Как бы вы оплачивали свои счета, если бы стали инвалидом и не могли работать? Независимо от того, продлится ли инвалидность месяцы, годы или всю оставшуюся жизнь, она может серьезно повлиять на вашу способность получать доход и обеспечивать себя и своих иждивенцев. Одним из способов защитить свои финансы является приобретение страховки по инвалидности, которая обеспечивает источник дохода, когда вы не можете работать из-за краткосрочной или долгосрочной нетрудоспособности. Но как работает страхование по инвалидности, сколько оно стоит и имеет ли оно для вас смысл?

Как работает страхование по инвалидности?

Страхование по инвалидности защищает от риска того, что вы не сможете зарабатывать на жизнь из-за инвалидности. Если вы станете инвалидом, вы подадите заявление в страховую компанию по инвалидности, которая рассмотрит заявление, чтобы выяснить, имеете ли вы право на получение пособия. В случае одобрения ваша страховая компания будет предоставлять ежемесячную выплату, которая заменяет процент от вашего дохода, обычно от 50% до 70%.

Вот некоторые ключевые термины, которые следует понимать при покупке страхового полиса по инвалидности:

• Премиум: Сумма, которую вы платите страховщику за полис.
• Выплата: Преимущества, которые вы получаете от полиса после подачи заявки.
• Период ожидания: Также называется период исключения. , это то, как долго вы должны ждать, пока льготы начнут действовать после того, как вас объявят инвалидом. Типичные периоды ожидания составляют 30, 60 или 90 дней, и вы обычно получаете оплату через 30 дней после окончания периода ожидания. Например, если у вас есть 90-дневный период ожидания, это означает, что вам обычно придется пройти 120 дней, прежде чем вы получите чек. Полисы с более коротким периодом ожидания стоят дороже, поэтому вы можете сэкономить деньги, выбрав самый длинный период ожидания, которым вы можете управлять с финансовой точки зрения.
• Подходящая инвалидность: В отличие от компенсационных пособий работникам, пособия по нетрудоспособности выплачиваются, даже если причина вашей болезни или травмы не связана с вашей работой. Однако право на получение пособий может варьироваться в зависимости от определения инвалидности в вашем полисе. Например, некоторые полисы предусматривают выплату пособий, если вы больше не можете работать по своей нынешней или аналогичной профессии; другие не платят до тех пор, пока вы не сможете выполнять какую-либо работу. Некоторые полисы покрывают инвалидность только в результате несчастных случаев, а не болезни.
• Период действия: Именно так долго продолжают выплачиваться пособия. Периоды действия краткосрочных полисов длятся от нескольких месяцев до нескольких лет. Пособие по полису долгосрочной нетрудоспособности может длиться всю вашу жизнь. Если полис с пожизненными льготами выходит за рамки вашего бюджета, эксперты рекомендуют купить полис, период действия которого длится как минимум до пенсионного возраста, когда вы начинаете пользоваться услугами социального обеспечения, Medicare и пенсионными сбережениями.

Следующие райдеры или дополнения обычно увеличивают стоимость полиса для инвалидов, но могут стоить затрат:

• Увеличение стоимости жизни: Некоторые планы корректируют льготы в зависимости от инфляции или роста стоимости жизни.
• Частичные или остаточные преимущества: Если вы частично инвалид, план предоставляет частичные льготы. Например, если вы можете работать только неполный рабочий день или можете выполнять некоторые из своих обычных должностных обязанностей, но не можете выполнять другие, выплаты по этим планам будут меньше, чем ваша полная сумма пособия.
• Отказ от премии: Через 90 дней после официальной нетрудоспособности вы можете перестать платить страховые взносы по инвалидности.
• Возврат премии: Если вы не подали претензию в течение определенного периода времени, указанного в полисе, страховщик возместит часть ваших премий.
• Координация преимуществ: Этот тип плана устанавливает целевую сумму для вас, чтобы получить. После выплаты любых других пособий по нетрудоспособности страховщик компенсирует разницу между этими пособиями и целевой суммой.
• Дополнительный вариант покупки: Страховая компания позволит вам купить дополнительную страховку позже. Например, вам может понадобиться больше страхового покрытия по мере увеличения вашей зарплаты или финансовых обязательств.
• Неотменяемые правила: Они гарантированно продлеваются каждый год (при условии, что вы платите страховые взносы вовремя) без увеличения страховых взносов или уменьшения пособий.
• Гарантированные возобновляемые политики: Ваш полис будет продлеваться каждый год без уменьшения пособий; но ваши надбавки могут увеличиться.

В некоторых случаях как неотменяемые, так и возобновляемые полисы могут быть аннулированы, например, если страховщик прекращает продавать страховку определенному типу лиц или в определенном месте.

Краткосрочное и долгосрочное страхование по нетрудоспособности

Двумя основными видами страхования по инвалидности являются краткосрочное и долгосрочное. Краткосрочные полисы обычно выплачивают пособия на срок от трех месяцев до двух лет. Долгосрочные полисы обычно начинаются через шесть месяцев после инвалидности и могут длиться от нескольких лет до всей жизни. Многие долгосрочные полисы не выплачиваются до тех пор, пока не будет исчерпан ваш краткосрочный полис.

Как получить страховку по инвалидности

Некоторые работодатели предлагают страхование по инвалидности как часть своего пакета льгот для сотрудников, и они могут даже платить страховые взносы. Ваш работодатель может предложить вам приобрести дополнительную страховку по нетрудоспособности в дополнение к страховому покрытию. Если нет, вы можете дополнить его, купив индивидуальный полис страхования инвалидности самостоятельно. Если у вас есть страховой полис по инвалидности, спонсируемый работодателем, проверьте, сможете ли вы сохранить страховое покрытие, если уволитесь с работы, и сколько это будет стоить.

Если ваш работодатель не предоставляет страховку по инвалидности, вы можете приобрести страховку самостоятельно. Департамент страхования вашего штата может направить вас к страховым агентам, которые продают страхование по инвалидности. Работа с агентом может помочь вам определить, какое страховое покрытие вам необходимо, исходя из ваших активов, других видов страхования (например, страхования ипотечной защиты) и потенциальных источников дохода.

Защитите свои финансы с помощью страхования по инвалидности

У вас могут быть другие потенциальные источники дохода после того, как вы станете инвалидом. Например, если ваша инвалидность вызвана автомобильной аварией, ваша автостраховка может заменить часть потерянного дохода. Ветераны-инвалиды могут получать финансовые и другие пособия через Департамент по делам ветеранов. Вы также можете претендовать на государственную финансовую помощь, такую ​​как выплаты социального обеспечения по инвалидности, жилищные ваучеры, Medicare или Medicaid или Программу дополнительной продовольственной помощи (SNAP), и даже можете получить прощение студенческих кредитов.

Если вы все же станете инвалидом, хороший кредитный рейтинг может стать еще одной важной страховкой, предоставляющей вам более широкий доступ к кредитам, займам и финансовым услугам. Подписка на бесплатный кредитный мониторинг от Experian поможет вам следить за состоянием своей кредитной истории.