Накапливаются ли счета, когда вы не работаете и сидите дома из-за пандемии COVID-19? Вы думаете, что заявление о банкротстве может быть хорошим способом исправить ваше финансовое положение? Если да, то вы не одиноки.
Банкротство - это юридический процесс, который может помочь таким людям, как вы, которые не могут оплатить свои счета. Это позволяет вам погасить долг и начать все сначала. Подача заявления о банкротстве также прекратит обращение взыскания или судебные иски против вас, а также не позволит кредиторам звонить и требовать платежа. Эта «передышка» - одно из самых желанных преимуществ при подаче заявления о банкротстве.
Но есть несколько вещей, которые вам следует знать, прежде чем сделать этот гигантский шаг. Банкротство не решит всех ваших проблем. Вам понадобится помощь, и это может оказаться долгим (и дорогостоящим) процессом. Есть и другие важные соображения. Итак, чтобы помочь вам найти лучший путь для вас, вот 10 вещей, которые вы должны знать, прежде чем подавать заявление о банкротстве .
Если вы решите подать заявление о банкротстве, вы должны решить, какой тип лучше всего подходит для вас, исходя из вашей собственной ситуации - главы 7 или главы 13. Большинство случаев банкротства обычных людей регистрируются в соответствии с этими двумя главами Кодекса о банкротстве. Но выбор типа банкротства - сложная задача, поэтому вы можете нанять адвоката, который поможет вам принять правильное решение . .
Банкротство по главе 7, также известное как ликвидация, проще подать и требует меньше времени для завершения. Большинство людей подают документы в соответствии с главой 7, потому что вы можете погасить большую часть своих общих необеспеченных долгов - таких как кредитная карта и медицинские счета - без необходимости возвращать деньги, которые вы должны, через план погашения. Но часть вашей собственности, вероятно, будет продана доверенным лицом, чтобы заплатить вашим кредиторам, поэтому банкротство по главе 7 работает лучше всего, если у вас мало или совсем нет активов.
Чтобы претендовать на банкротство в соответствии с главой 7, должны быть соблюдены определенные требования к доходу. «Тест на нуждаемость» - формула, используемая для удержания лиц с высоким доходом от подачи документов в Главу 7 - определит, достаточно ли низкий ваш доход для того, чтобы вы могли подать в соответствии с Главой 7. Люди с более высоким доходом, не прошедшие тест на нуждаемость, все равно могут подавать в соответствии с Вместо этого в главе 13. Хорошая новость заключается в том, что стимулирующие чеки и другие выплаты экономической помощи, которые вы получаете от правительства в соответствии с Законом о помощи в связи с коронавирусом, чрезвычайной помощи и экономической безопасности (CARES), не считаются доходом для этой цели. Используйте формы 122A-1 и 122A-2, чтобы определить, прошли ли вы «тест на нуждаемость» и можете ли вы подавать в соответствии с главой 7.
Глава 13 предназначена для людей с регулярным доходом в виде заработной платы или оклада, у которых достаточно денег, чтобы выплатить свои долги через план погашения. В случае банкротства по главе 13 вы можете оставить себе все свое имущество, но вам придется заплатить кредиторам стоимость вашего «не освобожденного» имущества, такого как автомобиль или лодка. Банкротство по главе 13 - хороший вариант, если вы задержали платежи за дом или машину и хотите наверстать упущенные платежи и сохранить собственность.
(Примечание:Глава 11 Кодекса о банкротстве, которая обычно используется для реорганизации бизнеса, также может использоваться некоторыми людьми с высокими доходами. Однако дело по главе 11 может продолжаться в суде по делам о банкротстве в течение нескольких лет и должно рассматриваться только юристом из-за его сложности. Для подавляющего большинства людей банкротство по главам 7 или 13 - это путь.)
Перед подачей заявления о банкротстве вам следует рассмотреть другие альтернативы, которые не столь радикальны. Например, кредитная консультация может быть хорошим вариантом. Фактически, прежде чем вы сможете подать заявление о банкротстве, вы должны записаться на консультацию по кредитным вопросам . от утвержденного кредитного консультационного агентства. На своем веб-сайте Министерство юстиции США ведет список утвержденных кредитных консультационных агентств по штатам и судебным округам.
Закон CARES также приостанавливает некоторые федеральные действия по изъятию права выкупа и выселению. Есть и новые программы отказа от ипотечных кредитов. Эти правительственные инициативы могут обеспечить достаточное облегчение, чтобы держать голову над водой до тех пор, пока вы не сможете стабилизировать свое общее финансовое положение, поэтому обязательно ознакомьтесь с ними перед подачей заявления о банкротстве.
