Работники, которые имеют доступ к групповому медицинскому страхованию через работодателя, могут увидеть больше виртуальных инструментов и услуг, которые помогут им оценить и выбрать план, особенно если они работают удаленно. Те, кто недавно стал безработным или самостоятельно заняты, могут впервые оказаться на рынке индивидуального медицинского страхования.

Охват на вашей работе

Крупные работодатели ожидают, что расходы на здравоохранение, включая страховые взносы и наличные расходы, вырастут на 5,3% в 2021 году, в общей сложности около 15 500 долларов США, потраченных на каждого работника в год (включая взносы как работодателя, так и работника). согласно опросу Business Group on Health. Но поскольку COVID-19 вызвал задержки в профилактическом и плановом лечении в 2020 году, расходы могут вырасти выше, чем ожидалось, в 2021 году, поскольку сотрудники наверстают упущенное из-за пропущенных встреч и процедур. По оценкам работодателей, в 2020 году расходы на одного сотрудника составят 14 769 долларов, при этом работодатели внесут 10 202 доллара в страховые взносы сотрудников и счета здравоохранения (например, на счет медицинских сбережений), а сотрудники - 4 567 долларов.

Использование услуг телемедицины, которое уже росло до того, как разразился коронавирус, резко выросло в 2020 году, поскольку отключение людей не давало людям дома весной, а социальное дистанцирование стало нормой. С помощью телемедицины пациент может консультироваться с врачом через видеочат или по телефону, а не посещать клинику или больницу. Хотя услуги телемедицины по-прежнему широко используются для небольших, но в некоторой степени срочных консультаций, например, для диагностики и назначения лечения сыпи, они все чаще предлагаются для различных нужд, от лечения диабета до физиотерапии. Визиты виртуального врача не подходят для решения многих медицинских проблем, но недавнее исследование, опубликованное в Annals of Internal Medicine показывает, что 70% виртуальных посещений врача были удовлетворительной заменой личных консультаций. По данным консалтинговой фирмы Mercer, в 2019 году средняя сооплата по плану работодателя за посещение телемедицины составляла 30 долларов, а в 20% планов работодателя вообще не взималась плата за услуги телемедицины.

Пандемия также заставляет уделять больше внимания определенным видам помощи. Помимо физических недугов, вызываемых инфекцией COVID-19, работодатели и страховщики рассматривают вопрос о том, как стресс и беспокойство, вызванные пандемией, влияют на психическое здоровье. По данным Business Group on Health, среди крупных работодателей 36% считают, что расширение доступа к услугам в области психического здоровья является приоритетом в 2021 году. Сотрудники получают более широкий доступ к виртуальным службам психического здоровья, а некоторые компании предлагают клиники и психотерапевтов в офисе.

Поскольку этой осенью многие сотрудники продолжают работать удаленно, офисы внедряют больше цифровых методов, чтобы распространять информацию о возможностях получения льгот. По словам Джеймса Бернстайна, партнера Mercer, вместо того, чтобы проводить личные встречи, чтобы познакомить сотрудников с меню страховых выплат, все больше работодателей будут проводить веб-семинары, размещать предварительно записанные онлайн-видеопрезентации или рассылать документы с изложением возможных вариантов льгот.

Делая шаг вперед, некоторые работодатели проводят виртуальные ярмарки льгот и здоровья, повторяя мероприятия, обычно проводимые в офисе. Сотрудники могут, например, посетить веб-сайт, на котором они могут просмотреть различные онлайн-«киоски», чтобы узнать о доступных им ресурсах, - говорит Бернстайн. Работодатели даже находят новые способы делать прививки от гриппа - например, открывая проездные клиники, чтобы сотрудники могли пройти вакцинацию из автомобилей, - говорит Эллен Келси, президент и генеральный директор Business Group on Health.

