В наши дни пенсионеры сталкиваются с множеством финансовых проблем:от нестабильных рынков, которые могут подорвать их безопасность, до низких процентных ставок, которые в некоторых случаях даже не позволяют им поспевать за инфляцией.

Но со всеми проблемами, с которыми они сталкиваются, возможно, самое серьезное финансовое бремя - это налоги. В конце концов, многие пенсионеры - и люди, приближающиеся к выходу на пенсию - спрятали большую часть своих сбережений в традиционных IRA или 401 (k) s, которые представляют собой отложенные налоги методы накопления богатства. Кроме того, налогоплательщики могут использовать другие счета с отсроченным налогом, чтобы избежать попадания процентов, дивидендов и прироста капитала на их налоговые декларации. Эти методы могут позволить налогоплательщикам потенциально снизить свои доходы и налоги.

Однако, как только мы «включим кран» и снимем деньги с этих счетов с отсроченным налогом, в наших налоговых декларациях потребуется указать дополнительный доход.

То есть, если пенсионеры не предпримут шагов, которые помогут им уменьшить размер своей задолженности перед государством. В конце концов, разработка стратегического плана доходов, помогающего снизить налоговое бремя дохода при выходе на пенсию, является важной, но часто игнорируемой частью финансового планирования.

Я называю такой план «TAP» или выплатой с налоговыми льготами. Менее известный инструмент, который стоит рассмотреть нажатие для получения дохода, не облагаемого налогом, - это кредитная линия для собственного капитала, или HELOC, на ваш дом.

Вот два сценария, в которых HELOC может иметь смысл после выхода на пенсию:

Спад IRA.

Рассмотрим пример, когда среднестатистическая супружеская пара пенсионеров желает оставаться в налоговой категории 12% в качестве заявителей. Они могут получить до 78 950 долларов налогооблагаемого дохода от своих IRA, чтобы оставаться ниже этого порога в 2019 году, и эта сумма увеличивается до 103 350 долларов после добавления стандартного вычета в размере 24 400 долларов. Затем, для любых дополнительных средств, которые могут им понадобиться в течение года, они могут подключиться к HELOC. Например, если они возьмут 15 000 долларов, они фактически получат 15 000 долларов без уплаты налогов.

Для сравнения, взятие такой же суммы из их IRA подтолкнет их к 22% налоговой шкале, в результате чего федеральные налоги будут уплачены в размере 3300 долларов в дополнение к любым государственным или местным подоходным налогам. Таким образом, они могут получить только около 10 000 долларов после уплаты налогов от выхода из IRA. HELOC не только не облагается налогом, но и процентная ставка, взимаемая с HELOC, в данный момент обычно невысока. Кроме того, в зависимости от того, для чего вы используете деньги, эти проценты могут вычитаться из налогооблагаемой базы, а выплаты можно планировать на многолетний срок, чтобы покрыть будущие выплаты IRA или другой инвестиционный доход. Этот стратегический подход «TAP» распределяет налоговые последствия, чтобы постоянно оставаться ниже пороговых значений налоговых ставок, сохраняя как можно большую часть ваших денег в ваших руках.

Экстренные деньги.

Неожиданные расходы могут возникать на протяжении всей жизни, будь то значительный ремонт дома, медицинские нужды или другие дорогостоящие сюрпризы. Если у вас нет средств на текущем или сберегательном счете, не позволяйте эмоциям, связанным с чрезвычайной ситуацией, заставлять вас принимать импульсивные (и дорогостоящие) финансовые решения. Вместо того, чтобы обращаться к кредитной карте с высокими процентами или обналичивать инвестиции в неподходящее для рынка время, HELOC может быть разумным местом для обращения. Это может дать вашему финансовому консультанту время, чтобы спланировать стратегию выхода, а не спешить с ликвидацией ценных бумаг. Это также дает время для разработки плана погашения, который максимизирует как налоговые, так и инвестиционные преимущества в вашу пользу.

В качестве дополнительной возможности сэкономить, если вы рассматриваете возможность покупки нового дома или рефинансирования существующего дома, вы можете одновременно рассмотреть возможность создания HELOC. Многие банки предлагают закрытие HELOC со скидкой или «бесплатно», что делает его еще более экономичным инструментом для рассмотрения.

Конечно, как и большинство вещей в жизни, HELOC имеет недостатки. Например, процентная ставка является переменной, а это означает, что ежемесячный платеж может быть непредсказуемым, особенно во время роста процентных ставок.

Несмотря на то, что есть и другие способы использовать собственный капитал вашего дома для создания денежного потока при выходе на пенсию, HELOC может быть наиболее желательным для некоторых пенсионеров, исходя из его гибкости для таких сценариев, как сокращение в будущем или потенциальная потребность в средствах для ухода за престарелыми в будущем. .

Короче говоря, HELOC может стать мощным инструментом в рамках проактивного и всеобъемлющего плана движения денежных средств при выходе на пенсию.

Ронни Блэр участвовал в написании этой статьи.