Брак обычно означает романтику, а не финансы, верно? Возможно, нет. В конце концов, вы уже знаете, что у вашего будущего супруга улыбка на миллион долларов, но распространится ли это обаяние на его или ее финансы и счета после свадьбы?
Пары, которые женятся, часто сосредоточены на подготовке к свадьбе, но тем, кто хочет сохранить семейное счастье после того, как они говорят «Да», также следует найти время для откровенного обсуждения слияния своих денег, сказал Джейми Хопкинс, соавтор программы пенсионного обеспечения. директор Американского колледжа финансовых услуг, некоммерческой образовательной группы.
В том числе:
«Будьте откровенны и с самого начала устанавливайте ожидания», — сказала она в интервью, отметив, что финансовые неудачи — частая причина семейных разногласий.
Действительно, пары, которые принимают финансовые решения вместе в первые годы своего брака, независимо от дохода, долга или состояния, с большей вероятностью будут избегать конфликтов позже.
Полное раскрытие финансовой информации
В наши дни многие пары дольше ждут, чтобы жениться, а это означает, что они привносят в брак установленную финансовую дисциплину, несколько банковских счетов и часто долги. По словам Хопкинса, ключевое значение имеет полное раскрытие информации.
По словам Хопкинса, примерно 20 процентов женатых людей скрывают финансовые решения от своих супругов, что является формой финансовой неверности, которая может подорвать здоровье отношений. «Любые секреты со временем подрывают доверие», — сказала она. (Подробнее: 5 способов, которыми деньги могут разрушить ваш брак)
Лица, которые связаны алтарем, должны разглашать свои банковские выписки, остатки на личных сберегательных и пенсионных счетах, владения недвижимостью и любые непогашенные долги, которые они должны по автокредитам, студенческим кредитам и кредитным картам. Они также должны указать свой доход, который влияет на налоги семьи и собственный капитал.
Если это не первый его брак, он должен алименты или алименты? Есть ли у нее задолженность по налогам или есть ли какие-либо судебные решения против нее, по которым кредиторы могут арестовать заработную плату? Прежде чем выйти замуж, узнайте.
Кредитные баллы
Также важно, чтобы оба супруга имели одинаковый кредитный рейтинг.
Это трехзначное число, полученное из вашей истории платежей, оказывает большое влияние на вашу способность занимать деньги. Кредиторы используют его, чтобы определить, имеют ли заемщики право на получение кредитов, таких как ипотечные кредиты и автокредиты, а также процентную ставку, которую они должны взимать.
Как правило, хорошим считается показатель 720 или выше.
Вы можете запросить свой кредитный отчет в трех основных агентствах кредитной информации:Experian, Equifax и TransUnion.
Вопреки распространенному мнению, ваши существующие банковские счета и счета кредитных карт не объединяются, когда вы вступаете в брак, но кредитная деятельность по любому новому совместному долгу (например, ипотечные кредиты и совместные кредитные карты) будет разделена. Таким образом, если вы забудете произвести платеж, кредитный рейтинг вашего супруга может пострадать. (Подробнее: Как окупается улучшение кредитной истории)
Верно и обратное. Супруга с плохой кредитной историей может получить выгоду, если ее назовут владельцем совместного счета по кредиту или авторизованным пользователем кредитной карты со своим партнером, имеющим более высокую оценку. Просто убедитесь, что платежи производятся вовремя, а расходы контролируются.
Финансовые цели
Пары, которые направляются к алтарю, также должны обсудить свои финансовые приоритеты. (Нужен совет по финансам? Свяжитесь с нами)
Ваш партнер, например, может придавать большое значение погашению долга с высокими процентами или студенческого кредита, в то время как вы придаете большее значение покупке дома.
Возможно, вы хотите выйти на пенсию пораньше и намереваетесь максимально увеличить взносы в свой план 401(k), в то время как ваша вторая половинка предпочитает отложить долгосрочные сбережения.
Ваша невеста также может заниматься благотворительностью, жертвуя 10 процентов своей зарплаты в свою церковь или любимую благотворительную организацию. Это необходимо учитывать в семейном бюджете.
Наконец, если дети занимают видное место в вашем долгосрочном плане, надеетесь ли вы профинансировать их обучение в колледже, или вы полагаете, что они будут больше ценить свою степень, если будут платить за нее сами? Ваш партнер согласен?
