Когда приближаются праздники, вы хотите побаловать своих близких, а если у вас есть дети, вы можете почувствовать давление, чтобы выполнить их обширный список желаний. Поиск нужных подарков и нахождение времени для посещения семьи и без того утомительно, но собрать достаточно денег, чтобы заплатить за все это, может показаться совершенно невозможным.

Жить по средствам всегда оптимально, но во время праздников дополнительные расходы могут привести к тому, что вы задумаетесь о том, чтобы положить подарки на кредитную карту или даже взять личный кредит. Некоторые финансовые учреждения даже рекламируют кредиты как идеальные подарки к праздникам, но это не значит, что это мудрая идея. Личные кредиты обычно лучше всего использовать для крупных разовых расходов, а не для ежегодных расходов, которые выходят за рамки вашего бюджета. Читайте дальше, чтобы решить, подходит ли вам использование личного кредита для оплаты отпуска.

Праздничные расходы могут истощить бюджет

Ни для кого не секрет, что потребители в США любят тратить деньги на праздничные подарки:в опросах Gallup 2019 и 2020 годов потребители подсчитали, что они потратят около 850 долларов на праздничные подарки, а другие опросы показывают, что расходы превышают 1000 долларов. Лучше начать откладывать эти ежегодные расходы заблаговременно, но тем, у кого ограниченный бюджет, может быть трудно накопить достаточно денег.

Пандемия и связанный с ней финансовый стресс еще больше заставили нас накопить достаточно средств на праздничные подарки. Исследование Experian, проведенное в 2020 году, показало, что 57% потребителей заявили, что они, скорее всего, будут использовать кредитные карты, а не наличные при совершении праздничных покупок, что на 8 процентных пунктов выше, чем в предыдущем году. Меньшее количество потребителей сообщили, что могут откладывать сбережения на подарки:65% сказали, что в 2019 году они откладывали деньги на подарки перед праздниками, по сравнению с 55%, которые сказали то же самое в прошлом году. Поскольку пандемия далека от завершения, в этом году также могут возникнуть проблемы, и некоторые покупатели с ограниченным бюджетом обратятся к кредитам или другим вариантам, которые позволят им погасить праздничные покупки после окончания праздников.

Стоит ли рассмотреть возможность получения личного кредита?

Личные кредиты чаще всего используются для крупных разовых расходов, таких как свадьба, медицинские процедуры, ремонт дома, консолидация долга, усыновление или серьезные финансовые проблемы. Обычно они не обеспечены, хотя некоторые кредиторы могут потребовать залог, если у заемщика плохая кредитная история. После одобрения вы получаете единовременную сумму денег и выплачиваете ее ежемесячно фиксированными платежами. Некоторые потребительские кредиты подлежат погашению в течение нескольких месяцев, хотя большинство из них имеют срок погашения в течение нескольких лет, поэтому вы можете погасить его до следующего праздничного сезона.

Личные кредиты также влияют на ваш кредитный рейтинг. Своевременное погашение личного кредита может помочь создать хорошую кредитную историю, и если у вас нет других кредитов в рассрочку, это может принести вам пользу, улучшив вашу кредитную историю. Однако пропущенные платежи по кредиту или просроченные платежи могут повредить вашему кредитному рейтингу, а если у вас уже есть значительная сумма долга, добавление большего количества долга в ваш кредитный отчет может сделать вас рискованным для кредиторов.

Прежде чем брать потребительский кредит на праздничные покупки, рассмотрите следующие варианты:

