Райан Эрми: Сегодня в офисах Киплингера поднимается давняя дискуссия о ценности ваших денег. Генеральный менеджер Kiplinger.com Роберт Лонг присоединяется к шоу, чтобы обсудить со мной преимущества кредита по сравнению с дебетом, а Сэнди модерирует наш основной сегмент. На сегодняшнем шоу Сэнди и я обсуждаем стратегии управления вашими студенческими ссудами и раскрываем больше наших самых нестандартных PR-презентаций. Это все впереди в этом эпизоде Your Money's Worth. Держись.
Райан: Добро пожаловать в центр ваших денег. Я помощник редактора Киплингера, Райан Эрми, к которому, как всегда, присоединился старший редактор Сэнди Блок. Сэнди, как твои дела?
Сэнди: Делает добро.
Райан: Что ж, прежде чем мы начнем, я хотел бы поприветствовать всех без исключения слушателей, которые мигрировали, потому что они получили свою новую подписку на Kiplinger's, потому что мы случайно приветствуем ряд бывших подписчиков журнала Money. Если вы слушаете впервые, добро пожаловать. Пожалуйста, вернитесь и послушайте все наши часы прекрасного, замечательного контента. А в противном случае мы сразу к этому приступим.
Райан: Итак, ряд политиков предлагают некоторую форму прощения студенческих ссуд, и мы здесь, в Kiplinger, стараемся не вмешиваться в политические вопросы, но мы должны сказать, что вам, вероятно, не следует задерживать дыхание из-за этого.
Сэнди: Нет. Плати те ссуды. Продолжайте платить.
Райан: Сэнди, мы уже говорили об этом немного раньше, но что бы вы сказали, это самая важная вещь, которую люди должны знать, когда дело доходит до управления студенческими ссудами, что является большой финансовой проблемой для многих молодых людей. там?
Сэнди: Это огромная финансовая проблема, и зачастую это первый крупный счет, который вы оплачиваете после окончания колледжа. И прямо сейчас, у нас что-то вроде лета, многие молодые люди закончили учебу и обычно получают шестимесячный льготный период, прежде чем они должны будут начать платить. На самом деле еще не рано начинать наводить порядок и начинать выяснять, сколько вы должны, какова процентная ставка, кому вы должны и когда вы должны начать производить платежи.
Сэнди: Потому что, когда вы слышите эти ужасающие истории об этих молодых людях с $ 100 000 или $ 200 000 в виде студенческой ссуды, когда вы часто анализируете, это не было исходным балансом. Вот сколько они были должны после того, как пропустили кучу платежей. И, как мы уже говорили в этом подкасте, избавиться от студенческих ссуд практически невозможно. Правила банкротства вам совершенно не помогают.
Сэнди: Самое важное, что нужно сделать, - это понять, кто ваши кредиторы и сколько вы, каковы будут ваши платежи, и подготовить все необходимое, чтобы вы могли начать производить эти платежи и оставаться вовремя.
Райан: Мы много говорили, не на шоу, но определенно на страницах журнала Kiplinger Personal Finance о консолидации ваших ссуд, и правила другие, когда дело доходит до федеральных ссуд, не так ли?
Сэнди: Что ж, есть два способа консолидироваться. Во-первых, вы можете просто ... Если у вас есть несколько типов федеральных займов, вы можете объединить их в один платеж, который имеет смысл в том, что вы не собираетесь заблудиться или что-то в этом роде. Но на самом деле это не сэкономит вам денег. Вы не можете снизить свои процентные ставки, если не продлите выплаты, которые снизят ваши платежи, но не уменьшат воздействия, которое приведет к увеличению суммы вашей задолженности из-за того, что вы платите немного дольше.
Сэнди: Так что это одно. Другая вещь, о которой многие говорят, - это объединение в частный заем. Может быть, у вас есть частный и какой-то федеральный, и вы объедините их в одну частную ссуду. В последнее время мы больше слышим об этом, потому что процентные ставки падают, и часто заемщики обнаруживают, что если они соответствуют требованиям, а это большое «если», потому что у вас должен быть довольно хороший кредит. Но если они имеют право на получение частного кредита, они могут иногда значительно снизить процентную ставку.
