Здравствуйте! Вот гостевой пост от Мелиссы Брок о ее решении, платить ли ипотеку. Мелисса Брок — ветеран приема в колледжи с 12-летним стажем, основатель College Money Tips и редактор Money в Benzinga. Она любит помогать семьям ориентироваться в своих финансах и в процессе поиска колледжа. Ознакомьтесь с ее основным расписанием и контрольным списком для поиска колледжа!
Наслаждайтесь!
Мы с мужем любим принимать отличные финансовые решения. Он говорит, что я помешан на наших финансах, и это отчасти правда. Я имею в виду, что я слушаю подкаст «Позволить себе что угодно» и читаю каждый фрагмент контента, связанный с личными финансами, до которого я могу дотянуться. Я также являюсь редактором отдела финансов в Benzinga на постоянной работе. (Хорошо, хорошо, он прав.)
Наша ипотека — источник ну… боли , для меня, если вы хотите знать правду. Все, что я читаю, вероятно, способствует этому. Однажды я прочитаю экспертный пост о том, как такой-то планирует инвестировать как сумасшедший, заплатить минимум по ипотеке, а затем, хихикая, бежать на пенсию (досрочно!) и упиваться трофеями сложных процентов.
Этот человек может сказать:«Зачем вам вкладывать деньги в неликвидный актив?»
И поэтому мой разум говорит:«Да! В этом есть смысл."
Но потом у меня возникает это ноющее чувство — и я знаю, что это такое. Мы бы сэкономили кучу денег, если бы выплатили ипотеку раз и навсегда. Десятки других экспертов рекламируют:«Нет ничего плохого в том, чтобы избавиться от долгов навсегда… когда-нибудь… когда-нибудь…» (Для развлечения добавлен эхо-ревербератор.)
Поэтому я лезу в задний карман и беру телефон, чтобы спросить совета у родителей, и это тоже важно для меня. Я знаю, как они проголосуют. Я думаю, что мой отец даже совершал дополнительные поездки в банк, когда у него были лишние деньги в кармане — он хотел, чтобы его ипотека исчезла. (На самом деле это было разумно, потому что в 1980-х процентные ставки были заоблачными.)
После долгих-долгих дискуссий (иногда я утомляю мужа) изложу, что мы решили делать.
Похожий контент:
Вскоре после свадьбы мы с мужем составили план на 10 лет — мы оба первенцы планировщиков. (Довольно раздражает, если подумать.)
Мы изложили на бумаге именно то, чего хотели достичь в течение 10 лет.
Мы добавили в наш список «сохранить, чтобы построить дом». Я очень, очень хотел совершенно новый дом, потому что это гарантировало, что мы сможем получить то, что хотим, с первого раза. Мне не хотелось сносить стены, чтобы сделать гостиную приличных размеров, ломать деревянные панели или рвать старый ковер. Мне не нужен был шкаф-купе — я хотел тот, в котором были бы спальни для двух наших детей и гостевая спальня для семьи и друзей.
Когда мне было 24 года, я купил крошечный дом с разделенным фойе и рад, что сделал это, потому что это помогло воплотить нашу мечту в реальность. Мы приветствовали щенка в Маленьком домике на Скенк-стрит (нет, я не шучу, так называлась наша улица!), и он начал казаться слишком маленьким к тому времени, когда мы добавили нашу дочь, сына и кошку по имени Хэнк. Мы переросли наш дом. Итак, план был хорош, потому что мы были сделать что-то с нашими ужесточения кварталов.
К счастью, мы реализовали этот план и копили на строительство восемь лет. Мы также накопили значительные сбережения — это было важно, потому что строительство дома очень дорого.
Я настояла на натуральном камне (мой выбор), декоративном дровяном камине (настоящая любовь моего мужа) — и все это на трех акрах земли.
Банк сказал:«Конечно!» — теперь я знаю, что только потому, что банк готов одолжить вам определенную сумму, это не означает, что вы должны занимать именно эту сумму. На самом деле, я понимаю, что мы, возможно, сделали противоположное тому, что предлагает каждый финансовый профессионал. Эксперты кричат:«Купите скромный дом! Тратьте на выплаты по ипотеке не более 25% своего дохода!»
Признаюсь, я никогда не сравнивал сумму нашего ипотечного кредита с нашим доходом. Это было до того, как я действительно укрепил свою личную инвестиционную философию. Сделал бы я некоторые вещи по-другому?
