Если вы похожи на большинство из нас, у вас есть отношения как минимум с одной или двумя кредитными картами в вашем кошельке. Мы склонны принимать кредитные карты как должное, но насколько хорошо вы действительно знаете свои карты? Вы понимаете, как работает ваш APR, например? Ниже приведены некоторые общие термины, которые помогут вам лучше понять ваши отношения и, возможно, решить, какие из них вам следует пересмотреть.
Узнайте сейчас:как выбрать свою первую кредитную карту
Это плата, которую эмитент кредитной карты взимает за привилегию иметь свою карту. Плата взимается один раз в год и может варьироваться от 25 до 200 долларов. Важно понимать, что не все кредитные карты имеют эти сборы, и те, у кого они есть, иногда отказываются от них, если вы попросите или пригрозите аннулировать карту. Иногда карты, которые предлагают привлекательные вознаграждения, взимают высокие ежегодные сборы за эту привилегию. Прежде чем подписаться на одну из этих карт, убедитесь, что вы действительно получите выгоду от вознаграждений или возврата денег, которые компенсируют годовую плату. Если вы платите 150 долл. США в качестве вознаграждения за 100 долл. США в виде пособий, вы зря потратили деньги.
Годовая процентная ставка — это годовая процентная ставка, которую вы платите по остаткам на своих кредитных картах. Годовые процентные ставки варьируются от менее 10% до 25% и более. Если у вас хорошая кредитная история, вам могут предложить годовую процентную ставку, скажем, в размере 12%. Но если у вас плохой или несуществующий кредит, вы можете застрять с 22% годовых. Средняя кредитная карта годовых будет около 15%. Чем выше ваш годовой доход, тем быстрее любая неоплаченная задолженность по кредитной карте может выйти из-под контроля, и тем важнее, чтобы вы не отставали от своих платежей. Если вы пропустите платеж, ваш банк может наложить штраф в размере, превышающем ваш обычный годовой процент.
Годовая процентная ставка работает следующим образом:часть вашей годовой процентной ставки отображается в вашей выписке как процент от вашего невыплаченного остатка на конец ежемесячного расчетного периода. Вы можете подумать, что компании, выпускающие кредитные карты, берут APR и делят его на 12, количество месяцев в году. Фактически, компании, выпускающие кредитные карты, рассчитывают проценты ежедневно, суммируя ваши проценты по мере того, как вы тратите в течение месяца, в соответствии с ежедневной периодической ставкой (DPR). Если вы не оплатите свой счет полностью, проценты на сумму, которую вы не выплатили, будут добавлены к вашему невыплаченному остатку, увеличивая сумму, на которую начисляются проценты после месяц, если вы не погасили свой долг. Это сложные проценты. Не думайте, что внесение «минимального платежа» освобождает вас от уплаты процентов. Если вы не погасите остаток в полном объеме, вы будете платить проценты. Во многих случаях внесение минимального платежа на самом деле не повлияет на ваш долг. Страшно, правда?
Многие кредитные карты предлагают вводные 0% годовых в качестве соблазна для новых клиентов. Это может быть полезно, если вы переводите баланс со старой карты на новую карту, если вы можете погасить переведенный баланс до истечения 0% годовых. В некоторых случаях компания кредитной карты будет предлагать разные годовые процентные ставки для разных видов долга. Например, вы можете получить 0% годовых за перевод остатка, но платить 17% годовых за новые покупки.
Иногда это называется вашей кредитной линией. Это максимальная сумма, которую компания-эмитент кредитной карты готова предоставить вам взаймы (взимать плату) с вашей карты. Ваш доступный кредит — это ваш общий лимит за вычетом неоплаченного остатка. Например, если у вас установлен лимит в 2000 долларов США, а непогашенный остаток составляет 750 долларов США, ваш доступный кредит составляет 1 250 долларов США.
Не делайте этих 5 ошибок с кредитными картами
Это число, также называемое вашим кредитным балансом, представляет собой процент вашего кредитного лимита, который вы используете. Например, если у вас есть кредитный лимит в размере 2000 долларов США и открытый баланс в размере 1000 долларов США, использование вашего кредита составляет 50%. Этот номер появляется в вашем кредитном отчете, является частью вашего кредитного рейтинга и используется другими кредиторами, чтобы определить, подвержены ли вы кредитному риску.
Это период времени между моментом, когда вы совершаете покупку, и моментом, когда эмитент кредитной карты начинает взимать проценты. Не все кредитные карты имеют льготный период, а это означает, что проценты по покупкам могут начать накапливаться на следующий день после их совершения.
Это минимальная сумма, которую вы можете ежемесячно выплачивать на свой открытый баланс. Минимальные платежи обычно составляют 3%-5% от вашего баланса. Например, если эмитент вашей кредитной карты использует 4% в качестве основы для минимальной комиссии, а ваш баланс составляет 1000 долларов США, ваш минимальный ежемесячный платеж составит 40 долларов США.
Узнайте сейчас:получите бесплатный кредитный рейтинг
Каждый месяц компания, выпускающая вашу кредитную карту, будет присылать вам отчет, в котором перечислены ваши новые покупки, непогашенный остаток, минимальная сумма платежа и дата, до которой должен быть произведен платеж. Это может быть по почте или по электронной почте.
В этом поле, которое можно найти в маркетинговых материалах и приложениях для кредитных карт, содержится краткая информация об основных условиях предложения кредитных карт.
Когда вы подаете заявку и принимаете кредитную карту, вы заключаете договор с компанией, выпускающей кредитные карты. Условия являются условиями этого договора. Они объясняют, каковы ваши обязательства и обязательства компании-эмитента кредитной карты.
Фото:flickr, ©iStock/blackred, ©iStock/OlgaLIS