До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Родители нередко хотят помочь своему ребенку закончить колледж, и многие родители берут для этого студенческие ссуды. Фактически, согласно данным, проанализированным Институтом урбанистики, родители 779 000 студентов бакалавриата взяли в среднем 16 452 доллара в виде родительских кредитов PLUS в течение 2017-18 учебного года. Однако после того, как их ученик заканчивает учебу, родители могут искать способ передать этот долг своему ребенку, особенно если платежи мешают им копить на пенсию и работать над достижением других финансовых целей. К счастью, родитель может передать этот долг своему ребенку посредством рефинансирования.

Как перевести студенческие ссуды родителям на ребенка

Рефинансирование студенческого кредита может предложить множество преимуществ, одним из которых является возможность передать родительский долг по студенческому кредиту ребенку после того, как он окончил колледж. Есть несколько кредиторов, которые предлагают этот вариант, в том числе:

• Выгодный кредит на образование
• КоммонБонд
• ЭЛЬФИ
• Лорел Роуд
• Кредитный союз PenFed
• Софи

Этот процесс аналогичен обычному процессу рефинансирования, за исключением того, что вы не будете подавать заявку на рефинансирование долга на свое имя. Вместо этого ваш ребенок подаст заявку на рефинансирование долга на свое имя. Это означает, что ваш ребенок должен согласиться взять на себя долг и соответствовать критериям приемлемости, установленным кредитором, чтобы получить одобрение.

Однако в некоторых случаях родителю может потребоваться подписать приложение.

Плюсы и минусы передачи родительского студенческого кредита ребенку

В зависимости от ситуации, если ваш ребенок рефинансирует ваши родительские кредиты на свое имя, это может иметь много преимуществ. Во-первых, это может высвободить большой денежный поток, который вы можете использовать для других нужд.

По данным Fidelity, почти каждый пятый заемщик по студенческому кредиту ничего не вносит в свой план 401 (k). Хотя отсутствие пенсионных сбережений является проблемой для всех поколений, она более актуальна для родителей, у которых меньше времени, чтобы наверстать упущенное.

Передача родительского долга по студенческому кредиту ребенку может облегчить родителям подготовку к выходу на пенсию, погашение долга и достижение других важных финансовых целей.

Он также удаляет долг из ваших кредитных отчетов, что снижает отношение вашего долга к доходу. Если вы планируете подать заявку на кредит, особенно на ипотечный кредит, снижение долговой нагрузки может повысить ваши шансы на одобрение.

Тем не менее, если ваш ребенок только что окончил школу, у него может не быть кредитной истории или дохода, чтобы претендовать на рефинансирование долга на свое имя. Если ваш ребенок не соответствует требованиям, вам может потребоваться подписать заявление. Это означает, что задолженность по-прежнему будет указана в ваших кредитных отчетах, и вы по-прежнему будете нести ответственность за ее выплату, если ваш ребенок не сможет этого сделать.

Кроме того, если ссуды являются родительскими ссудами PLUS, ребенок не будет иметь тех же преимуществ, которые вы получаете в рамках федеральной программы ссуд, включая доступ к программам списания студенческих ссуд, планам погашения на основе дохода и щедрым планам отсрочки и досрочного погашения.

Что делать, если вы не можете перевести долг ребенку

Если ваш ребенок не имеет права рефинансировать долг на свое имя или отказывается брать на себя ответственность, вы можете застрять с долгом. Однако в зависимости от ситуации есть несколько возможных альтернатив, которые вы можете использовать:

• Попросите прощения. Если вы имеете право на участие в программах прощения кредита на государственную службу или прощения кредита учителя, вы можете получить прощение части или даже всего долга по студенческому кредиту.
  <сильный>
• Попросите о помощи. Если ваш ребенок желает помочь, но не соответствует требованиям, вы можете попросить его произвести платежи от вашего имени или помочь с платежами до тех пор, пока его кредитная история и доход не будут в достаточно хорошем состоянии, чтобы получить одобрение на рефинансирование. В качестве альтернативы вы можете проверить, может ли ваш работодатель (или государственное учреждение, в зависимости от сферы вашей деятельности) оказать помощь в погашении кредита.
  <сильный>
• Подпишитесь на план погашения в зависимости от дохода. План погашения в зависимости от дохода снижает ежемесячный платеж до 20 % от вашего дискреционного дохода или суммы, которую вы заплатили бы при фиксированном платеже по 12-летнему плану погашения, в зависимости от того, что меньше. Срок погашения может составлять до 25 лет, после чего любой остаток будет списан. Если вам нужно какое-то облегчение и у вас есть родительские кредиты PLUS, этот тип плана может быть хорошим способом его получить. Вам нужно консолидировать свои кредиты через федеральное правительство, чтобы получить доступ к этому плану погашения, ориентированному на доход.
  