Райан: Такого рода связь с тем, о чем я хотел поговорить, что я в некоторой степени переживаю. У меня нет, как у некоторых людей есть такие же горы и горы, как непреодолимая сумма студенческих ссуд, которых у меня нет, но у меня есть изрядная сумма, которую я выплачиваю каждый месяц, и это хорошая часть моей зарплаты каждый месяц . Итак, я подумываю о рефинансировании своих кредитов. Если у вас хороший кредит, стабильная работа и стабильный доход, вы, как правило, выиграете от рефинансирования своих кредитов, хотя следует сказать, что у меня есть ... То есть мой кредитный рейтинг в последний раз, когда я проверял, превышает 800 , что ... Да, я знаю. Я знаю.
Райан: Я очень крупная сделка, хорошо? Мы поговорим об этом в нашем следующем сегменте с точки зрения того, как я получил этот кредит. Но даже с моей хорошей кредитной историей, с тем фактом, что я не зарабатываю очень много денег, когда я ходил посмотреть, и я искал, где я мог бы рефинансировать свои ссуды. Тот факт, что я не зарабатываю много денег, означает, что мои предложения не так хороши, как могли бы быть, если бы я сделал больше.
Райан: Одно из решений, о котором я говорил со своими родителями, - это наличие соавтора, который даст вам более высокую оценку. И, я полагаю, это две школы мысли, когда дело доходит до рефинансирования. Если вы перефинансируете по более низкой ставке, но продолжите производить платежи на том же уровне, вы будете платить намного быстрее и будете платить намного меньше процентов. Или это что-то вроде того, откуда я пришел, потому что в данный момент я плачу много денег из своей зарплаты, и я хотел бы немного поднять свой денежный поток, я могу заплатить, возможно, на более длительный срок. период времени, но с гораздо более низкой процентной ставкой и гораздо меньшим ежемесячным платежом, что позволит мне немного увеличить мой денежный поток.
Сэнди: Что ж, здесь есть пара рисков, о которых вам нужно подумать, и в качестве подтверждения истории, которую сделала наша коллега Кейтлин Пицкер о финансировании частного кредита. Она сказала, что около 60% людей, которые обращаются за этими займами, получают отказ, так что не расстраивайтесь.
Райан: Хорошо.
Сэнди: Это довольно часто, но есть два риска. Во-первых, низкая ставка почти наверняка будет переменной. Скажем, вы решили рефинансировать по более низкой ставке, они вас примут. Так может и не остаться. Процентные ставки могут вырасти, и внезапно вырастут и эти более низкие платежи. Итак, это одна из проблем, в которой вы на самом деле выступаете за то, чтобы постараться расплатиться с ней как можно быстрее, потому что тогда вы защищаете себя.
Сэнди: Еще одна вещь, о которой, я думаю, людям действительно нужно думать, когда они думают о рефинансировании, - это отказ от многих средств защиты, которые вы получаете с помощью федеральных студенческих ссуд, в зависимости от типа ссуды, которая у вас есть. С федеральными студенческими ссудами вы можете иметь право на отсрочку платежей при определенных экономических обстоятельствах, включая потерю работы или серьезное заболевание. А если у вас есть субсидированная ссуда, процентные ставки могут не начисляться в течение этого периода отсрочки.
Сэнди: Частные кредиторы могут, если вы вежливо попросите, проявят снисходительность в ... Но они не обязаны. И почти наверняка в течение этого периода будут начисляться проценты. Так что вам действительно нужно подумать об этом. Ожидаете ли вы каких-либо трудностей, которые могут усугубить ситуацию ... Если вы думаете, что у вас когда-нибудь в жизни возникнут проблемы с выплатой ссуд, я думаю, вам, вероятно, лучше иметь федеральный заем, чем частный, потому что они дают правила. Защиты нет.
