Может быть, это зиплайнер, который вы устанавливаете на заднем дворе, надеясь развлечься и развлечь своих внуков и их друзей. Или о тех случаях, когда вы снимаете дом на Airbnb. Возможно, это связано с тем, что вы работаете в местной некоммерческой организации или даже оставляете отрицательный отзыв о местном ресторане.
Страхование предназначено для непредвиденных обстоятельств в жизни, но вы можете не осознавать, что у вас недостаточно покрытия ответственности, пока не произойдет что-то катастрофическое, особенно ситуации, которых вы никогда не думали предвидеть. Соседский ребенок упал с вашего троса и сломал руку, что потребовало обширной операции. Ваш гость на Airbnb поскользнулся на вашей лестнице. На вашу некоммерческую организацию подан иск или в ресторане, который вам не понравился, наняли юриста.
«Потребители часто удивляются обстоятельствам, которые могут привести к их личной ответственности, а также масштабам этой подверженности», - говорит Элиз Фостер, специалист по финансовому планированию из Harbour Wealth Management в Боулдере, штат Колорадо. И иногда они также ошибочно принимают страхование жилья. или автострахование было бы достаточно, чтобы покрыть их расходы, если случится несчастный случай или им будет предъявлен иск. «Вам действительно нужно быть готовым, - говорит она. «Люди часто думают:« У меня недостаточно денег. Никто не пойдет за мной ». Но они пойдут и будут».
Одним из вариантов для беспокойства по поводу ответственности является зонтичное страхование, которое представляет собой дополнительное покрытие, которое некоторые потребители не осознают, о наличии, говорит Нил Браун, управляющий активами Burkett Financial Services, в Западной Колумбии полисы SC Umbrella относительно дешевы, с типичным ежегодным стоимость от 150 до 300 долларов за каждый 1 миллион долларов покрытия. Покрытие вступает в силу после того, как исчерпаны лимиты ответственности дома или автомобиля. Обычно вы покупаете отдельный зонтичный полис у своей текущей страховой компании для дополнительной защиты ответственности за пределами вашего существующего домашнего и автомобильного полиса. Автономные зонтичные политики встречаются нечасто, но вы можете найти такую, прикинувшись к ней.
Люди склонны понимать страхование, когда дело касается чего-то материального, например автомобиля, но замена или ремонт их финансового благополучия может показаться абстрактным понятием, говорит Шон Скатурро, советник USAA. У него была бывшая клиентка, женщина лет восьмидесяти, которая отказалась покупать страховку от зонтика и нажала на газ вместо тормоза во время вождения, заработав не менее 350 000 долларов по медицинским искам после ранения молодой женщины. Это поставило под угрозу все ее активы, в том числе денежные средства на случай чрезвычайной ситуации и домашний капитал. «Эта страховка дает больше того душевного спокойствия, для которого предназначена страховка», - говорит он.
Обычно объединение зонтичного полиса с другим вашим покрытием позволяет сэкономить деньги на страховых взносах, но убедитесь, что вы правильно координируете все свое покрытие, - говорит Браун. Допустим, ваш страховщик рекомендует иметь покрытие ответственности на сумму 300 000 долларов для вашего дома и автомобиля, но вы покупаете только 100 000 долларов, а затем дополнительно приобретаете зонтичный полис на 1 миллион долларов. Если вы несете ответственность за аварию с участием нескольких автомобилей и вам предъявят иск на 1 миллион долларов, ваш страховой полис может заплатить только 700 000 долларов. По словам Брауна, если бы у вас было рекомендованное покрытие в 300 000 долларов по другим вашим полисам, вам бы ничего не хватило.
Полисы Umbrella широко доступны у крупных страховых компаний, поэтому вы можете присмотреться к ним, чтобы сравнить цены и лимиты покрытия. USAA, например, продает зонтичный полис на 1 миллион долларов по цене около 19 долларов в месяц, говорит Скатурро. По его словам, вы можете купить страховое покрытие на сумму до 5 миллионов долларов напрямую через USAA, и компания потенциально может сотрудничать с третьей стороной в отношении политики с более высокими лимитами.
Обдумывая, стоит ли покупать страховку от зонтика, начните с рассмотрения вашего дома и покрытия автогражданской ответственности. Затем подумайте, какой объем дополнительного покрытия вам необходим, чтобы обеспечить покрытие совокупной ответственности всех ваших активов. Спросите у своего нынешнего страховщика, сколько он будет взимать за добавление зонтичного покрытия.
Имейте в виду, что если вы накопите несколько штрафов за превышение скорости или внесете другие изменения в свой профиль риска, вы можете потерять страховое покрытие. Кроме того, если вы увеличиваете свои возможные риски, например, добавляете пул, вам необходимо обновить свою страховую компанию. Если вы этого не сделаете, вы можете не иметь права на страхование, если что-то случится.