Эта история впервые появилась в The Penny Hoarder.

Социальное обеспечение — это не просто пенсионная программа. Он также предназначен для людей с ограниченными возможностями, оставшихся в живых работников, которые умерли, и иждивенцев получателей.

Однако, поскольку пенсионеры являются самой большой группой людей, получающих пособия, в этой статье мы сосредоточимся на пенсионных пособиях по социальному обеспечению. Ниже приведены ответы на распространенные вопросы о том, как они работают.

1. Как рассчитываются пособия по социальному обеспечению?

Ваши пособия по социальному обеспечению зависят от трех основных факторов:вашего трудового стажа, ваших 35 лет с наибольшим доходом и вашего возраста, когда вы начинаете получать пособия. Корректировки стоимости жизни, или COLA, — еще один фактор, но их влияние относительно минимально.

Ваш трудовой стаж:вы получаете один кредит социального обеспечения на каждые 1410 долларов, которые вы зарабатываете в 2020 году, но вы не можете зарабатывать более четырех кредитов в год. Как только вы заработаете 40 кредитов, вы получите право на получение пособий по достижении пенсионного возраста. Это означает, что после 10 лет работы на условиях полной занятости вы считаетесь «полностью застрахованным» в отношении пенсионных пособий.

Ваши 35 лет с самым высоким доходом:Социальное обеспечение рассчитывает ваши пособия на основе 35 лет, в течение которых вы зарабатывали больше всего денег, но только до предела, который составляет 137 700 долларов США по состоянию на 2020 год. Если вы заработаете 1 миллион долларов, даже 1 миллиард долларов в 2020 году? Для целей социального обеспечения это равносильно заработку 137 700 долларов. Это связано с тем, что любые деньги, которые вы зарабатываете свыше 137 700 долларов США, не облагаются налогами на социальное обеспечение, и мы вскоре перейдем к ним.

Если вы проработаете менее 35 лет, они по-прежнему будут рассчитывать ваше пособие на основе 35-летнего заработка, но за нерабочие годы они будут использовать 0 долларов США.

Таким образом, если вы начали работать в 20 лет и вышли на пенсию в 50 лет, они использовали бы вашу 30-летнюю заработную плату плюс пять лет в размере 0 долларов. Эти нули могут серьезно сократить ваши ежемесячные выплаты, если вы выйдете на пенсию раньше или не будете работать долгое время.

Затем ваша заработная плата корректируется с учетом инфляции, чтобы рассчитать то, что Социальное обеспечение называет вашим средним индексированным месячным заработком (AIME).

Когда вы подаете заявку на пособие:ваш AIME используется для расчета вашего ежемесячного пособия, когда вы достигаете полного пенсионного возраста, то есть возраста, в котором вы имеете право на полное пособие. Это 67 лет для тех, кто родился в 1960 году или позже, и 66 лет и больше для большинства людей, родившихся раньше.

Вы можете получать льготы уже в 62 года, но вы будете получать меньшую сумму. Или вы можете отложить до 70 лет в обмен на более крупные ежемесячные чеки.

• Если вы получаете пособия досрочно:ваши чеки Social Security уменьшаются на пять девятых 1% за каждый месяц, когда вы начинаете получать пособия до достижения полного пенсионного возраста. Это в сумме дает сокращение ежемесячных пособий на 6,66 % за каждый год досрочных пособий.

• Если вы ждете, пока не достигнете полного пенсионного возраста, чтобы подать заявление:по достижении полного пенсионного возраста Социальное обеспечение благодарит вас дополнительными 8% за каждый год, который вы откладываете до достижения 70-летнего возраста, когда льготы истекают. .

Вознаграждение за ожидание до 70 лет:ежемесячное пособие, которое на 76 % выше, чем если бы вы начали подавать заявление в 62 года, по данным Администрации социального обеспечения.

Совет для профессионалов. Воспользуйтесь одним из калькуляторов пособий Администрации социального обеспечения на сайте SSA.gov, чтобы оценить, на какую сумму вы будете иметь право после выхода на пенсию.

COLA:получатели социального обеспечения получают корректировку стоимости жизни в зависимости от инфляции. COLA на следующий год объявляются в октябре.

