До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Стремитесь получить высшее образование, но боитесь, что вам помешает плохая кредитная история? Не бойтесь:плохая кредитная история автоматически не лишает вас права на получение студенческого кредита. Фактически, самые удобные для заемщика студенческие ссуды — те, которые выдаются федеральным правительством — в большинстве случаев вообще не оценивают ваш кредит. Если у вас плохая кредитная история и вы подаете заявку на студенческий кредит, вот что вам нужно знать.

Почему федеральные студенческие ссуды лучше всего подходят для плохой кредитной истории

Федеральные студенческие ссуды должны быть вашей первой остановкой при заимствовании денег для колледжа. Мало того, что они, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем частные студенческие ссуды, но они также имеют ряд мер защиты, таких как погашение на основе дохода, прощение ссуды и варианты воздержания или отсрочки.

Если у вас ограниченный или плохой кредит, федеральные студенческие ссуды, несомненно, являются вашим лучшим вариантом, потому что большинство из них не требуют проверки кредитоспособности (единственное исключение — родительские ссуды PLUS) или поручителя. Хотя вы должны соответствовать требованиям приемлемости и заполнить бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам (FAFSA), ваши кредитные баллы не повлияют на размер получаемой вами финансовой поддержки.

Еще одна причина, по которой федеральные студенческие ссуды лучше всего подходят для плохой кредитной истории? Они имеют фиксированную процентную ставку, которая распространяется на всех заемщиков, независимо от кредитного рейтинга. Таким образом, заемщики с плохой кредитной историей получают те же процентные ставки, что и заемщики с отличной кредитной историей. Это не относится к большинству других типов кредитов, включая частные студенческие кредиты.

Можете ли вы получить частный студенческий кредит с плохой кредитной историей?

Хотя федеральные студенческие ссуды предпочтительнее альтернатив, они не могут быть вариантом для каждого заемщика. Возможно, вы не соответствуете требованиям, нуждаетесь в большей финансовой поддержке, чем могут предложить федеральные кредиты, или уже исчерпали свой лимит федерального кредита. В этом случае вам, возможно, придется изучить частные студенческие ссуды.

Дело в том, что большинство кредиторов, которые выдают частные студенческие ссуды, оценят вашу кредитоспособность. Таким образом, если у вас низкий кредитный рейтинг, вам могут быть одобрены только кредиты с высокими процентными ставками, или ваша заявка может быть вообще отклонена.

Чтобы получить кредит с плохой кредитной историей, вам нужно быть стратегическим. Проверьте свои кредитные отчеты и оценки, чтобы понять свою кредитную ситуацию, прежде чем вы начнете изучать варианты заимствования. Вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета от всех трех бюро потребительских кредитов через AnnualCreditReport.com. Вы можете бесплатно просматривать кредитные рейтинги на основе своего кредитного файла Experian через Experian.

Как только вы начнете поиск, ищите кредиторов, которые соответствуют вашим потребностям, а не подавайте заявку на каждый частный студенческий кредит, который вы можете найти, поскольку это может немного повредить вашим оценкам (по крайней мере, временно). Одним из полезных инструментов является Experian CreditMatch™, который позволяет быстро сравнивать эмитентов студенческих кредитов на основе их процентных ставок и требований к кредитному рейтингу.

Если вам не повезло — либо из-за плохой кредитной истории, либо из-за отсутствия кредитной истории — вы также можете подумать о том, чтобы получить поручителя. Как правило, это кредитоспособный родитель или другой родственник, который готов разделить ответственность за кредит.

В качестве альтернативы вы можете изучить варианты от кредиторов, которые оценивают ваш будущий потенциальный доход вместо вашего кредита или в дополнение к нему. Например, при финансировании U и Ascent учитывайте такие факторы, как ваша школа, специальность и успеваемость.

