Вы когда-нибудь злились на кредитные бюро? У тебя много компании. Согласно отчету Группы исследований общественных интересов США, три основных бюро кредитной отчетности - Equifax, Experian и TransUnion - зарегистрировали наибольшее количество жалоб за последние четыре года среди компаний, включенных в базу данных Бюро финансовой защиты потребителей.
Большинство жалоб связано с проблемами, связанными с исправлением неточной информации в кредитных отчетах. Но некоторые из них принадлежат потребителям, попавшим в путаницу бюрократии или столкнувшимся с непреодолимой стеной безразличия. Каждый год Маргарет Финелт из Ричмонда, штат Техас, получает бесплатные кредитные отчеты на AnnualCreditReport.com.
На сайте вы будете направлены в каждое из трех бюро. Но последние пару лет, хотя у нее не было проблем с получением отчетов от TransUnion и Experian, ей не удавалось получить отчет Equifax.
По телефону представители Equifax назвали ей ряд возможных причин:что ее кредитный отчет заморожен (замораживание не позволяет кредиторам увидеть отчет в ответ на запрос на новый кредит на ее имя), что она не смогла правильно ответить на контрольный вопрос, или что у AnnualCreditReport.com возникла техническая проблема. Муж Маргарет, Дэниел, с тех пор заморозил свои кредитные отчеты - и теперь он не может получить свой отчет Equifax в Интернете. По закону замораживание не мешает вам бесплатно получать годовой отчет о кредитных операциях. В заявлении для Киплингера Equifax подтвердил, что кредитный отчет доступен через «онлайн, по телефону или по почте, даже если у вас есть замораживание безопасности». Финелтам наконец удалось получить свои отчеты по Equifax, позвонив в службу поддержки клиентов и устно ответив на вопросы безопасности.
Трудно сказать, почему Finelts не могут получить свои отчеты Equifax в Интернете, но их опыт иллюстрирует повседневные трудности, с которыми потребители сталкиваются с кредитными бюро:получение разрозненной или ошибочной информации от агентов и столкновение с препятствиями в процессах, которые они ожидают быть простыми. «С Equifax я боюсь чего-нибудь добиться», - говорит Маргарет.
В битве между вами и кредитными бюро большая часть власти принадлежит бюро, а Конгресс неохотно их регулирует. Два года назад массовая утечка данных Equifax привлекла внимание законодателей. Это привело к принятию закона, который позволяет вам замораживать отчеты бесплатно, но обеспечивает несколько других новых мер защиты с участием кредитных бюро.
За последнее десятилетие регулирующие органы и генеральные прокуроры нескольких штатов сумели провести несколько реформ, направленных на повышение точности кредитных отчетов и обеспечение лучшего отношения к потребителям. Например, когда бюро подтверждает, что данные кредитного отчета потребителя смешаны с данными другого лица, оно должно проинформировать об этом другие бюро. Ваши кредитные отчеты могут больше не включать задолженность, которая не возникла по контракту или соглашению (например, штраф за парковку или библиотечный штраф), или медицинские долги, срок давности которых составляет менее 180 дней. Кроме того, бюро должны удалять медицинские долги из кредитных отчетов после того, как они были оплачены страховщиком. CFPB поручил бюро проводить свои собственные обзоры потребительских споров и документации - вместо того, чтобы просто перекладывать ответственность на поставщика данных и «повторять» его ответ обратно потребителю, а поставщики данных должны иметь системы, способные принимать информацию о спорах потребителей. информация.
Но проблемы сохраняются, согласно отчету Национального центра защиты прав потребителей, «и мы опасаемся, что стрелка на спидометре реформы застряла медленно». Кроме того, некоторые из разрешенных действий не приносят пользы потребителям. Например, бюро конвертируют споры в двух- или трехзначные коды, чтобы обобщить жалобы для поставщиков данных. По словам Джерри Детвейлера, кредитного эксперта и директора по образованию Nav.com, веб-сайта, предлагающего кредитные рейтинги и данные для предприятий, этот процесс в основном включает в себя «общение компьютеров с компьютерами». Это не позволяет учесть много нюансов в этом сложном споре.
Хотя вы можете обратиться в суд в случае неудачи спора и получить компенсацию и очистку кредитной истории, такие дела не представляют большой угрозы для бюро. «Вместо того, чтобы изменить свою деловую практику, чтобы быть более справедливой по отношению к потребителям, они платят отпускные деньги в очень небольших судебных процессах. Они могут себе это позволить, поскольку это расходы на ведение бизнеса », - говорит Эд Межвински, защитник интересов потребителей PIRG в США. Даже недавний платеж Equifax на сумму до 700 миллионов долларов за утечку данных за 2017 год - это «просто штраф за парковку», - говорит он. (Для получения дополнительной информации об урегулировании см. Разочарование урегулирования Equifax.) «Чтобы обуздать бюро, необходимо сделать больше».
