Что такое микроинвестирование? В последнее время я много слышал о микроинвестировании, поэтому я подумал, что статья на эту тему была бы отличной. Моя невестка и редактор Ариэль Гарднер уже больше года пользуется приложениями для микроинвестирования, и сегодня она расскажет вам все об этой теме.
Я впервые услышал о микроинвестировании несколько лет назад и сразу же был заинтригован. 
Идея заключается в том, что вы инвестируете в небольших масштабах, и это предназначено для новых инвесторов, которых пугает традиционное инвестирование.
Может быть, вы чувствуете, что у вас недостаточно денег, чтобы начать инвестировать, или инвестировать кажется слишком сложным. Также существует реальность того, что рынок регулярно движется вверх и вниз, что также пугает любого, кто новичок в инвестировании.
Микроинвестиции призваны устранить все эти барьеры и научить вас тому, что инвестирование более доступно, чем вы могли подумать.
Примерно через год после того, как я узнал о микроинвестировании, я решил попробовать и инвестировать через пару разных приложений — Stash и Acorns.
Сегодня я расскажу вам, что я узнал в процессе, и о некоторых из моих любимых приложений для микроинвестирования, доступных сейчас.
Самое простое определение микроинвестирования состоит в том, что микроинвестирование — это инвестирование небольших сумм денег.
Ваши деньги используются для покупки микро или дробных акций или ETF вместо полных акций.
Микроинвестирование имеет серьезную привлекательность для новых или молодых инвесторов, поскольку одним из основных препятствий для инвестирования может быть стоимость.
Например, одна акция акции стоит 116,03 доллара. Это означает, что вам потребуется 116,03 доллара, чтобы купить одну акцию.
Через приложение для микроинвестирования вы можете приобрести акции на сумму 5 долларов за 116 долларов. И если у вас есть полная стоимость для инвестирования, вы можете распределить ее между несколькими активами, чтобы диверсифицировать себя. Это дешевле, а в некоторых случаях и ниже риск.
Еще одна важная привлекательность микроинвестирования заключается в том, что многие из лучших приложений действуют как роботы-консультанты. Вы вводите информацию о своем возрасте, доходе, целевом пенсионном возрасте и т. д., и приложение рекомендует инвестиции, которые помогут вам достичь ваших целей.
Вот где в игру вступает снижение риска — приложения для микроинвестирования распределяют ваши доллары по нескольким фондам, чтобы вы могли иметь сбалансированный инвестиционный подход. Вы вполне можете рассчитывать на то, что у вас будут акции десятков или даже сотен различных компаний.
Традиционно вам понадобится специалист по финансовому планированию, который поможет вам определить правильное распределение активов для вашего портфеля, или вы будете достаточно сообразительны, чтобы самостоятельно диверсифицировать свои инвестиции.
Но микроинвестирование разрушает и этот барьер.
По теме:Как начать инвестировать для начинающих с небольшими деньгами
Микроинвестирование также известно как инвестирование с небольшими изменениями. потому что многие из этих приложений округляют транзакции со связанного банковского счета и позволяют вам инвестировать разницу.
Например, если вы воспользуетесь дебетовой картой и потратите 5,37 доллара США в местной кофейне, приложение округлит эту сумму до 6 долларов США и отложит разницу в 0,63 доллара США, чтобы вы могли инвестировать ее позже.
Некоторые приложения позволяют применять множители, например 2x, 3x, 5x или 10x. Если бы у вас был включен 5-кратный множитель, разница в 0,63 доллара США превратилась бы в инвестицию в размере 3,15 доллара США.
Во всех приложениях есть какое-то программное обеспечение для идентификации овердрафта, позволяющее избежать снятия денег, которых нет, но оно не идеально. К счастью, вы можете контролировать округления и множители, а также включать и выключать их по мере необходимости.
Настройка повторяющихся ежемесячных депозитов на ваш инвестиционный счет — еще один вариант, и вы можете настроить эти автоматические транзакции всего за 5 долларов в месяц. Вы также можете делать разовые депозиты.
В зависимости от того, какое приложение вы используете, как только на вашем микроинвестиционном счете появятся средства, оно автоматически приобретет инвестиции, соответствующие вашему портфелю. Это аспект робота-консультанта, и некоторые из этих приложений будут периодически и автоматически перебалансировать вашу учетную запись, если вы станете слишком избыточным или недостаточным в определенном классе активов.
