Итак, вы думали о составлении совершенно нового бюджета, чтобы контролировать свои расходы.
Но есть проблема. Вы начинаете составлять новый бюджет с самыми лучшими намерениями, но забываете его выполнить или просто раздражаетесь. Может быть, вы попробуете еще раз в следующем месяце, хорошо? Цикл продолжается и продолжается, и вы разочаровываетесь и разоряетесь.
Это свойственно многим людям, но почему? Бюджеты терпят неудачу, потому что они неустойчивы. Почему они неустойчивы? Потому что они полностью сосредоточены на потребностях и игнорируют желания . Вот тут-то и приходит на помощь план осознанных расходов!
Традиционное бюджетирование сводится к сокращению расходов, и, как правило, первое, что нужно сделать, это что-то веселое. Вам не нужна подписка на Netflix, так что ее обрезают. Вам не нужно пойти на Taco вторник в Molina's Cantina, так что это тоже идет. Но что это оставляет вам? Бюджет, которого никто не хочет придерживаться. И… еще одна неудачная попытка. Мы знаем, мы были там.
Правда в том, что бюджеты — это пустая трата времени. . Не думали, что мы это скажем, не так ли?
«[Бюджеты] заставляют нас чувствовать себя плохо, они не предоставляют никакой прогнозной информации — они просто бессмысленны», — объясняется в нашей книге . Я научу вас быть богатым .
Проблема с бюджетами в том, что они заставляют вас оглядываться на свои расходы, чтобы внести изменения. На самом деле происходит то, что вы оглядываетесь назад и чувствуете себя ужасно. И вы делаете это в следующем месяце, а затем в следующем месяце после этого. Вместо этого вам следует смотреть вперед не назад .
Эту стратегию мы называем «Осознанные расходы». Обратите внимание, что это сознательные траты, а не сбережения. Идея, стоящая за этим, заключается в том, чтобы научиться тратить деньги, а не полностью запрещать себе тратить. Итак, отложите таблицу или приложение для составления бюджета, которое вы запускаете каждые пару месяцев, и забудьте о нем.
Вот этапы плана «Осознанные расходы».
Давайте начнем с обзора ваших денег и расходов. Вы должны быть в состоянии разделить свои расходы на четыре разных типа:
Давайте разберем их еще больше.
Начиная с фиксированных расходов, перечислите все, что вам нужно потратить в течение месяца, включая платежи по аренде/ипотеке, платежи за автомобиль, погашение кредита, страховку и счета за коммунальные услуги. Запишите все это и напишите стоимость рядом с каждым.
Как только вы закончите, добавьте дополнительные 15% на каждый. Но почему, спросите вы? Это чтобы покрыть то, что вы не учли. Таким образом, если что-то случится неожиданно, это не сорвет ваш месяц.
После этого вычтите эту общую стоимость из вашей ежемесячной заработной платы. В идеале эта цифра должна составлять около 50-60% вашего чистого дохода. То, что у вас осталось, предназначено для сбережений и развлечений.
Ваш приоритет здесь состоит в том, чтобы покрыть ваш 401k и Roth IRA. Стремитесь сохранить по крайней мере 5-10% вашего дохода после уплаты налогов для этих счетов. Если вы не знаете, сколько вам следует откладывать на пенсию, этот пенсионный калькулятор станет вашим новым лучшим другом.
Следующее, на что стоит обратить внимание, — это финансовые цели на будущее. Вы можете разделить этот раздел на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные сбережения.
Краткосрочные сбережения — это такие вещи, как покупка подарков или совершенно новая пара AirPods, покупку которых вы отчаянно пытались оправдать. Среднесрочные сбережения включают в себя такие вещи, как первоначальный взнос на автомобиль, а долгосрочные сбережения предназначены для крупных расходов, таких как первоначальный взнос на дом или фонд колледжа.
Если мы следуем правилу 50/30/20 (50 % предметов первой необходимости/30 % желаний/20 % сбережений), цели сбережений и пенсионные сбережения попадают в категорию 20 %. Это означает, что 20% вашей зарплаты на вынос должны заканчиваться сбережениями.
Часть расходов без чувства вины — самая трудная часть. Это все те небольшие расходы, которые складываются, прежде чем вы это узнаете. Поездки Uber, попкорн в кино, дополнительный коктейль в счастливый час. К таким вещам немного сложнее подготовиться, если вы не ведете строго спланированную социальную жизнь. В идеале вы хотите откладывать 20-30% от вашей зарплаты на этот тип расходов и переменных расходов.