• Выберите расширенный или поэтапный план оплаты. В зависимости от того, сколько вы должны, вы можете претендовать на федеральный расширенный или поэтапный план платежей. Эти планы предлагают сроки погашения до 30 лет и платежи, которые могут быть либо фиксированными, либо градуированными, что означает, что они начинаются с малого и со временем увеличиваются. Чтобы получить доступ к этим планам платежей, вам потребуется объединить свои кредиты.
• Запрос об отсрочке. Если вы испытываете финансовые трудности, возможно, имеет смысл подать заявление на отсрочку через вашу федеральную кредитную службу или частного кредитора, в зависимости от типа ваших кредитов. Терпение — это временное решение, но оно может дать вам время, необходимое для того, чтобы привести свои финансы в нужное русло.
• Рефинансирование студенческих кредитов на ваше имя. Если ваш ребенок не планирует брать долг, рефинансирование кредита на ваше имя может помочь вам получить более низкую процентную ставку, большую гибкость платежей и другие преимущества. Выбор этого варианта обычно означает, что вы потеряете определенные гарантии и льготы, предоставляемые заемщикам федерального студенческого кредита, поэтому тщательно обдумайте его, прежде чем продолжить.

Избегайте других способов консолидации долга по ссуде для родителей

Технически существуют и другие способы консолидации и погашения задолженности по родительскому студенческому кредиту. Например, для погашения студенческих кредитов можно использовать кредит под залог дома или кредитную линию (HELOC) или даже личный кредит.

Ссуды под залог недвижимости и HELOC могут быть заманчивыми, потому что они, как правило, предлагают низкие процентные ставки. Но они требуют, чтобы вы использовали свой дом в качестве залога, что может привести к потере вашего дома, если вы не погасите кредит. Кроме того, эти кредиты могут быть сопряжены с высокими затратами на закрытие, что может нейтрализовать ваши сбережения по процентам.

Рефинансирование с помощью личного кредита также может быть заманчивым, потому что эти кредиты, как правило, необеспечены. Тем не менее, личные кредиты имеют гораздо более короткие сроки погашения, чем студенческие кредиты на рефинансирование, что означает более высокие ежемесячные платежи. Кроме того, они, как правило, взимают более высокие процентные ставки, что может увеличить нагрузку на ваш бюджет.

В результате лучше избегать альтернативных вариантов консолидации родительских студенческих кредитов.

Подписание соглашения о рефинансировании может быть лучше, чем ничего

Если ваш ребенок не готов рефинансировать ваш родительский долг по студенческому кредиту на свое имя, может быть лучше подписать заявление о переводе долга на его имя, чем хранить его только на вашем имени. Даже если вам придется производить платежи до тех пор, пока ваш ребенок не будет готов, это по крайней мере запустит процесс.

Как только ваш ребенок начнет вносить платежи, у вас будет ежемесячный денежный поток, который вы сможете использовать для других важных дел. И как только они смогут претендовать на то, чтобы взять долг на себя, они могут подать заявку на освобождение вас от ссуды в качестве поручителя — если кредитор предлагает такой вариант — или рефинансировать долг у другого кредитора, чтобы лишить вас ссуды.

Вы и ваш ребенок должны регулярно контролировать свой кредит, чтобы быть в курсе того, как долг влияет на вашу кредитную историю и нужно ли вам предпринимать шаги для поддержания хорошего кредитного рейтинга. В конце концов, как только ваш ребенок наберет достаточно кредита, он сможет взять на себя долг. Вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета во всех трех бюро потребительских кредитов (Experian, TransUnion и Equifax) через AnnualCreditReport.com. Вы также можете проверить свой FICO ^® Оценка ^☉ бесплатно на основе данных Experian и вашего кредитного отчета Experian.