Я бесконечно удивлялся тому, как часто финансовые консультанты сосредотачиваются только на управлении деньгами на рынке, когда люди приближаются к пенсии. Ничего хорошего не происходит с пенсионерами без надлежащего плана доходов, и да, это касается активов, которые растут, но это также требует тщательной проверки денежных потоков и расходов.
Да, важно иметь активы, и да, важно получать удовлетворительную норму прибыли. Тем не менее, если расходы не сбалансированы должным образом с учетом количества активов, имеющихся у людей, конечный результат может быть катастрофическим. К сожалению, я не вижу, чтобы большинство консультантов тратят время и силы на фактический анализ бюджетов своих клиентов, чтобы определить, адекватны ли ожидания в отношении активов.
Я регулярно встречаюсь с людьми и редко замечаю, что у них есть бюджет. Несмотря на то, что они годами работали с финансовым консультантом, они все еще гадают, сколько денег им действительно нужно на пенсии, чтобы покрыть не только свои основные потребности, но и желаемый образ жизни. Ко мне в офис приходят люди, обычно как отличные спасатели. Профессионалы, которые добросовестно вложили сотни тысяч долларов (часто миллионы) в свои 401 (k) s, но не уверены, что у них достаточно.
Это почему? Что ж, причин может быть много, но у них есть по крайней мере одна общая черта:отсутствие бюджета. Я видел людей с 5 миллионами долларов, но оказалось, что этого недостаточно, потому что их расходы слишком высоки для имеющихся у них активов. Да, у них достаточно денег, чтобы «выжить», но человек или пара, которые накопили так много, часто ведут образ жизни, который они хотят сохранить и на пенсии. Если бы они просто посмотрели и составили бюджет, они не были бы так удивлены, что не смогут вести тот образ жизни, к которому они привыкли, теперь, когда они выходят на пенсию.
Их нынешний финансовый советник постоянно пересматривал их доходность по инвестициям, но редко выходила за рамки этого. Они никогда не проверяли «а что, если». Что, если я умру слишком молодым? Что, если я проживу слишком долго? Что, если мои налоги увеличатся после выхода на пенсию? Что, если рынок резко упадет в раннем возрасте после выхода на пенсию? Что, если мой супруг перейдет в дом престарелых или мы разведемся? Какая часть пенсии останется в случае смерти супруга?
Думаю, вы меня поняли. Все начинается с бюджета, а затем продолжается.
Выход на пенсию - это все о денежном потоке! Когда один из супругов умирает, налоги на оставшегося супруга повышаются. Как сохранить денежный поток в целости и сохранности? Денежный поток, денежный поток, денежный поток.
Инвестиции - это лишь часть уравнения. Еще одна часть уравнения - управление рисками для денежного потока. Знание расходов и управление ими - это часть уравнения. К сожалению, финансовые консультанты обычно не обращают на это внимания. Если ваш проигнорировал это, поднимите его сами. Решите свои проблемы и, ради всего святого, получите бюджет.