Такие банки, как Bank of America, TD Bank, Citizens Bank и Wells Fargo, печально известны своими комиссиями за овердрафт, и это чушь.
К счастью, вы можете отказаться от платы за овердрафт (используя простой сценарий переговоров, который мы вам предоставим) и победить банки в их собственной игре.
Во-первых, давайте очень быстро рассмотрим, как на самом деле работают комиссии за овердрафт, и разберем точные суммы, которые вы можете ожидать:
Плата за овердрафт — это комиссия вашего банка, которая возникает, когда вы снимаете со своего расчетного счета больше денег, чем в настоящее время находится на нем.
Вместо того, чтобы просто отклонить транзакцию из-за недостаточности средств в точке продажи, клиент, зарегистрированный в службе защиты от овердрафта своего банка, увидит одобренную транзакцию.
Вау, действительно?
Это может спасти жизнь в экстренных ситуациях, когда нужны деньги, а на счету недостаточно средств.
Большинство людей просто платят за овердрафт, не задумываясь об этом дважды. Они рассуждают так:если банк или кредитный союз были достаточно любезны, чтобы пропустить транзакцию, когда на самом деле этого делать не следовало, то я заплачу, так оно и есть.
Но плата за овердрафт является большой проблемой по нескольким причинам.
Хотя комиссия зависит от банка, вот комиссия за овердрафт от нескольких самых популярных банков по состоянию на 2021 год:
БАНК КОМИССИЯ ЗА ОВЕРДРАФТ
Гнаться. 34 доллара США
Банк Америки. 35 долларов США
Компания "Уэллс-Фарго. 35 долларов США
Банк США. 36 долларов США
ПНК Банк. 36 долларов США
Ситибанк. 34 доллара США
Эти сборы могут показаться не такими высокими для редких, случайных случаев, происходящих всего несколько раз в год.
Однако эти сборы могут накапливаться — и быстро (и банки об этом знают).
Один удивительный факт заключается в том, что комиссия за овердрафт взимается за транзакцию И может взиматься несколько раз в один и тот же день,
Итак, скажем, вы отправились за покупками и используете ту же дебетовую карту. Все транзакции одобрены, но вы в блаженном неведении о том, что на вашем расчетном счете недостаточно средств.
Это означает, что с вас будет взиматься отдельная плата за овердрафт для всех утвержденных транзакций. Это может составлять сотни долларов в виде комиссионных в один и тот же день.
К счастью, вы можете договориться об освобождении от платы за овердрафт, если у вас есть правильные сценарии. Вот почему мы хотим показать вам, как именно вы можете отказаться от платы за овердрафт, просто позвонив в свой банк.
Если вы беспокоитесь о своих личных финансах, вы можете улучшить их, даже не вставая с дивана. Ознакомьтесь с моим Полным руководством по личным финансам, чтобы узнать советы, которые вы можете применить СЕГОДНЯ.Вот истина, о которой мало кто знает:все банковские сборы подлежат обсуждению, и даже могут быть возвращены.
Помните:ваш банк хочет сохранить вас в качестве клиента. Хорошо организованный телефонный звонок часто может иметь значение.
Вот как мне удалось отказаться от платы за овердрафт, которую я получил много лет назад:он позвонил в свой банк, и разговор был таким:
РАМИТ: Привет! Я только что увидел эту банковскую комиссию за овердрафт и хотел бы, чтобы она была отменена.
БАНК: Я вижу эту плату. К сожалению, мы не можем отказаться от этой платы. Это было [какое-то дерьмовое оправдание о том, что от этого нельзя отказаться].
РАМИТ: Что ж, я был хорошим клиентом банка в течение X лет и все еще хотел бы, чтобы он был отменен, поскольку это редкое явление. Чем еще вы можете мне помочь?
БАНК: Хм, одну секунду, сэр. Я вижу, что вы действительно хороший клиент. Я уточню у своего руководителя. Можешь задержаться на секунду?
[удерживать]
Я смог уточнить у своего руководителя и отказаться от платы. Могу ли я чем-нибудь еще помочь вам сегодня?
И именно так он добился отмены моей платы за овердрафт. Этот скрипт так хорошо работает по ряду причин:
Вы можете использовать именно этот сценарий, чтобы отказаться и от своего.
И это работает не только для комиссий за овердрафт — вы можете использовать это и для других банковских комиссий, таких как комиссия за обработку, ежемесячная плата, плата за просрочку платежа и даже плата за банкомат.
Всегда есть шанс, что они все еще откажут в вашем запросе — и это нормально. В этом случае у вас есть три варианта:
Банки платят сотни долларов за привлечение клиентов и не хотят вас терять. Если вы будете достаточно настойчивы и не позволите им сказать «нет», у вас будет преимущество, если они попытаются вас застрелить.
Иногда отказ от комиссии зависит от того, как правильно подключить представителя банка. Если первый представитель банка продолжает от вас отказываться, вежливо поблагодарите его за уделенное время, повесьте трубку и наберите номер еще раз.
Вы не выиграете все переговоры. Иногда вам придется просто заплатить комиссию. НО, если у вас есть правильные сценарии и подготовка, вы можете быть гораздо более подготовленными, чем раньше.
Однако, когда дело доходит до комиссий за овердрафт, лучшей системой является та, в которой вам вообще не нужно о них беспокоиться. Вот почему мы предлагаем узнать, как полностью избежать комиссий за овердрафт, чтобы вам не приходилось беспокоиться об их устранении постфактум.
Профилактика лучше лечения. Поэтому вместо того, чтобы бороться с последствиями комиссий за овердрафт, полностью избегайте их с помощью этих четырех методов.
