Пандемия коронавируса — это больше, чем кризис общественного здравоохранения. Это экономический разрушительный шар. С момента первых зарегистрированных случаев на американской земле в начале 2020 года COVID-19 вызвал как глобальную рецессию, так и рекордное восстановление. Это способствовало самому высокому уровню безработицы в США со времен Великой депрессии, в результате чего предприятия разваливались, а семьи сталкивались с финансовыми трудностями. По состоянию на конец 2021 года рабочих мест осталось на 5 миллионов меньше, чем в феврале 2020 года 1 .
Акции испытали дикий скачок сами по себе. Первоначально пандемия уничтожила более 11 триллионов долларов богатства, но Уолл-стрит быстро стабилизировалась после снятия блокировок и введения вакцин, достигнув рекордного максимума в январе 2022 года. Но теперь инвесторы опасаются новой угрозы:всплеска «инфляции Covid». в основном из-за продолжающихся сбоев в цепочке поставок по мере роста количества вариантов COVID. На фоне экономической неопределенности еще не ясно, сколько времени потребуется домохозяйствам, наиболее пострадавшим от пандемии, чтобы встать на ноги в финансовом отношении, но из прошлого опыта экономических кризисов мы знаем, что сегодня семьи могут предпринять шаги, чтобы потенциально быстрее восстановить свое финансовое благополучие.
«Независимо от того, где вы сейчас находитесь, всегда есть путь к выздоровлению», — сказал в интервью Тим Эссман, финансовый специалист из West Coast Wealth Strategies and Insurance Solutions в Сан-Диего. «Ключ в том, чтобы убедиться, что у вас есть основные элементы и что вы знаете, что делать дальше».
Эти шаги включают:
Рассмотрим подробнее каждый из шагов.
Сохраняйте спокойствие
Если вы вносите вклад в пенсионный план или инвестируете в брокерский счет, ваш будущий баланс на счете зависит от того, что вы делаете прямо сейчас. Поэтому избегайте действий, основанных на эмоциях, а не на рациональном планировании.
Если у вас уже есть программа пенсионных накоплений с распределением активов, соответствующим вашему профилю риска и долгосрочным целям, вы, вероятно, захотите продолжить следовать своему плану.
«Самый простой и наиболее проверенный способ быстро восстановиться после спада на рынке — это придерживаться курса, сохраняя свои вложенные деньги», — сказал Эссман, призывая инвесторов сопротивляться искушению панически продавать, что часто является дорогостоящей ошибкой. (Связанные :Как избежать фиксации убытков)
Руководство от надежного финансового профессионала имеет ключевое значение. В настоящее время Эссман проводит большую часть своего времени, рассказывая клиентам о том, как важно придерживаться курса во времена рыночных потрясений.
«Я показываю им данные о худших рецессиях, с которыми Америка столкнулась со времен Великой депрессии, и в четырех из шести этих рецессий рынки более чем восстановились в течение одного года», — сказал он, отметив, что исторический контекст дает перспективу. «Затем я показываю своим клиентам, что статистическая доходность для средних инвесторов за последние 20 лет составляет всего 2,2 процента — намного ниже доходности тех, кто продолжает инвестировать. Почему? Потому что они испугались и продали свои акции, когда рынки упали и пропустили восстановление, или вообще никогда не выходили на рынок. Теперь их инвестиционные портфели даже не поспевают за инфляцией».
Средним инвесторам, у которых нет ни опыта, ни желания исследовать отдельные акции, как правило, лучше делать регулярные взносы в диверсифицированный портфель, чем пытаться покупать и продавать стратегически. Регулярные взносы без учета показателей Уолл-стрит — популярная инвестиционная стратегия, известная как усреднение долларовой стоимости, — устраняет эмоции и может снизить среднюю цену покупки акций.
По словам Эссмана, чем больше инвесторы придерживаются дисциплины, лежащей в основе процесса долгосрочного инвестирования, тем более финансово защищенными они становятся.
Погашение кредитных карт
Когда кризис, вызванный COVID-19, закончится и вы вернетесь на работу, вам нужно будет начать выплачивать все возникшие долги, включая счета по кредитным картам и кредиты на пенсионные счета.
