Если у вас нет банковского счета, вы не одиноки. Исследование, проведенное Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) в 2019 году, показало, что около 7,1 миллиона американских домохозяйств не имеют доступа к банковским услугам — термин, который описывает людей, у которых нет текущего или сберегательного счета, открытого в банке или кредитном союзе.

Отсутствие банковского счета из-за того, что вы предпочитаете иметь при себе наличные, или из-за того, что у вас не очень хорошая банковская история, может затруднить получение кредита. Узнайте, почему трудно получить кредит без банковского счета и как вы можете открыть счет для достижения своих финансовых целей.

Почему сложно получить кредит без банковского счета?

Кредиторы могут запросить вашу банковскую историю, когда вы подаете заявку на кредит, потому что это помогает им проверить ваш доход и дает им представление о том, есть ли у вас наличные деньги, чтобы не отставать от платежей.

Без банковской истории для проверки вашего денежного потока кредиторам может быть трудно оценить риск кредитования вас. В конечном счете, кредиторы хотят гарантии того, что вы погасите кредит. Без заявлений, подтверждающих, что вы можете управлять платежами, может быть сложнее определить, имеете ли вы право.

Кредиторы, которые предлагают личные кредиты, могут также потребовать, чтобы у вас был банковский счет, потому что именно там депонируются средства и откуда будут поступать платежи.

Всем ли кредиторам требуются банковские счета?

Наличие банковского счета не обязательно для того, чтобы занимать деньги, но кредиторы, которым он не требуется, могут предлагать субстандартные кредиты. «Субстандартный» в этом случае описывает ссуды с высокими процентными ставками и сборами, которые продаются заемщикам, которым может быть трудно погасить долг, например, с низким доходом или плохой кредитной историей. Определенные ссуды и кредитные карты могут быть очень полезны для таких заемщиков, например, ипотечные кредиты с государственной поддержкой и обеспеченные кредитные карты, но других типов субстандартных кредитов лучше избегать, и для них может не потребоваться банковский счет.

День выплаты жалованья, кредиты в ломбарде и титульные кредиты — это три типа кредитов, для которых банковский счет может не понадобиться. Вот как работает каждый из них:

• Кредиты до зарплаты :Ссуды до зарплаты — это краткосрочные ссуды, которые позволяют вам занять небольшую сумму денег (обычно 500 долларов или меньше) до следующей зарплаты. Кредиторы, выплачивающие зарплату, могут запросить банковский счет, но иногда для этого может быть достаточно предоплаченного карточного счета.
• Ломбардные кредиты :ссуды в ломбарде — это ссуды, в которых ценное имущество, например ювелирные изделия или оборудование, используется в качестве залога для суммы, которую вы занимаете. Кредитор может дать вам наличные деньги и будет держать предмет, пока вы не погасите кредит.
• Титульные ссуды :Титульные кредиты — это кредиты, обеспеченные автомобилем без залога. Вы по-прежнему можете ездить на своей машине, но кредитор сохраняет право собственности на вашу машину до тех пор, пока вы не погасите кредит. Если вы пропустите платежи, кредитор может иметь право забрать ваш автомобиль.

Тем не менее, ссуды до зарплаты, ломбарды и титульные ссуды, как известно, дороги. Годовая процентная ставка (годовых) по этим кредитам может составлять 400% и более, а условия могут быть ограничительными. Для сравнения, согласно данным Федеральной резервной системы за февраль 2021 года, средняя годовая ставка по 24-месячному кредиту составляет 9,46%.

Поскольку эти кредиты стоят очень дорого и их может быть трудно погасить, почти всегда лучше их избегать. Если вы не можете погасить кредит быстро, сборы могут накапливаться, что приводит к долговой ловушке, из которой трудно выбраться.

Можете ли вы получить кредит без банковского счета?

В приложениях для кредитных карт не всегда может потребоваться банковская информация, но вам необходимо убедиться, что карта предлагает способы оплаты помимо банковских переводов, если у вас нет банковского счета. Открытие карты и своевременные платежи могут помочь вам создать положительную кредитную историю и лучше претендовать на будущие кредиты.