Райан: Как я уже сказал, еще одна вещь, о которой следует подумать, - это просто подумать об экономике процентной ставки, которую вы собираетесь платить, и о том, сколько времени потребуется, чтобы рассчитаться. Если вы зайдете на многие из этих сайтов, нам нравится Student Loan Hero, и мы свяжем их калькулятор в примечаниях к выставке. Но при рефинансировании по более низкой ставке вполне может случиться так, что вы сможете платить меньше каждый месяц, сохраняя при этом срок ссуды, и вам не придется платить намного дольше. Просто вопрос того, какая у вас сейчас процентная ставка, на что вам разрешено рефинансировать.
Райан: Я чувствую, что наш совет всегда делать покупки вокруг, рассматривать ваши варианты и так далее, но мы снова призываем людей присмотреться, рассмотреть ваши варианты и рассмотреть вполне реальную возможность того, что вы можете потерять некоторую защиту, предоставляемую федеральным правительством. правительству за предоставление ссуды через них.
Райан: Вскоре это битва между кредитом и дебетом с Робертом Лонгом. Никуда не ходи.
Райан: Хорошо. Мы вернулись, мы здесь с генеральным менеджером Kiplinger.com Робертом Лонгом, который известен своими местами, потому что он один из немногих в нашем штате, кто все свои расходы проводит с помощью дебетовой карты. Так что мы увидели в этом возможность немного поспорить. Я использую только кредит, поэтому мы с Робертом сойдемся лицом к лицу.
Райан: Роберт, большое спасибо, что пришли.
Роберт: Большое Вам спасибо. Я счастлив быть здесь.
Райан: А поскольку Сэнди использует и то, и другое, она собирается модерировать дебаты. Так с чего начать, Сэнди?
Сэнди: Что ж, как я уже сказал, я думаю, что Роберту придется нелегко из-за его отказа пользоваться кредитными картами. Поэтому мне бы хотелось услышать, как вы, Роберт, объясните, почему вы решили жить без кредита.
Роберт: Я думаю, во-первых, это вопрос оптимизации наших финансов, и Киплингер постоянно пишет об этом. Пакеты услуг по упрощению ваших финансов.
Сэнди: Вот этот, да.
Роберт: Жизнь сложна. Управлять своими деньгами может быть сложно. Чем меньше счетов мне нужно будет оплачивать каждый месяц, тем лучше.
Сэнди: Хорошо, Райан, почему я решил положить все на кредитную карту, включая кофе, который ты покупаешь на улице?
Райан: Раньше я был сторонником Роберта:все было очень, очень просто. У меня долгое время был только дебет. Как только я понял, как выглядят мои ежемесячные расходы, я подумал, собираюсь ли я делать это в любом случае, и если я все равно собираюсь выкладывать примерно такую же сумму денег, почему бы не получить бесплатные вещи за это?
Райан:И вот что я делаю. Я вкладываю все свои траты в ... Я использую довольно простую карту вознаграждений, 2% кэшбэка на все через замечательную карту Citi Double Cash, которую мы рекомендовали раньше. Так что да, я получаю вознаграждение за те же расходы, что и в любом случае.
Сэнди: Что ж, Роберт, я думаю, что вопрос, который я всегда задавал людям, которые выступают против кредитования или используют дебетовую карту, заключается в том, как арендовать машину?
Роберт: У меня есть простой ответ. Сдаю с Аламо. У меня был большой успех с ними на протяжении многих лет. Это очень просто с держателями дебетовых карт. На самом деле, до наших подкастов я пошел и посмотрел на политику других крупных компаний по аренде автомобилей. Некоторые из них в некоторой степени гибки с дебетовыми картами, но в большинстве случаев вам придется принести несколько форм дополнительных идентификационных данных.
Роберт: Возможно, вам даже придется внести залог. Я не хочу отдавать слишком много денег за бесплатное подключение к Alamo, но это просто оплата дебетовой картой, как и кредитной картой, без каких-либо вопросов.
Сэнди: И вам не кажется, что вы оставляете деньги на столе, потому что не получаете всех тех наград, о которых мы все время пишем, за использование кредитных карт?
Роберт: Позвольте мне бросить вызов Райану и его философии в целом, что вы получаете 2% обратно. Я считаю, что 2% кэшбэка - это ловушка.
Сэнди: Ты в ловушке, Райан.
