До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Для многих людей автомобиль является необходимым транспортом для работы, учебы или других повседневных нужд. Но если вы изо всех сил пытаетесь не отставать от своих платежей, вам может быть интересно, как выйти из кредита.

Есть несколько вариантов, которые вы можете рассмотреть, в том числе продажа автомобиля, работа с вашим текущим кредитором и рефинансирование вашего автокредита. Однако, прежде чем выбрать один из этих путей, важно понять, как работает каждый из них и как он может повлиять на ваши финансы, а также на ваш кредит.

Как работают автокредиты?

Автокредит — это обеспеченный кредит в рассрочку, который вы можете использовать для покупки автомобиля. Сам автомобиль используется в качестве залога для обеспечения кредита, а это означает, что кредитор может изъять автомобиль, чтобы возместить сумму кредита, если вы прекратите вносить платежи.

Поскольку автокредиты являются кредитами в рассрочку, заемщик вносит равные ежемесячные платежи до тех пор, пока кредит не будет выплачен в полном объеме. Срок погашения автокредита может варьироваться от 12 до 84 месяцев, хотя средняя продолжительность составляет примерно 72 месяца для новых автомобилей и 65 месяцев для подержанных.

Процентная ставка по автокредиту, которая зависит от вашего кредитного рейтинга, дохода и других факторов, применяется в течение всего срока кредита. Когда вы берете кредит на покупку автомобиля, кредитор рассчитывает, сколько вы должны ежемесячно платить основную сумму и проценты, чтобы достичь нулевого баланса в конце вашего графика погашения. Более низкая процентная ставка может помочь уменьшить сумму, которую вам придется платить.

Вы можете получить автокредит в ряде мест. Банки, кредитные союзы и производители транспортных средств являются наиболее распространенными источниками автокредитов. Вы даже можете получить финансирование непосредственно от дилерского центра («купи здесь, заплати здесь»), но обычно это не самый лучший вариант. В некоторых случаях вы можете подать заявку на получение кредита непосредственно у кредитора, а в других случаях ваш кредитор может организовать финансирование от вашего имени.

Что делать, если вы не можете оплатить автокредит

В процессе финансирования важно учитывать свой бюджет, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе автомобиль, который покупаете. Но финансовая ситуация может измениться, и теперь вам может быть трудно оставаться на правильном пути.

Если у вас возникли проблемы с ежемесячными платежами, вот несколько возможных выходов.

Подумайте о продаже автомобиля

Избавляться от вида транспорта — не лучший вариант, но если вы не сможете придерживаться графика погашения, вы все равно можете потерять автомобиль. Продав его, вы можете контролировать процесс и получить достаточно денег при продаже для первоначального взноса за менее дорогой автомобиль.

Кроме того, вы можете посетить дилерский центр и посмотреть, сможете ли вы обменять свой автомобиль, чтобы покрыть часть покупной цены за более дешевый автомобиль. Просто имейте в виду, что обычно вы получаете меньше денег при сдаче автомобиля в счет оплаты нового, чем при продаже автомобиля частному лицу.

Проведите переговоры со своим кредитором

В зависимости от вашей ситуации выход из автокредита может быть излишним. Позвоните и поговорите со своим кредитором о вашей ситуации и посмотрите, сможете ли вы заключить сделку.

Например, если ваши финансовые проблемы носят временный характер, вы можете договориться об отсрочке, которая приостановит ваши платежи на короткий период. Ваш кредитор может также предложить изменить сумму ежемесячного платежа, чтобы сделать ее более доступной, пока вы не встанете на ноги в финансовом отношении.

У каждого кредитора есть свои правила для людей, испытывающих финансовые трудности, поэтому свяжитесь со своим кредитором, чтобы узнать, какие варианты доступны.

Рефинансируйте автокредит

Рефинансирование автокредита может помочь несколькими способами. Во-первых, если ваш кредитный рейтинг улучшился или рыночные процентные ставки снизились, вы можете получить более низкую ставку, чем та, которую вы платите сейчас, что уменьшит сумму вашего платежа.

