Кредиты в ломбарде могут понравиться людям, если они не могут претендовать на получение обычного кредита или живут в местах, где традиционные финансовые учреждения, такие как банки и кредитные союзы, недостаточно обслуживают. Для некоторых людей кредиты в ломбарде — это быстрый и удобный способ занять деньги. Отчасти это связано с тем, что в США работает около 10 000 ломбардов.
Однако ссуды в ломбарде могут потерять свою привлекательность, когда вы поймете, что за них взимается высокая комиссия и они не помогут вам увеличить кредит.
Ссуда в ломбарде — это залоговая ссуда.
Чтобы занять деньги в ломбарде, вы предоставляете предмет в качестве залога, например, ювелирные изделия, телевизор или музыкальный инструмент, а ломбард предоставляет кредит на основе его оценочной стоимости. Если вы не погасите кредит в соответствии с договоренностью, ломбард может сохранить ваш залог и перепродать его, чтобы возместить свои убытки. Во многих случаях магазин ссужает от 25% до 60% от стоимости залога при перепродаже.
По данным Национальной ассоциации ломбардов, средняя сумма кредита в ломбарде составляет 150 долларов. Обычно ломбард дает вам от 30 до 60 дней на погашение ссуды.
В дополнение к погашению суммы, которую вы заняли, вы также будете нести ответственность за уплату комиссий, которые могут быть намного выше, чем при других вариантах заимствования. Допустим, вы предоставляете золотое кольцо стоимостью 400 долларов в качестве залога, ломбард может предоставить кредит в размере 200 долларов на 30 дней по цене 25 долларов. Это эквивалентно годовой процентной ставке (годовых) около 152%. Годовые процентные ставки по потребительским кредитам обычно варьируются от 6% до 36%. По данным Федеральной резервной системы, средняя годовая процентная ставка по кредитной карте, на которую начисляются проценты, по состоянию на май 2021 года составляла 16,3 %.
Процентная ставка по кредиту в ломбарде зависит от того, где находится ломбард. Например, многие города в штате Массачусетс ограничивают годовую процентную ставку по этим кредитам до 36%.
Срок погашения, процентная ставка и другие детали объясняются в «ломбарде», который магазин выдает вам, когда вы берете кредит. Будьте осторожны с билетом. Если вы его потеряете, возможно, вы не сможете потребовать залог.
Если вы не можете погасить кредит в течение платежного периода, вы можете продлить кредит, но с дополнительными процентами и комиссиями. Если вы вообще не можете погасить кредит, вам придется отказаться от залога.
После того, как вы погасите кредит в ломбарде, вы можете получить предмет, который вы предложили в качестве залога. По данным Национальной ассоциации ломбардов, в среднем 85% заемщиков успешно погашают кредит и забирают залог. Если залог остается невостребованным, он переходит в собственность ломбарда. Затем магазин продает товар, как правило, с большой скидкой по сравнению с розничной стоимостью товара.
В отличие от традиционных кредитов и кредитных карт, кредиты в ломбарде имеют несколько требований. Например, обычно вам не нужно:
Ломбард также не будет проводить проверку кредитоспособности перед выдачей кредита. Поскольку ломбард не будет сообщать историю ваших платежей в бюро кредитных историй, ссуда никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг — ни в лучшую, ни в худшую сторону. Так что, если вы пытаетесь увеличить свой кредит, ссуда в ломбарде не поможет.
Учитывая, что ссуды в ломбарде могут взимать высокие комиссии, вы можете рассмотреть альтернативы (но держитесь подальше от ссуд до зарплаты с высокими процентами и ссуд под залог). Вот пять альтернатив кредиту в ломбарде.
Вместо того, чтобы закладывать драгоценности или другие ценности, вы можете вместо этого продать свои вещи в ломбард. Однако ломбарды покупают товары с намерением продать их и получить прибыль, поэтому вы можете не получить за них столько, сколько получили бы от частного покупателя. Вы можете найти покупателя и продать ценности самостоятельно через такие платформы, как Amazon, Craigslist, Decluttr, eBay, Facebook Marketplace и TheRealReal.
