Поскольку Федеральная резервная система снизила ставку по федеральным фондам почти до нуля в ответ на кризис с коронавирусом, доходность депозитных сертификатов падает. «К сожалению для вкладчиков, мы вернемся к сверхнизким процентным доходам, которые преобладали в течение многих лет после финансового кризиса 2008 года», - говорит Грег МакБрайд из Bankrate.com. (Актуальную информацию о компакт-дисках с самыми высокими ставками можно найти на сайтах Bankrate.com и DepositAccounts.com.)

С большинством компакт-дисков вам грозит штраф, если вы заберете средства до того, как они созреют, поэтому они лучше всего подходят для сбережений, к которым вам не нужно будет какое-то время прикасаться. А когда ставки достигают дна, часто бывает разумно сосредоточиться на компакт-дисках со сроком погашения пару лет или меньше, чтобы, когда доходность снова вырастет, ваши деньги не оказались в ловушке для получения низкой ставки в долгосрочной перспективе.

Лестница для компакт-дисков - еще один способ сохранить гибкость. Чтобы создать один, распределите свои деньги между компакт-дисками с разным сроком погашения - скажем, на один, два, три, четыре и пять лет. Часть ваших сбережений будет связана с более высокими ставками, которые предлагают долгосрочные компакт-диски. Между тем, каждый раз, когда наступает срок выпуска компакт-диска, вы можете реинвестировать деньги или использовать их для других нужд.

Смягчающие штрафы

Вы также можете застраховать свои ставки, выбрав долгосрочные компакт-диски с минимальными штрафами за досрочное снятие средств. Пятилетние компакт-диски от Ally Bank (доходность 1,60%), Barclays (доходность 1,85%) и Sallie Mae Bank (доходность 1,70% и минимальный депозит 2500 долларов США) имеют относительно легкие штрафы в размере не более шести месяцев.

Или рассмотрим компакт-диск, который не требует штрафа. Ставки на компакт-диски без штрафов обычно ниже, чем на стандартные. Но иногда они предлагают лучшие ставки, чем онлайн-сберегательные счета, и вы можете использовать их, чтобы выжать немного дополнительной прибыли, - говорит Кен Тумин из DepositAccounts.com. Например, 11-месячный CD Ally без штрафов недавно принес 1,55% при остатках не менее 25 000 долларов, а доходность сберегательного счета банка составила 1,5%. Вы можете хранить часть своих сбережений на компакт-диске без штрафов, а затем бесплатно переместить их на сберегательный счет, если деньги должны быть более доступными.