Сравните планы работодателя. Продолжая тенденцию последних нескольких лет, работодатели добавляют больше типов планов медицинского страхования к своему выбору льгот. По данным Business Group on Health, к 2021 году только 22% крупных работодателей предложат план медицинского страхования с высокой франшизой в качестве единственного варианта для сотрудников, по сравнению с 25% в 2020 году, 30% в 2019 году и 39% в 2018 году. И особенно во время пандемии, «есть реальное признание того, что польза для здоровья так же важна, если не более важна, чем когда-либо. Я думаю, есть некоторая уверенность в том, что, несмотря на то, что есть некоторые проблемные отрасли, подавляющее большинство сотрудников не увидят сокращения льгот », - говорит Джули Стоун, управляющий директор по здравоохранению и льготам консультанта Willis Towers Watson.

Если у вас есть несколько планов на выбор, сделайте свою домашнюю работу, чтобы выбрать лучший для вашего здоровья с минимальными затратами. Даже если вас устраивает план, который у вас есть, просмотрите варианты на случай, если какие-либо функции изменились. Ваш работодатель может предоставить калькулятор, который сравнивает страховые взносы и личные расходы для различных планов на основе ваших ожидаемых потребностей в медицинском обслуживании в течение года.

Для здоровых страхователей план медицинского страхования с высокой франшизой - часто в сочетании со счетом медицинских сбережений или HSA - может быть разумным выбором, поскольку страховые взносы обычно ниже, чем взносы по другим типам планов. На 2021 год план медицинского страхования должен иметь франшизу в размере не менее 1400 долларов для самостоятельного покрытия или 2800 долларов для семейного покрытия, чтобы страхователь имел право вносить взносы в HSA (те же минимумы применяются к планам 2020 года). HSA имеют три налоговых льготы:взносы до уплаты налогов (или вычитаются из налогооблагаемой базы для HSA, которые не спонсируются работодателем), деньги на счете растут без уплаты налогов, а снятие средств не облагается налогом на квалифицированные медицинские расходы. К тому же работодатели часто субсидируют взносы в HSA.

Имейте в виду, что даже до того, как вы достигнете франшизы, комплексные планы должны полностью охватывать определенные виды профилактического ухода, включая скрининг артериального давления, иммунизацию и определенные формы дородового ухода. Страховщики также могут оплачивать тестирование и лечение, связанные с COVID-19, включая любую вакцину против коронавируса, которая может стать доступной, до того, как вы соблюдаете франшизу, а также за определенные лекарства для лечения хронических состояний, такие как инсулин от диабета и статины от болезней сердца. А в ответ на пандемию политикам с высокими франшизами, у которых плановые годы начинаются 31 декабря 2021 года или ранее, разрешено покрывать предоплаченную франшизу за услуги телемедицины.

Другой вариант, который может предложить ваш работодатель, - это традиционный план предпочтительной организации поставщика (PPO), который обычно имеет более низкую франшизу и более высокую премию. PPO может иметь смысл, если вы часто обращаетесь за медицинской помощью по поводу состояния здоровья. PPO обычно в некоторой степени покрывают услуги даже поставщиков вне сети. В качестве альтернативы план организации по поддержанию здоровья (HMO) обычно имеет более низкие страховые взносы и франшизу, чем PPO, но обеспечивает незначительное или полное отсутствие покрытия для обслуживания вне сети, и вам может потребоваться направление от вашего основного лечащего врача, чтобы получить покрытие для посещения специалистов.

Мелкий шрифт . Просматривая планы, обратите внимание на некоторые другие ключевые факторы. У вас могут быть доплаты фиксированной суммы за различные услуги - скажем, 20 долларов каждый раз, когда вы посещаете своего лечащего врача. Или ваш план может иметь структуру совместного страхования, требующую, чтобы вы оплачивали определенную часть стоимости каждого посещения - например, вы платите 20%, а страховщик покрывает 80% после того, как вы достигнете франшизы. Взгляните на максимальную годовую максимальную стоимость ваших наличных средств; добавив эту цифру к общей сумме, которую вы потратите на страховые взносы за год, вы получите хорошее представление о максимальной сумме, которую вам придется заплатить за здравоохранение в 2021 году.