Роберт: Вы получаете 2% кэшбэка, но что, если бы вы тратили на 10% больше каждый год, на 15% больше, 20% больше, может быть, даже намного больше, потому что у вас есть кредитная карта. Существует так много исследований, которые показывают, что общие расходы среди пользователей кредитных карт равны, и вы можете найти всевозможные цифры, но давайте назовем это на 15% выше в целом для пользователей кредитных карт.
Роберт: Если вы посмотрите более конкретно, я думаю, McDonald's когда-то проводил исследование, которое показало, что средний плательщик кредитной карты имеет счет в 7 долларов, а человек, платящий наличными, - счет в 4,50 доллара.
Сэнди: Бесшовность.
Роберт: Я видел там исследование, которое показывает, что люди с кредитными картами лучше дают чаевые, и под этим я подразумеваю лучше для обслуживающего персонала, а не лучше для своего кошелька. Фактически, мы только что получили сегодня утром электронное письмо [об] опросе банковской ставки, показывающем, что люди с задолженностью по кредитной карте с большей вероятностью будут тратить больше на различные категории дискреционных расходов.
Райан: Да.
Роберт: Нам не нужно быть психологом, чтобы понять, что гораздо легче раскошелиться на кусок пластика, чем отдать с трудом заработанные, холодные, твердые деньги.
Сэнди: Но вы используете пластик, Роберт. Это просто дебетовая карта.
Роберт: Правильно, правильно.
Райан: Но я понял, что это идет прямо с его банковского счета.
Роберт: Разница в том, что я могу буквально видеть сокращение своего банковского счета, поскольку я трачу там, где вы не делаете этого с помощью кредитной карты.
Сэнди: Вот почему в моем доме мы используем дебетовую карту для продуктов и бензина, а я использую свою кредитную карту, например, для обуви, сумок, поездок и прочего. Но, Райан, как тебе избежать соблазна потратить деньги, которых у тебя нет, ведь когда у тебя есть кредитная карта, тебе не нужно сразу платить по ней?
Райан: Ага. И Роберт действительно прекрасно подметил. Речь идет о дисциплине. Это как если бы вы аргументировали это тем, что вам не следует заводить собаку, потому что вы можете быть слишком безответственными, чтобы о ней заботиться. Вы можете не брать его на прогулку, не кормить и не заниматься всем этим. Может стать одиноко, и вы оставите [это] в своем доме на весь день. Но перед тем, как купить собаку и в данном случае, прежде чем получить кредитную карту, я убедился, что буду придерживаться своего ежемесячного бюджета.
Райан: Отличный момент в том, что кредитные карты ... Людей можно воодушевить на мысль, что это что-то вроде забавных денег. Вы должны быть очень дисциплинированными в соблюдении бюджета. В моем случае это довольно просто, потому что у меня не так много лишних денег, с которыми можно было бы поиграть. И я полностью оплачиваю счет по кредитной карте каждый месяц. Но очевидным недостатком кредитных карт является то, что процентные ставки, если вы не можете выплачивать их каждый месяц, могут быть действительно пагубными для вашей финансовой картины.
Сэнди: Но теперь, Роберт, у меня есть еще одна проблема с вашей стратегией:как насчет вашего кредитного рейтинга? Мы часто рекомендовали даже молодым людям получить кредитную карту, покупать небольшую сумму каждый месяц и выплачивать ее, потому что часто это единственный способ получить хороший кредитный рейтинг. Вы делали это другими способами или вам просто все равно?
Роберт: Я, вероятно, должен указать, помимо желания упорядочить свои финансы, на самом деле более серьезной причиной, по которой у меня нет кредитных карт, является более широкая приверженность к образу жизни без долгов. Ответ [на] ваш вопрос, надеюсь, я не буду подавать заявку на кредит в будущем. Я также печально известен тем, что когда я покупаю новую машину, я плачу наличными. Коплю на это, плати наличными.
Роберт: На данный момент единственный долг, который есть у нас с женой, - это наша ипотека, которую мы активно выплачиваем. В некоторой степени да, мне все равно.
Сэнди: Были ли у вас проблемы с получением ипотеки, поскольку у вас не было кредитной истории?