Некоторые приложения позволяют вам выбирать инвестиции, и деньги остаются на вашем счете в виде неинвестированных денежных средств, пока вы не купите микро-акции, которые хотите. Или вы можете установить график, для которого вы покупаете инвестиции.
Логически говоря, если вы инвестируете небольшие суммы денег, вы можете ожидать небольшую прибыль.
Это не значит, что вы не можете попробовать это. Я думаю, что микроинвестирование может преподать некоторые очень важные уроки инвестирования людям, которых в противном случае отпугнула бы высокая стоимость или кажущийся уровень сложности.
Одним из самых сложных уроков для новых инвесторов является волатильность рынка. Это постоянные взлеты и падения, которые вы видите на фондовом рынке. Это невероятно нормально, но это не значит, что это не немного страшно.
Вы увидите волатильность рынка на своих счетах микроинвестиций, но в меньшем масштабе.
Микроинвестирование может помочь вам понять, как рынок меняется во времени, и показать вам, почему так важно держаться крепко и оседлать волны.
Вы также узнаете о таких вещах, как распределение активов, сбор налоговых убытков, сравнение ETF и взаимных фондов и многое другое. Вы можете сделать это, активно участвуя в рынке, но вам не нужно брать на себя серьезные финансовые обязательства для участия. Это практическое обучение.
То, как многие брокерские счета взимают плату, основано на проценте от ваших инвестиций, но большинство приложений для микроинвестирования используют модель на основе подписки. Они берут от 1 до 9 долларов США в месяц в зависимости от типа услуг или учетных записей, которыми они управляют.
Когда вы не вкладываете много средств через приложение, 1 доллар в месяц на самом деле довольно дорого. Например, если вы вложили всего 20 долларов, 1 доллар будет составлять 20% комиссии. Это много.
Некоторые традиционные брокерские компании делают инвестиции более доступными для новых инвесторов. Чарльз Шваб, например, запустил Schwab Stock Slices в июне 2020 года, а теперь Fidelity предлагает акции по кусочкам.
Оба эти варианта являются вариантами микроинвестирования, но на самом деле вы платите за приложения, специализирующиеся на микроинвестициях, — это модель инвестирования с робо-консультантом.
Теперь, когда вы хорошо понимаете, что такое микроинвестиции и чего ожидать, я хочу рассказать вам о том, что я считаю одними из лучших приложений для микроинвестирования.
Какие наши любимые приложения для микроинвестирования?
Подробнее о каждом приложении для микроинвестирования вы можете прочитать ниже.
Acorns, основанное в 2012 году, является оригинальным приложением для микроинвестиций. Acorns позволяет пользователям связывать и округлять транзакции как с дебетовых, так и с кредитных карт. Acorns увеличивает множители в 2, 3 и 10 раз при округлении.
У Acorns есть пять различных портфелей для инвесторов в зависимости от ваших финансовых целей и временных рамок. Портфели варьируются от консервативных до агрессивных и разрабатываются с использованием современной теории портфеля — инвестиционной концепции, представленной лауреатом Нобелевской премии Гарри Марковицем.
Вы получаете полностью автоматизированный опыт работы с Acorns. Вы вносите депозиты на свой инвестиционный счет по расписанию или с помощью сводок, а затем Acorns покупает микро-акции ETF для вашего портфеля.
Существует также опция «Найденные деньги», которая позволяет вам зарабатывать деньги, когда вы используете свою связанную карту с одной из более чем 350 компаний-партнеров Acorns. Вы зарабатываете процент от потраченных средств, которые затем инвестируются в ваш аккаунт Acorns через 90–120 дней после совершения покупки.
У Acorns есть три разных плана:
Я использовал Acorns чуть больше года, чтобы протестировать приложение, и почти без особых усилий увеличил свой инвестиционный счет до более чем 900 долларов менее чем за год. В моем аккаунте были настроены сводки и автоматические переводы в размере 50 долларов США в месяц.
Это был опыт «установил и забыл», и были времена, когда я действительно забывал, что он был связан с моим банковским счетом.
Как я уже сказал, я открыл счет, чтобы проверить это, и в итоге я обналичил и вложил эти средства в отпуск. Обналичивание означает, что вы продаете свои активы, и этот процесс может занять несколько дней.
Это не ликвидный резервный фонд. Кроме того, продажа акций является налогооблагаемым мероприятием. Это означает, что вы будете нести ответственность за уплату налогов, если вы заработали деньги от продажи своих акций.
Нажмите здесь, чтобы зарегистрироваться в Acorns.
