В финансовом мире, как правило, верно то, что чем больше человек рискует, тем больше будет вознаграждение, если инвестиции принесут прибыль. Можно сказать, что со страхованием все обстоит наоборот:чем больше вы рискуете, не купив страховку, тем ниже будет ваша награда, когда произойдет непредвиденное.

Это относится ко всем видам страхования, включая один из наименее обсуждаемых:страхование на случай длительного ухода. Только когда у нас есть родитель или кто-то из наших знакомых, которые отправляются в дом престарелых, мы начинаем рассматривать этот тип страхового покрытия.

Давайте взглянем на расходы на долгосрочный уход и страхование на случай длительного ухода и посмотрим, стоит ли полученное вознаграждение риска отсутствия покрытия.

Виды долгосрочного ухода

Долгосрочный уход относится к проживанию с уходом, когда человеку требуется помощь лица, осуществляющего уход, для рутинных повседневных действий, таких как прием пищи, одевание, купание, посещение туалета, передвижение и прием пероральных препаратов в нужное время, в дополнение к потребность в лицензированной медицинской помощи.

Учреждения долгосрочного ухода часто являются частью учреждений квалифицированного сестринского ухода, что делает их идеальными для людей, нуждающихся в практическом уходе и присмотре 24/7, но не нуждающихся в специализированной помощи квалифицированного сестринского ухода.

Длительный уход часто необходим пациентам, у которых:

• Деменция, болезнь Альцгеймера и другие когнитивные расстройства.
• Болезнь Паркинсона и другие неврологические расстройства
• Хронические состояния, ограничивающие подвижность и способность жить самостоятельно.

Долгосрочный уход не обеспечивает такого же уровня медицинской помощи, как квалифицированный уход, но если практикующие врачи нужны, они доступны. Поскольку учреждение длительного ухода — это скорее постоянное место жительства, чем учреждение квалифицированного сестринского ухода, LTC обычно не покрывается программой Medicare или частной медицинской страховкой.

Стоимость долгосрочного ухода

Вы можете легко испугаться, когда речь идет о расходах на долговременное лечение и возможности того, что вам может потребоваться долгосрочный уход.

По данным Управления по проблемам старения Министерства здравоохранения и социальных служб США, большинству людей старше 65 лет в конечном итоге потребуется помощь в выполнении повседневных жизненных задач, таких как прием пищи, одевание или купание. Мужчинам эта помощь понадобится в среднем 2,2 года, а женщинам — 3,7 года.

Это не кажется исключительно долгим сроком, но учтите стоимость:

• Более трети из нас будут проводить время в доме престарелых, где, согласно исследованию стоимости ухода Genworth за 2018 год, средняя годовая стоимость отдельной палаты составляет более 100 000 долларов США.
• Четверо из десяти человек предпочтут получать платный уход на дому, а средние ежегодные расходы на помощника по дому составляют более 50 000 долларов США.
• Согласно исследованию, проведенному Vanguard Research и Mercer Health Benefits, половина людей старше 65 лет понесет расходы на долгосрочный уход, а 15 % понесут расходы, превышающие 250 000 долларов США.

Поскольку Medicare и частное медицинское страхование, как правило, не покрывают эти «расходы на содержание под стражей», Medicaid, государственная программа здравоохранения для неимущих, в конечном итоге покроет примерно половину расходов на дом престарелых и содержание под стражей. Это происходит после того, как люди в возрасте от 65 до 74 лет в конечном итоге тратят все свои пенсионные сбережения, средняя стоимость которых составляет 126 000 долларов США.

Стоимость страхования на случай длительного ухода

Теперь, когда вы знаете, что вас может ждать впереди в плане необходимости долгосрочного ухода, и увидели, насколько непомерны затраты, вы можете спросить себя, как вы будете платить за LTC.

Специалисты по финансовому планированию советуют всем, кто оценивает свое пенсионное планирование, иметь план покрытия расходов на долгосрочный уход.

Страхование на случай длительного ухода

По данным Американской ассоциации страхования на случай длительного ухода, средний годовой страховой взнос для 55-летней пары в 2019 году составлял 3050 долларов США. Страховые взносы увеличиваются по мере взросления, и люди с хроническими заболеваниями могут не иметь права на страховое покрытие.

Полисы LTC обычно покрывают часть затрат LTC на период времени, указанный в полисе, например, на три года. В прошлом чрезмерное увеличение премий вынуждало многих людей отменять свои полисы, когда они становились недоступными. Многие консультанты и страховые агенты теперь говорят, что страхование LTC оценивается более точно, хотя страховые взносы всегда могут быть увеличены и могут вырасти на 50–100 %.

Гибридное страхование на случай длительного ухода

Аннуитеты или страхование жизни с выплатой пособий по уходу продаются лучше, чем традиционное страхование по уходу в соотношении примерно 4 к 1. Благодаря этим финансовым продуктам деньги, не использованные для долгосрочного ухода, могут быть оставлены наследникам. Эти продукты часто требуют, чтобы вы выделили крупную сумму авансом, например, 100 000 долларов единовременно или в рассрочку в течение 5–10 лет. В некоторых продуктах теперь предусмотрена пожизненная оплата со средним годовым платежом около 7000 долларов США.

Подробнее: Страхование долгосрочного ухода за гибридом

Другие способы оплаты долгосрочного ухода

Собственный капитал

Люди, которые постоянно переезжают в учреждение длительного ухода, могут продать свои дома, чтобы покрыть расходы на уход. Если в доме остается один из членов семьи, возможна обратная ипотека. Эти кредиты позволяют людям использовать свой собственный капитал, но они должны быть погашены, если владельцы умирают, продают или выезжают из дома.

Резерв на случай непредвиденных обстоятельств

Для кого-то со значительными сбережениями и инвестициями некоторые из этих активов могут быть предназначены для долгосрочного ухода. Они могли приносить проценты и приносить доход до тех пор, пока не возникнет потребность в долговременном уходе, а затем их можно было продать для оплаты дома престарелых или медицинского обслуживания на дому.

Расходы на Medicaid

Люди, у которых нет больших сбережений и которые сталкиваются с катастрофическими расходами на долгосрочный уход, которые уничтожат их сбережения, могут в конечном итоге зависеть от Medicaid. Старший адвокат может помочь защитить хотя бы некоторые активы супругов. Национальная академия адвокатов по делам пожилых людей может помочь вам с направлением.

Подробнее: Альтернативы страхованию на случай длительного ухода

Должен ли я получить страховку на случай длительного ухода?

Стоит ли покупать страховку на случай длительного ухода? Только вы можете ответить на этот вопрос из-за вашего уникального финансового положения, но, глядя на вероятность того, что вам понадобится долгосрочный уход, и сколько это будет стоить, вы поймете, что это разумный выбор, если вы можете себе это позволить. Обратитесь к своему финансовому консультанту или лицензированному агенту, специализирующемуся на LTC, чтобы узнать, имеет ли это смысл для вас сейчас или в будущем.

Подробнее: Стоит ли страхование долгосрочного ухода?

Выросший в северной части штата Нью-Йорк, Боб Филлипс провел более 15 лет в мире финансовых услуг и с 2007 года пишет статьи для блогов и веб-сайтов. Он живет в Северном Техасе со своей женой и щенком добермана.