Вы могли обнаружить, что что-то пошло не так, когда вам неожиданно отказали в кредите или вы получили уведомление об изменении от службы кредитного мониторинга. Вместо того, чтобы ждать сюрприза, возьмите за привычку регулярно посещать Annualcreditreport.com, где вы можете получать один бесплатный отчет от каждого бюро каждые 12 месяцев. Просмотрите свои отчеты, чтобы убедиться, что все учетные записи принадлежат вам. Убедитесь, что все закрытые вами счета помечены как таковые (счета с хорошей репутацией продолжают отображаться в ваших отчетах в течение примерно 10 лет после закрытия) и что такие детали, как остатки, кредитные лимиты и даты открытия счетов, указаны. правильный. Убедитесь, что ваша личная информация также верна. Например, неверный адрес может быть признаком смешанного файла или кражи личных данных.
Если ваш кредитный отчет показывает неточную или неполную информацию, вы имеете право оспорить ее и исправить или удалить. Исправление ошибки особенно важно, если она может помешать вам получить кредит (или привести к более высокой процентной ставке по ссуде), арендовать дом или получить работу. Например, новая учетная запись для сбора платежей, ошибочно указанная на ваше имя, может привести к значительному снижению вашего кредитного рейтинга.
Ошибки возникают по разным причинам. Кредитор или другой поставщик информации может сообщить кредитным бюро о том, что вы пропустили платежи, когда вы этого не сделали, или указать неверный баланс вашего счета. Или бюро может продолжать сообщать о просрочке платежа после того, как оно должно было быть удалено из вашего кредитного файла (по закону отрицательная информация должна исчезнуть через семь лет - за исключением банкротств, которые могут сохраняться в течение 10 лет).
Другая возможная проблема - решить которую может быть непросто - состоит в том, что ваш кредитный файл смешан с файлом другого лица, имеющего то же имя или другое сходство с вашей идентифицирующей информацией. Это особенно вероятно, если у вас общие имя и фамилия или если у вас есть член семьи с таким же именем. Кроме того, при сопоставлении информации от поставщиков с кредитными отчетами потребителей кредитные бюро могут рассматривать только семь из девяти цифр номера социального страхования.
Обосновывайтесь. Если вы заметили ошибку, атакуйте ее с обеих сторон:обратитесь к поставщику, который предоставил данные кредитным бюро, а также каждому бюро, сообщившему об ошибке. Контактная информация продавца может быть указана в вашем кредитном отчете. Будьте настойчивы - вам, возможно, придется попросить руководителя или поговорить с представителями нескольких разных отделов, прежде чем вы найдете кого-то, кто может помочь. Если поставщик соглашается исправить ошибку, подтвердите, что он обновит все кредитные бюро (что он должен сделать), и запросите письменное подтверждение.
Поскольку кредитные бюро по-прежнему часто перекладывают жалобу на поставщика данных и повторяют свой ответ, убедить поставщика в том, что он допустил ошибку, может быть лучшим вариантом для исключения ошибки из вашего отчета. Пару лет назад Майк Гнитеки из Лонгвью, штат Техас, заметил, что его кредитный рейтинг, который обычно превышает 800 отличных, упал. Проверив свои кредитные отчеты, он обнаружил, что платеж по кредитной линии был просрочен на 30 дней. Представитель банка сказал ему, что в его записях нет просроченных платежей, поэтому он подал онлайн-спор с каждым кредитным бюро.
Прошел месяц, а из бюро не поступало никаких сообщений, - говорит Гнитецкий. Затем он показал свой кредитный отчет представителям банка, которые пришли к выводу, что произошел сбой. Банк исправил это, и просрочка перестала отображаться в его отчетах. Но этот процесс не произвел на него впечатления кредитных бюро. «Это был разочаровывающий опыт. Они говорят, что процесс прост. Это не так, - говорит Гнитеки. «Создается впечатление, что всем плевать».
Тем не менее, будет разумно подать спор в кредитные бюро, даже когда вы общаетесь с продавцом. Это сохраняет ваше право подать иск против поставщика данных или бюро, если ошибка не будет исправлена. И бюро должны расследовать спор, как правило, в течение 30 дней, если они не сочтут его несерьезным. Спор может считаться несерьезным, если он исходит от компании по ремонту кредитов или если это повторяется, - говорит Чи Чи Ву, штатный поверенный NCLC.
