Было сказано, что нет ничего определенного, кроме смерти и налогов, но вы можете добавить к списку третий пункт:рост расходов на здравоохранение. По данным ежегодного исследования Business Group on Health, крупные работодатели ожидают, что в 2022 году расходы на здравоохранение вырастут на 6%, составив в общей сложности около 16 300 долларов на сотрудника (включая взносы как сотрудника, так и работодателя). Хотя крупные работодатели ожидают, что госпитализации и другие расходы, связанные с COVID-19, будут способствовать увеличению расходов на здравоохранение, они предсказывают, что лечение таких состояний, как рак, диабет и сердечные заболевания, будет иметь еще большее влияние.
Затраты на здравоохранение в 2020 году были неизменными по сравнению с 2019 годом, потому что пандемия заставила потребителей откладывать все, от плановых операций до ежегодных медицинских осмотров, а некоторые потребители продолжали откладывать лечение в 2021 году. Однако по мере ослабления пандемии работодатели ожидают, что работники будут назначать встречи для макияжа и операции. Кроме того, по данным Business Group on Health, более трех четвертей крупных работодателей прогнозируют, что сотрудники с хроническими заболеваниями, такими как диабет и сердечные заболевания, будут чаще пользоваться услугами здравоохранения.
Между тем, чтобы снизить расходы на здравоохранение, некоторые работодатели привязывают страховые взносы, отчисления и другие выплаты из собственного кармана к заработной плате, что означает, что работники с высокими доходами платят больше за страховое покрытие. По данным Business Group on Health, в 2021 году 40% крупных работодателей предложили своего рода разделение затрат на основе заработной платы. И хотя в опросе работодателей не спрашивали об их планах на 2022 год, это число, вероятно, будет расти.
Для большинства людей с покрытием, предоставляемым работодателем, планы медицинского обслуживания с высокой франшизой по-прежнему будут оставаться главным. Потребители могут ожидать, что им предложат один или два плана с высокой франшизой и, возможно, план предпочтительной организации-поставщика (PPO) или план организации по поддержанию здоровья (HMO), - говорит Марк Хоуп, эксперт по льготам сотрудников из Willis Towers Watson, глобального консультанта по кадрам. . План HMO обычно обеспечивает незначительное покрытие услуг вне сети или вообще не покрывает их. Вам также может потребоваться направление от вашего основного лечащего врача, чтобы получить покрытие посещений специалиста.
Если вы относительно здоровый человек, которому необходимо страховое покрытие только для себя или для вас и вашего супруга, план медицинского страхования с высокой франшизой, вероятно, будет вашим наименее дорогим вариантом. Размер страховых взносов обычно ниже, чем у традиционного плана PPO или HMO. Чтобы помочь компенсировать затраты на соблюдение франшизы, планы с высокой франшизой обычно сопровождаются сберегательным счетом для здоровья (HSA), в который ваш работодатель может вносить вклад. Взносы до уплаты налогов (или не облагаются налогом для HSA, которые не спонсируются работодателем), деньги на счете растут без учета налогов, а снятие средств не облагается налогом на квалифицированные медицинские расходы.
Чтобы иметь право на HSA, ваш план на 2022 год должен иметь минимальную франшизу в размере 1400 долларов для самостоятельного покрытия или 2800 долларов для семейного страхования (те же минимумы применяются к планам 2021 года). Прежде чем подписаться на этот план с более низкими страховыми взносами, убедитесь, что вы понимаете, как работают франшизы, есть ли у вас совместное страхование или доплата и учитываются ли сострахование или доплата в вашей франшизе.
Доплата обычно представляет собой фиксированные расходы, привязанные к конкретной услуге - скажем, 25 долларов при каждом посещении лечащего врача или 40 долларов при посещении специалиста. Сострахование работает на процентной основе. Например, вы можете нести ответственность за 10% или 20% от общей стоимости предоставленных услуг, а оставшуюся часть берет на себя ваша страховая компания.
Для планов с высокой франшизой на 2022 год максимальная сумма наличных средств составляет 7 050 долларов США для самостоятельной страховки или 14 100 долларов США для семейной страховки. Однако имейте в виду, что эти планы необходимы для покрытия большей части вашего профилактического ухода, такого как скрининг артериального давления, маммография и иммунизация, бесплатно для вас. Они также могут рассматривать определенные виды лечения, связанные с лечением хронических заболеваний, например статины при высоком холестерине и инсулин при диабете, как часть профилактического лечения, что означает, что вы можете получить лечение по сниженной цене или бесплатно, не выполнив свою франшизу.
Однако, если у вас есть хроническая проблема со здоровьем, которая требует от вас частого посещения врача (и это не входит в список профилактических услуг плана с высокой франшизой) или у вас есть семья, план PPO, если он доступен, может быть лучше. «выбор», - говорит Патриция Грейвс, эксперт по льготам сотрудников Общества управления человеческими ресурсами. Страховой взнос выше, но отчисления обычно ниже, и планы покрывают часть услуг вне сети.