Роберт: Честно говоря, у меня были кредитные карты, когда мне было чуть за 20, и, вероятно, они накопились, я не могу точно вспомнить, какой у меня был кредитный рейтинг, когда я получил ипотеку 15 лет назад. С тех пор я не проверял это по причинам, которые изложил здесь. Людям важно знать, что отсутствие кредитных карт не повредит вашему кредитному рейтингу. Он не позволяет использовать, как вы уже говорили, для создания истории платежей с этими кредитными картами для создания вашего кредитного рейтинга. Но это не штраф.
Роберт: Так что, если есть другие способы увеличить свой кредит, вовремя оплачивая другие счета, вы сможете получить удовлетворительный кредитный рейтинг.
Сэнди: Думаю, мы хотели бы подчеркнуть то, что вы часто делали для молодого человека. Это единственный кредит, который вы можете получить. Поэтому я думаю, что часто молодым людям действительно нужна кредитная карта, потому что вы не собираетесь покупать дом сразу после колледжа, а иногда студенческие ссуды вы получаете за них, а иногда нет. И не у всех есть студенческие ссуды.
Сэнди: Кажется, это полезный инструмент, но я думаю, что это действительно интересно, потому что часто я думаю, что мы предполагали, что у вас должна быть кредитная карта. Думаю, интересно, что вы прекрасно обходились без него.
Роберт: Одна из вещей, которую я хотел здесь подчеркнуть, - я надеюсь, мы все согласимся с тем, что немногим, если вообще вообще есть люди, действительно нужна кредитная карта в той степени, в которой вы только что указали, Сэнди. У них есть преимущества, и вы можете захотеть их получить, но я не уверен, что они действительно нужны людям. Райан очень хорошо замечает. Если вы можете использовать его ответственно, то да, он может принести много пользы вашей прибыли.
Роберт: Проблема в том, что, как бы нам ни хотелось верить, что люди будут использовать его ответственно, проблема в том, что большинство людей этого не делает. И снова, цифр много, но от 50% до 60% людей действительно имеют баланс кредитной карты. Средний долг среди этих людей превышает 6000 долларов. И на эти 6000 долларов при типичной процентной ставке в 16% или около того вы платите более 1100 долларов в год в виде процентов.
Райан: Как я уже сказал, если вы не можете ответственно использовать кредитную карту, и я рекомендую сделать то, что я сделал, я просто не получил кредитную карту, пока мне не исполнилось 26 или 27 лет. Это не на 100% уверенность. Я думаю, что в детстве я был авторизованным пользователем некоторых кредитных карт своих родителей, и именно поэтому я смог накопить некоторый кредит к тому времени, когда я получил свою кредитную карту, и все счета за свои дома, которые у меня были разными соседями по комнате, всегда были от моего имени, так что я смог таким образом заработать себе репутацию.
Райан: Другое огромное преимущество кредитных карт, если вы можете использовать их ответственно, заключается в том, что они имеют гораздо лучшую защиту, чем покупки с помощью дебетовой карты в случае мошенничества. В случае мошенничества или кражи вы защищены от мошеннических покупок. Компании аннулируют последующие платежи, если, скажем, кто-то заберет номер вашей карты. Вы не несете абсолютно никакой ответственности.
Райан: Закон о справедливом выставлении счетов за кредит позволяет вам оспаривать платежи с эмитентом карты, и, если они законны, они аннулируют их. В то время как если вы используете дебетовую карту и попадаете в какую-то мошенническую ситуацию, меры защиты не столь сильны.
Сэнди: Я думаю, что дело в том, и Роберт, я бы хотел, чтобы вы ответили на это. Я думаю, что сейчас большинство дебетовых карт, выпущенных Visa или Master, имеют довольно хорошую защиту. Так что я не думаю ... Что меня всегда беспокоило по поводу кражи моей дебетовой карты, так это то, что они заставят вас задержать, но у вас кончатся эти деньги, пока они этого не сделают.
Сэнди: И на кредитной карте вы можете просто сказать:«Я не собираюсь платить за это, понимаете, бумбокс, который кто-то [купил]», да, тогда как если кто-то очистит вашу дебетовую карту, вам придется бороться, чтобы вернуть эти деньги. А пока ваш банковский счет пуст. Это беспокоит?
