Каждый человек имеет уникальное финансовое положение, и когда дело доходит до финансового планирования, универсальный подход нереалистичен. Однако есть несколько общих практических правил, которые помогут вам оценить свой прогресс в работе по достижению финансовых целей. Хотя соблюдение этих правил не гарантирует успеха, они могут направить вас на верный путь, если вы пытаетесь выплатить долги, приумножить богатство или выйти на пенсию с комфортом.
В идеале у вас нет потребительского долга, но опять же, это не всегда реально. . У вас может быть задолженность по студенческой ссуде, кредитной карте, оплате автомобиля или другой тип долга, которым вы пытаетесь управлять. Что касается того, сколько долга является слишком большим, большинство экспертов по финансовому планированию сходятся во мнении, что ваши общие ежемесячные выплаты по долгу не должны превышать 36% от вашего ежемесячного валового дохода.
Это хорошая отправная точка, и со временем, если вы сможете уменьшить с этим числом вы будете в довольно хорошей форме. Например, объединение или рефинансирование студенческих ссуд может снизить вашу процентную ставку и позволить большей части вашего ежемесячного платежа идти на основную сумму. Вы также можете использовать предложение о переводе остатка 0%, чтобы объединить остатки на кредитной карте и минимизировать процентные расходы
Ищите кредитную карту для перевода остатка, которая не взимает комиссию за перевод остатка, чтобы минимизировать сумму, которую вам придется вернуть.
Еще одно важное финансовое планирование - выяснить, сколько потратить на дом. правило, которому нужно следовать. Для этого начните с расчета отношения долга к доходу, используя норму 36% для суммы ваших ежемесячных долгов. Затем подумайте, сколько вы можете потратить на выплату ипотечного кредита, не превышая 36% -ный лимит. Обычно это та сумма, которую вы можете позволить себе купить дома.
Еще одно практическое правило для жилья:вы должны покупать дом, который стоит не более чем в два с половиной-три раза больше вашего годового дохода. Например, если вы и ваш супруг вместе зарабатываете 100 000 долларов в год, вы не должны тратить более 250 000–300 000 долларов на дом. Это приблизительный совет, но он может дать вам представление о том, что вы можете позволить себе по ипотеке, чтобы избежать бедности.
Воспользуйтесь калькуляторами доступности жилья, которые могут дать вам представление о том, сколько дома вы можете позволить себе купить, исходя из вашего дохода и долга.
Одним из наиболее широко используемых правил сохранения является то, что вы должны сохранять не менее 10% вашего дохода. Имейте в виду, это обычно предполагает, что вы также откладываете дополнительные деньги на пенсионный план. Это правило 10% применяется к тому, что вы создаете подушку сбережений на непредвиденные расходы, учебу в колледже или другие цели.
Когда дело доходит до того, сколько вы должны сэкономить для выхода на пенсию, если ваш Компания предлагает подходящую программу, вам нужно сэкономить как минимум достаточно, чтобы воспользоваться этим. Это бесплатные деньги. Эти программы сопоставления могут составлять от 3 до 6% вашей валовой заработной платы, но ваши пенсионные сбережения не должны останавливаться на достигнутом. Молодым людям, у которых есть больше времени для сбережений, следует стремиться как минимум к 10%, хотя чем ближе вы к пенсии, вы можете получить 20–30% в зависимости от вашего текущего состояния.
После того, как вы исчерпали пенсионный план своего работодателя, подумайте об открытии традиционного или Roth IRA, чтобы учесть дополнительные пенсионные сбережения с налоговыми льготами.
Чрезвычайный фонд используется для покрытия расходов в случае внезапной потери дохода или другое чрезвычайное финансовое положение. Большинство экспертов предполагают, что у семьи есть расходы на сумму от трех до шести месяцев на случай чрезвычайной ситуации. Итак, если ваши ежемесячные обязательства составляют 2500 долларов, вам следует постараться сохранить от 7500 до 15 000 долларов в своем фонде на случай чрезвычайных ситуаций.
Опять же, вы можете решить сэкономить больше или меньше, в зависимости от ваше финансовое положение. Например, если вы работаете не по найму, вы можете вместо этого увеличить свои чрезвычайные сбережения до расходов на девять или 12 месяцев. С другой стороны, если вы одиноки, имеете приличный доход и не имеете долгов, то начального фонда на случай чрезвычайных ситуаций в размере 1000 долларов может быть достаточно. Вы можете продолжать пополнять свой сберегательный фонд со временем с помощью автоматических депозитов.
Многие эксперты предполагают, что вам нужно будет заменить предварительный пенсионные доходы на 75-80%. Итак, если вы зарабатываете 80 000 долларов в год до выхода на пенсию, вы должны ожидать, что во время выхода на пенсию вы будете иметь доход чуть более 60 000 долларов. Но это число может быть больше или меньше, в зависимости от типа образа жизни, который вы планируете вести на пенсии, от того, сколько долгов вы все еще несете, и от вашего общего состояния здоровья. Расходы на здравоохранение могут съесть значительную часть вашего пенсионного бюджета, если у вас нет Medicare или достаточной медицинской страховки для покрытия этих расходов.
Еще один способ подумать о том, сколько вам понадобится для выхода на пенсию, - это использовать предположение о единовременной выплате, которое гласит, что ваше «гнездовое яйцо» должно примерно в 20 раз превышать ваши годовые пенсионные расходы, которые не покрываются из внешних источников дохода, таких как социальное обеспечение или пенсия. Использование пенсионного калькулятора для оценки ваших потребностей в сбережениях может помочь вам разработать план сбережений, инвестирования и приумножения ваших денег задолго до выхода на пенсию.
Эти пять правил - не единственные руководящие принципы финансового планирования, которые следует соблюдать. разум. Но они могут дать вам прочную основу для создания богатства в долгосрочной перспективе. Если вы работаете с финансовым консультантом, он поможет вам оптимизировать вашу стратегию. А если у вас еще нет советника, подумайте, что, работая с ним, вы можете достичь в том, что касается ваших денег.