Обычно эти корректировки довольно минимальны:за последние 10 лет они варьировались от 0% до 3,6%. В 2020 году бенефициары получили дополнительные 1,6%. В 2021 году они получат дополнительные 1,3%.

2. Можете ли вы получать пособие на основании послужного списка вашего супруга?

Вы можете получать пособие на основании трудового стажа вашего нынешнего супруга, умершего супруга и даже в некоторых случаях бывшего супруга. Однако вы не можете претендовать как на себя, так и на нынешнего или бывшего супруга. Вы должны решить, будете ли вы получать больше, основываясь на их послужном списке или на своем собственном.

Вы можете получить взыскание по записи вашего текущего супруга, если:

• Вы женаты не менее года.
• Ваш супруг уже получает свои пособия.
• Вам не менее 62 лет или вы ухаживаете за ребенком младше 16 лет или ребенком-инвалидом.

Размер пособия:от 32,5% до 50% от пособия вашего супруга/супруги.

Вы можете получить взыскание на запись умершего супруга, если:

• Вам не менее 60 лет или 50 лет, и вы инвалид. Вы также можете соответствовать требованиям, если вы ухаживаете за ребенком умершего супруга.
• Вы были женаты не менее девяти месяцев, за исключением случаев, когда смерть наступила в результате несчастного случая или при исполнении воинских обязанностей.
• Вы не вступали в повторный брак до 60 лет или 50 лет, если вы инвалид. Если вы вступите в повторный брак позже, вы все равно сможете получить деньги из записи о покойном супруге.

Размер пособия:от 71,5% до 100% пособия вашего покойного супруга.

Вы можете взыскать с вашего бывшего супруга, если:

• Вы были женаты не менее 10 лет и не вступали в повторный брак.
• Вы в разводе не менее двух лет.
• Вам не менее 62 лет.
• Ваш бывший супруг имеет право на получение пособий, хотя вы все равно можете подать заявление на основании его послужного списка, даже если он еще не начал получать пособия.

Размер пособия:50 % от пособия вашего бывшего супруга.

Обратите внимание, что если вы подаете заявление на запись супруга, с которым вы развелись, его ежемесячное пособие в результате не будет уменьшено. Кроме того, если они были женаты несколько раз, нет необходимости гоняться за другими бывшими в офис социального обеспечения. Вы все можете претендовать на основе их записей, если хотите.

3. Каков средний ежемесячный размер пособия по социальному обеспечению?

Среднее ежемесячное пособие для пенсионеров по состоянию на июнь 2020 года составляло 1514 долларов. Максимальное пособие для тех, кто выходит на пенсию в возрасте 62 лет в 2020 году, составляет 2265 долларов. Но работник, который дожидается выхода на пенсию до 70 лет, может получать до 3790 долларов США в месяц.

Помните, конечно, что только самые высокооплачиваемые работники имеют право на получение максимальных пособий.

4. Достаточно ли социального обеспечения для выхода на пенсию?

Социальное обеспечение заменит около 40% предпенсионного дохода среднего работника, а специалисты по финансовому планированию обычно рекомендуют заменить от 70% до 80% предпенсионного дохода. Это означает, что для выхода на пенсию необходимо откладывать средства, внося взносы в план 401(k) или финансируя Roth IRA или традиционный IRA.

Хотя социальное обеспечение не должно быть единственным источником дохода после выхода на пенсию, это реальность для многих пожилых американцев. По данным Центра бюджетных и политических приоритетов, около половины пожилых людей получают от социального обеспечения не менее 50 % своего дохода, а примерно четверть зависит от него на 90 % и более.

5. Кто платит за социальное обеспечение?

Вы платите за социальное обеспечение, налогоплательщик. Как и ваш работодатель.

Социальное обеспечение финансируется за счет налогов на заработную плату, которые также иногда называют налогами FICA.

У большинства работников 7,65% их зарплаты автоматически вычитаются из налогов FICA. Ваш заработок облагается налогом по ставке 6,2 % на первые 137 700 долларов США дохода по состоянию на 2020 год. Все, что вы зарабатываете сверх этого, не облагается налогом на социальное обеспечение, поэтому 137 700 долларов США – это максимальная сумма, учитываемая при расчете ваших пособий.