"Но я думал, что при составлении бюджета нам нельзя тратить деньги на развлечения?"
Именно здесь бюджеты становятся неустойчивыми.
Помните, традиционное составление бюджета — пустая трата времени. Большинство из нас потратит эти деньги независимо от того, сказали ли мы себе этого не делать. Вы могли бы также решить, сколько вы собираетесь потратить на забавные вещи, а не вообще запрещать себе тратить.
Распределяя свои деньги таким образом, вы убедитесь, что все важные расходы позаботились в первую очередь, не упуская из виду забавные вещи.
Теперь у вас есть хорошее представление о том, куда должны идти ваши деньги, пришло время автоматизировать ваш бюджет.
Во-первых, решите, какой процент вашего дохода вы хотите поместить в каждую категорию. Как мы упоминали ранее, хорошее эмпирическое правило таково:50 % на нужды (например, аренда, продукты), 20 % на сбережения (например, 401 КБ, цели сбережений) и 30 % на желания (вещи, на которые вы чувствуете себя виноватыми, тратя деньги). . Помните, составление бюджета — это органический процесс. Это не конец света, если вам нужно немного изменить проценты. Не чувствуйте себя виноватым, это часть процесса. Самое главное, чтобы это работало на вас.
Следующий шаг — разделить ваши деньги на каждую категорию, когда придет ваша зарплата. Простой способ сделать это — настроить регулярные переводы с вашего расчетного счета на сберегательный счет. Таким образом, вам даже не нужно думать об этом.
Например, вы можете автоматически перевести деньги на фиксированные расходы на совместный счет с вашим супругом. Вы также можете перевести свои деньги без чувства вины на предоплаченную карту, которую вы используете только для развлечения. Если вы сделаете эти переводы автоматическими, вы будете благодарны прошлому за то, что не заставляли вас принимать эти трудные решения каждый месяц.
Эта часть, вероятно, покажется вам знакомой, если вы когда-либо загружали приложение для ведения бюджета. Но вместо того, чтобы начинать с расплывчатой идеи о сокращении расходов и экономии денег, план «Осознанные расходы» обеспечит более целенаправленный подход.
Итак, продолжайте и повторно загрузите это приложение для составления бюджета или таблицу бюджета. Приложения, которые мы рекомендуем, включают Tiller Money, You Need a Budget или Mint. Все они работают немного по-разному. Например, если вы относитесь к тому типу людей, которые предпочитают электронные таблицы (я! Виноват!), Tiller Money — отличный выбор. Обязательно ознакомьтесь с некоторыми отзывами, прежде чем выбрать тот, который подходит именно вам.
Использование приложения или надежной электронной таблицы для отслеживания ваших расходов — это простой способ убедиться, что вы остаетесь в рамках параметров, которые вы установили ранее.
Бюджетирование не должно сводиться к лишению себя. Речь должна идти о расходах там, где это действительно важно; тратить на то, что вы любите, и урезать то, что не имеет значения.
Вот почему стратегия «Осознанные расходы» в первую очередь касается расходов. Большинство советов по составлению бюджета сосредоточены на том, что вы не можете сделать, на что вы не можете потратить свои деньги или как вы портите все, покупая кофе, который вы любите (PS Это не так. На самом деле кофе — это хорошо, более чем хорошо).
Мы будем первыми, кто признает, что составление бюджета — это не совсем весело. Но если ваш метод составления бюджета вызывает у вас чувство вины, страха и уныния каждый раз, когда вы что-то покупаете, это явный признак того, что он вам не подходит.
Определенно есть место бережливости и разумным тратам. Мы не рекомендуем тратить деньги на дизайнерскую одежду, пока ваши пенсионные счета пусты. Но должна быть золотая середина между этим и тем, чтобы сделать ваш бюджет абсолютно нищим. Одной бережливости недостаточно, чтобы достичь того, чего вы хотите. Так же как и безрассудные траты.
Что будет работать, так это осознавать свои расходы и решать, что действительно важно. Вот почему разделение 50/30/20 так прекрасно просто. В первую очередь он заботится о важных вещах, но не игнорирует важность расходов на себя.
Подводя итог, можно сказать, что сознательные траты — это не просмотр вашего расчетного счета после того, как вы потратили деньги и почувствовали себя плохо. Речь идет о том, чтобы знать, сколько вы собираетесь потратить, прежде чем начать тратить деньги. Смотрите вперед, а не назад.
Удачных (сознательных) трат!