Знаменитое высказывание Бенджамина Франклина:В этом мире ни в чем нельзя быть уверенным, кроме смерти и налогов. Поскольку смерть — это абсолютная неизбежность, мы всегда должны быть уверены, что в один прекрасный день мы достаточно застрахованы от этого несчастного случая.

На современном рынке существует множество видов страховой защиты. Я собираюсь сравнить и проанализировать два распространенных вида страхования:страхование жизни и срочное страхование. Существует традиционная поговорка «Купи срок и вложи остальное». Насколько верно это утверждение? Давайте узнаем ниже:

Страхование жизни

Страхование жизни используется для защиты застрахованной жизни в случае смерти. Уплаченная вами премия делится на две части. Небольшая часть вашей премии пойдет в участвующий фонд страховщика, а оставшаяся часть будет использована для оплаты стоимости страховой защиты.

Страхование жизни – это небольшая экономия и высокая страховая защита. Поскольку в страховании жизни есть сберегательный элемент, оно будет иметь определенную денежную стоимость, которая ежегодно объявляется страховщиком в качестве реверсивного бонуса.

В этом случае пособие в случае смерти будет иметь гарантированную часть, которая представляет собой сумму, гарантированную полисом, плюс негарантированную часть реверсивного бонуса. Размер реверсивного бонуса зависит от эффективности участвующего фонда. Страхование жизни, как следует из названия, покрывает всю жизнь.

Для новых страховщиков жизни страховая премия, которую вам нужно заплатить, обычно фиксирована и составляет от 5 до 25 лет. Это означает, что вам нужно заплатить только за 5 лет или до 25 лет и получить пожизненное покрытие.

Срочное страхование

Срочное страхование – достаточно простой продукт. Срочное страхование — это чистая защита и ничего больше. Вся уплаченная премия идет на покрытие расходов на страховую защиту. Таким образом, нет денежной стоимости для срочного страхования. Срочное страхование может быть использовано для покрытия временных потребностей. Срок выплаты премии такой же, как и срок покрытия. Это означает, что вам нужно будет платить страховой взнос за все время действия страховки.

Вот краткая информация о страховании жизни и срочном страховании:

Срок жизни и срок

Чтобы сравнить эти две формы страхования, я провел анализ с использованием продуктов компании A Life и Term Insurance. Я подготовился к страховке до 99 лет, хотя технически страхование жизни покрывает до 125 лет! Максимальное покрытие для срочного страхования составляет только до 99 лет.

Анализ сделан для мужчины, некурящего, страховое покрытие смерти 100 000 долларов, продолжительность жизни 85 лет. Поскольку условия выплаты премий по страхованию жизни и условия выплаты страховых премий по срочному страхованию не похожи, мы не можем сравнивать их, просто взглянув на номинальную стоимость премии. Лучший способ измерить «доходность» этих двух видов страхования — использовать внутреннюю норму доходности. (ВНР). Вы можете считать это годовым доходом от инвестиций.

Есть несколько результатов, которые мы можем почерпнуть из диаграммы выше.

• В большинстве случаев срочное страхование превосходит страхование жизни. В качестве защиты следует покупать срочную страховку, а не использовать страхование жизни.
• Для новорожденных покупка полиса страхования жизни на самом деле лучше, чем покупка срочной страховки.
• Внутренняя норма страхования жизни уменьшается, если вы покупаете страховку в более позднем возрасте.
• Лучшее время для приобретения срочной страховки – возраст около 20 лет.

Ограничения анализа

Этот анализ может быть несовершенным из-за следующего:

• Данные основаны на компании А, возможно, она не самая дешевая на рынке.
• Негарантированная часть страхования жизни предполагает 3,25% прогнозируемого дохода от участия в фонде.
• Обычно страховка жизни и срочного страхования включает в себя страховку, например, страховку от критического заболевания и страховку на случай полной нетрудоспособности. В этом анализе не учитывалась стоимость этих двух райдеров.
• Продолжительность жизни в 85 лет — это всего лишь предположение. Разная продолжительность жизни кардинально изменит результат. Например, если человек доживает до 100 лет, IRR для срочного страхования составляет 0%.

Качественная оценка ваших потребностей в страховании

Этот анализ проводится исключительно на основе количественного анализа. Качественный анализ, как показано ниже, следует учитывать, прежде чем вы решите, какой план лучше для вас:

1. Доступность премиум-класса в этом случае не рассматривается. Преимущество страхования жизни в том, что вы можете оплатить страховой взнос в раннем возрасте, что наиболее вероятно, когда у вас есть возможность платить страховой взнос.
2. Купить срок и инвестировать остальное. Это утверждение состоит из двух частей. В этом посте проводится анализ «срока покупки». Вы сэкономите на стоимости, купив страховку на срок. Вторая часть этого утверждения — «Инвестируй остальное». Вам нужно инвестировать остальное. Если вы транжира и тратите сумму, сэкономленную на покупке срочной страховки, я бы предпочел, чтобы вы оформили страховку жизни.
3. Некоторые виды страхования жизни позволяют добавить раннее критическое заболевание, покрывающее всю жизнь. Этот тип полиса жизни может быть лучшим вариантом, если вы ищете защиту от критического заболевания на ранней стадии.

Отказ от ответственности, этот анализ не для того, чтобы посоветовать вам отказаться от своей политики жизни и перейти на срочную политику. Отказ от полиса страхования жизни всегда сопряжен с затратами, поэтому вам следует проконсультироваться со своим финансовым консультантом, прежде чем принимать какое-либо решение.

Основы личных финансов

Я провожу курс по основам личных финансов, где рассказываю о 6 основных типах страховых полисов и о том, что следует учитывать при принятии решения о том, подходят ли они вам. Кроме того, поскольку это курс по личным финансам, я раскрываю всю дорожную карту к овладению личными финансами. Мы расскажем о том, что вам нужно для защиты ваших финансов, увеличения вашего благосостояния, а также о том, как управлять своим состоянием и распределять его после выхода на пенсию.

Кроме того, вы можете отправить мне электронное письмо по адресу [email protected]. Я буду рад помочь вам просмотреть существующие правила.

Ранее я также сравнивал доходность страховок «Срок» и «Жизнь».