Остальные 1,45% идут на Medicare, но для них нет потолка зарплат. Фактически, лица, зарабатывающие более 200 000 долларов США, и супружеские пары, зарабатывающие более 250 000 долларов США, облагаются дополнительным налогом Medicare в размере 0,9 %.

Ваш работодатель соответствует вашему взносу в размере 7,65% на социальное обеспечение и медицинскую помощь. Это означает, что самозанятые люди платят 15,3%, потому что они должны делать взносы как работника, так и работодателя.

6. Правда ли, что Социальное обеспечение разоряется?

Служба социального обеспечения точно не разорится.

Что на самом деле происходит, так это то, что Социальное обеспечение находится на переломном этапе. Начиная с 2021 года она будет получать меньше денег, чем выплачивать, в основном благодаря увеличению ожидаемой продолжительности жизни и меньшему количеству детей, а значит, меньшему количеству работников, платящих в систему.

Хотя Social Security имеет трастовый фонд в размере 2,9 триллиона долларов, в который он может окунуться, ожидается, что эти средства будут исчерпаны к 2035 году. Но это не означает, что программа обречена. Социальное обеспечение финансируется из текущих доходов.

Даже когда он начнет истощать свой трастовый фонд, он все равно будет собирать налоги с заработной платы с работников и работодателей. Если в 2035 году траст иссякнет, налогов на заработную плату все равно будет достаточно, чтобы покрыть примерно 79 % обязательств по программе, если Конгресс ничего не предпримет.

Но есть много действий, которые Конгресс мог бы предпринять, чтобы избежать сокращений социального обеспечения. Например, увеличить ставку налога, отменить потолок заработной платы или повысить полный пенсионный возраст, как это было в 1983 году.

Маловероятно, что Конгресс не примет меры. Опрос Pew Research Center, проведенный в 2019 году, показал, что 74% американцев выступают против сокращения льгот. Законодатели по обе стороны прохода прекрасно осведомлены о популярности программы среди избирателей.

А как насчет налоговых каникул президента Дональда Трампа в 2020 году? Поскольку Конгресс не одобрил снижение налогов, работники, которые получают дополнительные 6,2 % в своих зарплатах, должны планировать уплату налогов на заработную плату в 2021 году. Это означает, что влияние на фонды социального обеспечения будет минимальным.

Даже если Конгресс утвердит налоговые льготы задним числом, почти наверняка они пополнят казну социального обеспечения за счет общих фондов, как это было в 2011 и 2012 годах, когда президент Барак Обама сократил налоги на заработную плату.

7. Можете ли вы работать и получать пособия по социальному обеспечению?

Если вы уже достигли полного пенсионного возраста, не стесняйтесь работать, если хотите. Ваши льготы не пострадают независимо от того, сколько вы зарабатываете.

Но если вы начнете получать социальное обеспечение досрочно, ваше пособие будет уменьшено на 1 доллар за каждые 2 доллара, которые вы заработаете сверх 18 240 долларов в 2020 году. заработаете более 48 600 долл. США, а затем, как только вы достигнете полного пенсионного возраста, размер ваших пособий больше не будет уменьшаться.

8. Облагаются ли пособия по социальному обеспечению налогом?

Если у вас есть дополнительный доход, будь то работа или инвестиции, есть большая вероятность, что по крайней мере часть вашего социального обеспечения будет облагаться налогом. Вот как это происходит.

Если вы один файл:

• 0% вашего пособия облагается налогом, если ваш доход ниже 25 000 долларов США.
• До 50 % вашего пособия облагается налогом, если ваш доход составляет от 25 000 до 34 000 долларов США.
• До 85 % вашего пособия облагается налогом, если ваш доход превышает 34 000 долларов США.

Если вы состоите в браке и подаете документы совместно:

• 0% вашего пособия облагается налогом, если ваш совокупный доход составляет менее 32 000 долларов США.
• 50 % вашего пособия облагается налогом, если ваш совокупный доход составляет от 32 000 до 44 000 долларов США.
• 85% вашего пособия облагается налогом, если ваш совокупный доход превышает 44 000 долларов США.

