Навигация по водам планов медицинского страхования, гибких счетов расходов (FSA) и франшиз может сбивать с толку и представлять трудный выбор. Конечно, ваш работодатель дает вам полезный буклет, варианты льгот кажутся довольно простыми, и у вас обычно есть несколько недель, чтобы представить свои выборы.

Тем не менее, вот несколько советов, о которых следует помнить…

Совет 1. Откройте пакет с преимуществами, прочитайте его

Работодатели делают все возможное, чтобы вооружить сотрудников полезной информацией о пользе для здоровья. И первый шаг к успеху — выделить время на изучение материалов.

«Мой совет номер один — прочтите материал», — сказала Нэн Малей, дипломированная медсестра, основавшая собственную одноименную фирму по охране здоровья и оздоровлению на рабочем месте. «Это ваша забота, это ваши деньги, делайте правильный выбор, взвешивая свои возможности. Люди, как правило, знают больше о своей автомобильной страховке, чем о медицинской страховке».

Действительно, согласно исследованию финансовых знаний, проведенному MassMutual, 19 процентов людей не знают, во сколько им обходятся их преимущества для здоровья. Кроме того, исследование указывает на корреляцию между знанием выгоды и удовлетворенностью выгодой. 89 % людей, которые "много знают о своих преимуществах", заявили, что довольны, по сравнению с 63 %, которые "не знают о преимуществах" ¹ .

И большинство людей, по-видимому, не тратят много времени на подготовку к открытому зачислению. Согласно другому недавнему исследованию, 53 % людей сообщили, что тратят меньше часа на просмотр информации о правилах во время открытой регистрации ² .

Если вы прочитали материалы, но у вас остались вопросы о правилах, обратитесь за консультацией один на один в отдел пособий или посетите информационные сессии, если ваш работодатель предлагает их.

Совет 2. Измерьте свои потребности

Вы можете подумать, что чем больше медицинская страховка, тем лучше. Но вы можете платить за страховое покрытие в своем полисе, которое вам не нужно. Вместо этого проведите оценку, исходя из реальных потребностей вашей семьи в области здравоохранения.

«Прошлый год должен быть вашей моделью», — сказал М. Таппер Хиллард, вице-президент по национальным коммуникациям в The Segal Group, консультационной фирме по льготам и человеческим ресурсам.

Если у вас или у кого-то из членов вашей семьи есть особые потребности или хроническое заболевание, запланируйте это. «Но если вы здоровы, обратите внимание на варианты с более низкой премией», — продолжил Хиллард. Например, с планом медицинского страхования с высокой франшизой вы будете платить из своего кармана, пока не достигнете своей годовой франшизы (обычно несколько тысяч долларов), но ваши ежемесячные взносы могут быть значительно ниже, чем у традиционных планов медицинского страхования. (Подробнее: Снижение затрат на здравоохранение)

С другой стороны, если у вас есть постоянные проблемы со здоровьем или дети школьного возраста, которым, вероятно, потребуются визиты к врачу и, возможно, даже время от времени посещение отделения неотложной помощи, план с более высокими ежемесячными взносами, но более низкой общей франшизой может быть более экономически эффективным.

«Спросите себя, какую часть системы здравоохранения вы использовали в предыдущие годы», — добавил Малей. «Есть ли у вас постоянные медицинские потребности? Суммируйте это. Сделайте некоторые предположения на предстоящий год и проведите финансовые расчеты».

Совет 3. Изучите учетную запись с гибкими расходами

Гибкий расходный счет позволяет вам откладывать деньги, не облагаемые налогом, на соответствующие расходы. По сути, вы можете уменьшить свой налогооблагаемый доход, заплатив за вещи, которые вы, возможно, уже покупаете. Публикация IRS 502 объясняет, что покрывается, а что нет, и включает в себя широкий спектр предметов, от лекарств до костылей и акупунктуры. Покрываются даже некоторые улучшения в доме, если они необходимы по медицинским показаниям (например, входные пандусы, поручни, опускание или модификация кухонных шкафов или оборудования).

Если вы никогда не участвовали в программе FSA, Мэйли предложил рассмотреть вопрос о предстоящей открытой регистрации.