Роберт: Вы, ребята, абсолютно правы в этом. На бумаге Райан определенно прав. Для кредитных карт защита намного лучше. Думаю, Сэнди, на самом деле, на практике банки предоставят вам такую же защиту. У меня было несколько случаев, когда я думаю, что у всех есть, где я смотрю свою банковскую выписку, и есть три обвинения в 500 долларов из центра Огайо, где я не был в течение многих лет, если вообще когда-либо. И позвоните в свой банк, они довольно быстро поймут, что это не ваша обычная схема расходов, заполните все документы.
Роберт: Но ты прав. На пару дней эти средства могут быть заблокированы, пока они не смогут обработать их и вернуть деньги на ваш счет.
Сэнди: И я думаю, что меня всегда беспокоило то, что пока вы боретесь из-за этих обвинений, кто-то поехал в Канкун по вашей дебетовой карте или что-то в этом роде, а пока вы боретесь за возврат денег, вы могли возвращать чеки.
Роберт: Потенциально да. Одна из вещей, которые, я думаю, в наши дни банки довольно умны, - это распознавание несанкционированного использования, и я думаю, что идея о том, что ваш банковский счет будет полностью опустошен, вероятно, не произойдет. Фактически, только на прошлых выходных я получил предупреждение о мошенничестве. Думаю, я вышел и ударил банкомат, и очень быстро ударил по трем или четырем вещам. Для меня это были обычные расходы, но что-то заставило мой банк спросить:«Это ты?» А если бы я этого не сделал, они бы довольно быстро отключили использование карты и не допустили ее истощения.
Райан: Я помню, как однажды я работал официантом, и у меня было подобное ночное выступление в Таусоне, штат Мэриленд, и мне и кучке других людей пришлось вернуться в округ Колумбия. И это было как целое ... Я имею в виду, компания, которая нас привезла, просто оставила нас там, типа:«Ой, давай, возьми такси». И ни у кого из людей, с которыми я был, не было никаких средств, чтобы заплатить таксисту. Это было до Uber и до того, как такси начали принимать кредитные карты в качестве поправки. И поэтому я велел им отвезти меня к банкомату в два часа ночи в Таусоне, штат Мэриленд, и банк отказал мне в снятии наличных.
Роберт: Потому что ты никогда не был в Таусоне?
Райан: Потому что я никогда не был в Тоусоне, штат Мэриленд.
Сэнди: Было два часа ночи.
Райан: Но скажу по делу ... Потому что иногда даже с дебетовой картой дела идут наперекосяк. Дела идут наперекосяк с картридером или чем-то еще, и если это единственная карта, которая у вас в кармане, это тоже может быть сложно, если она заблокирована или что-то в этом роде. Так что даже хорошо знать, что сейчас в моем распоряжении есть как минимум более одной карты на случай, если что-то пойдет не так.
Сэнди: Ну, еще одна вещь, касающаяся мошенничества, и я думаю, что это применимо к обоим типам карт, - это то, что я раньше беседовал с экспертами по краже личных данных. И они проверяли свои онлайн-аккаунты каждый день. И я думаю, что для держателей кредитных карт это хорошая идея, потому что это напоминает вам о том, что вы тратите, и, возможно, снижает вероятность накопления счета, который вы не можете оплатить. И я думаю, что для любого человека, будь то дебетовая или кредитная карта, он предупреждает о мошенничестве на раннем этапе.
Райан: Что ж, здесь мы давно работаем на этом сегменте. Я думаю, это были здоровые дебаты. И я думаю, что в целом это послание было рассмотрено осторожно. Если вы открываете кредитный счет, убедитесь, что вы ответственно составляете бюджет. Но очевидно, что максимальное сокращение долгов в вашей жизни дает огромные преимущества.
Райан: Роберт, подключи свои вещи. Я имею в виду, что просто скажу перейти на Kiplinger.com, но что из людей будет искать?
Сэнди: Все время.