Именно это подумала 30-летняя Жасмин Мур из Чаттануги, когда недавно сменила работодателя и ей пришлось выбирать между двумя планами медицинского обслуживания с высокой франшизой и PPO. Хотя более низкая страховая премия по плану с высокой франшизой была привлекательной, Мур решила, что оплата более высокой страховой премии стоит того, потому что ей нужно еженедельно посещать аллерголога и требуется страховое покрытие для пяти рецептурных препаратов.
Чтобы получить более полную картину ваших общих затрат, ваш работодатель может предоставить калькулятор, который сравнивает страховые взносы и личные расходы для различных планов на основе ваших ожидаемых потребностей в медицинском обслуживании в течение года. Если вы хранили какие-либо формы с объяснением пособий (EOB) за последние два-три года вместе с любыми другими квитанциями, связанными с медицинским обслуживанием, просмотрите их, чтобы узнать, сколько вы израсходовали, особенно если вы отложили встречи из-за COVID- 19. Ваши расходы в 2020 и даже 2021 годах могут не отражать того, что вы и ваша семья обычно тратите на здравоохранение в каждый конкретный год.
Пандемия, возможно, постепенно подходит к концу, но проблемы с психическим здоровьем, вероятно, сохранятся. Многие американцы нервничают, когда возвращаются в офис, смотрят, как дети ходят в школу или читают о мировых событиях. Они также более открыты для использования виртуальных служб психического здоровья. В майском опросе, проведенном Американской психиатрической ассоциацией, почти 60% американцев заявили, что будут пользоваться услугами телетерапии, по сравнению с 49% в 2020 году. Работодатели обращают на это внимание. Согласно последнему опросу Business Group on Health, около 90% крупных работодателей обеспокоены долгосрочным психическим здоровьем своих сотрудников, а 62% добавили новые льготы для психического здоровья в 2021 году, включая телетерапию. Эти услуги, вероятно, останутся доступными в 2022 году.
В 2022 году работодатели также будут уделять повышенное внимание снижению затрат и стигматизации, связанных с проблемами психического здоровья. Сотрудники, имеющие доступ к плану медицинского обслуживания, спонсируемому работодателем, могут рассчитывать на доступ к бесплатным или недорогим консультациям по телемедицине, а также к вебинарам по психическому здоровью. Ожидается, что работодатели также будут расширять возможности семейной терапии.
Если вы ходили к терапевту на протяжении всей пандемии или хотите начать, обратите внимание, входит ли терапевт в сеть вашего плана. Хотя почти половина крупных работодателей заявляют, что планируют расширить сеть своего плана по психическому здоровью, ваш нынешний специалист по психическому здоровью может не попасть в план на 2022 год. В таком случае убедитесь, что вы понимаете, во что вам обойдется терапевт вне сети.
Вы можете использовать средства из HSA или гибкого счета для оплаты телетерапии и личных сеансов, если у вас диагностировано психическое заболевание и лечение считается необходимым. «Если вы хотите получить консультацию по вопросам брака, например, просто для того, чтобы восстановить отношения со своим супругом, ваши деньги на HSA или FSA обычно не покрывают это», - говорит Джоди Дитель, старший вице-президент по защите интересов и государственных дел в HealthEquity, которая помогает работодателям управлять служащими. преимущества. Но если у вас диагностирована депрессия, и ваш терапевт рекомендует, чтобы ваш супруг (а) пошел на терапию вместе с вами, это, вероятно, будет покрываться как правилами HSA, так и FSA, говорит она.
Работники с планами медицинского обслуживания, предоставляемыми работодателем, могут рассчитывать на расширенный доступ к телемедицине для всего, от лечения диабета до дерматологии. По данным Mercer, консалтинговой фирмы по вопросам льгот, в 2020 году среднее посещение с использованием телемедицины стоило от 40 до 50 долларов. Но цены растут, особенно на виртуальную терапию психического и поведенческого здоровья. И если вы в конечном итоге выберете план медицинского обслуживания с высокой франшизой, вам может потребоваться оплатить все услуги телемедицины в полном объеме до тех пор, пока вы не соберете свою франшизу, как это уже происходит при личных визитах.
В соответствии с Законом о помощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), подписанным в 2020 году, страховщикам было разрешено отказаться от сооплаты или требований для соблюдения франшизы за посещение телемедицины без ущерба для налогового статуса своих планов. Срок действия этого положения истекает 1 января 2022 года, что означает, что вы можете быть на крючке в отношении стоимости всех услуг телемедицины до тех пор, пока не соберете свою франшизу. Однако сторонники здравоохранения лоббируют Конгресс, чтобы тот продлил действие положений о телемедицине.
Когда ваши медицинские потребности исчезнут, не забудьте проверить свои варианты стоматологической помощи и ухода за зрением. Обычно это отдельные политики, и работодатели часто предлагают два варианта стоматологического плана и один план видения.
В этом году не спешите подписываться на самый дешевый стоматологический вариант или вообще отказываться от покрытия. Регулярные осмотры зубов и зрения важны, поскольку изменения в состоянии глаз, зубов и десен могут сигнализировать о других медицинских проблемах. Если из-за пандемии вы отложили некоторые из этих посещений, ваш стоматолог или оптометрист может обнаружить некоторые проблемы, требующие немедленного внимания.