Другой вариант - взять ссуду из вашего плана 401 (k) вместо подачи заявления о банкротстве. Как правило, вы можете занять до половины своего гарантированного баланса 401 (k), но не более 50 000 долларов. Если вы затронуты вспышкой коронавируса, закон CARES позволяет вам занимать до 100 000 долларов США или 100% баланса вашего счета до 23 сентября 2020 года. Однако большинство пенсионных экспертов рекомендуют этот вариант только в крайнем случае , поэтому вам следует соблюдать осторожность, прежде чем идти по этому маршруту.
Несмотря на то, что это заманчиво, не накапливайте новую задолженность в течение 70–90-дневного периода до подачи заявления о банкротстве . Ваши кредиторы могут возражать против вашего запроса о прекращении дела о банкротстве на основании мошенничества, связанного с банкротством.
Управляющий банкротством может также попытаться вернуть деньги или имущество, отложив определенные переводы, которые вы сделали в течение 90 дней до подачи заявления о банкротстве. Доверительный управляющий также может отменить интересы безопасности и другие переводы до подачи заявки, которые не были выполнены должным образом. Например, передача вашей собственности родственнику до подачи заявления о банкротстве может рассматриваться как мошенническая передача права собственности и отменена доверенным лицом.
Также не опорожняйте свой пенсионный счет до подачи заявления о банкротстве. Большинство пенсионных фондов защищены от банкротства. На самом деле, хорошенько подумайте, прежде чем использовать какой-либо из своих пенсионных счетов для оплаты счетов, поскольку заявление о банкротстве в любом случае потенциально может уничтожить большую часть этого долга.
Вам не обязательно удастся избавиться от всех долгов при банкротстве. Например, Конгресс постановил, что некоторые виды долгов, такие как алименты и налоги, не могут быть погашены при банкротстве по причинам государственной политики. Студенческие ссуды также могут быть трудными для выплаты в случае банкротства, если вы не докажете, что существуют неоправданные трудности.
Возможность погашения долга при банкротстве также зависит от того, является ли долг обеспеченным или необеспеченным . . Обеспеченные долги обеспечены «залоговым» имуществом. Примеры обеспеченных долгов включают ипотеку или автокредит. Как правило, в случае дефолта по обеспеченной ссуде кредитор может взять «залог» (например, ваш дом или автомобиль). В случае необеспеченного долга нет собственности, специально привязанной к долгу, которую кредитор может взять, если вы не заплатите то, что причитается. Примеры необеспеченных долгов включают остатки по кредитным картам, медицинские счета и некоторые личные ссуды.
В случае банкротства обеспеченные кредиторы сохраняют право на обеспечение и, следовательно, могут забрать имущество, связанное с ссудой. С другой стороны, необеспеченный долг может быть погашен в результате банкротства. Нет залога, который кредитор мог бы получить и вернуть в собственность.
Помимо потери залогового имущества, обеспечивающего ссуду, вы можете оставить себе или потерять имущество в зависимости от его статуса как «освобожденное» или «не освобожденное» имущество . Когда вы подаете заявление о банкротстве, вы можете оставить себе определенную сумму освобожденного от налога имущества, например, собственный капитал в вашем доме. Однако управляющий банкротством может продать имущество, не освобожденное от налога, для выплаты некоторым или всем вашим кредиторам.
Выбранный вами тип банкротства также имеет значение для определения того, какое имущество вы можете оставить себе. Если вы подаете заявление о банкротстве по главе 7, вы рискуете потерять не освобожденное от налога имущество, чтобы погасить свои долги. Если вместо этого вы подадите заявление в соответствии с главой 13, вы можете оставить себе все свое имущество, но вам придется выплатить кредиторам стоимость любого имущества, не освобожденного от налога, через план погашения, который администрируется доверенным лицом.
В каждом штате есть свои особые льготы по банкротству, поэтому обязательно проверьте те, в которых вы живете. Например, в Вирджинии вы можете освободить от уплаты 5000 долларов плюс 500 долларов на иждивенца в отношении жилой или личной собственности. Если вам больше 65 лет или вы ветеран-инвалид, это освобождение увеличивается до 10 000 долларов. Начиная с июля 2020 года, жители Вирджинии смогут освободить от налога еще 25 000 долларов на недвижимое или личное имущество, используемое в качестве основного места жительства.
Тем не менее, в семнадцати штатах вы можете выбирать между льготами штатов и федеральными льготами, установленными Конгрессом. Допустимые суммы по каждому федеральному освобождению от банкротства корректируются каждые три года. Если вы состоите в браке и подаете документы совместно, вы можете удвоить все федеральные освобождения от банкротства. Это означает, например, что податели совместной заявки могут потребовать федерального освобождения в размере 50 300 долларов США для своего дома вместо стандартного освобождения в размере 25 150 долларов США.