Stash была основана в 2015 году и создала гибкую и информативную инвестиционную платформу для начинающих. Как и в случае с желудями, вы можете пополнять свой счет в Stash с помощью раундов (1), регулярных депозитов (2) и разовых депозитов.
Stash отличается тем, что вы также можете выбирать, как вкладывать свои деньги, и вы можете покупать дробные доли ETF и акций.
ETF, которые вы найдете на Stash, хорошо известны, но Stash переименовал их для ясности их инвесторов. Например, Clean &Green ETF — это название Stash для Глобального фонда экологически чистой энергии iShares. Некоторые из других вариантов ETF Stash включают в себя Women Who Lead, American Innovators, Combat Carbon и другие. (4)
У Stash есть три плана для инвесторов на выбор:
Все учетные записи Stash имеют доступ к банковскому счету, включая карту Stock-Back® (8), дебетовую карту, которая приносит вам акции, когда вы ее используете (11).
Вы можете нажать здесь, чтобы зарегистрироваться в Stash.
Платный отзыв клиента. Не представитель всех клиентов и не гарантия. См. обзоры Apple App Store и Google Play. Просмотрите важную информацию.
Betterment — это настоящий робот-советник:вы выбираете свои сбережения или цель инвестирования, и Betterment предлагает вам стратегический подход к инвестированию.
Что вам может понравиться в Betterment, так это то, что он больше похож на традиционного брокера из-за вариантов портфеля, ценообразования и пакетов финансовых консультаций.
Betterment взимает комиссию за управление в зависимости от вашего вложенного баланса. Это 0,25% на инвестиционных и пенсионных счетах. Как только ваш счет достигнет 2 миллионов долларов инвестиций, Betterment снизит комиссию до 0,15% в год.
Для инвесторов, вложивших более 100 000 долларов США, вы можете заплатить 0,40% за Betterment Premium и получить неограниченный доступ к сертифицированным специалистам по финансовому планированию Betterment. Цена Премиум падает до 0,30% для счетов от 2 миллионов долларов.
У Betterment есть личные инвестиционные счета, совместные счета, IRA (традиционные, Roth и SEP), а также пролонгации 401 (k) и 403 (b).
В дополнение к консервативным через агрессивные портфели Betterment предлагает дополнительные портфельные стратегии:
У Betterment нет округлений или множителей, вы пополняете свой счет повторяющимися или разовыми депозитами.
Выше я упомянул пакеты финансовых консультаций — Betterment предлагает пакеты по цене от 199 долларов. Эти пакеты предназначены для планирования различных жизненных событий, таких как брак, сбережения в колледже или планирование выхода на пенсию.
Пакеты финансовых консультаций Betterment включают телефонный звонок с одним из их сертифицированных специалистов по финансовому планированию, чтобы проверить ваш доход, цели, бюджет и т. д. Они работают с вами, чтобы разработать индивидуальный план, который поможет вам достичь ваших будущих целей.
Нажмите здесь, чтобы зарегистрироваться в Betterment.
Компания Twine была создана в 2017 году страховым гигантом Джоном Хэнкоком. Это уникальное приложение для микроинвестиций и сбережений, потому что оно разработано для пар, которые могут копить вместе.
Вы можете копить и инвестировать деньги со своим парнем, девушкой, партнером или супругом. В Twine нет правил о том, с кем вы можете сохранять, поэтому технически вы можете сохранить с незнакомцем!
Это приложение для микроинвестирования также имеет очень простую и понятную систему ценообразования. Экономить наличными можно бесплатно — это сберегательный онлайн-счет, застрахованный FDIC, на сумму до 250 000 долларов США.
Или вы можете инвестировать по 0,25 доллара США в месяц на каждые 500 долларов США, которые вы инвестируете в Twine.
Принцип работы Twine заключается в том, что вы создаете учетную запись и приглашаете кого-то начать экономить или инвестировать вместе с вами. Вы ставите цель — это может быть отпуск, первоначальный взнос за дом, новую машину и т. д. — и решаете, сколько вам нужно сэкономить и какие сроки.
Twine задает вопросы о вашем финансовом положении, например о доходах и собственном капитале, а также о стиле инвестирования, а затем подбирает вам портфолио. Портфели Twine бывают консервативными, умеренными или агрессивными, и они включают ETF и взаимные фонды.
Вы настраиваете регулярные депозиты, чтобы накопить достаточно для достижения своей цели, и вы и ваш партнер можете вносить разные суммы.
