Ограничения эпохи пандемии и высокий уровень безработицы привели к тому, что пенсионные планы многих людей отстают от графика. Вам может быть интересно, смогут ли «проверенные и проверенные» подходы к пенсионным сбережениям обеспечить устойчивое сбережение.

Неважно, каково ваше текущее финансовое положение или каковы ваши пенсионные цели, не существует единственно правильного способа планирования вашего финансового положения.

Поскольку пандемия COVID-19 подходит к концу, самое время пересмотреть свои предположения по таким темам, как получение социального обеспечения и инвестирование в пенсионном возрасте, а также рассмотреть возможность внесения изменений после пандемии.

Если вы откажетесь от следующих правил планирования выхода на пенсию и вместо этого примете правильные решения, это поможет вам выйти на пенсию более комфортно и с меньшим стрессом.

Правило 1. Подождите, пока вам исполнится 70 лет, чтобы подать заявку на социальное обеспечение

Отсрочка подачи заявления на социальное обеспечение означает увеличение суммы ежемесячного пособия — каждый месяц до конца вашей жизни. По этой причине многим людям лучше отложить подачу заявления до 70 лет, но это не значит, что так поступают все.

Это может быть особенно важно учитывать, например, если у вас есть проблемы со здоровьем, которые могут повлиять на продолжительность вашей жизни.

Для человека с относительно короткой ожидаемой продолжительностью жизни ранняя подача заявления и, следовательно, получение более низкого пособия по социальному обеспечению в течение более длительного периода времени может в сумме привести к большему количеству пособий в течение их выхода на пенсию, чем если бы он отложил подачу заявления и получил более высокую сумму за более короткий период. период.

Чтобы узнать о других ситуациях, когда людям, как правило, лучше подавать заявление заблаговременно, ознакомьтесь с разделом "5 причин, по которым вам следует подать заявление на получение социального обеспечения как можно скорее".

Правило № 2. Следуйте правилу 4%

Правило 4%, по сути, гласит, что пенсионеры не должны ежегодно снимать более 4% своих сбережений. Он направлен на обеспечение стабильного дохода без исчерпания пенсионных сбережений. Но это произошло во времена, когда средняя продолжительность жизни была короче, а облигации приносили более высокую доходность.

Жить дольше или получать меньшую отдачу от своих инвестиций, чем вы ожидали, означает, что следование этому правилу может привести к тому, что вы слишком быстро сожжете свои сбережения. Сертифицированный специалист по финансовому планированию Роберт Пальярини пишет в Forbes, что даже у человека с 1 миллионом долларов могут закончиться сбережения в течение 15 лет, если он будет следовать правилу 4 %, если, например, его инвестиции принесут отрицательную прибыль в начале выхода на пенсию.

Правило 4% полезно как напоминание о том, что, как правило, пенсионные выплаты должны быть небольшими, чтобы сохранить ваши сбережения. Это также может помочь людям, которые пытаются оценить, сколько денег им понадобится для выхода на пенсию. Но правило 4 % — это скорее эмпирическое правило, чем жесткое и универсальное правило.

То, как вы снимаете сбережения после выхода на пенсию, должно учитывать другие факторы, такие как ожидаемая продолжительность жизни, доходность ваших инвестиций и то, как различные варианты снятия средств повлияют на ваши подоходные налоги.

Правило № 3:экономьте на акциях

Еще одно правило, которое следует нарушить, заключается в том, что неразумно вкладывать большую часть своих сбережений в акции по мере приближения пенсионного возраста.

Один из методов инвестирования, который следует этому правилу, состоит в том, чтобы вычесть ваш возраст из 100, чтобы определить, какую долю ваших сбережений нужно вложить в акции. акции.

Нет ничего плохого в том, чтобы быть финансово консервативным; однако, если ваши доходы от инвестиций не поспевают за инфляцией — или если вы в конечном итоге проживете дольше, чем рассчитывали, — тогда вы можете обнаружить, что слишком быстро прожигаете свои сбережения. Вот почему хорошо иметь немного денег в высокодоходных инвестициях, таких как акции.

Какая именно часть ваших сбережений должна быть в акциях? Вы должны основывать это решение не на правиле, а на своей ситуации, включая ваши цели и вашу терпимость к более высокому риску, связанному с инвестициями с более высокой прибылью, такими как акции. Основатель Money Talks News Стейси Джонсон подробно рассказывает об этом в эпизоде ​​своего подкаста Money «Почему традиционные пенсионные инвестиции не работают».

Правило № 4:Medicare застраховала вас

Это скорее миф, чем правило. Многие люди считают, что их расходы на медицинское обслуживание снизятся, когда им исполнится 65 лет, и они станут покрываться программой Medicare, федеральной программой медицинского страхования для пожилых людей и людей с определенными заболеваниями и ограниченными возможностями.

Но полагаться на Medicare, чтобы заботиться о своем здоровье во время выхода на пенсию, может быть путь к финансовому краху. Медикэр не бесплатна. Как и в случае любого другого вида медицинского страхования, бенефициары должны платить постоянно растущие взносы и франшизы, а также доплаты, совместное страхование и другие расходы.

Medicare также не покрывает все расходы на здравоохранение. Например, такие вещи, как стоматологическая помощь, слуховые аппараты и даже долгосрочный уход, не покрываются традиционной программой Medicare, планом, управляемым государством, который является более распространенным из двух основных типов Medicare (другим является план Medicare Advantage от частных страховых компаний). ). И если вы планируете путешествовать после выхода на пенсию, имейте в виду, что Medicare обычно не покрывает лечение за границей.

Если вам еще не исполнилось 65 лет, возможно, имеет смысл добавить в пенсионный портфель сберегательный счет здоровья (HSA), если вы имеете на него право.

Этот тип счета с налоговыми льготами, доступный для людей, у которых есть планы медицинского страхования с высокой франшизой, по сути, может использоваться как пенсионный фонд. На самом деле, это, возможно, один из лучших типов «пенсионных счетов», учитывая, что можно вообще не платить налоги с денег, которые вы вкладываете в HSA, если вы следуете правилам IRS для этих счетов.