Вы бы подумали, что если бы у вас был полис страхования от всех рисков, ваш дом или бизнес были бы застрахованы от чего угодно, верно? Неправильный. Всегда есть исключения и серые зоны, и в этих случаях то, как вы обращаетесь с оценщиком претензий, «может быть разницей между получением компенсации или письмом с отказом», - замечает адвокат из Сан-Франциско Дэниел Дж. Верофф.
Veroff специализируется на законе о недобросовестном страховании . привлечение страховых компаний к ответственности за необоснованную задержку, отклонение и недоплату обоснованных требований. Иногда это происходит, когда убыток вызван несколькими событиями, которые произошли в самый неподходящий момент. В таких ситуациях нечестный или плохо обученный специалист по урегулированию претензий может рассматривать это как выход.
Допустим, вы закрываете офис в пятницу вечером и возвращаетесь утром в понедельник в кошмар, как «Джули», - испытала одна из наших читательниц.
«Моя студия графики находится в старинном доме, в квартале, где дома были переоборудованы под офисы. Это прекрасные владения с лужайками и деревьями, для полива которых требуются спринклерные системы.
«За выходные у моего соседа сломалась подземная оросительная труба, а поскольку мой офис находится немного ниже его, тысячи галлонов воды потекли в моем направлении, ослабив мой фундамент. Поэтому, когда я открылся в понедельник утром, мои полы и стены были покрыты огромными трещинами, а мой ковер был похож на мягкую губку. Вода вызвала проблемы с электричеством в моем принтере и компьютерах! Я был не у дел! »
Джули немедленно подала иск в свою страховую компанию.
«На этом история должна была закончиться», - говорит Верофф. «Ее носитель явно был на крючке из-за потери».
Но компания отказалась оплатить иск на основании исключений из политики в отношении движения грунта. Как вы увидите, это было «недобросовестным» действием, нарушением страхового полиса оценщиком.
Многие домовладельцы и полисы страхования бизнеса имеют формулировку, которая касается движения земли, ограничивая или исключая его из страхового покрытия. В эти исключения входят такие вещи, как воронки, оползни и, конечно же, землетрясения. Есть специальные полисы, которые вы можете купить на случай таких бедствий. Но даже если ваша собственность не находится в районе, известном этими проблемами, движение Земли может повлиять на вас другими, менее драматичными способами.
«Если взять дорогостоящий и распространенный пример того, как это исключение может привести к большому разочарованию и потерям, то до Великой рецессии по всей стране многие дома были приобретены на участках, построенных на утрамбованной земле», - говорит Верофф. «Иногда из-за плохого уплотнения через год или два земля под фундаментом начинала оседать, что приводило к значительному ущербу для домов.
«В страховые компании домовладельцев были поданы иски, в которых было отказано. Что еще хуже, многие застройщики оказались вне бизнеса, в результате чего владельцы понесли огромные финансовые потери.
«Но не раз причиной того, что уплотненная почва уступала место, было то, что, как и ваш читатель, Джули, вода из протекающего водопровода ослабляла почву, что приводило к ее разрушению. Многие из этих страховых полисов, как и страховые полисы Джули, исключали движение земли, но не в том случае, если оно было вызвано или вызвано прорывом трубы.
«Итак, домовладелец или нанятый в конечном итоге юрист должен спросить:« Какая причина была самой важной причиной имущественного ущерба? »- это вопрос, который должны иметь в виду ваши читатели, если в иске когда-либо будет отказано, потому что только одна из причин ущерб исключен, - подчеркивает Верофф. «Не принимайте просто« Нет »как конец истории!»
Страхование домовладельцев или бизнеса оплачивает покрытые претензии - обычно это означает все, что не исключено. Но часто вопрос, о котором читатели должны знать, - это понимание того, что вызвало ущерб, является ключом к освещению .
Причинно-следственная связь - причина и следствие - играет центральную роль в определении того, одобрено ли заявление или отклонено. Юристы используют термин непосредственная причина , который пытается решить проблемы покрытия, включающие сценарии причинно-следственной связи, и спрашивает:«Что было эффективным Ближайшая причина:та реальная вещь, которая привела в движение цепь событий, ведущих к ущербу или утрате? »
«Эффективная непосредственная причина должна быть преобладающей причиной нанесенного ущерба, - отмечает Верофф, - и она может быть не последней в серии событий, которые привели к ущербу или убыткам».
Итак, вот что Верофф говорит, что владелец собственности должен делать, если оценщик претензий говорит ему:«Движение Земли (или любая другая причина) не покрывается. Трудно! »
(1) Попросите письмо с разъяснением позиции компании, в которой отклоняется претензия и указываются все существенные факты и положения политики.
(2) Это письмо дает вам основание для возможного иска против компании за неуплату иска без уважительной причины, но оно также может помочь избежать судебного разбирательства.
(3) Напишите компании и укажите причины того, что наиболее важной причиной ущерба (ближайшей эффективной причиной) была X, которая покрывается, а не Y, которая, по их словам, исключена.
«Я видел, как такие письма заставляли страховые компании еще раз взглянуть на претензию и фактически оплатить ее, зная, что их застрахованный не пустышка и сделал свою домашнюю работу». Верофф заключает.