Страховое покрытие
После вступления в брак вам нужно будет обновить свои страховые полисы и, возможно, приобрести другую страховку.
Если у вас обоих есть медицинская страховка через ваших работодателей, например, определите, у кого больше льгот. В некоторых случаях имеет смысл разделить страховое покрытие, поскольку работодатели могут взимать дополнительную плату с супругов, имеющих доступ к страховому покрытию через своего работодателя.
По словам Хопкинса, впервые вам также может понадобиться страхование жизни, чтобы гарантировать, что ваш супруг будет обеспечен на случай, если вы умрете преждевременно. Страхование жизни, которое может быть предоставлено вашим работодателем, предназначено для возмещения части вашего дохода и погашения долгов, таких как ипотека и расходы на обучение в колледже для ваших детей, что позволяет оставшемуся в живых супругу поддерживать свой уровень жизни. (Подробнее: Почему группового страхования жизни на работе может быть недостаточно)
Сколько вам нужно, зависит от вашего дохода, долга и личных целей, но многие финансовые специалисты рекомендуют приобретать страховое покрытие в семь-десять раз больше вашей годовой зарплаты. (Калькулятор: Калькулятор страхования жизни)
Неработающие супруги, которые остаются дома с детьми, также должны иметь страховое покрытие, хотя, как правило, меньшее, поскольку кормилец должен будет платить за уход за ребенком, если их супруг, оставшийся дома, скончается. (Подробнее: Почему страхование жизни важно как для работающих супругов, так и для домохозяек)
И не сбрасывайте со счетов важность страхования дохода по инвалидности, – говорит Бет Уокер, сертифицированный специалист по финансовому планированию™ из консалтинговой группы Wealth Consulting Group из Лас-Вегаса.
Такие полисы обеспечивают доход, если вы слишком больны или травмированы, чтобы работать и, таким образом, не можете получать зарплату. «Если вы зарабатываете доход для своей семьи, вы хотите быть уверены, что у вас есть система безопасности, чтобы (помочь) заменить вашу зарплату, если вы не можете пойти на работу», — сказал Уокер в интервью, отметив вероятность столкнуться с инвалидность намного выше, чем преждевременная смерть. «Люди часто не осознают, что их самый большой актив — это способность получать доход». (Калькулятор: Как инвалидность повлияет на мои финансы )
Обновите свое завещание и бенефициаров
Пока вы занимаетесь этим, вы также должны получить свои утки планирования недвижимости подряд.
Для начала вам понадобится завещание, в котором изложены ваши пожелания о том, как распределить свое имущество после смерти. (Подробнее :ошибки планирования недвижимости, которые могут вам дорого обойтись)
Не менее важно указать доверенности. Долгосрочная доверенность указывает лицо, которому вы хотели бы управлять своими деньгами, если вы не можете принимать решения самостоятельно из-за физического заболевания или когнитивных нарушений. Чаще всего это ваш супруг.
Аналогичным образом, медицинская доверенность уполномочивает лицо принимать решения о медицинском обслуживании от вашего имени в случае, если вы станете недееспособным.
Наконец, молодожены должны обновить формы бенефициаров для любых страховых полисов (жизни, здоровья, автомобиля и дома), аннуитетов и пенсионных счетов, которыми они владеют, включая IRA и 401 (k) s. Это важный шаг, поскольку формы бенефициара превосходят все, что написано в вашем завещании. (Подробнее: Инструменты планирования недвижимости для домохозяйств)
Вместе или отдельно?
Обсуждая свой финансовый союз, решите вместе, как вы будете распоряжаться своими будущими счетами в браке.
Например, если вы планируете смешать свои деньги, кто будет оплачивать ежемесячные счета? Это может отличаться от супруга, который занимается долгосрочными инвестициями. (Подробнее: Как слить свои финансы в браке с умом)
С другой стороны, если вы решите хранить свои деньги отдельно, вам нужно будет решить, как будут оплачиваться совместные счета, такие как арендная плата, ипотека или счета за коммунальные услуги… поровну или на основе процента от дохода?
Некоторые пары также устанавливают порог, скажем, 200 долларов США, при котором расходы должны обсуждаться совместно.
Финансовое планирование уникально для каждой пары. То, что работает для вас, может не работать для ваших друзей. Однако ключом к тому, чтобы это сработало, является частое общение, избегание секретов и уверенность в том, что ваши сети безопасности достаточны для защиты тех, кого вы любите.