Имейте в виду, что «налогооблагаемый» не означает, что вы платите налог. Предположим, вы подаете заявление в одиночку с доходом в размере 30 000 долларов США:20 000 долларов США в виде пособий по социальному обеспечению и 10 000 долларов США в виде снятия средств со счета 401(k).

Это просто означает, что ваш доход будет составлять 20 000 долларов в глазах IRS:10 000 долларов от 401 (k) плюс 50% от 20 000 долларов от ваших пособий по социальному обеспечению. Дядя Сэм не может трогать оставшиеся 50%.

Конечно, если вы все еще работаете и откладываете на пенсию, здесь мы поблагодарим Roth IRAs и Roth 401(k). Отказываясь от налоговых льгот в течение трудовых лет, вы получаете не облагаемый налогом доход в пенсионные годы — доход, который не засчитывается в счет вашего социального обеспечения.

В приведенном выше примере, если бы доход в размере 10 000 долларов США из 401 (k) был получен от Roth IRA, ваш доход был бы равен нулю в глазах IRS. 10 000 долларов не будут учитываться против вас, а это означает, что вы упадете ниже порога дохода в 25 000 долларов. Это означает, что 0 % вашего пособия по социальному обеспечению будет облагаться налогом.

Если социальное обеспечение является вашим единственным источником дохода, вы, вероятно, не будете облагаться налогом, учитывая, что средний размер пособия составляет всего 18 168 долларов США в год.

9. В каком возрасте лучше всего подавать документы на социальное обеспечение?

Не существует идеального возраста для получения социального обеспечения. И, к сожалению, у многих людей нет возможности отсрочить выплату пособий, потому что они вынуждены досрочно выйти на пенсию из-за проблем со здоровьем, потери работы или необходимости заботиться о супруге или родителях.

Очевидно, что если вам нужны более крупные ежемесячные чеки, вы должны ждать как можно дольше. Если вы хотите получать больше чеков в течение жизни и согласны с тем, что они меньше, вы должны подать заявку раньше.

Если у вас есть проблемы со здоровьем или ваши родители умерли относительно молодыми, стоит подумать о начале получения пособий раньше. Вы бы ждали как можно дольше, если бы у вас было хорошее здоровье, особенно если вы беспокоитесь о том, чтобы пережить свои деньги.

Иногда супруги пытаются максимизировать свои пособия, заставляя того, кто зарабатывает больше, ждать как можно дольше, в то время как супруг с более низким доходом требует 62 года. выгода.

10. Можете ли вы получить социальное обеспечение, если вы не работали?

Вы по-прежнему можете получать пенсионное пособие по социальному обеспечению на основании послужного списка текущего, бывшего или умершего супруга, даже если вы никогда не работали. В противном случае вам нужно будет внести платеж в систему, чтобы получить льготы.

Дети умершего работника имеют право на пособие в связи с потерей кормильца до достижения ими 18 или 19 лет, если они все еще учатся в средней школе полный рабочий день. Если ребенок старше 18 лет, но имеет инвалидность, возникшую до 22 лет, он также может претендовать на пособие по случаю потери кормильца.

11. Как подать заявление на социальное обеспечение?

Вы можете легко подать заявку на социальное обеспечение онлайн примерно за 15 минут. Местные отделения социального обеспечения закрыты из-за COVID-19 с марта, но если у вас есть вопросы, вы можете позвонить по телефону 800-772-1213 с 8:00 до 19:00. С понедельника по пятницу.

12. Можете ли вы отменить свое решение начать получать льготы?

Да, но ваши возможности для отмены вашего решения по социальному обеспечению чрезвычайно ограничены:если прошло менее года с тех пор, как вы начали получать пособия, вы можете отозвать свое заявление и погасить все свои пособия, включая страховые взносы Medicare, налоги, которые вы решили удержать, и пособия семья получила от вашего имени.

Если вы достигли полного пенсионного возраста, вы можете приостановить выплату пособий, чтобы воспользоваться дополнительными 8%, которые Социальное обеспечение дает вам за каждый год, когда вы откладываете выплату пенсионного возраста после достижения полного пенсионного возраста. Как только вы достигнете 70, ваши преимущества автоматически возобновятся.