Выплата долга по кредитной карте с высокими процентами - важный шаг к финансовой свободе, и американцы серьезно отнеслись к этому стандартному совету по личным финансам. Согласно данным Федеральной резервной системы, с 2019 по 2020 год возобновляемые кредитные остатки (в основном задолженность по кредитным картам) упали более чем на 11%. Аналитики считают, что это снижение связано с сокращением расходов во время пандемии и проверками стимулов на миллиарды долларов, которые многие потребители раньше расплачивались с долгами.
Если вы обнаружите, что одна или несколько оплаченных кредитных карт занимают место в кошельке, следует ли вам навсегда закрыть свои счета?
Математика использования кредита. Большинство экспертов сходятся во мнении, что вам следует сохранить погашенную кредитную карту, даже если вы ее больше не используете. Баллы FICO, которые использует большинство кредиторов, рассчитываются на основе пяти факторов с разным весом. История платежей является наиболее важным фактором, составляющим 35% вашей оценки, но коэффициент использования кредита - сумма вашей задолженности в процентах от общего доступного кредита - также оказывает сильное влияние на вашу оценку, составляя 30%.
Допустим, у вас есть общий доступный кредит в размере 10 000 долларов, равномерно распределенный между двумя картами. На одной карте есть баланс 2500 долларов, а на другой - нулевой баланс, потому что вы ее оплатили. Ваш коэффициент использования кредита составляет 25% - желательная сумма, потому что большинство кредитных экспертов рекомендуют поддерживать коэффициент ниже 30%. Однако, если вы закроете карту с нулевым балансом, ваш коэффициент подскочит до 50%, что повредит вашему кредитному рейтингу.
«Помимо вычислений со своими собственными счетами перед закрытием карты, вам также нужно подумать, почему вы больше не хотите карту», - говорит кредитный эксперт Беверли Харцог, автор книги План выхода из долгов. em> Харцог говорит, что люди чаще всего рассматривают возможность закрытия кредитной карты, когда вознаграждение недостаточно велико, чтобы оправдать годовую плату, или когда они хотят избавиться от соблазна нарастить задолженность. Но, возможно, вам не нужно закрывать карточку для решения этих проблем.
Новая карта, того же эмитента. Карты с годовой оплатой часто предлагают вознаграждения, но по высокой цене. Такие карты обычно стоят около 100 долларов в год, но некоторые могут стоить и 550 долларов (см. Раздел «Кредитные карты Best Rewards»).
Если вы пересматриваете карту с высокой годовой комиссией, спросите эмитента, есть ли у нее карта без комиссии (или с низкой комиссией) с аналогичными вознаграждениями и кредитными лимитами, на которые вы можете переключиться. Если вы получите одобрение, вы не потеряете кредитную историю, связанную со старой картой, и это не повлияет на коэффициент использования кредита.
Если вы не можете найти карту того же эмитента, на которую можно перейти, подайте заявку на новую карту с аналогичным кредитным лимитом, прежде чем аннулировать старую. Таким образом, ваш кредитный рейтинг не пострадает надолго, потому что сумма доступного кредита останется прежней.
Если вы хотите избавиться от соблазна потратить деньги, храните карту в надежном месте, где вы не будете часто ее встречать. Или просто разрезать. Как только вы это сделаете, не дайте злоумышленникам использовать его, зайдя на сайт или в приложение вашей кредитной карты и заблокировав свою учетную запись.
«Если вы действительно уверены, что отмена карты в ваших интересах, сделайте это и просто переждите ее», - говорит Харцог. Падение вашего счета будет временным, если вы продолжите поддерживать низкий баланс на карте и вовремя оплачивать счета.