• Начинайте экономить раньше. Взять личный кредит означает выплачивать его ежемесячно в течение нескольких месяцев или лет. Вместо этого начните ежемесячно откладывать немного денег на сбережения. Когда наступят праздники, у вас будут готовы деньги на покупки. Для этого может потребоваться составить бюджет и немного сократить расходы, но это того стоит, если вы не хотите беспокоиться о долгах перед праздниками в новом году.
• Получите кредитную карту с нулевой годовой процентной ставкой. Некоторые кредитные карты предлагают вводные периоды с нулевой процентной ставкой на покупки, что дает держателю карты от нескольких месяцев до более года иметь баланс без выплаты процентов. Вы можете попытаться получить кредитную карту с 0% годовых перед праздниками и использовать ее для своих покупок, а затем потратить следующие несколько месяцев, чтобы погасить ее. Просто убедитесь, что вы полностью погасили остаток до того, как начнет действовать ваша обычная годовая процентная ставка, так как она может быть крутой.
• Проявите творческий подход. Если вы предпочитаете не занимать деньги, найдите другие способы отпраздновать праздники, не тратя целое состояние. Например, делайте подарки ручной работы или предлагайте услуги, такие как выпечка для своих близких или совместный опыт. Небольшое пожертвование в некоммерческую организацию, о которой вы и ваша семья заботитесь, или покупка любимой книги для друга и назначение встречи, чтобы обсудить ее вместе, может обогатить праздники и сэкономить ваши деньги.

Поиск лучшего варианта кредита

Потребительские кредиты — это значительные финансовые обязательства, поэтому тщательно взвесьте все «за» и «против», прежде чем принять решение пойти по этому пути. Если личный кредит кажется лучшим решением, проявите должную осмотрительность перед подачей заявки:

• Изучите варианты. Многие крупные банки больше не предлагают потребительские кредиты, но вы часто можете найти их в местных банках и кредитных союзах, в дополнение к постоянно растущему списку онлайн-кредиторов, которые иногда предлагают более мягкие критерии заемщика. Условия кредита, сборы, варианты финансирования и требования к займам могут значительно различаться в зависимости от кредитора. Потратьте время, чтобы прочитать обзоры кредитов, сравнить продукты и получить несколько бесплатных цитат, прежде чем совершить. Возможно, вы захотите обратиться к своему местному кредитному союзу или местному банку, но обязательно обратите внимание на онлайн-кредиторов и новые продукты.
• Определите, сколько вам нужно. Личные кредиты, как правило, имеют минимум, поэтому вы можете в конечном итоге занять и должны больше, чем вам нужно. Сначала составьте бюджет и возьмите наименьший возможный кредит. Например, минимум для кредита OneMain Financial составляет 1500 долларов США. Обязательно узнайте продолжительность срока кредита (и существуют ли какие-либо штрафы за досрочное погашение), чтобы вы знали, как долго вы будете выплачивать кредит.
• Рассмотрите стоимость кредита. Определите, какие проценты и сборы вы можете заплатить. Ставки OneMain начинаются с 18 % годовых и увеличиваются для тех, у кого не очень хорошая кредитная история.
• Сначала улучшите свой кредит. Чем лучше форма вашего кредита, тем ниже процентная ставка и плата за выдачу, которую вы будете платить по личному кредиту. Более высокие процентные ставки увеличивают стоимость ваших ежемесячных платежей, поэтому, если возможно, найдите время, чтобы улучшить свой кредит, прежде чем подавать заявку на снижение стоимости личного кредита. Если ваша кредитная история в отличной форме, вы можете получить процентную ставку по личному кредиту ниже, чем по кредитной карте.
• Избегайте грабительских займов. Поскольку на получение традиционных личных кредитов может быть сложно претендовать, некоторые люди обращаются к рискованным альтернативам, таким как ссуды до зарплаты или ссуды под залог автомобиля. Несмотря на то, что получить одобрение на получение таких небольших кредитов несложно, их погашение происходит быстро и с опасно высокими комиссиями, поэтому рассматривайте их как крайнюю меру.

Итог

Откладывание денег в течение года на праздничные подарки или даже использование кредитной карты 0% APR для оплаты покупок без выплаты процентов может помочь вам избежать месяцев или лет процентных расходов. Но если ссуда кажется вам лучшим выбором, многочисленные онлайн-кредиторы предоставляют заемщикам еще больше возможностей, хотя при таком обилии вариантов легко запутаться. Чтобы сузить круг вопросов, рассмотрите возможность использования Experian CreditMatch™, бесплатной службы, которая подберет для вас варианты персонального кредита с учетом вашего кредитного рейтинга и потребностей в займах.