На самом деле, оглядываясь назад… нет. Я очень люблю этот дом! И, к счастью, мы живем на Среднем Западе, что работает в нашу пользу. Если бы мы жили в Калифорнии или Нью-Йорке на наши нынешние зарплаты, мы бы никогда не смогли себе это позволить.
В то время я не зарабатывал много денег в качестве консультанта по приему в моей альма-матер. Я ежедневно разговаривал с семьями о финансовой помощи и оплате обучения в колледже, поэтому, когда сумма ипотечного кредита удвоилась, я начал заниматься фрилансом. Во всяком случае, писательство — моя первая любовь, и я смог проложить свой путь к некоторым замечательным возможностям. В некотором смысле, я так благодарен этому бегемоту в стиле Craftsman за то, что он помог мне найти другие направления.
Так или иначе, банк сказал:«Да!» а строитель построил, и вот мы остались с новым домом в грязной яме (вы хоть понимаете, сколько времени нужно, чтобы трава росла?!?) и новым платежом по ипотеке. Мы въехали в ледяной декабрьский день (я поскользнулся, поднимаясь по пандусу к движущемуся трейлеру), и продолжали жить своей жизнью.
Единственная реальная разница заключалась в том, что мы с восхищением оглядывались на наш новый дом, когда ехали по переулку во время нашего немного более длинного пути на работу. Лучшая часть его создания заключалась в том, что у нас появилось гораздо больше места для передвижения.
Сначала никто из нас не говорил ни слова об ипотеке.
Он был просто там, снимая деньги с наших банковских счетов пятого числа каждого месяца. Ого! Ушел. Мы жили своей жизнью без нового плана на 10 лет. Мы в значительной степени подошли к концу 10-летнего плана после того, как выполнили то, что было в первоначальный 10-летний план.
Я определенно верю, что мы были в затишье — «Что дальше в нашей жизни?» убаюкать. Затем, внезапно, в один прекрасный день, я впал в ярость в поисках вопросов.
«Куда мы идем по жизни? Чего мы хотим от жизни? ОМИГОШ, а где нам уединиться?» И — «ЧТО МЫ ДОЛЖНЫ ДЕЛАТЬ С ИПОТЕКОЙ?»
Мой бедный муж.
Вероятно, он находится в постоянном растерянном состоянии. Я лихорадочно изучал советы каждого эксперта. (Все они давали противоречивые советы.) Я спросил всех, кого знал. (Все они давали противоречивые советы.)
Я болтал об этом несколько месяцев — и на какое-то короткое время я был абсолютно уверен, что для душевного спокойствия мы должны выбросить все, что у нас есть, на ипотеку. Потом я передумал. Не проверив себя на терапии по этому поводу, мы решили взвесить все за и против.
Вот наш официальный список аргументов в пользу того, чтобы направить все наши дополнительные деньги на погашение ипотеки:
По теме:Стоит ли платить долг?
Затем мы составили список минусов, которые помогут нам определить, будет ли плохая идея совершить полномасштабное нападение на ипотеку:
Итак, это был наш список. Я уверен, что к этому можно было бы добавить больше плюсов и минусов, но это были общие темы, которые выделялись для нас и нашей личной ситуации.
Мой муж и я в значительной степени активно принимали собственные решения относительно денег. Тем не менее, время от времени мы обращались к финансовому консультанту за советом. Я также связался с Vanguard по этому вопросу, просто чтобы по-новому взглянуть на то, что мог бы предложить консультант из крупной фирмы.
Совет обоих профессионалов был одинаковым:«Инвестируйте в рынок!»
Вероятно, это сразу отразилось на моем муже. Он всегда был за инвестиции, откладывание денег на колледж для наших детей и накопление ликвидных активов.
Я был блокпостом.
Я все еще колебался из-за глубоко укоренившейся потребности избавиться от долгов на всю жизнь. (Вероятно, из-за рецессии и последствий COVID-19, а также возможных «что, если». Что, если один из нас потеряет работу? Что, если оба из нас потеряли работу? Нам все равно придется платить по ипотеке. Есть причина, по которой многие люди заявляли после рецессии, что долг остается долгом, будь то хороший долг или безнадежный долг.
Итак, я снова замолчал. В какой-то момент я даже сказал:«Хорошо, давайте просто инвестируем». А потом через неделю взял свои слова обратно. (Я ужасно нерешителен.)
