухгалтерскому учету для вашего малого бизнеса уже сегодня.
Если у вас есть сотрудники, компенсационное покрытие работников обязательно в соответствии с законом. Если кто-либо из ваших сотрудников получит травму на работе, это покрытие, как правило, покроет их потерянную заработную плату, медицинские расходы и расходы на реабилитацию.
Стоимость и тип страховки для бизнеса, которая вам понадобится, будут зависеть от того, какую работу вы выполняете. Например, как независимый строитель, вы можете не иметь права на ПБ, поскольку ваша отрасль считается высокорисковой. В этом случае вам, вероятно, лучше воспользоваться политикой общей ответственности.
Чтобы выбрать правильный полис, вам следует обратиться к одному из наших одобренных местных поставщиков услуг (ELP), чтобы обсудить свои потребности в страховании и узнать, во сколько вам обойдутся эти полисы.
Если вы попали в аварию или заболели, из-за чего вы не можете работать, вступает в действие страхование по нетрудоспособности, которое обеспечивает доход вам и вашей семье.
Страхование по инвалидности является одним из самых недооцененных видов страхования. Более 51 миллиона работающих взрослых не имеют страховки по инвалидности 4 . Это огромная ошибка!
Более 25 % современных 20-летних могут пропустить как минимум год работы из-за инвалидности до выхода на пенсию 5 . Знаете ли вы, как бы вы оплачивали свои счета, если бы не могли работать в течение года или дольше?
Существует два основных вида страхования по инвалидности:краткосрочное и долгосрочное. Не беспокойтесь о краткосрочной нетрудоспособности, которая обычно рассчитана на три или шесть месяцев. Ваш резервный фонд должен быть вашим краткосрочным планом по инвалидности!
Но страхование на случай долгосрочной нетрудоспособности, которое должно действовать после окончания краткосрочной нетрудоспособности, является обязательным. Вы получили чтобы получить это. Мы рекомендуем приобрести страховку по инвалидности, которая будет покрывать 60–65 % вашего предполагаемого обычного дохода.
Ищите страховку по инвалидности, которая оплачивается, если вы не можете выполнять работу, для которой вы были обучены или обучены. Это называется профессиональной или «собственной» инвалидностью. Это наиболее гибкая форма страхования по инвалидности и лучший способ защитить свой доход, если с вами что-то случится.
Допустим, вы стоматолог со своей собственной практикой и оформляете собственный полис инвалидности. В выходные, когда вы работали над проектом по благоустройству дома, вы сильно повредили руку, и врач сказал, что вы больше не сможете работать стоматологом.
Со страхованием личного имущества вступают в силу преимущества полиса, и вы получаете часть своего дохода каждый месяц, пока переходите на другую работу или проходите обучение в другой области.
Страхование по нетрудоспособности является хорошей сделкой для большинства профессий. Но, если ваш бизнес связан с более высоким риском, страхование по инвалидности, вероятно, будет дороже. Хорошая новость заключается в том, что вы по-прежнему можете иметь право на групповое страхование по инвалидности через торговую организацию.
Мы знаем, что попытка выяснить все детали, связанные со страхованием самозанятых, может быть ошеломляющей. Вам нужен эксперт, который ответит на ваши вопросы и поможет точно определить, какая страховка вам нужна, и сравнить тарифы, чтобы вы могли подобрать для себя лучшие полисы.
Наши независимые одобренные местные поставщики страховых услуг (ELP) — это профессионалы, которые работают с несколькими страховыми компаниями, чтобы помочь вам найти правильное покрытие по правильной цене. Если у вас есть вопросы о том, какая страховка вам понадобится, задайте их. Найдите свой ELP сегодня!