Подача спора онлайн - обычно самый быстрый метод, но юристы рекомендуют отправлять его заказным письмом с уведомлением о вручении, чтобы оставить бумажный след. Дополнительную информацию о том, как подать спор для каждого бюро, включая почтовые адреса и онлайн-порталы для обсуждения споров, можно найти на сайтах equifax.com/disputes, Experian.com/disputes и transunion.com/disputes.
Описание спора должно быть ясным и кратким. Проблемы, связанные со смешанным файлом, мошенничеством или кражей личных данных, являются приоритетными, поэтому обязательно укажите тип проблемы, с которой вы столкнулись. Опишите ожидаемое решение - например, удаление чужого кредитного счета из вашего кредитного отчета - и включите подробную информацию о рассматриваемом счете, например номер счета и имя кредитора или другого поставщика. Введите свою личную информацию, включая имя, номер социального страхования, почтовый адрес и дату рождения.
Приложите все подтверждающие документы, которые могут подтвердить ваше дело. Отправка копии вашего кредитного отчета с отмеченной областью, о которой идет речь, может помочь. Если кредитор ложно сообщает, что вы не оплатили счет, попробуйте найти выписку из банка, подтверждающую, что вы это сделали. Сохраняйте копии всего, что вы отправляете в бюро и продавцов. Если вы разговариваете с представителями по телефону, запишите имена людей, которые говорили с вами, а также дату, время и содержание ваших разговоров.
Второй раунд. После того, как бюро завершат свои расследования, они должны отправить вам письменные результаты, а также бесплатную копию вашего кредитного отчета, если что-то изменилось. Если ваш спор увенчается успехом, похлопайте себя по плечу, но будьте бдительны, если ошибка вернется в ваши отчеты. Юридически это запрещено, если поставщик не подтвердит точность предмета бюро, - говорит Ву.
Если спор не удастся, у вас есть несколько вариантов. Вы можете снова оспорить ошибку, но, скорее всего, ничего не добьетесь, если у вас нет новой информации, которую можно было бы обсудить. Вы можете написать заявление из 100 слов, которое будет отражено в вашей кредитной истории, но оно, вероятно, не будет эффективным. По словам кредитного эксперта Джона Ульцхаймера, многие кредиторы просматривают отчеты о кредитных операциях в формате, в котором отсутствует выписка, и кредитные рейтинги не принимают ее во внимание. Или вы можете жить с ошибкой. Это может быть приемлемо для вас, если не наносит реального ущерба вашей кредитоспособности (например, неправильное написание вашего имени). Если ни один из этих вариантов не подходит, обратитесь за помощью к правительству или адвокату.
Если ваши кредитные отчеты содержат неточности из-за того, что работает похититель личных данных, бюро должны блокировать появление мошеннических элементов, если вы соблюдаете определенные процедуры. Поскольку Закон о добросовестной кредитной информации содержит эти особые положения в отношении мошенничества, вы можете получить более быстрое или более рациональное решение проблемы, чем при оспаривании ошибки. Признаки кражи личных данных включают серьезный запрос от кредитора или другого предприятия (например, оператора беспроводной связи), с которым вы в последнее время не работали, или новую кредитную карту, ссуду или счет для инкассо, который вы не знаете.
Как и при оспаривании ошибки, вам следует связаться как с организацией, сообщающей о мошеннических данных, так и с кредитными бюро. В случае с бюро начните с онлайн-чата или телефонного звонка, чтобы уточнить, какую документацию каждый хочет, чтобы вы отправили и куда он должен быть направлен, - предлагает Эва Веласкес, президент и генеральный директор Ресурсного центра по краже личных данных. Заполните аффидевит о краже личных данных на сайте identitytheft.gov Федеральной торговой комиссии. Если вы предоставите его бюро - вместе с подтверждением личности, описанием того, какая информация в вашем кредитном отчете является мошеннической, и заявлением о том, что эта информация возникла в результате транзакций, которые не были вашими - бюро должны заблокировать мошенническую информацию из вашего кредита. отчеты в течение четырех дней с момента получения вашего запроса.
Обычно процесс идет как надо; в противном случае причина может заключаться в том, что жертва имеет дело со сложным делом, говорит Веласкес. Если у вас возникли проблемы с удалением мошеннической информации из ваших кредитных отчетов или иным образом вам нужна помощь в очистке после кражи личных данных, позвоните на бесплатную горячую линию Центра ресурсов по краже личных данных по телефону 888-400-5530. Агенты могут направить вас через шаги и язык, который нужно использовать в борьбе с кредитными бюро или другими предприятиями, на основе деталей вашего дела. Если вы подписались на сервис защиты личности, его представители могут вам помочь. Убедитесь, что ваш банк, эмитент кредитной карты, страховая компания или работодатель также предлагает бесплатную или льготную помощь жертвам кражи личных данных.