Когда вы подписываетесь на расчетный счет, многие банки пытаются убедить вас подписаться на автоматическую защиту от овердрафта. Это политика, в соответствии с которой банк покроет вас, если вы переплатите по дебетовой карте, но взимает с вас комиссию за овердрафт.
Однако, если вы решите отказаться от защиты от овердрафта, ваша карта будет просто отклоняться каждый раз, когда вы пытаетесь снять больше денег, чем у вас есть на данный момент на счете.
Конечно, может быть неловко, если вы на свидании, и оказывается, что вы не можете заплатить за ужин, потому что ваша карта была отклонена, но это может значительно сэкономить ваши деньги на комиссии за овердрафт.
СОВЕТ. Благодаря банковским правилам, принятым в 2010 году, банки не могут автоматически регистрировать клиентов в системе автоматической защиты от овердрафта. Банки должны предоставить клиентам выбор:принять или отклонить регистрацию.
Некоторые банки предлагают услугу защиты от овердрафта, которая заключается в переводе денег с другого счета на тот, с которого вы пытаетесь снять деньги.
Это может быть другой расчетный счет, сберегательный счет или даже кредитная карта (в зависимости от того, что предлагает ваш банк).
Например, предположим, что вы используете свою дебетовую карту, чтобы купить ужин. Ваша дебетовая карта привязана к вашему текущему счету, на котором недостаточно денег. Если у вас настроен перенос аккаунта, ничего страшного! Если вы израсходовали деньги на своем текущем счете, деньги будут просто переведены из ваших сбережений для покрытия расходов.
ПРИМЕЧАНИЕ. Некоторые банки также взимают небольшую комиссию за эту практику, хотя она будет намного ниже, чем плата за овердрафт.
Это отличная система, которая поможет вам отслеживать свои расходы на что угодно.
И это просто:в начале каждого месяца вы выделяете деньги на такие вещи, как выход в свет, продукты, бензин и все остальное в конвертах. Потратив деньги в этих конвертах, вы закончили тратить деньги на месяц.
Конечно, в экстренных случаях вы определенно можете воспользоваться другими конвертами, но это означает лишь то, что у вас будет меньше денег, чтобы тратить их в этих областях.
Вы можете настроить систему конвертов в три этапа:
Вам даже не нужно использовать физические конверты. Вы можете отслеживать свои расходы с помощью отдельного банковского счета и дебетовой карты, отключив защиту от овердрафта.
В начале месяца переведите на счет около 200 долларов, а когда выйдете, потратьте только эти деньги. Как только деньги закончатся, перестаньте тратить.
Какую бы систему вы ни выбрали, вам просто нужно решить, сколько вы готовы потратить в каждой категории (и это все зависит от вас).
Отличный способ полностью избежать комиссий за овердрафт – открыть расчетный счет в банке, в котором их нет.
Мой любимый:Charles Schwab Investor Checking
Несколько основных моментов:
Верно. Предусмотрена бесплатная защита от овердрафта И неограниченное возмещение расходов через банкомат.
Как часто вы гуляете с друзьями и вам приходится снимать деньги в внесетевых банкоматах? Как часто вы обнаруживаете, что в 3:30 утра вы оказываетесь в закусочной, где подают только наличные, и вам нужно снять 20 долларов, но вы колеблетесь из-за обременительной комиссии банкомата?
Эти сборы могут суммироваться, и Schwab возместит вам их все. Если вы накопите комиссию за банкомат на сумму 200 долларов в месяц, вы увидите депозит в размере 200 долларов от Schwab до конца месяца. Это означает, что вы можете пользоваться ЛЮБЫМ банкоматом — магазинами на углу, другими банками и т. д. — без необходимости искать банкомат какого-то конкретного банка.
Некоторые люди будут отказываться от использования Schwab, потому что это онлайн-банк. Это хорошо, но мы призываем вас пересмотреть свое решение:редко можно найти расчетный счет, который (1) позволяет избежать обмана на каждом шагу и (2) действительно вознаграждает вас за его использование.
Один из способов гарантировать, что ваш текущий счет не будет перерасходован и что счет не будет облагаться комиссией за овердрафт, — это использовать стороннее платежное приложение, такое как PayPal, Venmo, Zelle или CashApp, и подключить приложение к вашему текущему счету. .
Итак, если вы платите за что-то с помощью платежного приложения, а на банковском счете, к которому подключено приложение, недостаточно денег, транзакция просто не проходит — никаких комиссий за овердрафт, никаких проблем.
Эти платежные приложения удобны для P2P — отплаты вашей лучшей подруге за оплату вашего дома Uber прошлой ночью — но, как правило, их нельзя настроить для оплаты счетов или покупок в магазине. Из-за этого они ограничены, но они могут быть отличным способом избежать неожиданных комиссий за овердрафт.
Как только вы узнаете, как не попасть впросак со стороны вашего банка, вы будете на верном пути к богатой жизни.
И вам не нужны никакие причудливые схемы быстрого обогащения или змеиное масло. Все, что вам нужно, — это решимость и правильные системы, которые помогут вам максимально эффективно использовать свое финансовое положение и не беспокоиться о том, чтобы жить «экономно» (т. е. жертвовать тем, что вы любите).
В нашем Полном руководстве по личным финансам вы узнаете, как:
Введите свои данные ниже и начните жить богатой жизнью уже сегодня — и никогда не платите за овердрафт.
Как подтвердить свой банковский счет с помощью PayPal
Что такое комиссия за овердрафт и как ее избежать?
Как защитить свой дом от стихийных бедствий с помощью правильного страхования
Лучшие способы избежать комиссий за овердрафт и сохранить деньги в кошельке
Вот как правительство тратит ваши федеральные подоходные налоги