«Даже если вы просто введете минимум, вы, вероятно, будете использовать по крайней мере это, снизите свой налогооблагаемый доход и увидите, насколько легко использовать учетную запись FSA», — сказала она.

Чтобы максимизировать пользу FSA во время открытой регистрации, запланируйте любые изменения здоровья, которые вы ожидаете в следующем году. Если вашему ребенку вскоре будут поставлены брекеты, вы можете заплатить за них через FSA. ухода за больными, вы можете запастись расходными материалами. То же самое относится и к расходным материалам для лечения таких хронических заболеваний, как диабет.

Однако FSA работают по принципу «используй или потеряешь», когда деньги, помещенные на счет, теряются, если они не были потрачены в отчетном году. Так что, если вы окажетесь на неправильном конце FSA «используй или потеряешь» с истекающим временем и большим балансом? Побалуйте себя.

«Недавно я использовал остаток своего FSA, чтобы купить солнцезащитные очки по рецепту и каппу», — хвастался Мэйли. Некоторые средства FSA также можно использовать для покупки таких предметов, как хорошо укомплектованная аптечка и домашний тонометр, или для участия в программе отказа от курения. Есть много вариантов, просто сначала ознакомьтесь с вашим конкретным планом и правилами IRS.

Некоторые планы работодателей могут предлагать льготный период для расходования неиспользованных средств из FSA каждый год, при условии, что расходы имели место в отчетном году, или позволяют вам переносить более 500 долларов с одного года на другой. Это зависит от особенностей плана медицинского обслуживания и в некоторых случаях должно быть запрошено напрямую.

Совет 4. Думайте стратегически, используя сберегательный счет для здоровья

Не думайте о полисе медицинского страхования просто как о чем-то, к чему вы обращаетесь, когда больны. Думайте об этом как о части вашего финансового благополучия. Медицинский сберегательный счет (HSA) позволяет вам вносить необлагаемые налогом средства на счет, который продлевается из года в год. Если вы молоды и/или здоровы сейчас, то, что вы вкладываете в этом году, скорее всего, не будет использовано до конца года. Эти деньги можно положить на сберегательный счет или инвестировать во взаимный фонд, если таковой имеется (варианты зависят от работодателя).

Деньги не облагаются налогом и не облагаются налогом, если вы используете их для соответствующих медицинских расходов (сейчас или позже, когда вы выйдете на пенсию).

«Нет положения «используй или потеряешь», и есть налоговое преимущество в том, чтобы использовать его на пенсии для оплаты медицинских расходов, включая страховые взносы», — сказал Хиллард. «Таким образом, вы можете использовать свои сбережения 401(k) или другие сбережения для оплаты других вещей».

Совет 5. Используйте преимущества для здоровья

Даже с лучшим планом или полисами медицинского страхования у вас, скорее всего, будет доплата за визиты к врачу.

«Если ваш работодатель предлагает оздоровительные льготы, которые могут помочь вам сохранить здоровье, вы сократите расходы на уход, получите скидки и станете лучше», — сказал Хиллард. (Подробнее: Лучшие преимущества для здоровья)

А поскольку некоторые работодатели устанавливают скользящие ставки страховых взносов в зависимости от участия в оздоровительных программах, вы даже можете сократить свои ежегодные фиксированные расходы на медицинское обслуживание, просто приняв участие.

«Здоровье — это разговор, — сказал он, — а не просто скидка в тренажерном зале. Постоянное общение с людьми, которые могут вам помочь, — это активный подход, который может улучшить ваше здоровье».

Выбирая план медицинского обслуживания на следующий год и рассматривая льготы, предоставляемые работодателем, найдите время, чтобы узнать больше о предложениях по оздоровлению, которые могут быть доступны через вашего работодателя. Все больше и больше работодателей внедряют политики и планы по обеспечению здорового образа жизни на рабочем месте.

Открытая регистрация может показаться непосильной или тривиальной задачей, но это возможность взять под контроль выбор медицинского обслуживания. Таким образом, вы можете выделить несколько часов в неделю, когда прибудет ваш регистрационный пакет, чтобы взвесить ваши варианты. У тебя есть только один шанс. Часы тикают, и, как заметил Мэйли, «за соблюдение сроков отвечаете вы, а не ваш работодатель».