Например, если вы пропустили прием к стоматологу во время пандемии, вам может потребоваться лечение - например, коронка на разрушенный зуб - которое можно было бы вылечить с меньшими затратами, если бы оно было обнаружено раньше. Если стресс, связанный с пандемией, заставил вас скрипеть зубами, возможно, вы захотите узнать, покрывает ли ваш стоматологический план каппу, которую стоматолог слепит вам на зубы.
При подписке на план приема рецептурных препаратов проверьте, нет ли изменений в вашем покрытии. Обычно покрытие делится на категории, при этом генерические препараты требуют от вас самой низкой доплаты. Доплата за нежелательные фирменные препараты обычно выше, а некоторые лекарства могут вообще не покрываться.
И когда вы проверяете свои рецепты, имейте в виду, что может быть дешевле платить наличными в крупном розничном магазине, таком как Walmart, чем раскошелиться на доплату, требуемую вашим планом страхования.
Вы можете использовать свой сберегательный счет для здоровья, чтобы оплачивать длинный список личных расходов, от доплаты до контактных линз. В 2022 году годовой лимит взносов в HSA для самостоятельной страховки увеличится с 3600 долларов до 3650 долларов. Если у вас есть семейное страхование, в следующем году лимит вырастет с 7200 до 7300 долларов. Если к концу 2022 года вам 55 лет или больше, вы можете внести дополнительные 1000 долларов в качестве «наверстывающего» взноса.
Ваш работодатель может также предложить гибкий счет расходов на здравоохранение, который позволяет вам откладывать деньги до уплаты налогов на квалифицированные медицинские расходы из кармана. В 2021 году вы могли бы спрятать 2750 долларов в рамках FSA; Ограничения на 2022 год не были объявлены на момент публикации.
Фонды HSA и FSA также могут быть использованы для покупки средств индивидуальной защиты, таких как маски N-95, дезинфицирующее средство для рук и тесты самодиагностики COVID-19. По словам Дителя, вы также можете использовать средства HSA и FSA для покупки безрецептурных лекарств для лечения симптомов COVID-19. (Учтите, что у вас не может быть одновременно HSA и FSA.)
Если вы потеряли работу или ушли добровольно во время пандемии, у вас есть два варианта медицинского обслуживания:сохранить спонсируемое работодателем покрытие через COBRA (что означает Закон о согласовании консолидированного омнибусного бюджета) или приобрести полис на отдельном рынке. С COBRA вы можете держать своих врачей до 18 месяцев, но страховые взносы высоки - в среднем от 600 до 700 долларов в месяц для самостоятельной страховки или более 1700 долларов в месяц для семьи. Это потому, что вы получаете часть страхового взноса работодателя вместе с вашей собственной плюс 2% административного сбора. Американский план спасения предлагал уволенным работникам субсидию COBRA, но срок ее действия истекает 30 сентября.
Более рентабельный путь - пойти на индивидуальный рынок и подписаться на план в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании. Открытая регистрация начинается 1 ноября и заканчивается 15 декабря. В этом году внесены изменения, которые могут снизить стоимость ваших страховых взносов.
Американский план спасения расширил субсидии ACA, снизив страховые взносы для людей с любым уровнем дохода и отменив их для некоторых домашних хозяйств. Если ваш расчетный модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI) на 2021 год составляет от 100% до 150% от федерального уровня бедности (от 17 420 до 26 130 долларов США для семьи из двух человек), вы сможете получить расширенный план серебряного уровня на бесплатно. (Как правило, у бронзовых планов самые низкие премии и самые высокие вычеты, у платиновых планов самые высокие премии и самые низкие вычеты, а у серебряных и золотых планов - посередине.)
Те, чей доход в 2021 году составит от 150% до 400% федерального уровня бедности, увидят снижение страховых взносов, а домохозяйства с доходом, превышающим 400% от FPL - 69 680 долларов на семью из двух человек - будут иметь право на наиболее значительное снижение стоимость, потому что сумма, которую они платят за премии, ограничена 8,5% от их MAGI.
Эти изменения также являются благом для молодых людей, которым исполняется 26 лет, что означает, что они больше не имеют права на участие в плане медицинского страхования своих родителей и должны подписаться на медицинское обслуживание самостоятельно. Одинокий человек имеет право на бесплатный расширенный серебряный план, если его или ее расчетный доход на 2021 год составляет от 12 880 до 19 230 долларов США на семью из одного человека.
Чтобы найти план, перейдите на сайт www.healthcare.gov/get-coverage и выберите свой штат в раскрывающемся меню. Если в вашем штате есть собственная биржа медицинских услуг, вы будете перенаправлены на ее веб-сайт. В противном случае вы выберете политику на HealthCare.gov, которая предоставляет планы, соответствующие Закону о доступном медицинском обслуживании. Вы можете проконсультироваться с навигатором ACA, чтобы выбрать лучший план для вас на сайте www.healthcare.gov/find-assistance. Вы также можете найти помощь на сайтах www.nahu.org или www.getcoveredamerica.org.