Вы думаете о том, чтобы заплатить за свой следующий автомобиль наличными? Поздравляем! Наличие финансовых средств, необходимых для покупки автомобиля, дает вам реальное преимущество. Это может сэкономить деньги на процентах по кредиту, упростить покупку и открыть путь к бесплатному опыту владения.
Вот дополнительное преимущество:как правило, вам не нужен кредит, чтобы купить автомобиль за наличные. Тем не менее, дилерский центр может попытаться проверить ваш кредитный рейтинг и составить отчет даже в рамках операции с наличными. Читайте дальше, чтобы узнать, почему вы, вероятно, должны сопротивляться, и выяснить, является ли вообще хорошей идеей покупать автомобиль полностью за наличные.
Поскольку вы не подаете заявку на получение кредита в транзакции с наличными, дилерскому центру не нужно получать доступ к вашему кредитному рейтингу и отчету. И на самом деле, Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) ограничивает доступ к вашей кредитной информации в подобных ситуациях. Согласно FCRA, агентства кредитной информации могут предоставлять информацию о вас только людям, у которых есть обоснованная потребность:кредиторам, страховщикам, работодателям, арендодателям и другим указанным предприятиям.
Дилерский центр нуждается в вашем разрешении, чтобы запустить кредитный рейтинг и отчет. Они могут попросить вас об этом в рамках процесса продажи, чтобы узнать, на какие виды финансирования вы имеете право и, следовательно, сколько вы можете позволить себе заплатить за автомобиль. Дилеры часто зарабатывают деньги на финансировании, которое они организуют, поэтому у них есть дополнительный стимул уговорить вас на ссуду или аренду.
Дилерский центр может ложно сослаться на Закон о патриотизме в качестве причины для проверки вашего кредитного отчета. Но федеральные правила по борьбе с отмыванием денег не требуют, чтобы дилерский центр вытягивал ваш кредит за транзакцию с наличными. Однако от вас может потребоваться заполнить форму IRS 8300, если вы вносите наличные или другой единовременный платеж на сумму, превышающую 10 000 долларов США.
Что плохого в том, чтобы дилер управлял вашим кредитом? Хотя любой полученный ущерб будет незначительным, если вообще произойдет, дилерский центр, проверяющий вашу кредитоспособность, может привести к небольшому снижению вашей кредитной истории. Это не причина, чтобы не обращаться за кредитом, который вам нужен, но это хорошая причина, чтобы избежать нежелательных кредитных запросов. И если дилерский центр собирается использовать вашу кредитную информацию, чтобы попытаться побудить вас финансировать более дорогой автомобиль, чем вы хотите, тогда вам лучше отказаться.
Являются ли наличные деньги лучшим способом заплатить за автомобиль? При условии, что вы можете себе это позволить, оплата наличными может сэкономить вам деньги и нервы. Среди многих преимуществ полной оплаты вашего автомобиля:
Это хорошая новость. Бывают также случаи, когда оплата наличными может быть не лучшим выбором для покупки автомобиля:
Чтобы решить, подходит ли вам использование кредита для полной или частичной покупки автомобиля, вам может помочь понять, как работает финансирование.
Финансирование автомобиля включает несколько основных шагов:
Хотя варианты финансирования существуют для покупателей почти на каждом уровне кредита, лучшие процентные ставки и условия предоставляются покупателям с очень хорошей или отличной кредитной историей. Кредиторы также захотят проверить ваш доход, чтобы убедиться, что вы в состоянии погасить кредит. Наличие существенного первоначального взноса помогает вашему делу. Вы можете использовать эти наличные, чтобы уменьшить сумму кредита, тем самым уменьшив ежемесячные платежи, проценты и риск для вашего кредитора.
Если вы строите кредит, финансирование автомобиля может помочь. Своевременные платежи по кредиту добавляют в вашу платежную историю наиболее весомую часть вашего кредитного рейтинга. Наличие наличных на руках также увеличивает ваши шансы на успех. Вы вряд ли допустите дефолт, если ваши платежи уже покрыты (или почти покрыты) сбережениями. Автокредит также увеличивает ваш кредитный баланс:возможность показать, что вы можете управлять различными типами долга, может помочь вам улучшить свои оценки.
Автокредиты — не единственная альтернатива оплате автомобиля наличными. Аренда автомобиля позволяет вам управлять автомобилем по вашему выбору в качестве своего рода долгосрочной аренды - типичный срок аренды составляет три года, и вы обычно возвращаете его по истечении этого времени. Поскольку вы не платите за владение автомобилем, ежемесячные платежи обычно ниже, чем при кредите на покупку. Вы водите машину только пока она новая и (предположительно) безотказная. Если у вас достаточно наличных денег для покупки, вы можете арендовать вместо этого и положить разницу в карман. Загвоздка:вы не создадите собственный капитал. По истечении срока лизинга вы либо покупаете арендованный автомобиль, либо арендуете новый автомобиль, либо отказываетесь от автомобиля.
Автокредит использует автомобиль, который вы финансируете, в качестве залога. Если вы не выплатите кредит, кредитор заберет ваш автомобиль и продаст его, чтобы помочь погасить ваш непогашенный долг. Кроме того, вы можете использовать необеспеченный личный кредит для финансирования покупки автомобиля. Но необеспеченный личный кредит, вероятно, будет иметь более высокую процентную ставку, чем автокредит, и он по-прежнему требует проверки кредитоспособности и заявки на получение кредита. Вывод:потребительский кредит не сэкономит вам время и деньги по сравнению с автокредитом.
Можно ли оплатить автомобиль кредитной картой? Здесь есть несколько соображений. Во-первых, дилер может не захотеть проводить такую крупную транзакцию по кредитной карте. Продавцы платят комиссию за транзакции по кредитным картам, поэтому ваша покупка может стоить больше, чем они хотят заплатить. Во-вторых, финансирование автомобиля с помощью кредитной карты может быть дорогостоящим для вас. Процентные ставки по кредитным картам, как правило, намного выше, чем то, что обычно предлагается по автокредитам. Вы также можете понизить свой кредитный рейтинг, завысив использование кредита, которое представляет собой процент доступного кредита, используемого непогашенными остатками.
С другой стороны, если ваш дилер находится в игре и ваши кредитные лимиты позволяют это, вы можете решить использовать кредитную карту для эффективной оплаты наличными за свой автомобиль. Использование вашей карты для оплаты дилеру всей покупки позволяет вам не ходить в банк за кассовым чеком или носить с собой пачки наличных. Если вы можете немедленно погасить свой баланс, это не будет стоить вам денег и может принести вам ценный возврат денег или вознаграждение от компании, выпускающей вашу карту.
Если вы думаете о покупке автомобиля за наличные, вы уже впереди игры в одном важном отношении:наличие наличных в сбережениях на крупную покупку открывает ценные альтернативы. Вы можете решить полностью обойти процесс кредитования. Вы также можете использовать свои наличные деньги, чтобы обеспечить и оплатить беспроцентный или низкопроцентный кредит или лизинг. Возвращаясь к нашему первоначальному вопросу, вам не нужен кредит, чтобы заплатить за автомобиль наличными. Но наличие наличных может улучшить ваши возможности покупки, в том числе возможность использовать кредит для оплаты.