Если вам нужно быстро покрыть расходы, вы можете обратиться к кредитной карте. Годовая процентная ставка для покупки или выдачи наличных, вероятно, будет значительно ниже годовой процентной ставки для кредита в ломбарде. Кроме того, положительная история платежей по карте может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.
Личный кредит обычно не требует залога. Кроме того, годовая процентная ставка должна быть намного ниже, чем годовая для кредита в ломбарде. И если вы своевременно погасите личный кредит, это может помочь вам увеличить свой кредит.
Некоторые кредиторы предлагают экстренные кредиты или кредиты для людей с плохой кредитной историей. Обязательно сравнивайте процентные ставки и условия по любым кредитам, которые вы рассматриваете. Experian CreditMatch™ может предоставлять персонализированные кредитные предложения.
Кредитные союзы предлагают альтернативные кредиты до зарплаты (PAL). Подобно кредитам до зарплаты, PAL — это краткосрочные кредиты в небольших долларах, которые часто не требуют хорошей кредитной истории. Однако вам нужно будет предоставить подтверждение занятости и дохода.
С PAL вы можете занять от 200 до 1000 долларов. Кредит предоставляется с комиссией за подачу заявки до 20 долларов и периодом погашения от одного до шести месяцев. Годовая процентная ставка для PAL обычно аналогична годовой процентной ставке для кредитных карт.
Платформы онлайн-кредитования, такие как Upstart и Prosper, предлагают одноранговые кредиты. Эти платформы объединяют потенциальных заемщиков с инвесторами, которые готовы одолжить деньги. Годовая процентная ставка по кредитам на платформах однорангового кредитования может варьироваться в зависимости от вашей кредитоспособности.
Кредитные требования для одноранговых кредитов могут быть не такими строгими, как кредитные требования для традиционного личного кредита. Например, ссуды через Upstart доступны тем, у кого хорошая кредитная история или выше.
Если вы ищете кредит в ломбарде, скорее всего, вы испытываете финансовые трудности. Возможно, вам нужны быстрые деньги, чтобы покрыть арендную плату или оплатить просроченный счет за электричество. Помимо поиска альтернатив кредитам в ломбарде, что еще вы можете сделать? Вот четыре варианта.
Может быть трудно сократить расходы, когда вы уже испытываете трудности, но вы можете найти способы сэкономить деньги, например отказаться от подписки на потоковые сервисы или питаться дома.
Даже временно, вы можете подумать о подработке, чтобы заработать дополнительные деньги. Вы можете, например, попробовать онлайн-репетиторство, вождение для службы доставки или доставки еды или внештатную работу с частичной занятостью. Эта небольшая дополнительная сумма поможет вам преодолеть финансовые трудности.
Выжали наличные? Задолженность по кредитной карте или платежам по кредиту? Если это так, обратитесь к своим кредиторам и посмотрите, согласятся ли они с планом платежей. Этот тип плана может снизить ваши ежемесячные платежи в течение определенного периода времени, предоставляя вам финансовую передышку.
Некоммерческое кредитное консультационное агентство может оказать вам финансовую помощь. Кредитный консультант может помочь вам составить план более быстрого погашения долга, составить семейный бюджет и, при необходимости, обсудить условия и процентные ставки с вашими кредиторами. Большинство этих услуг предоставляются практически бесплатно.
Кредит в ломбарде может показаться идеальным способом быстро решить финансовую проблему. Однако это решение может дорого обойтись, учитывая высокие процентные ставки по этим кредитам. Прежде чем вы решите отказаться от золотого ожерелья вашей бабушки — по крайней мере, временно — в качестве залога для ссуды в ломбарде, изучите альтернативы с более низкой процентной ставкой, такие как кредитная карта или личный кредит. Вам и вашему кошельку от этого будет лучше. Проверка вашего кредитного отчета и рейтинга, чтобы понять, на каком уровне вы находитесь, поможет вам лучше понять, какие у вас есть варианты.