Чрезвычайный фонд – это важная составляющая любого финансового плана, страховочная сеть, которая позволяет оплачивать счета и достигать финансовых целей в случае потери работы, дорогостоящего ремонта дома или внезапной болезни.

Но очень немногие имеют достаточно сбережений, чтобы остаться на плаву в случае непредвиденной или чрезвычайной финансовой потребности.

Согласно исследованию State of the American Family, проведенному MassMutual в 2018 году, более половины (52 процента) семей с доходом домохозяйства в размере 50 000 долларов США и более и по крайней мере одним иждивенцем имели легкодоступные сбережения менее чем на три месяца. Примерно у 8% вообще ничего не было.

«Люди недооценивают, сколько им нужно на случай чрезвычайных ситуаций, и отчасти потому, что никто не научил их откладывать деньги на черный день», — говорит Синтия Ричардс-Дональд, финансовый специалист Premier Wealth Transfer Group в Шарлотте, Северная Каролина. «Если вы привыкли к мгновенному вознаграждению, у вас не будет денег, когда вам нужно починить машину или вы окажетесь без работы».

Она объяснила, что без резервного фонда вы можете быть вынуждены полагаться на кредитные карты с высокими процентами, истощать свой 401 (k) или брать кредит, чтобы обеспечить внезапную финансовую потребность. Это не только создает цикл долгов, но также может негативно сказаться на вашей долгосрочной финансовой безопасности.

Сколько вам нужно?

Но сколько вам нужно и как накопить на черный день с таким количеством требований к вашему доходу?

Общепринятое мнение уже давно гласит, что большинству домохозяйств необходимо как минимум три-шесть месяцев расходов на проживание (не доходов), спрятанных на ликвидном процентном счете, таком как счет денежного рынка или депозитный сертификат. Но это было до Великой рецессии 2008 года.

«Во время рецессии люди долгое время оказывались безработными или частично занятыми, поэтому теперь мы советуем супружеским парам иметь сбережения на срок от 9 до 12 месяцев. А одинокие люди, у которых нет второго источника дохода, должны иметь отложенные сбережения на 12–18 месяцев", – сказал Ричардс-Дональд.

Ошибайтесь в большей степени, если ваша безопасность работы находится под вопросом.

Эта цифра может быть менее пугающей, чем вы себе представляете. Ричардс-Дональд подчеркивает, что чрезвычайный фонд должен покрывать только ваши фиксированные ежемесячные расходы, такие как расходы на жилье, питание и коммунальные услуги. (Связанные :корректировка бюджета при крупных расходах)

«В случае чрезвычайной финансовой ситуации вы можете отменить свой счет за кабельное телевидение и любые другие дискреционные расходы», — сказала она. «Вы только посмотрите, сколько стоит содержание вашего домашнего хозяйства».

Ваш финансовый специалист может помочь вам определить, какой размер страховочной сетки вам подходит. Национальный фонд финансового образования (NEFE) также предлагает подробный онлайн-калькулятор, который поможет вам оценить ваши потребности в средствах на случай чрезвычайных ситуаций.

Увеличение ваших сбережений

Если у вас недостаточно сбережений, не отчаивайтесь. Как только вы определите, сколько вам нужно, вы можете начать делать регулярные взносы на счет и постепенно накапливать свой резервный фонд.

«Неважно, сколько вы можете откладывать каждый месяц», — говорится на веб-сайте NEFE. «Важно взять на себя обязательство, чтобы ежемесячные сбережения вошли в привычку. Всего одно это действие поможет вам добиться более здорового финансового будущего». ¹

Действительно, чтобы быть успешным в долгосрочной перспективе, вы должны сделать сбережения приоритетом и создать бюджет, чтобы контролировать свои расходы. (Подробнее :Постановка финансовых целей)

Ричардс-Дональд посоветовал начать с того, что сначала нужно заплатить себе, что означает, что вы ежемесячно откачиваете деньги на сбережения, прежде чем они попадут на ваш текущий счет. А еще лучше избавьтесь от искушения, настроив автоматический перевод средств со своего чекового счета на сберегательный счет каждый платежный период.

«Я часто говорю клиентам, чтобы они открыли счет в кредитном союзе или где-то еще, что вы не можете снять деньги с карты банкомата, поэтому получить доступ к деньгам сложнее», — сказала она. «Даже если вы экономите 40 долларов в неделю, это 160 долларов в месяц. Постепенно вы создадите свой резервный фонд».

Измените привычки расходов

Небольшие изменения в вашем образе жизни, такие как приглашение друзей на напитки и настольные игры в пятницу вечером (или счастливые часы телеконференций, когда требуется социальное дистанцирование) вместо того, чтобы тратить деньги в барах и ресторанах, также могут высвободить сотни долларов располагаемого дохода в месяц. . Или, если вы женаты, рассмотрите возможность совместного использования одной машины, пока не достигнете своей цели по экономии.

Пока вы копите на черный день, просто убедитесь, что вы продолжаете выплачивать любые студенческие ссуды или остатки по кредитным картам, которые вы можете задолжать, а также вносите достаточный вклад в свой пенсионный план, чтобы получить любое совпадение с работодателем, которое может быть предложено, сказал Ричардс-Дональд. .

Другие советы? NEFE предлагает использовать новые деньги от премий, прибавок или налоговых возмещений, чтобы направить дополнительные доллары в ваш резервный фонд. Вы также можете отказаться от неиспользованного абонемента в спортзал, заняться подработкой или арендовать свободную комнату в своем доме за дополнительные деньги.

Ваш работодатель может даже быть в состоянии помочь, косвенно. NEFE предлагает вкладчикам тщательно взвесить свои преимущества на рабочем месте, особенно при поиске новой работы. Любые деньги, которые вам удастся сэкономить на медицинском страховании, страховании жизни, соответствующих пенсионных сбережениях, оплате обучения или возмещении транспортных расходов, — это деньги, которые вы можете использовать для увеличения своих сбережений.

«Знание того, что у вас есть средства, на которые можно положиться, если вы столкнетесь с непредвиденными расходами или потеряете работу в будущем, обладает реальной психологической силой», — пишет NEFE на своем веб-сайте.