Выплата кредита может положительно или отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе, в зависимости от вашего сочетания типов счетов, остатков на счетах и ​​других факторов. В некоторых случаях погашение кредита на самом деле приведет к снижению кредитного рейтинга, несмотря на положительный эффект погашения долга на всю оставшуюся финансовую жизнь.

Положительная и отрицательная история платежей по кредиту — независимо от того, оплачивали ли вы счета вовремя, пока был открыт счет, — также будет продолжать влиять на ваш кредит в течение многих лет после его погашения. Если вы оплатили все счета по кредиту вовремя, эти платежи будут положительно влиять на вашу оценку в течение 10 лет, а отрицательные оценки останутся в вашем кредитном отчете на семь лет.

Вот что вам нужно знать о влиянии кредита на вашу кредитную историю и кредитный рейтинг во время его погашения и после его полного погашения.

Как погашение кредита влияет на ваш кредит?

Выплата кредита может не сразу улучшить ваш кредитный рейтинг; на самом деле, ваш счет может упасть или остаться прежним. Падение баллов может произойти, если ссуда, которую вы выплатили, была единственной ссудой в вашем кредитном отчете. Это ограничивает ваш кредитный баланс, на который приходится 10 % вашего FICO ^® . Оценка ^☉ . Также возможно, что ваш счет может упасть, если ваши другие кредитные счета имеют более высокие остатки, чем выплаченный кредит.

Тем не менее, в целом, избавление от кредита — это победа:у вас будет больше гибкости в отношении ваших финансов, и вы больше не будете начислять проценты на остаток по кредиту. Таким образом, если погашение кредита имеет для вас смысл, избежание кратковременного снижения кредитного рейтинга не должно быть причиной для того, чтобы оставить счет открытым. Кроме того, сокращение долга снизит отношение вашего долга к доходу, что кредиторы будут рады видеть, если вы будете искать новую кредитную линию после погашения кредита.

Что произойдет с вашим кредитом, если вы погасите кредит досрочно?

Выплата долга в рассрочку, такого как личные кредиты и автокредиты, не обязательно улучшит вашу кредитную историю. Если вы избавитесь от этих кредитов досрочно, влияние на кредит будет несколько иным, чем если бы вы сделали крупный платеж, например, чтобы уменьшить баланс своей кредитной карты. Это связано с тем, что кредиты в рассрочку будут отображаться как «закрытые» в вашем кредитном отчете, когда они будут погашены, а открытые счета с положительной историей платежей оказывают более сильное положительное влияние на ваш кредитный рейтинг, чем закрытые счета.

Вы можете рассмотреть возможность осуществления платежей в соответствии с договоренностью в течение всего срока кредита (вместо того, чтобы вносить досрочный единовременный платеж), если процентные ставки по вашему кредиту низкие или равны 0%, если у вас нет сбережений на случай непредвиденных обстоятельств или если есть только несколько месяцев осталось на срок, и вы можете использовать полученный положительный эффект на свой кредит.

Должны ли вы погасить долг досрочно или продолжить платежи?

Поскольку ваш кредитный рейтинг может не улучшиться, если вы погасите кредит досрочно, естественно задаться вопросом, следует ли вам вообще отдавать приоритет выплате долга.

Во-первых, убедитесь, что у вас достаточно сбережений на случай чрезвычайной ситуации, чтобы пережить потенциальный период безработицы или другое непредвиденное событие. В идеале у вас всегда будет отложена сумма основных расходов на три-шесть месяцев, а это значит, что вам не придется копаться в сбережениях для погашения долга.

Однако если у вас есть солидный резервный фонд и вы копите на другие цели, такие как выход на пенсию и, возможно, первоначальный взнос за дом, вы можете решить использовать дополнительные средства для погашения кредита. Есть несколько причин, по которым стоит стремиться избавиться от долгов, независимо от того, повысится ли ваш кредитный рейтинг после этого.

• Сниженное отношение долга к доходу :Когда вы погасите долг, отношение вашего долга к доходу (DTI) уменьшится, так как теперь у вас меньше ежемесячных платежей по долгу по сравнению с вашим доходом. Это один из основных факторов, который финансовые учреждения используют, например, при принятии решений об ипотечном кредитовании, поэтому, если вы хотите получить новый кредит в будущем, снижение вашего DTI может быть полезным.
• Экономия процентов :например, в тот момент, когда вы погасите личный кредит с процентной ставкой 9%, вы получите доступ к деньгам, которые ранее вкладывали в свой ежемесячный счет. Вы можете направить деньги, которые вы ранее платили, на другой долг или на сбережения.
• Спокойствие :Долг может казаться облаком, нависшим над вами, особенно когда он мешает вам преследовать цели, которыми вы увлечены. Устранение ежемесячного платежа по долгу из вашего бюджета дает вам бесчисленные новые возможности для использования этих денег. Празднуйте, когда вы выплачиваете кредит; гибкость и свобода, которые вы теперь почувствуете, могут быть бесценными.

Еще одна вещь, которую следует учитывать:личный кредит может быть не лучшим долгом для расстановки приоритетов, если ваша цель — избавиться от долгов и сэкономить деньги. Как правило, кредиты имеют более низкую процентную ставку по сравнению с другими видами долга, такими как кредитные карты. Прежде чем вы решите погасить кредит, взгляните на ваши другие долги. Это может сэкономить вам больше денег в целом, если вы сосредоточитесь на долге с самой высокой процентной ставкой.

Другие способы улучшить кредитную историю

У вас есть много других вариантов, если улучшение кредита является вашей самой большой целью. Продолжайте вносить своевременные платежи по всем своим счетам и сводите балансы кредитных карт к минимуму, в идеале взимая не более 30% кредитного лимита по каждой кредитной карте в любой момент. Это гарантирует, что уровень использования вашего кредита не повлияет отрицательно на ваш кредитный рейтинг, но чтобы увидеть улучшение кредита, чем ниже ваш уровень использования, тем лучше.

Также важно поддерживать здоровый средний возраст учетной записи, а это означает, что вам следует избегать закрытия ваших старых счетов кредитных карт, если они не несут комиссию, которая делает финансовое бремя держать его открытым. Это не значит, что вы должны использовать их очень часто. Одна небольшая покупка в месяц, которую вы погасите немедленно, станет сигналом для кредиторов и бюро кредитных историй, что со временем вы научились ответственно относиться к кредитам.

Выплата кредита или ожидание его погашения

Это личный выбор, оставить кредитный счет открытым на весь срок его действия или погасить его досрочно. Но есть несколько обстоятельств, когда решение относительно ясно:если вы пытаетесь использовать дополнительные наличные деньги для создания резервного фонда, или ставка по вашему кредиту очень низкая, может быть лучше погасить кредит в течение определенного времени, как это было согласовано и пользу от положительного влияния кредита.

С другой стороны, возможно, вам нужно низкое отношение долга к доходу, чтобы претендовать на новый кредит, или у вас есть средства для погашения кредита, и вы не планируете брать новый кредит в ближайшем будущем. В этих случаях хорошей ставкой может быть освобождение себя от кредита и принятие краткого потенциального кредита.