Узнайте, как покрываются рецептурные лекарства. В справочнике плана вы увидите, какие лекарства включены в него. Обычно покрытие делится на категории, при этом генерические препараты требуют от вас самой низкой доплаты. Доплата за нежелательные фирменные препараты обычно выше, а на некоторые лекарства может не распространяться страховое покрытие.

Если на столе есть планы стоматологического и офтальмологического обслуживания, решите, стоит ли платить за него. Если вы и члены вашей семьи не носите очки или контактные линзы или если ваши страховые взносы превышают сумму, которую вы ожидаете потратить на экзамены и корректирующие линзы, то вы, вероятно, можете оформить пропуск по страховке зрения. Если вы подумываете о стоматологической страховке, потому что ожидаете, что члену семьи скоро потребуются брекеты, убедитесь, что вы понимаете, что написано мелким шрифтом. Страховщики могут, например, потребовать, чтобы ортодонтия была необходима с медицинской точки зрения для обеспечения страхового покрытия, - говорит Брайан Хейни, основатель и вице-президент финансовой компании The Haney Company. И имейте в виду, что страхование детских стоматологических и офтальмологических услуг часто включается в основные медицинские полисы, поэтому вашим детям может не потребоваться страховое покрытие, выходящее за рамки вашего стандартного плана медицинского страхования, - говорит Хейни.

Воспользуйтесь преимуществами HSA и FSA

Ваш работодатель может предложить гибкий счет расходов на здравоохранение, который позволяет вам откладывать до 2750 долларов в год на 2020 год до налогообложения для оплаты медицинских расходов из собственного кармана, от бинтов до очков и солнцезащитного крема. (Список подходящих товаров можно найти на сайте www.fsastore.com/fsa-eligibility-list.aspx.) А с 1 января 2020 года безрецептурные препараты, такие как обезболивающие, средства от кашля и антигистаминные препараты, относятся к категории FSA. - и допускаются к HSA без рецепта, как и средства женской гигиены, такие как тампоны и прокладки. (Для получения дополнительной информации см. «HSA становится еще лучше».)

У вас есть время до конца вашего планового года, чтобы израсходовать средства в вашем FSA, или 15 марта следующего года, если ваш работодатель предлагает льготный период. В качестве альтернативы ваш работодатель может разрешить вам перенести часть неиспользованного остатка на следующий плановый год. IRS недавно увеличило сумму, которую работодатели могут разрешить работникам перенести с планов 2020 года с 500 до 550 долларов. Это может быть особенно полезно, если вы отложили медицинские процедуры в 2020 году из-за закрытия из-за коронавируса.

Используйте HSA. HSA доступны с полисами с высокой франшизой как через планы группы работодателей, так и на индивидуальном рынке. Помимо тройной налоговой льготы, они имеют еще одно большое преимущество:деньги, которые вы вносите, остаются вашими навсегда - не действует правило «используй или потеряй». По этой причине HSA может быть разумным способом сэкономить на будущих медицинских расходах при выходе на пенсию. Вы можете внести свой вклад в HSA, только если у вас есть соответствующий план медицинского страхования с высокой франшизой; Участники программы Medicare не могут вносить деньги в HSA, но могут использовать средства со счетов, которые они открыли ранее.

Имейте в виду, что вы можете вносить взносы в HSA за текущий плановый год до налогового дня следующего года. Вы можете вносить взносы в HSA за 2020 год, например, до 15 апреля 2021 года. На 2020 год вы можете вложить в HSA максимум 3550 долларов для самостоятельного покрытия или 7 100 долларов для семейного покрытия. На 2021 год лимиты составляют 3600 долларов для индивидуальных планов или 7200 долларов для семьи. Как в 2020, так и в 2021 году люди старше 55 лет к концу года могут внести дополнительную сумму в 1000 долларов.

У некоторых работодателей есть программы, посредством которых компания вносит свой вклад в HSA сотрудников, которые, например, участвуют в оздоровительных коучингах или некоторых других услугах по улучшению здоровья. Однако, по данным Business Group on Health, работодатели все чаще отказываются от таких программ стимулирования. Вместо этого компания может внести заранее определенный взнос на счет каждого сотрудника. Крупные работодатели в 2021 году вносят в среднем 600 долларов США в HSA сотрудников с самообеспечением.

