Выплата личного кредита до истечения срока кредита может быть не лучшим решением, если кредит включает в себя штраф за досрочное погашение. Некоторые потребительские кредиты имеют штрафы за досрочное погашение (также называемые комиссией за досрочное погашение), которые могут уменьшить или свести на нет финансовую выгоду от досрочного погашения кредита. Вот что вам нужно знать о досрочном погашении личного кредита, как решить, имеет ли это финансовый смысл, и как избежать штрафов за досрочное погашение.

Что такое штраф за досрочное погашение личного кредита?

Штраф за досрочное погашение — это комиссия, взимаемая кредитором, когда заемщик погашает кредит до истечения согласованного срока кредита. Кредиторы рассчитывают на доход от процентов на деньги, которые вы берете взаймы, и они могут взимать комиссию, чтобы компенсировать упущенную выгоду, если вы погасите кредит досрочно.

Однако не все потребительские кредиты имеют штрафы за досрочное погашение. Например, SoFi, LendingClub и Prosper предлагают потребительские кредиты без комиссии за досрочное погашение.

Однако по некоторым потребительским кредитам взимаются штрафы за досрочное погашение. Если существует комиссия за досрочное погашение, она должна быть указана в документах, которые являются частью вашего кредитного договора. Вы также можете узнать, есть ли штраф за досрочное погашение кредита, обратившись к кредитору.

Сколько стоит штраф за досрочное погашение?

Кредиторы могут использовать различные методы для расчета суммы штрафа за досрочное погашение. Как правило, штрафы за досрочное погашение рассчитываются одним из трех способов:

• Фиксированная плата: Вы заплатите установленную сумму в долларах независимо от остатка кредита, когда вы погасите кредит.
• На основе интересов: Кредитор взимает проценты за определенный период времени, скажем, за 12 месяцев, если вы досрочно погасите кредит.
• Процент от баланса: Некоторые кредиторы оценивают процент от оставшегося остатка кредита, например 1% или 2%, в качестве штрафа за досрочное погашение. Этот метод может использовать систему скользящей шкалы, в которой процентная ставка выше в начале срока кредита и ниже по мере приближения к концу.

Когда вы планируете погасить личный кредит, который имеет комиссию за досрочное погашение, просмотрите свой кредитный договор и сократите цифры, чтобы точно определить, сколько вы будете должны по сравнению с уплатой процентов.

Пример штрафа за досрочное погашение личного кредита

Как на практике работают штрафы за досрочное погашение? Предположим, у вас есть оставшиеся платежи за три года по личному кредиту в размере 25 000 долларов США сроком на пять лет. Процентная ставка по кредиту составляет 9,41%, что приведет к общей сумме процентных платежей в размере 6 436,86 долларов США за пять лет. За два года вы сделали 24 ежемесячных платежа в размере 523,95 долларов США, на общую сумму 3 952,77 долларов США в виде процентов и 8 621,98 долларов США в качестве основного долга.

Если вы можете позволить себе выплатить остаток кредита в размере 16 378,02 долларов США, вы сэкономите себе 2 484,09 долларов США в виде процентов, которые вы бы заплатили, если бы вам потребовались полные пять лет, чтобы погасить кредит. Чтобы компенсировать убыток, кредитор взимает штраф за досрочное погашение в размере 2% от вашего баланса или 327,56 долларов США. Это по-прежнему экономит вам 2 156,53 доллара на процентах.

Конечно, экономия на процентах — не единственный фактор, влияющий на принятие решения о досрочном погашении личного кредита. Подумайте, как повлияет погашение кредита:

• Ваш кредитный рейтинг: Личный кредит — это тип кредита в рассрочку, такой как студенческий кредит или ипотека. Если у вас нет других кредитов в рассрочку, продолжение регулярных платежей по личному кредиту может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг, добавив в ваш кредитный микс и добавив дополнительные своевременные платежи в ваш кредитный файл. После того, как персональный кредит будет погашен, счет будет закрыт. Поскольку закрытые счета имеют меньший вес, чем открытые, при расчете вашего кредитного рейтинга, это потенциально может привести к падению вашего рейтинга.
• Отношение вашего долга к доходу (DTI): Ваш DTI отражает процент от вашего валового ежемесячного дохода, который идет на выплату повторяющихся ежемесячных долгов. Хотя ваш DTI не влияет на ваш кредитный рейтинг, DTI 43% или более может затруднить получение ипотечного кредита. Если вы готовитесь подать заявку на получение ипотечного кредита, но не хотите погашать кредит досрочно, вы можете уменьшить свой DTI, погасив другие долги, например остатки по кредитной карте. Это также может помочь вашему кредитному рейтингу за счет снижения использования кредита.
• Ваши сбережения: Досрочное погашение личного кредита может быть не лучшим использованием дополнительных денег. Возможно, вам лучше положить наличные деньги в свой резервный фонд, инвестировать их на пенсию или отложить на первоначальный взнос за дом.

Калькулятор потребительского кредита Experian может помочь вам определить, имеет ли смысл досрочное погашение личного кредита.

Как избежать штрафов за досрочное погашение

Вы можете избежать штрафов за досрочное погашение, выбрав личный кредит, у которого его нет.

• Проведите исследование. Многие кредиторы специально рекламируют потребительские кредиты без комиссии за досрочное погашение. Вы также можете посетить их веб-сайты, чтобы посмотреть условия кредита.
• Используйте Experian CreditMatch™. Войдите в свою учетную запись Experian, и вы сможете получить кредиты, соответствующие вашему кредитному профилю; отфильтровать по тем, у кого нет предоплаты.
• Спросите у кредитора. Не уверены, что за кредит предусмотрены штрафы за досрочное погашение? Спросите у кредитора.
• Будьте готовы к переговорам. Вы нашли кредит с отличными условиями... за исключением платы за досрочное погашение. Спросите у кредитора, могут ли они отменить штраф за досрочное погашение. Они могут быть готовы сделать это, чтобы заработать или сохранить ваш бизнес.

Вносить предоплату или не вносить предоплату?

По данным Experian, общий долг по личным кредитам вырос на 5,9% в период с 2020 по 2021 год. Личные кредиты могут быть полезными инструментами для погашения долга с высокими процентами, решения финансовых проблем или финансирования крупных расходов, таких как свадьба или ремонт дома. Своевременные платежи по личному кредиту могут даже помочь улучшить ваш кредитный рейтинг, поскольку это ключевой компонент ответственного использования кредита.

Прежде чем досрочно погасить личный кредит, проверьте свой кредитный отчет, чтобы увидеть, как закрытие кредитного счета повлияет на ваш кредитный баланс. Также сравните потенциальную экономию процентов со стоимостью штрафов за досрочное погашение. Принятие во внимание всех этих факторов поможет вам принять решение, которое наилучшим образом соответствует вашим финансовым целям.