Twine хранит ваши взносы и вклады вашего партнера-инвестора отдельно на отдельных брокерских счетах, и у вас есть доступ только к тем вкладам, которые вы сделали.
Начну с того, что я не финансовый эксперт. Совсем.
Инвестирование пугало меня в прошлом, и я знаю, что есть много других людей, которые тоже так думают. Микроинвестирование было создано, чтобы устранить фактор запугивания и разрушить барьеры на пути к традиционному инвестированию.
Эти приложения доказывают, что каждый может начать инвестировать .
Вы можете начать всего с 5 долл. США в месяц, и это здорово.
Недостатком микроинвестирования является то, что вы не можете полагаться на модель запасных сдачи как на долгосрочную инвестиционную стратегию.
У меня есть два счета для микроинвестирования, в Stash и Acorns, но у меня также есть инвестиционные счета в другой брокерской компании, которые настроены для долгосрочного планирования. Что хорошего в этих приложениях для микроинвестиций, так это то, что они многому меня научили о рынке, и теперь я чувствую себя более уверенно. Я получил четкое представление о том, что происходит с моими деньгами, и лучше контролирую, как я использую их для планирования будущего.
Если вы решите попробовать какое-либо из этих приложений, узнайте как можно больше и обратите внимание на то, как работает рынок. Пусть эти приложения для микроинвестирования станут трамплином для ваших более крупных инвестиционных планов.
Хотели бы вы попробовать одно из этих лучших приложений для микроинвестирования? Что вы о них думаете?
Раскрытие информации:платный отзыв клиента. Не представитель всех клиентов и не гарантия. См. обзоры Apple App Store и Google Play. Просмотрите важную информацию.
1) На эту Программу распространяются Условия и положения. Чтобы принять участие, пользователь должен выполнить все квалификационные требования и совершить соответствующую покупку с помощью своей карты Stock-Back®. Все средства, использованные для этой Программы, будут сняты с вашего банковского счета Stash. Эта Программа не спонсируется и не поддерживается Green Dot Bank.
2) Функция регулярных переводов предлагается Stash Investments LLC и не спонсируется и не поддерживается Green Dot Bank.
3) Прежде чем инвестировать в какой-либо биржевой фонд, подумайте о своих инвестиционных целях, рисках, сборах и расходах.
4) Этот материал не предназначен в качестве инвестиционного совета и не предполагает, что какие-либо ценные бумаги являются подходящими инвестициями для любого конкретного инвестора. Консультации по инвестициям предоставляются только клиентам Stash. Все инвестиции подвержены риску и могут обесцениться. Все названия продуктов и компаний являются товарными знаками ™ или зарегистрированными ® товарными знаками соответствующих владельцев. Их использование не подразумевает какой-либо принадлежности к ним или их одобрения.
5) Stash предлагает доступ к инвестиционным и банковским счетам в рамках каждого плана подписки. Каждый тип учетной записи регулируется различными правилами и ограничениями. Ежемесячная плата за упаковку Stash начинается с 1 доллара в месяц. Вы также будете нести стандартные сборы и расходы, отраженные в ценах ETF на вашем счете, а также сборы за различные вспомогательные услуги, взимаемые Stash и Хранителем. Подробности см. в Консультативном соглашении. Другие сборы применяются к банковскому счету. См. Соглашение о депозитном счете.
6) «Пенсионный портфель» — это IRA (традиционный или Roth) и недискреционная управляемая учетная запись. Stash не отслеживает, имеет ли клиент право на определенный тип IRA или налоговый вычет, или применяется ли к клиенту уменьшенный лимит взносов. Они основаны на индивидуальных обстоятельствах клиента. Вам следует проконсультироваться с налоговым консультантом. Roth IRA:Снятие денег (взносов), которые вы внесли, не облагается налогом и штрафом. До 59,5 лет снятие процентов и доходов облагается подоходным налогом и штрафом в размере 10%. Все доходы не облагаются налогом в возрасте 59,5 лет и старше, при условии, что ваш первый вклад был сделан более чем за 5 лет до этого. Применяется критерий дохода. Традиционная IRA:вывод средств до достижения возраста 59,5 лет, как правило, означает, что вы облагаетесь подоходным налогом и штрафом в размере 10%. Снятие средств после 59½ лет облагается только подоходным налогом, но не штрафом.
7) Для детей Stash предлагает доступ к учетным записям UGMA/UTMA.