В этот момент мой муж начал чувствовать себя немного расстроенным. Я знал, что мне нужно топнуть ногой и твердо стоять на своем.
Итак, что мы решили сделать? На самом деле мы выбрали гибридный подход. Мы решили инвестировать и платить дополнительную сумму каждый месяц — с обещанием, что мы создадим ликвидность, чтобы погасить ипотеку в будущем.
Я делюсь своей историей, потому что надеюсь, что смогу спасти вас от агонии по собственной ипотеке. Вот набор вещей, которые я узнал на этом пути.
Каков ваш уровень комфорта? Вы человек, которому нужно знать, что долги выплачены, поэтому, когда случится беда, вы окажетесь в хорошей ситуации? Вы абсолютно уверены, что ваша работа стабильна? Дело в том, что мы не знаем, что произойдет (COVID-19 научил нас этому). Может быть, у вас есть страховка жизни, поэтому, если случится худшее, вы оставите деньги для своей семьи, чтобы выплатить ипотеку. (Это, безусловно, то, что мы приняли во внимание.)
С другой стороны, вы можете взглянуть на цифры и бежать прямо на фондовый рынок, потому что знаете, что заработаете больше, если будете инвестировать. Надевать шоры и придерживаться цифр — это, безусловно, один из подходов. Помните, что на самом деле нет правильного или неправильного ответа. Вы не ваши друзья, ваши ближайшие соседи, ваша сестра, ваши родители — или с кем бы вы ни сравниваете себя и свою ситуацию.
Дело в том, что на каком-то уровне это личное решение. Рассмотрите свои собственные приоритеты.
Вы помните, что слышали слова «график амортизации», когда закрывали дом?
Если нет, то все в порядке.
Это гигантская таблица, в которой перечислены все платежи по ипотеке, которые вы будете делать с течением времени, и то, как каждый платеж применяется как к основному остатку, так и к процентам по ипотеке. В вашем банке, вероятно, есть калькулятор амортизации, который поможет вам понять, что произойдет, если вы «увеличите» свой платеж, рефинансируете или заплатите гигантскую единовременную сумму в счет основного долга.
Кроме того, некоторые банки взимают комиссию за досрочное погашение кредита. Проверьте, будет ли ваш банк взимать с вас дополнительную плату. Многие банки больше не делают этого, но убедитесь, что ваш банк этого не делает. Последнее, чего вы хотели бы, — это наказания за то, что вы сделали что-то хорошее для себя!
Конечно, вы можете просто платить минимальную сумму по ипотеке на 15, 20 или 30 лет — независимо от срока ипотеки. Но если вас это не устраивает, сделайте с этим что-нибудь. Возьмите дело в свои руки.
Потратьте некоторое время на размышления о том, как вы в конечном итоге хотели бы погасить ипотеку. Опять же, вы можете хранить его в течение полных 30 лет. Или у вас может быть 15-летняя ипотека, и вы хотите погасить ее за 8 лет!
Вы как пара или только вы отвечаете за свое финансовое будущее. Ваш финансовый консультант не собирается принимать окончательное решение. Ваши друзья, ваша семья тоже не будут принимать эти решения за вас.
Будь капитаном собственного корабля!
Это не значит, что ваши цели не изменятся позже. Вы можете принять другое решение через 10 лет после ипотеки. Ваше финансовое положение может полностью измениться. Например, может быть, у вас нет лишних денег, чтобы бросить 30-летнюю ипотеку, когда вы впервые покупаете или строите свой дом, но потом вы получаете лучшую работу позже. Вы можете переключиться и решить сосредоточиться на выплате ипотеки!
Бывают ли дни, когда я сомневаюсь в нашем решении?
Конечно. (Помните, я невероятно нерешителен.)
Причина, по которой я мучился месяцами (знаю, слишком долго!), заключается в том, что нам осталось прожить только одну жизнь. Выбор, который мы делаем сейчас, определяет, как мы будем жить дальше. Я стараюсь думать о наших решениях очень намеренно, чтобы наше будущее «я» было удовлетворено. Это важная вещь для меня.
Торо сказал:«Уверенно иди в направлении своей мечты. Живите той жизнью, которую вы себе представляли». И это действительно то, о чем идет речь, верно?
Хотите досрочно погасить ипотеку?
<центр>