Навигация по отдельному рынку

Как правило, планы медицинского страхования, спонсируемые работодателем, дают вам максимальную отдачу от вложенных средств. Но если вы работаете не по найму или работаете по найму, индивидуальная торговая площадка является вашей основной альтернативой, если вы не используете КОБРУ (с помощью которой вы можете продлить медицинское страхование работодателя после увольнения с работы, хотя вы должны будете платить как работодателю, так и доля сотрудника в страховом взносе), перейти на план работодателя супруга или родителя или получить право на участие в программе Medicaid.

После того, как Дайан Пирсон ушла из более крупной компании, чтобы основать собственную фирму по финансовому планированию, в прошлом году она впервые углубилась в индивидуальный рынок, чтобы приобрести план на 2020 год. Ее муж, Алекс, работает самозанятым плотником, как и их 25-летний сын Дэвид, который живет со своими родителями. С помощью страхового брокера Пирсоны выбрали полис с высокой франшизой, чтобы покрыть троих из них. «Мы относительно здоровы и знали, что нам, вероятно, не понадобится медицинская помощь, кроме обычных осмотров и проверок», - говорит Дайан. Они также вносят свой вклад в HSA. «Как финансовый консультант, я больше склоняюсь к тому, чтобы рекомендовать HSA как лучший вариант сбережений для выхода на пенсию, который может быть у любого прямо сейчас».

Во время открытой регистрации этой осенью - которая продлится с 1 ноября по 15 декабря для торговой площадки HealthCare.gov - Пирсоны намерены выбрать план с высокой франшизой на 2021 год. Но у них есть несколько новых соображений. Когда Пирсоны выбирали свой полис на 2020 год, представитель их терапевтического кабинета сказал, что он принимает страховку от компании, которую выбрала семья. Однако «позже я узнала, что эта компания написала несколько страховых линий, и наш врач первичной медико-санитарной помощи не взял ту, которую мы выбрали», - говорит Дайан. На 2021 год она надеется найти план, который обеспечит покрытие кабинета ее семейного врача. «Я работаю с ними 30 лет. Я не хочу ничего менять, - говорит она.

Кроме того, в середине 2021 года Дэвиду исполнится 26 лет. По истечении месяца своего дня рождения он не будет иметь права оставаться в соответствии с политикой своих родителей. «Я хочу обсудить это сейчас, чтобы убедиться, что он не упустил ни одной детали» для освещения в следующем году, - говорит Дайан. (Дети, возраст которых не соответствует политике работодателя своих родителей, имеют право на COBRA.)

Изучение обмена медицинскими услугами. На странице www.healthcare.gov/get-coverage выберите свой штат из раскрывающегося меню. Если в вашем штате есть собственная биржа медицинских услуг, вас направят в нее. В противном случае вы выберете политику на HealthCare.gov, которая предоставляет планы, соответствующие Закону о доступном медицинском обслуживании.

Если ваш доход составляет от 100% до 400% федерального уровня бедности, вы будете иметь право на налоговую скидку, которая снижает страховые взносы по вашему полису. (Обратите внимание, что вы должны приобрести план через биржу, чтобы получить сбережения - вы не можете напрямую обращаться в страховые компании или иным образом отклоняться от биржи.) В большинстве штатов вы можете претендовать на субсидию для плана на 2021 год, если у вас есть доход составляет 51 040 долларов на человека, 68 960 долларов на семью из двух человек или 104 800 долларов на семью из четырех человек (максимальные значения выше на Аляске и на Гавайях).

Планы обмена разбиты на бронзовую, серебряную, золотую и платиновую категории. Бронзовые полисы обычно предлагают самые высокие франшизы и самые низкие премии; платиновые полисы обеспечивают наиболее надежное покрытие в обмен на более высокие премии; посередине - политика серебра и золота.