8) Все вознаграждения, полученные с помощью дебетовой карты Stash Visa (Stock-Back® Card), будут выполнены Stash Investments LLC. Награды поступят на ваш личный инвестиционный счет Stash, который не застрахован FDIC. Вы будете нести стандартные сборы и расходы, отраженные в цене инвестиций, которые вы зарабатываете, а также сборы за различные вспомогательные услуги, взимаемые Stash. Программа Stash Stock-Back® Rewards не спонсируется и не поддерживается Green Dot Bank, Green Dot Corporation, Visa U.S.A или их аффилированными лицами.
9) Групповое страхование жизни, предоставляемое через Avibra, Inc. Stash является платным партнером Avibra. Только лица, открывшие счета Stash после 06.11.20, в возрасте от 18 до 54 лет и проживающие в одном из 50 штатов США или округа Колумбия, имеют право на групповое страхование жизни при наличии возможности. Лица с определенными ранее существовавшими заболеваниями могут не иметь права на полное покрытие, указанное выше, но вместо этого могут получать меньшее покрытие. Все страховые продукты подлежат государственной доступности, ограничениям по выдаче и договорным условиям, любое из которых может быть изменено в любое время и без предварительного уведомления. Пожалуйста, ознакомьтесь с Условиями использования для получения полной информации. Stash может получать компенсацию от деловых партнеров в связи с определенными рекламными акциями, в которых Stash отправляет клиентов к таким партнерам для покупки неинвестиционных потребительских товаров или услуг. Этот тип маркетингового партнерства дает Stash стимул направлять клиентов к деловым партнерам, а не к компаниям, которые не являются партнерами Stash. Этот конфликт интересов влияет на способность Stash предоставлять клиентам беспристрастные и объективные рекламные акции, касающиеся продуктов и услуг своих деловых партнеров. Это может означать, что продукты и/или услуги других предприятий, которые не компенсируют Stash, могут быть более подходящими для клиента, чем продукты и/или услуги деловых партнеров Stash. Однако клиенты не обязаны покупать продукты и услуги, которые продвигает Stash
10) На вознаграждения Double Stock-Back® распространяются положения и условия.
11) Услуги по банковскому счету, предоставляемые и дебетовая карта Stash Visa, выпущенная Green Dot Bank, членом FDIC, в соответствии с лицензией Visa USA Inc. Инвестиционные продукты и услуги, предоставляемые Stash Investments LLC, а не Green Dot Bank, и не застрахованы FDIC. , Не гарантируется банком и может потерять в цене. Открытие тайного банковского счета подлежит проверке личности со стороны Green Dot Bank. Что не считается:снятие наличных, денежные переводы, предоплаченные карты и платежи P2P. Если акции продавца недоступны для соответствующей покупки, ценная бумага будет представлена акциями заранее определенного ETF или из списка заранее определенных публично торгуемых компаний, доступных на платформе Stash. См. полные положения и условия. Если публично торгуемые акции продавца (или его дочерней компании, если применимо) недоступны или иным образом не могут быть выполнены по какой-либо причине, вознаграждение в виде акций, возникающее в результате соответствующей транзакции, будет в ETF или публично торгуемая компания, доступная на платформе Stash. Пользователь получит акции ETF или публично торгуемой компании, которые будут определены как его Инвестиции по умолчанию, в момент, когда соответствующая покупка будет опубликована на счете пользователя Stash Banking.
«Умное портфолио» является дискреционно управляемым аккаунтом, которым Stash обладает полными полномочиями на управление.
Диверсификация и актив распределение не гарантирует прибыль и не устраняет риск потери основной суммы. Stash не гарантирует какого-либо уровня производительности или того, что какой-либо клиент избежит потерь на счете клиента.
«Баланс» определен путем инвестирования повторяющихся и будущих депозитов в активы с недостаточным весом, а для вывода средств — сокращения позиций с завышенным весом. По мере того, как вы вносите или снимаете средства, ваш портфель может постепенно выравниваться до целевого распределения, соответствующего вашему профилю риска, за счет дополнительных движений денег в течение года.
Диверсификация и актив распределение не гарантирует прибыль и не устраняет риск потери основной суммы.
Помните, не все акции выплачивают дивиденды. И нет никакой гарантии, что какие-либо акции будут выплачивать дивиденды через квартал или год. Дивиденды могут облагаться дополнительными налогами и считаются налогооблагаемым доходом. Пожалуйста, обратитесь в IRS для получения дополнительной информации.
Запуск дробных акций по цене 0,05 доллара США для инвестиций стоимостью более 1000 долларов США за акцию.