Частные студенческие ссуды могут помочь вам получить финансирование, необходимое для колледжа, но рассмотрите их только после того, как вы исчерпали все другие варианты, включая субсидируемые и несубсидируемые федеральные студенческие ссуды, стипендии, гранты и помощь от вашего штата.

Как улучшить свой кредит до подачи заявки на частную студенческую ссуду

Если вы в конечном итоге решите взять частный студенческий кредит, улучшение вашего кредитного рейтинга может помочь вам претендовать на более низкие процентные ставки и сэкономить много денег в долгосрочной перспективе. Например, по студенческому кредиту в размере 25 000 долларов США с процентной ставкой 9% вы будете платить 13 000 долларов США в виде процентов в течение 10 лет. При процентной ставке 6 % по кредиту на ту же сумму к моменту погашения кредита вы будете платить почти на 5 000 долл. США по процентам меньше.

Таким образом, прежде чем подавать заявку на получение частного студенческого кредита, разумно попытаться повысить свой кредитный рейтинг. Вот несколько стратегий для улучшения плохой кредитной истории или повышения кредитоспособности с нуля:

• Погашайте долги и платите вовремя. Если у вас уже есть задолженность по кредитной карте, погасите как можно больше, прежде чем подавать заявку на частный студенческий кредит. Сокращение использования кредита может быстро повысить ваш кредитный рейтинг. И в будущем всегда оплачивайте свои счета вовремя, так как это имеет решающее значение для создания хорошей кредитной истории.
• Откройте кредитную карту. Если у вас нулевая кредитная история, ответственное использование кредитной карты может показать кредиторам, что вы способны ответственно управлять долгом. Или, если вы пропустили платежи в прошлом, защищенная карта может помочь вам вернуться на правильный путь. Просто не забывайте ежемесячно погашать баланс, чтобы снизить использование ресурсов.
• Стать авторизованным пользователем . Пополняете ли вы кредит или восстанавливаете его, став авторизованным пользователем кредитной карты, принадлежащей близкому человеку, который всегда вовремя оплачивает счета, вы сможете повысить свои баллы.
• Зарегистрируйтесь в Experian Boost™ ^† . Нет кредитной истории? Без проблем. Эта уникальная услуга позволяет вам накапливать кредит, добавляя своевременные платежи за коммунальные услуги, Интернет, мобильный телефон и Netflix ^® . счета к вашему кредитному отчету.
• Поговорите со своим арендодателем. Поскольку Experian включает положительные арендные платежи в свои кредитные отчеты, убедитесь, что ваш арендодатель отчитывается о платежах в Experian RentBureau.

Самое важное, что нужно помнить о студенческих кредитах

Независимо от того, решите ли вы использовать федеральные студенческие ссуды, частные студенческие ссуды или их комбинацию, вы всегда должны помнить одну вещь:студенческие ссуды должны быть возвращены. Так что, даже если окончание кажется вечностью, хорошо подумайте, прежде чем ставить подпись на пунктирной линии.

Для сравнения, согласно данным Experian, в 2019 году средний долг по студенческому кредиту составлял 35 620 долларов. Если вы одолжили такую ​​сумму по федеральной процентной ставке 2,75 % по студенческому кредиту, вам придется платить по 340 долларов США в месяц в течение целого десятилетия после окончания колледжа.

Если бы вы заняли ту же сумму под 14% процентной ставки — что возможно, если у вас плохая кредитная история и вы используете частные студенческие ссуды — вы будете должны колоссальные 553 доллара в месяц после выпуска. В некоторых городах это может почти покрыть вашу арендную плату! Не говоря уже о том, что вы заплатите в общей сложности 30 747 долларов США в виде процентов в течение 10 лет.

Можно получить студенческие ссуды с плохой кредитной историей, а образование в колледже ценно, но очень важно сначала подсчитать цифры, прежде чем брать в долг. Вы не обязаны принимать всю сумму кредита, которую вам предлагают, и если вы возьмете только то, что вам нужно, мы обещаем, что вы в будущем будете любить вас за это.