Один из способов быстрее избавиться от долгов — использовать для этого любые налоговые возмещения, которые вы получаете. Премий и ежегодных прибавок от вашего работодателя в этом году может не хватить, но по мере восстановления экономики и роста вашей компенсации (надеюсь) вы также сможете использовать этот дополнительный доход, чтобы сократить долги.
Более того, вы можете изучить возможности сократить расходы из своего бюджета, включая неиспользованные абонементы в тренажерный зал, премиум-планы сотовой связи, отпуск, связанный с поездками, и ужины вне дома, и направить эти сбережения на уменьшение суммы вашего долга.
Начните с погашения долга, который обходится вам больше всего. Как правило, это означает баланс кредитных карт. Многие взимают процентную ставку в размере 18 % и выше, что затрудняет выкапывание средств и ограничивает ваши возможности по финансированию других финансовых целей, таких как выход на пенсию.
Если у вас есть несколько остатков по кредитным картам, Эрика Сафран, финансовый специалист Safran Wealth Advisors в Нью-Йорке, рекомендует стратегию:использовать как можно больше располагаемого дохода в первую очередь для кредитной карты с самой высокой процентной ставкой, продолжая при этом вносить минимальные ежемесячные платежи. на все другие счета кредитной карты, чтобы избежать пени за просрочку платежа. После того, как первая карта будет погашена, разрежьте ее и перенесите этот платеж на следующую карту с самой высокой процентной ставкой, пока все они не будут погашены, и у вас не останется одна или две кредитные карты с нулевым балансом. Вы не хотите устранять их все, потому что ответственное использование кредитной карты помогает оптимизировать ваш важнейший кредитный рейтинг. (Подробнее: Сбалансированное управление долгом)
Safran также отмечает, что домовладельцам с высоко оцененными домами и значительной задолженностью по кредитным картам было бы разумно рассмотреть возможность использования кредитной линии под залог дома для погашения своих остатков
«Сейчас ставки настолько низки, что это привлекательный источник для восполнения дефицита дохода или погашения карт с высокими ставками», — сказала она.
Но у всего есть обратная сторона. HEOC могут быть дорогими в настройке, и многие предлагают переменную процентную ставку, поэтому будьте готовы к тому, что ваш ежемесячный платеж увеличится, если процентные ставки вырастут. Однако самым большим недостатком использования HELOC является то, что ссуда обеспечена собственным капиталом в вашем доме. Несвоевременная оплата может привести к потере дома.
Погашение кредита на пенсионный счет
Если вы воспользовались снисходительностью правительства и использовали свои пенсионные сбережения, чтобы свести концы с концами, вам также следует сделать все возможное, чтобы выздороветь.
В соответствии с законом CARES, направленным на оказание помощи семьям, столкнувшимся с финансовыми трудностями в результате вспышки коронавируса, федеральное правительство временно повысило на 2020 год лимит кредитов для пенсионных счетов. от 401 (k), 403 (b), 401 (a) и других соответствующих государственных планов до 100 000 долларов США от 50 000 долларов США или 100 процентов от остатка на счете с правом собственности. Но заемщики все равно должны вовремя погасить кредит по пенсионному счету. В противном случае невыплаченный остаток будет преобразован в досрочное распределение, которое будет облагаться налогом как обычный доход.
Закон CARES также смягчил правила для снятия средств со счета. , что позволяет лицам в возрасте 59,5 лет и младше, пострадавшим от коронавируса, получить до 100 000 долларов со своего пенсионного счета в 2020 году без стандартного 10-процентного штрафа за досрочное распределение. Они по-прежнему должны платить обычный подоходный налог на снятую сумму, но этого налога можно избежать, если снятая сумма будет заменена в течение трех лет. (Подробнее: Что для вас значит пакет стимулов)
Финансовые специалисты обычно предпочитают ссуду на пенсионный счет прямому снятию средств, поскольку снятие средств (если оно не погашено) может иметь разрушительные последствия для вашей способности поддерживать свой образ жизни во время выхода на пенсию или даже выйти на пенсию вообще. Если у вас есть возможность погасить снятие с пенсионного счета, вам следует подумать об этом. Ваше будущее скажет вам спасибо.