Роберт: У нас есть много отличных материалов на сайте kiplinger.com, в том числе, как вы упомянули, конкретная карта, которую вы используете, является частью пакета лучших наград Киплингера 2019 года. Людям было бы неплохо изучить этот контент. И я думаю, что вы попали в правильный момент, я не хочу сказать, что кредитные карты вредны для всех или что образ жизни без долгов хорош для всех. Найдите то, что подходит вам, будь то кредит или дебет. А если это кредитная карта, найдите подходящую карту, которая подходит вам и соответствует вашим привычкам в отношении расходов.
Райан: Хорошо, проверьте все это в заметках о шоу, ребята. И Роберт, еще раз спасибо, что пришли.
Роберт: Большое спасибо.
Райан: После перерыва это детские игрушки и страстное инвестирование в новое издание Wild Pitches.
Райан: Мы вернулись, и прежде, чем мы уйдем, мы с Сэнди хотели сделать один из наших очень, очень любимых повторяющихся сегментов, Wild Pitches, в котором мы говорим о некоторых из наших PR-презентаций, которые мы получаем в ваш почтовый ящик, которые находятся немного за пределами . Итак, Сэнди, что твое?
Сэнди: Думаю, я упоминал в предыдущем подкасте, что много хожу или недавно меня часто приглашали на детские души. А недавно у нас была презентация для детских игрушек и прорезывателей Eco-Chic. До этого мы обсуждали, как долго длится прорезывание зубов, но я не думаю, что оно длится очень долго.
Райан: Да, думаю, пару лет.
Сэнди: По сути, прорезывание зубов - это то, что ваш ребенок собирается жевать, верно?
Райан: Ага.
Сэнди: Таким образом, этот конкретный органический продукт Eco-Chic не содержит бисфенола А. Сделано в США. Он неаллергенен, обладает естественными антибактериальными свойствами. Каждое изделие изготовлено из лучшего клена Нью-Йорка. Я не знал, что они рубят деревья в Нью-Йорке, но я думаю, что это так. Цены начинаются от 26 долларов.
Сэнди: Это то, что меня действительно остановило, и это напомнило мне ... Я не знаю, есть ли у них Baby Gaps, но мое мнение о Baby Gaps было единственными людьми, которые на самом деле покупали эту одежду, как тети и крестные матери. Настоящие родители не покупают такие вещи, потому что им нужно сэкономить деньги на дошкольных учреждениях, нянях, подгузниках и тому подобном.
Сэнди: Я думаю, что эти типы продуктов действительно предназначены для таких людей, как я, которые ищут детские подарки, но мой совет:если вы действительно хотите помочь родителям, внесите свой вклад в план 529 ребенка. 26 долларов могут иметь большое значение для поступления в колледж через 18 лет, и они все равно окупятся, когда у ребенка появятся зубы. Так что это мой совет. Держитесь подальше от дорогих детских игрушек, даже если они экологичны, и помогайте оплачивать учебу в колледже. Что у тебя?
Райан: Ну, я имею в виду мою ... Ну, у вас есть предварительный просмотр. И я не собираюсь говорить, кто это сделал, но мы очень быстро это разберемся. Если вы только что закончили колледж и начинаете свою первую работу, вы, вероятно, недавно получили от своего работодателя форму для настройки вашего 401 (k). Все знают, что эти инвестиции важны, но знание того, сколько вложить и где может оказаться сложным процессом, пока что верно.
Райан: Хотя многие платформы обычно направляют вас к заранее выбранным цифрам и механическим моделям инвестирования, с этим вариантом есть одна распространенная ошибка. Ваши инвестиции должны говорить о том, кем вы являетесь, в том числе о ваших увлечениях. Вот почему, о-о. На самом деле, если вы покупаете акции компаний, которые знаете, мыслите не только меня, а не крупных фармацевтических компаний, вы уже кое-что знаете о том, как компания ведет бизнес. Итак, давай притормозим -
Сэнди: Прямо сейчас.
Райан: ... довольно трудно. Во-первых, большинство 401 (k) не предлагают отдельные акции.
Сэнди: Нет, подавляющее большинство идет прямо в фонды с установленной датой, где вы даже не выбираете фонды.