Банкротство не обязательно является быстрым решением ваших финансовых проблем. Банкротство по главе 7 может занять от четырех до шести месяцев.
Глава 13 банкротства может занять гораздо больше времени. Во-первых, план банкротства должен быть одобрен судом по делам о банкротстве, что может занять некоторое время. Кроме того, хотя вы можете сохранить определенное охраняемое имущество (например, дом или автомобиль), пока вы производите платежи в соответствии с планом банкротства согласно главе 13, этот процесс может затянуться на три-пять лет.
Поскольку формы и графики банкротства сложны, вам следует серьезно подумать о найме опытного адвоката по банкротству чтобы завершить их. Вы же не хотите, чтобы ваше дело было отклонено из-за неправильного заполнения форм. Кроме того, вероятность успеха дел о банкротстве, возбужденных без адвоката, невысока.
Если вы решите не нанимать адвоката, но неправильно поняли закон или допустили ошибку, это может повлиять на ваши законные права. Например, вы можете потерять собственность, которую, как вы ошибочно думали, можете оставить себе. Вы также не можете рассчитывать на сотрудников и судей суда по делам о банкротстве - им не разрешается давать какие-либо юридические консультации.
Чтобы найти адвоката по делам о банкротстве в вашем районе, попробуйте инструмент «Найти поверенного» на веб-сайте Национальной ассоциации адвокатов по делам о банкротстве потребителей.
Конечно, обратная сторона - юристы дорогие . . Гонорары адвоката могут составлять от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, в зависимости от сложности вашего дела и места его подачи. Средний гонорар адвоката при банкротстве по главе 7 составляет 1250 долларов. Это 3000 долларов за дело по главе 13. К тому же, как правило, вам необходимо заранее заплатить гонорары адвокатам, особенно в случаях, предусмотренных главой 7.
Вам также придется заплатить регистрационный сбор в суд по делам о банкротстве:335 долларов по главе 7 и 310 долларов по главе 13. Возможны и другие судебные издержки. Если вам нужно повторно открыть дело по главе 7, это будет стоить вам 260 долларов (235 долларов за дело по главе 13). За подачу апелляции взимается сбор в размере 298 долларов. За регистрацию решения из другого района нужно 47 долларов. И список возможных судебных издержек можно продолжать до бесконечности.
Кроме того, курс кредитного консультирования и управления личными финансами, который вам придется пройти перед подачей заявления о банкротстве, будет стоить дополнительно от 20 до 100 долларов, в зависимости от того, где вы подаете заявление о банкротстве.
Процесс банкротства требует полной честности. Под страхом наказания за лжесвидетельство вы должны подтвердить, что ваши формы и графики банкротства являются полными и точными в том виде, в каком они были поданы. В противном случае вы рискуете подвергнуться преследованию за мошенничество в связи с банкротством, что является серьезным преступлением.
Также не пытайтесь скрыть собственность. За нераскрытие информации об активах предусмотрены суровые уголовные наказания. Суд по делам о банкротстве также может отклонить ваше дело за нераскрытие информации об активах или долгах.
Если вы не хотите, чтобы мир узнал о ваших финансовых делах, банкротство может быть не для вас. После подачи заявления о банкротстве все отправленные вами формы считаются общедоступными. Итак, любой желающий может просмотреть ваши документы. Ваши доходы, активы и долги станут открытой книгой для всех.
Вы также должны присутствовать на открытом собрании кредиторов после подачи заявления о банкротстве. На этой встрече управляющий банкротством задаст вам вопросы о вашей ситуации на публичном форуме. Это заседание не проходит и в суде по делам о банкротстве. Например, в Вирджинии собрание кредиторов проводится в Александрийском офисе Доверительного управляющего США.
(Обратите внимание, что Закон CARES позволяет проводить необходимое собрание кредиторов по телефону или другим альтернативным способом из-за пандемии COVID-19.)
Банкротство останется с вами надолго. Например, он останется в вашем кредитном отчете до 10 лет . . В результате вам, вероятно, будет труднее получить ссуду в будущем из-за заявления о банкротстве.
Также имейте в виду, что количество раз, когда вы можете подать заявление о банкротстве, ограничено. О банкротстве по главе 7 можно подавать один раз в восемь лет, а по главе 13 - каждые шесть лет. Итак, если вы подаете заявление о банкротстве, убедитесь, что вы делаете это правильно, потому что пройдет некоторое время, прежде чем вы добьетесь еще большего успеха.