Если вы здоровы и ищете временный переход на несколько месяцев, возможно, стоит взглянуть на краткосрочные планы медицинского страхования, доступные вне биржи. У них обычно значительно более низкие страховые взносы, чем у комплексных планов, но краткосрочные планы не соответствуют Закону о доступном медицинском обслуживании. Это означает, что они часто не покрывают услуги по охране материнства и психического здоровья и, что очень важно, исключают покрытие для уже существующих состояний, а страховщики могут использовать широкое определение того, что такое ранее существовавшее состояние. «Если два года назад у вас была задокументированная головная боль, а затем у вас возникла аневризма, страховщик не будет покрывать лечение», если это не соответствует плану ACA, - говорит Хизер Стоун, брокер медицинского страхования из Форт-Майерс, штат Флорида. .

Агент или брокер по страхованию здоровья может помочь вам проанализировать варианты на каждом отдельном рынке. Найдите подходящий вариант на сайте www.nahu.org.

Сэкономьте на рецептах

Даже имея медицинскую страховку, вам, возможно, придется оплатить хотя бы часть стоимости ваших рецептурных лекарств. Непатентованные лекарства обычно требуют меньших затрат из собственного кармана, чем фирменные фармацевтические препараты. Спросите своего врача о вариантах дженериков или, если таковых нет, об альтернативных методах лечения, которые имеют такой же эффект, как и ваши текущие лекарства, но стоят меньше или имеют меньшую доплату. Проверьте, можете ли вы сэкономить, используя предпочтительную аптеку или получая рецепты по почте.

Купоны также могут помочь покрыть расходы на лекарства. На сайте GoodRx.com введите название лекарства, чтобы найти купоны и сравнить цены в различных аптеках. Вы также можете получить купоны у врача или на сайте производителя лекарства. Если ваш доход падает ниже определенного уровня или если вы потратили на лекарства более определенной части, вы можете иметь право на участие в программе помощи аптекам. Вы можете узнать больше о программах на сайте www.needymeds.org.

Приобретите план Medicare

В связи с пандемией, тяжелым экономическим кризисом и некоторыми большими изменениями в программе Medicare в 2020 году даже опытным бенефициарам Medicare есть что учесть во время ежегодного открытого участия в программе Medicare с 15 октября по 7 декабря. В это время существующие получатели могут изменить планы покрытия начало 1 января. Сюда входит переход с традиционной государственной программы Medicare на комплексный план Medicare Advantage, управляемый частной страховой компанией (или наоборот), изменение плана Advantage, переход или добавление покрытия рецептурных препаратов через стандартную страховку. самостоятельный план, а также добавление или прекращение покрытия лекарств для плана Advantage. Вы можете в любой момент сменить план Medigap, который обеспечивает дополнительное покрытие для традиционной Medicare, если новый страховщик примет вас.

Участники плана Advantage также могут в период с 1 января по 31 марта каждого года выбрать другой план Advantage, вернуться к традиционной программе Medicare или изменить покрытие рецептурных препаратов. Ваш новый план вступит в силу через месяц после того, как вы подпишетесь на него.

Если вы пропустите свою первоначальную регистрацию в Medicare в возрасте 65 лет, вы можете в любое время подписаться на Часть A, которая покрывает стационарное лечение в больнице или учреждении квалифицированного сестринского ухода. Но для части B, которая оплачивает услуги врача, диагностические тесты, физиотерапию и другую амбулаторную помощь, вам придется подождать до периода с января по март, чтобы зарегистрироваться.

Согласно прогнозам, стандартный ежемесячный взнос по программе Medicare Part B вырастет до 148,50 долларов в 2021 году по сравнению со 144,60 долларов в этом году. Эта базовая страховая премия постепенно увеличивается в зависимости от дохода из-за надбавок к программе Medicare, также известных как суммы ежемесячной корректировки, связанные с доходом, или IRMAA. Ставки и пороговые значения дохода для Части B устанавливаются федеральным правительством и обычно объявляются ближе к концу года на следующий год. Летом республиканцы в своем законопроекте о стимулировании экономики призвали заморозить премии 2021 года на уровне 2020 года. Но замораживание - это не халява; бенефициары должны компенсировать любую нехватку от замораживания премий ежемесячными надбавками в среднем в размере 3 долларов США.