Рассматриваем повторный доступ
Если вам не хватает денег, вы также можете рефинансировать свои кредиты, чтобы снизить ежемесячные платежи.
Например, может иметь смысл рефинансировать ипотечный кредит, если вы планируете оставаться в своем доме еще как минимум пять лет, чтобы компенсировать расходы на закрытие, и вы можете снизить процентную ставку как минимум на 2 процента. Однако, в зависимости от вашего финансового положения, было бы разумно пересмотреть, если вы можете снизить процентную ставку хотя бы на 1 процент, особенно если это поможет вам избавиться от уплаты частного ипотечного страхования, поскольку собственный капитал в вашем доме достиг 20 процентов. Однако имейте в виду, что если вы повернете время вспять на сроке кредита, скажем, начав его с 30 лет, вы, вероятно, будете платить больше процентов в течение срока кредита, несмотря на более низкий ежемесячный платеж.
У вас также может быть возможность сделать рефи обналичивания, который заменяет вашу текущую ипотеку на новую ссуду с более высоким балансом, чем вы должны. Вы получаете разницу наличными и можете потратить деньги на то, что вам нравится. Имейте в виду, однако, что ваш дом служит залогом для вашей ипотеки. Если вы не поспеваете за новыми платежами, вы рискуете потерять свой дом. (Связанные :Основы рефи)
Если у вас есть студенческие ссуды, вы также можете потенциально рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой. Просто убедитесь, что вы понимаете последствия. Например, ссуда с переменной процентной ставкой может иметь более низкую процентную ставку и более низкие платежи, чем ссуда с фиксированной процентной ставкой, но она также может быть увеличена, если процентные ставки вырастут. (Подробнее: Рефинансирование студенческого кредита:что потеряли, что приобрели)
Защитите себя в следующий раз
Пока никто не знает, когда закончится кризис COVID-19 с его разновидностями, но можно с уверенностью предположить, что это будет не последний финансовый кризис, с которым мы столкнемся.
Предпринимая шаги для восстановления своего финансового благополучия сегодня, не забудьте защитить свои финансы на завтра.
Если у вас его еще нет, начните откладывать деньги в чрезвычайный фонд для оплаты счетов во время приступов безработицы или когда возникают непредвиденные расходы, такие как ремонт дома и медицинские счета. Откладывание сбережений избавляет вас от необходимости полагаться на кредитные карты или опустошать свой пенсионный счет в крайнем случае.
Большинство финансовых специалистов предлагают откладывать расходы на проживание как минимум на три-шесть месяцев на ликвидный процентный счет. (Они рекомендуют сэкономить до года, если ваш доход нестабилен.)
Вам также следует пересмотреть свое страховое покрытие, чтобы убедиться, что ваша семья защищена, несмотря ни на что. Помимо базового медицинского страхования, вы можете подумать о страховании жизни, чтобы защитить своих близких в случае преждевременной смерти, а также о страховании дохода по нетрудоспособности, чтобы помочь заменить часть вашего дохода, если вы получите травму или слишком больны, чтобы работать.
Наконец, внимательно просмотрите свой инвестиционный портфель, чтобы убедиться, что он все еще соответствует вашим финансовым целям.
Возможно, вы обнаружили, как это часто делают инвесторы во время рыночной волатильности, что ваша склонность к риску отличается от того, что вы когда-то думали. Тесно сотрудничая с доверенным финансовым специалистом, вы потенциально можете перераспределить свои активы по мере необходимости, чтобы создать достаточно диверсифицированный портфель, чтобы помочь вам пережить будущие штормы, но не настолько консервативный, чтобы пожертвовать потенциальным ростом.
Рекомендации финансового специалиста, который может помочь оценить вашу денежную позицию, цели и устойчивость к риску, сейчас важны как никогда.
Коронавирус угрожал нашей системе здравоохранения и экономике, как никогда раньше, заставив миллионы американских семей с трудом оплачивать счета. Поскольку мы продолжаем практиковать безопасное социальное дистанцирование и добиваемся прогресса в борьбе с COVID-19, полезно знать, что есть шаги, которые мы можем предпринять сегодня, чтобы как можно быстрее привести наш финансовый дом в порядок.