Если наличие ограниченной или плохой кредитной истории затрудняет получение кредита или необеспеченной кредитной карты, может помочь обеспеченная карта или кредитный кредит. Вот как они работают:

Защищенные кредитные карты

Защищенные кредитные карты — это карты, обеспеченные авансовым депозитом (который обычно становится вашим кредитным лимитом). В то время как многие эмитенты карт требуют, чтобы вы внесли депозит банковским переводом, другие могут позволить вам оплатить его денежным переводом или банковским переводом. После определенного количества своевременных платежей вы можете вернуть депозит и получить необеспеченную карту.

Кредитные ссуды для строителей

Кредит на создание кредита похож на кредит в рассрочку, когда вы делаете ежемесячные платежи, но его цель — помочь вам установить кредитную историю. Кредитные средства помещаются на сберегательный счет до тех пор, пока вы не погасите кредит. В конце срока вы получаете кредитные средства единовременно, возможно, с процентами. Кредитные союзы и местные банки часто предлагают ссуды для создания кредитов, и вам может не потребоваться наличие существующего счета в банке для подачи заявки.

В зависимости от того, где вы берете кредит на создание кредита, вы можете совершать платежи с карты предоплаты. Для этого кредита необходим сберегательный счет, потому что там хранятся ваши деньги, но обычно он создается в процессе подачи заявки, если вы одобрены.

Подумайте об открытии банковского счета

Открытие банковского счета может облегчить получение кредита, но получить счет легче сказать, чем сделать. Если у вас нет банковского счета отчасти из-за того, что в прошлом у вас было много овердрафтов или неуплаченных комиссий, и вы не можете получить одобрение на новый счет, у вас все еще могут быть варианты.

Банковские счета второго шанса, предлагаемые кредитными союзами и банками, предназначены для того, чтобы дать второй шанс людям с далеко не идеальной банковской историей. BBVA USA и PNC — два примера финансовых учреждений, предлагающих счета второго шанса.

У вас также могут быть варианты с онлайн-банками. Chime предлагает второй шанс онлайн-банковских счетов, где ваше приложение не проходит через ChexSystems, которая по сути является системой проверки данных для банковских счетов.

Если вы не решаетесь открыть банковский счет, потому что беспокоитесь о комиссиях и минимальном требуемом депозите, есть варианты с низкими комиссиями и отсутствием требований к минимальному балансу. Поскольку условия могут сильно различаться от одной учетной записи к другой, лучший способ выбрать банковский счет — сравнить функции, сборы и условия в нескольких учреждениях, включая как традиционные, так и онлайн-банки, а также кредитные союзы.

Как открыть банковский счет

Если вам интересно, как открыть расчетный счет, вот общий обзор необходимых шагов:

1. Подать заявку онлайн или лично. В зависимости от выбранного вами эмитента банковского счета, вы можете подать заявление онлайн или в отделении. Приложение обычно включает в себя предоставление такой информации, как ваше имя, номер телефона, адрес и номер социального страхования или индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (ITIN).
2. Отправьте подтверждающие документы. Чтобы подтвердить свою личность и адрес, вам может потребоваться предъявить несколько документов, удостоверяющих личность.
3. Внесите деньги на первоначальный депозит. Как правило, вам потребуется пополнить счет как минимум на минимальную сумму наличными.
4. Получите свою дебетовую карту. После настройки учетной записи на почту приходит дебетовая карта, и вы можете использовать ее для совершения покупок онлайн и офлайн.

Итог

Банковская история является одним из факторов, который кредиторы могут рассмотреть, чтобы определить, имеете ли вы право на получение кредита, и наличие банковского счета может быть необходимо, если средства будут депонированы. Если вы думаете, что вам может понадобиться кредит в будущем, и у вас нет банковского счета, подумайте об открытии счета сейчас, чтобы вы могли показать запись ответственной банковской истории.

Если вам срочно нужен кредит и вы рассматриваете кредитора, который не требует банковского счета, будьте осторожны. Внимательно изучите процентные ставки, сборы и сроки кредитора и определите, сможете ли вы погасить кредит в соответствии с договоренностью. Если вам нужно одолжить лишь небольшую сумму, чтобы получить следующую зарплату, подумайте о том, чтобы одолжить у друзей или семьи и сделать открытие банковского счета приоритетной задачей.

Открытие банковского счета и установление банковской истории перед тем, как брать кредит, может помочь вам претендовать на получение более конкурентоспособного кредита. Если у вас плохая банковская история, банковский счет второго шанса может помочь вам восстановить свою банковскую историю до подачи следующей заявки на кредит.