Кредитное бюро — это компания, которая собирает и хранит информацию о вашей финансовой истории. Хорошо это или плохо, но они могут знать о ваших прошлых платежах по кредитной карте (или их отсутствии), остатках по кредитам и о том, были ли у вас серьезные финансовые промахи, такие как банкротство.

Бюро продают эту информацию кредиторам, работодателям и другим предприятиям в виде кредитных отчетов. Поскольку у них есть вся эта ценная информация о вас, разумно понять, чем занимаются эти агентства и как вы можете проверить эту информацию.

Чем занимается кредитное бюро?

Кредитные бюро собирают и сохраняют информацию о потребителях, а затем организуют ее в документы, называемые кредитными отчетами. Кредитные скоринговые компании, такие как FICO и VantageScore, используют информацию из этих кредитных отчетов для расчета вашего кредитного рейтинга.

Вы можете проверять свои собственные кредитные отчеты и отслеживать свои кредитные рейтинги бесплатно, без какого-либо влияния на ваш кредит. Кредиторы и другие лица, такие как работодатели, страховщики и арендодатели, могут запросить ваши кредитные отчеты, чтобы помочь им определить вашу кредитоспособность. Но им потребуется веская деловая причина для запроса ваших кредитных отчетов, и вы обычно должны сначала дать разрешение.

Почему важны кредитные бюро?

Кредитные бюро, также называемые агентствами кредитной информации, на самом деле не принимают кредитных решений. Но они делают собирать информацию о вас, которую кредиторы используют для принятия этих решений. Вот четыре основных типа информации, которую собирают кредитные бюро:

• Идентифицирующая информация , такие как имя, адрес и работодатель.
• Информация о торговой линии , таких как история платежей и текущие остатки на счетах кредитных карт, ипотечных кредитов и автокредитов.
• Запросы на получение кредита , что может произойти, когда вы или кто-то другой присвоите себе кредит.
• Общедоступные записи , таких как банкротства, обращения взыскания, судебные решения и налоговые удержания.

Изучение того, как работают кредитные бюро, может помочь вам понять, как они вписываются в кредитную экосистему. И знание того, как работает ваш кредит в целом, может помочь вам создать сильную кредитную историю. Вы должны регулярно проверять свои кредитные отчеты, чтобы убедиться в отсутствии ошибок в отношении вашей личной и финансовой информации. Это также может помочь вам обнаружить мошеннические счета, открытые на ваше имя.

Сколько существует кредитных бюро?

Тремя крупными кредитными бюро являются Experian, Equifax и TransUnion. Четвертое кредитное бюро, Innovis, также собирает информацию о вас и вашей кредитной истории.

Но кредитные бюро — это всего лишь один из типов агентств по предоставлению отчетов потребителям, также называемых «специальными агентствами». Существуют десятки специализированных агентств, которые собирают определенные виды информации о потребителях. Например, некоторые отслеживают информацию, которая используется для проверки занятости и арендаторов, в то время как другие просматривают ваши счета за коммунальные услуги и историю страховых случаев. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) создало список компаний, предоставляющих отчеты о потребителях, с подробной информацией о собираемой ими информации и о том, как запросить ваши собственные отчеты. Вот некоторые из них:

• Национальная биржа потребительских телекоммуникаций и коммунальных услуг может иметь информацию о ваших учетных записях коммунальных услуг, например, когда вы создали учетную запись и произвели платежи.
• ChexSystems содержит информацию о расчетных и сберегательных счетах потребителей.
• C.L.U.E. , или Всеобъемлющая биржа андеррайтинга убытков, собирает информацию о страховых полисах и претензиях. Страховые компании могут использовать эту информацию при установлении страховых взносов.

Кто сообщает информацию в бюро кредитных историй?

Эмитенты кредитных карт, кредиторы и другие лица регулярно сообщают информацию о вашей учетной записи в бюро кредитных историй.

Это делается добровольно, поэтому кредиторы не могут сообщать информацию о счетах всем трем бюро. Это одна из причин, по которой ваши кредитные отчеты и кредитные рейтинги могут не совпадать.

Кредитные бюро также самостоятельно находят определенную информацию. Например, они просматривают общедоступные записи, чтобы найти подробности о банкротствах потребителей, потерях права выкупа, налоговых залогах и гражданских исках.

Арендные платежи не передаются автоматически в бюро кредитных историй. Но в последние несколько лет кредитная индустрия начала включать альтернативные данные, такие как информация об аренде, в кредитные отчеты и кредитные рейтинги.

Такие службы, как RentTrack, сообщают об арендных платежах в бюро кредитных историй, или ваш арендодатель может сообщать о них непосредственно в Experian RentBureau. Некоторые кредитные рейтинги включают эту информацию в расчеты ваших баллов, поэтому своевременная оплата может помочь повысить ваш кредит.

Где вы можете найти свои кредитные отчеты?

Вы можете бесплатно проверять свои кредитные отчеты на сайте AnnualCreditReport.com каждую неделю до апреля 2021 года. CFPB рекомендует проверять свои кредитные отчеты каждые несколько месяцев перед подачей заявки на кредит и при подозрении на мошенничество с идентификацией.

Если вы видите ошибку в своих кредитных отчетах, будь то опечатка или потенциальная кража личных данных, вы можете оспорить информацию. В соответствии с Законом о достоверной кредитной отчетности компания, предоставляющая кредитную отчетность, и компания, предоставившая информацию, должны расследовать и исправлять ошибки.