Страхование жизни на определенный срок является простым и относительно доступным; для многих людей это единственная защита, в которой они когда-либо нуждались. Но для некоторых имеет смысл рассмотреть возможность преобразования срочного страхования жизни в полис, который действует до тех пор, пока они живут.
Полисы срочного страхования жизни обычно содержат малоизвестное положение, позволяющее преобразовать их в постоянное страхование жизни, тип которого не имеет срока действия и включает в себя пожизненное страхование и универсальное страхование жизни.
Этот вариант «несколько незаметен», — говорит Барб Пьетранджело, специалист по финансовому планированию и страхованию в Prudential. Тем не менее, по ее словам, конверсия срочного страхования жизни может быть простым и экономичным способом сделать вашу страховку жизни более эффективной, особенно если у вас появились проблемы со здоровьем после того, как вы приобрели первоначальный полис.
Несмотря на все плюсы, большой недостаток срочного страхования жизни заключается в том, что вы не получаете возврата своих инвестиций после окончания срока действия полиса.
«Срочная страховка, как правило, самая дешевая страховка, когда вы моложе», — говорит Пьетранджело. «Проблема в том, что в старости это может быть не самая эффективная страховка».
Вот руководство по преобразованию вашего срочного страхования жизни в постоянный полис, включая пошаговое описание того, как это сделать.
При срочном страховании жизни вы и ваша семья защищены в течение всего срока действия полиса, который обычно составляет от 5 до 30 лет. Но после того, как срок истек, ваше страховое покрытие тоже.
Это истечение срока может вас устроить, если оно произойдет после того, как ваши финансовые обязательства перед семьей будут выполнены. Но преобразование политики в постоянную позволяет вам передавать пособие в случае смерти вашим выжившим независимо от того, когда вы умрете. И сделать это без осложнений, связанных с получением совершенно нового полиса, таких как новые проблемы со здоровьем.
«Если здоровье является фактором, и вам все еще нужно страховое покрытие, тогда переход может иметь смысл», — говорит Кертис Джонстон, вице-президент и советник по вопросам благосостояния в Girard Partners в Кинг-оф-Пруссии, штат Пенсильвания. Джонстон говорит, поскольку «во многих случаях вы сохраняете тот же рейтинг здоровья», что и когда вы были молоды и здоровы и убрали страховой полис.
По словам Джонстона, на карту может быть поставлена ваша возможность получить полис — по крайней мере, по доступной цене.
«Если у вас была льготная ставка [когда вы получили полис на срок], а ваше здоровье ухудшилось, единственным вариантом может быть переход», — говорит он.
Переход на постоянный полис — с учетом вашей более молодой и здоровой медицинской карты — вполне может привести к меньшим затратам, чем приобретение совершенно нового полиса. Но ваши надбавки будут подняться, если вы конвертируете срочный полис в постоянный, поскольку полисы для последнего намного дороже, чем для срочного покрытия. Приготовьтесь заплатить в три-пять раз больше, предупреждает Пьетранджело.
Кроме того, даже если ваше текущее состояние здоровья игнорируется при преобразовании, ваш возраст не будет учитываться. Чем вы старше, как правило, тем больше вы платите за страхование жизни. Так что ожидайте, что влияние вашего возраста на страховые взносы будет способствовать шоку от покупки нового полиса.
С другой стороны, ваши расходы не будут расти с возрастом; постоянные пожизненные премии остаются стабильными до тех пор, пока вы держите полис. А через несколько лет, в отличие от срочного страхования жизни, полис начнет накапливать денежную стоимость, которую вы можете использовать для оплаты страховых взносов или использовать в качестве залога для кредита, если хотите.
Возможность конвертировать политику не универсальна. И даже когда это разрешено, срок действия опциона может истечь; например, вам может потребоваться перейти в течение первых пяти, 10 или 20 лет действия полиса.
Если у вас в настоящее время есть политика сроков, вытащите ее и прочитайте мелкий шрифт, говорит Пьетранджело. Если у вас есть возможность конвертации термина, обсудите это со своим финансовым консультантом, если вы работаете с ним. Даже если срок действия полиса скоро истечет, «это все еще часть вашей финансовой головоломки, — говорит она, — и вам не помешает следить за этим».
Вы можете конвертировать сумму, не превышающую сумму пособия в связи со смертью, предусмотренную полисом, но это не означает, что вы обязательно должны перевести всю сумму на новый полис. В конце концов, чем больше вы конвертируете, тем выше ваши надбавки за конвертированный полис.
Многие конвертируемые полисы допускают частичное преобразование, что может сделать преобразование более доступным. Если, например, у вас был срочный полис на 500 000 долларов США, вы можете частично преобразовать его в постоянный полис с пособием в размере 100 000 долларов США в случае смерти.
Увеличение пособия по смерти, вероятно, не будет вариантом для преобразованной политики. Как правило, вы не можете преобразовать срочный полис в постоянный с более высокой стоимостью, даже если вы готовы платить за это надбавки.
Одним из недостатков преобразования терминов является ограниченный выбор политик. Вы не можете найти лучшие цены или льготы; вы ограничены любыми продуктами постоянного страхования жизни, предлагаемыми вашим существующим оператором.
«У многих страховых компаний нет привлекательного постоянного полиса, на который можно было бы перейти, — говорит Джонстон.
Если вы еще относительно молоды и у вас крепкое здоровье, у вас может быть больше вариантов, просто совершив покупки у независимого страхового брокера или в Интернете.
Начинайте эту работу как можно раньше, рекомендует Джонстон. «Много раз люди говорят, что им нужно страховое покрытие в 65 лет» или всякий раз, когда истечет срок их полиса, и начинают свои исследования ближе к этой дате, — говорит Джонстон. Но он призывает задуматься о продолжении покрытия задолго до наступления крайнего срока, чтобы иметь лучший выбор типов полисов и более конкурентоспособные цены. «Мне нравится получать постоянное освещение как можно быстрее».
Джонсон особенно рекомендует как можно раньше начать делать покупки на текущем страховом рынке. По его словам, клиенты, желающие перейти на срочное страхование сегодня, могут столкнуться с теми же разочарованиями, что и те, кто покупает новый постоянный полис. Пандемия COVID-19 и низкие процентные ставки сделали некоторые полисы полного и универсального страхования жизни более дорогими и трудными для получения, особенно для пожилых клиентов.
Если вы провели должную осмотрительность и решили, что конверсия — лучший вариант для вас, обратитесь в свою страховую компанию, чтобы сдвинуть дело с мертвой точки. Поскольку медосмотр не проводится, а конверсия не требует типичного (обширного) процесса андеррайтинга, сама конверсия довольно проста.
Если у вас есть временная политика с положением о конверсии, сам процесс, скорее всего, будет состоять из заполнения некоторых форм. Преобразование может быть завершено в течение нескольких дней.
© Copyright 2020 Ad Practitioners, LLC. Все права защищены.
Эта статья изначально появилась на Money.com и может содержать партнерские ссылки, за которые Money получает компенсацию. Мнения, выраженные в этой статье, принадлежат только автору, а не третьей стороне, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены. Предложения могут быть изменены без предварительного уведомления. Для получения дополнительной информации прочитайте полный отказ от ответственности Money.