Людям обычно запрещают получать свои кредитные отчеты в Интернете, потому что они не проходят тест на аутентификацию, что вызывает вопросы относительно их личной информации и учетных записей. Сдать пас не так просто, как может показаться; Например, если вы не знаете точную сумму платежа по ипотеке или год, в котором была открыта кредитная карта, будет разумно ее найти. Кроме того, вам может быть дано всего несколько минут на заполнение анкеты. Род Гриффин, директор отдела народного образования Experian, говорит, что однажды он пропустил вопрос аутентификации, когда его ипотечный кредит был перепродан, и он не мог вспомнить нынешнего кредитора. «Мы пытаемся достичь баланса. Мы не хотим, чтобы вопросы были слишком простыми, чтобы кто угодно мог их ответить, но мы также стараемся не усложнять их, - говорит Гриффин.
Другие возможности:бюро не может сопоставить предоставленную вами информацию с имеющейся у него в файле, у вас есть открытый спор с бюро или у вас нет кредитной истории. Если проблема заключается в проверке личности, вас могут попросить отправить документ, подтверждающий личность. Это то, что Equifax запрашивает, когда Маргарет Финелт пытается отправить свой отчет в Интернет, но она не хочет отправлять конфиденциальную информацию по почте.
Если вы отправите в бюро копии своей карты социального страхования, водительских прав, свидетельства о рождении или другого документа, удостоверяющего личность, не оставляйте их в своем почтовом ящике, где вор может легко их забрать. Отнесите конверт в почтовое отделение и отправьте заказным письмом.
Полезно знать, когда вы имеете право на бесплатный отчет о кредитных операциях, помимо тех, которые доступны ежегодно на AnnualCreditReport.com. После того, как Дэниел Финелт из Ричмонда, штат Техас, столкнулся с кражей личных данных, агент Equifax сказал своей жене Маргарет, что он не может получить бесплатный отчет, потому что он потребовал свой годовой отчет месяцем ранее. Но поскольку Дэниел поместил в свои отчеты первоначальное предупреждение о мошенничестве, которое сигнализирует кредиторам о том, что они должны проверить личность потребителя перед предоставлением кредита, закон разрешает ему дополнительный бесплатный отчет. Вы также получите бесплатный отчет, если ваш файл содержит неточную информацию из-за мошенничества, если против вас были предприняты неблагоприятные меры из-за информации, содержащейся в отчете, если вы безработный и ожидаете подать заявление о приеме на работу в течение следующих 60 дней, или если вы получаете государственную помощь. В течение семи лет, начиная с 2020 года, Equifax также будет предоставлять всем потребителям в США шесть бесплатных дополнительных копий их кредитных отчетов в год.
Если бюро не исправят ваши кредитные отчеты, несмотря на вашу должную осмотрительность, пригласите третью сторону.
Обратитесь в агентства по защите прав потребителей. Попробуйте подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей на странице consumerfinance.gov/complaint. CFPB перешлет вашу жалобу в любые упомянутые бюро и сообщит вам их ответы. По словам Даны Марино, вице-президента и финансового консультанта Credit Karma, департамент по делам потребителей вашего штата или офис генерального прокурора - это еще один способ подать жалобу.
Напишите в Конгресс. Еще одна идея:напишите письмо своим сенаторам и представителю США. «Если кредитное бюро получит жалобу от сенатора на своего избирателя, она поднимет жалобу на более высокий уровень в системе», - говорит Эд Межвински, защитник интересов потребителей Группы исследований общественных интересов США.
Подайте в суд. Когда вы исчерпали все остальные возможности, обращение в суд - последний шаг. «Люди, которые прыгают через обруч и делают все правильно, но все равно не могут получить облегчение, - это те, у кого есть дела, которые должны быть переданы в суд», - говорит Джастин Бакстер, поверенный по защите прав потребителей в Портленде, штат Орегон. надежные записи вашего взаимодействия с бюро и другими вовлеченными сторонами, которые улучшат ваше дело. На сайте consumerradvocates.org поищите в вашем районе юриста, специализирующегося на кредитной отчетности. Многие такие адвокаты работают на непредвиденных обстоятельствах, а это означает, что, если по вашему делу будет получена компенсация, юристы заберут ее часть; в противном случае вы не платите комиссию.
Пропустите компании по ремонту кредитов. Эти компании обещают очистить ваши кредитные отчеты за определенную плату. Некоторые из этих компаний заваливают кредитные бюро спорами по поводу законных недостатков в кредитных отчетах - скажем, инкассовых счетов, которые действительно имеют их клиенты. Бюро вправе отклонить такие споры как несерьезные. К тому же, вооружившись знаниями системы, вы сможете лучше справляться с реальными ошибками самостоятельно - бесплатно.