Медицинское страхование от работодателя может стать ценным дополнением к вашему пакету льгот для сотрудников. Стремясь сократить расходы, все больше компаний выбирают планы самострахования для удовлетворения потребностей сотрудников в медицинском страховании. Самострахование, также называемое самофинансируемым планом, может принести работодателям выгоду, позволяющую сэкономить деньги, и в то же время предоставить сотрудникам удобный доступ к медицинскому обслуживанию. Если вы зарегистрированы в плане самострахования на работе или являетесь владельцем бизнеса, который рассматривает возможность самостоятельного страхования, важно понимать, как они работают.

Финансовый консультант может дать вам экспертный совет о том, имеет ли смысл заниматься самострахованием.

Что такое самострахование?

План самострахования или самофинансирования позволяет работодателям брать на себя большую часть или все расходы на получение пособий по медицинскому страхованию. Работодатель взимает страховые взносы с работников, участвующих в плане. Когда работник подает иск за себя или застрахованного иждивенца, работодатель оплачивает иск вместо страховой компании.

Планы самострахования могут быть самоуправляемыми, что означает, что работодатель берет на себя всю ответственность за регистрацию сотрудников в плане и обработку требований. Компании также могут передать администрирование плана третьим сторонам за определенную плату.

Как работают самофинансируемые страховые планы

Планы самострахования представляют собой прямую противоположность традиционным планам полного страхования. При полностью застрахованном плане работодатели ежемесячно платят взносы в страховую компанию. Эти страховые взносы могут быть объединены со страховыми взносами других работодателей. Затем этот пул средств используется для выплаты пособий по заявлениям сотрудников по мере их подачи.

Если сотрудник заболел или получил травму, ему необходимо получить лекарство по рецепту или ему требуется какая-либо другая медицинская помощь, он может обратиться к врачу, в больницу или к другому поставщику медицинских услуг, входящему в сеть его страхового плана. Сотрудник может иметь доплату, которая требуется во время лечения. У них также может быть франшиза или совместное страхование.

Тем временем поставщик медицинских услуг подает претензию в страховую компанию за оказанные услуги. Страховая компания обрабатывает претензию и выплачивает страховую сумму. Работодатель ничего не получает, поскольку он не отвечал за обработку требований и ничего им не платил. Сотрудник может получить счет на любую оставшуюся сумму, не покрываемую его страховкой. Они будут нести ответственность за выплату этой суммы из своего кармана.

В плане самострахования работодатель выделяет определенную сумму денег, которая должна ежемесячно откладываться на медицинские нужды сотрудников. Эти деньги обычно хранятся в доверительном управлении. Сотрудники могут посещать врачей, аптеки, больницы и других поставщиков медицинских услуг, входящих в сеть их плана. Эти поставщики медицинских услуг подают претензии в план, но работодатель, а не страховая компания, выплачивает претензию.

Страховая компания может управлять выплатами от имени работодателя. Но сама страховая компания ничего не платит по страховым случаям. Любые деньги, оставшиеся в трастовом фонде в конце года, делятся между страховой компанией и работодателем в соответствии с графиком, установленным условиями плана. Страховая компания может взимать плату за предоставление административных услуг.

Почему компании выбирают самострахование

Самофинансируемые планы страхования могут быть привлекательными для работодателей по ряду причин. Во-первых, на них не распространяется такое количество нормативных требований, как на полностью финансируемые планы. Уже одно это может быть причиной для рассмотрения плана самострахования для работодателей, которые хотят сэкономить время и нервы при установлении страхового покрытия для сотрудников.

Планы самострахования также являются гибкими, поскольку работодатели могут работать со страховой компанией, чтобы решить, какой тип покрытия и льгот предлагать. Может быть проще настроить план самострахования по сравнению с планом с полным финансированием, который обычно является универсальным. Таким образом, самофинансируемый план позволяет работодателям ставить потребности сотрудников на первое место.

Самофинансируемые планы могут сэкономить деньги работодателей, потому что они не облагаются теми же налогами и сборами, что и планы с полным страхованием. Работодатель должен оплачивать претензии только по мере их подачи, вместо того, чтобы платить текущую премию страховой компании за покрытие, которое может быть использовано или не использовано. И если в конце года в банке останутся деньги, работодатель может вернуть часть из них.

Работодатели также могут встроить защиту от убытков в самофинансируемый план страхования. Защита от убытков ограничивает сумму требований, которые работодатели обязаны выплачивать в долларах. Могут быть установлены лимиты стоп-лосса как для всего плана, так и для отдельных сотрудников. Это защищает работодателя от крупных индивидуальных претензий, которые могут истощить накопленные средства.

Полезно ли самофинансируемое страхование для сотрудников?

Самострахование может быть полезным для сотрудников, если план подходит для удовлетворения их потребностей. Эти планы в основном работают так же, как и полностью финансируемые планы, с точки зрения вашей возможности посещать врачей и других поставщиков медицинских услуг. Отличие заключается в уровне покрытия, включенного в план, и в том, как выплачиваются ваши претензии.

Если ваш работодатель предлагает более комплексный план самострахования, это может помочь свести к минимуму ваши наличные расходы на уход. Вы можете платить меньше за доплаты, совместное страхование или франшизы. С другой стороны, если работодатель выбирает очень простой план самофинансирования, вы можете платить больше за лечение, особенно если у вас есть заболевание, требующее постоянного медицинского обслуживания.

Просмотр условий вашего покрытия и льгот может помочь понять, что покрывается, а что нет, каких врачей или поставщиков медицинских услуг вы можете посещать и сколько вы можете платить за обслуживание. Кроме того, подумайте, насколько вероятно, что вам придется посетить врача, чтобы оценить, сколько вы будете платить в виде франшиз, доплат или совместного страхования на ежегодной основе.

Результаты

Самофинансируемые страховые планы обычно лучше подходят для крупных компаний, которые имеют стабильный денежный поток и могут позволить себе платить деньги. ежемесячно в трастовый фонд требований. Если вы не уверены, какой тип страхового плана предлагает ваш работодатель, поговорите со своим координатором по льготам, чтобы пролить свет на детали вашего страхового покрытия. А если вы владелец бизнеса и рассматриваете план самострахования, может быть полезно поговорить со страховым агентом или брокером, чтобы взвесить все за и против.

Советы по финансовому планированию

• Термин «самострахование» также можно использовать при обсуждении финансового планирования. Например, вы можете самостоятельно застраховаться от необходимости долгосрочного ухода, отложив деньги в доверительное управление для оплаты этих расходов. Это может избавить от необходимости приобретать отдельную страховку на случай длительного ухода или тратить основные средства, чтобы претендовать на Medicaid. Точно так же создание траста для хранения активов для оплаты ухода за иждивенцами с особыми потребностями или для обеспечения того, чтобы ваши дети могли поступить в колледж, если с вами что-то случится, является еще одной формой самострахования.
• Подумайте о том, чтобы поговорить с финансовым консультантом о преимуществах самофинансируемых планов медицинского страхования и о том, имеет ли смысл вам их иметь. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов в вашем районе, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, начните прямо сейчас.

Фото предоставлено:©iStock.com/CentralITAlliance, ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/SDI Productions