Райан: Или даже паевые инвестиционные фонды. Но давайте предположим, что этот человек говорит о возможном инвестировании в IRA или какой-то другой пенсионный счет. Идея о том, что вы должны покупать то, что вы знаете, часто ошибочно истолковывается давним менеджером Fidelity Magellan и всесторонним инвестиционным гуру Питером Линчем.
Сэнди: Правильно. Они думают, что в продуктовом магазине длинная очередь. Я должен инвестировать в них.
Райан: Да, и это безумие. И идея о том, что это применимо к такого рода этичности компании или ценностям компании, что, если вам действительно понравился Blue Apron, когда он вышел? Вы хотите поговорить о другом IPO, которое было основано на очевидной еде ... Beyond Meat только что вышло на биржу, как будто на самом деле не так уж много-
Сэнди: Они поместят это в ваш 401 (k) -
Райан: ... публичные данные об этом. Сделано действительно хорошо. Но если несколько лет назад вы говорили:«Боже мой, я одержим Blue Apron. Я думаю, что их модель потрясающая. Это будет следующая большая вещь», угадайте, что? Этот запас не стоит того, что был. Давайте взглянем на эту диаграмму.
Сэнди: Ешьте еду, а не покупайте бульон.
Райан: Питер Линч говорил о том, что если у вас есть глубокий опыт в компании или отрасли, которые позволяют вам глубже изучить ее на фундаментальном уровне, чтобы оценить акции, тогда стоит покупать ее, а не покупать McDonald's, потому что вам нравится большой Mac. Итак, возвращаясь к подаче, если вы верите в их ценности, вы держите акции дольше, и это всегда лучший подход к инвестированию. В общем, покупка и удержание «да» - лучший подход к инвестированию. Но не потому, что ...
Райан: Вы можете довести компанию, в которую вы верите, до самого подвала, вы должны держать ее, потому что думаете, что это хорошая компания. И затем мы говорим, что финансовые рынки созданы людьми для людей, и существует множество панических атак и перевозбуждения, когда акции скачут вверх и вниз нерационально, это правда. Вы не хотите думать как робот, когда все остальные действуют своей интуицией. Да, конечно. Да, конечно. Мы не можем этого достаточно подчеркнуть. Вы совершенно точно хотите думать как робот, когда все остальные действуют своей интуицией.
Райан: Это старая поговорка Уоррена Баффета:«Будьте жадными, когда другие напуганы, и бойтесь, когда другие жадны». На самом деле то, что мы рекомендовали снова и снова, - это иметь диверсифицированный портфель с набором активов, который соответствует вашей терпимости к риску, и иметь план на случай, когда рынок пойдет вниз. Убедитесь, что у вас есть портфель, который, когда вы представляете себе, что акции резко упали на 30%, 40% или что угодно, вы не проснетесь ночью, потому что ваш портфель упал.
Сэнди: Верно. И это интересно, потому что я сейчас работаю над рассказом об этом. Одна из причин, по которой фонды с установленной датой так хорошо работают для стольких людей в 401 (k), заключается не в том, что они обязательно превосходят рынок, а в том, что они не дают вам быть глупым. You put your money in a target date fund and then you just go about your life and you don't react emotionally to a big downturn in the market because it almost always gets people in trouble.
Ryan: Ага. One more thing from the pitch and the person that this PR professional is trying to hook me up with is the CEO of an app. And we have a sentence here, a knowledgeable market expert, this guy lost his shirt in the dot-com bubble. Don't tell me you lost the shirt, I mean come on.
Ryan: So, look folks, don't lose your shirt and the way that you don't lose your shirt is own a diversified portfolio. Own a portfolio that's in line with your tolerance for risk. Don't invest in individual stocks just because you like them or because they're in line with your values. We've talked about this ad nauseam. We've written about this ad nauseam. I'll put stuff in the show notes, but my goodness, be careful out there.
Ryan: And that will wrap things up for this episode of Your Money's Worth. For show notes and more great Kiplinger content on the topics we discussed on today's show, visit Kiplinger.com/links/podcasts. You can stay connected with us on Twitter, Facebook or by emailing us at [email protected]. And if you like the show, please remember to rate, review and subscribe to Your Money's Worth, wherever you get your podcasts. Спасибо за внимание.