Во-вторых, вы можете рефинансировать кредит с более длительным сроком погашения. Распределение ваших платежей на более длительный период времени сделает их более доступными каждый месяц. В то же время, в конечном счете, вы будете платить больше в течение срока действия кредита.

При рефинансировании вашего автокредита вы захотите найти лучшую процентную ставку, чтобы обеспечить наибольшую экономию финансовых платежей. Кроме того, рассмотрите потенциальную стоимость сборов, связанных с новым кредитом, оформлением государственных документов и наличием у вашего существующего кредита комиссии за досрочное погашение, которая взимается, если вы погасите кредит досрочно.

Добровольно сдать автомобиль

Если вы не выполнили свои обязательства по автокредиту, кредитор может принять решение вернуть автомобиль во владение. Процесс не приятный, и он может разрушить ваш кредитный рейтинг. Если вы хотите избежать повторного владения, но у вас нет других вариантов, вы можете добровольно сдать автомобиль своему кредитору.

Добровольная сдача позволяет вам вернуть автомобиль вашему кредитору на ваших условиях, и хотя это может повредить вашей кредитной истории, это не будет иметь такого большого влияния, как изъятие. Вы также сможете избежать определенных расходов, связанных с возвратом владения, которые кредиторы могут добавить к тому, что вы должны. Если вы считаете, что это единственный способ избежать репо, свяжитесь со своим кредитором, чтобы назначить время и место для сдачи автомобиля.

Как выход из автокредита повлияет на мою кредитную историю?

Способы получения автокредита могут повлиять на ваш кредит во многом зависят от того, какой путь вы выберете:

• Продажа автомобиля :Если вы продадите свой автомобиль и полностью погасите кредит, это не сильно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Тем не менее, если вы замените свой кредит новым на более дешевый автомобиль, жесткий запрос кредита может временно немного снизить ваш кредитный рейтинг.
• Ведение переговоров с кредитором :В зависимости от того, что вы и кредитор примете в конечном итоге, это может повлиять или не повлиять на ваш кредитный рейтинг. Если вы выбрали долгосрочный измененный план погашения, он может сообщить, что вы больше не производите платежи в соответствии с первоначальным соглашением, что может повлиять на вашу оценку и отношение к вам будущих кредиторов.
• Рефинансирование автокредита :Как и в случае замены вашего текущего автомобиля на новый, рефинансирование вашего автокредита повлияет на ваш кредит, когда вы подаете заявку на кредит. Тем не менее, в большинстве случаев один новый сложный запрос не уменьшит ваш кредитный рейтинг более чем на пять баллов, если это вообще повлияет на ваш рейтинг.
• Добровольная сдача автомобиля :Если у вас нет других вариантов, кроме как отказаться от автомобиля, вы не сможете избежать ущерба для своей кредитной истории, добровольно сдав автомобиль. К тому времени, когда это произойдет, вы, вероятно, уже пропустили некоторые платежи, которые могут нанести ущерб вашей кредитной истории, и вам угрожали конфискацией. Однако отказ от автомобиля вместо того, чтобы ждать, пока кредитор конфискует его, может оказаться более выгодным для кредиторов, проверяющих ваш кредитный отчет в будущем.

Как не перевернуться с ног на голову при автокредите

Перевернутое положение по автокредиту возникает, когда вы должны больше, чем стоит автомобиль. Это также называется «под водой» или «отрицательным капиталом».

Если вы перевернули свой автомобильный кредит и продаете его, рефинансируете его или добровольно отказываетесь от него, вам может потребоваться заплатить кредитору, чтобы компенсировать разницу между стоимостью автомобиля и непогашенной суммой кредита. Если у вас уже возникли проблемы с платежами, этот платеж может еще больше усугубить вашу ситуацию.

Возможно, вы мало что можете сделать с тем, чтобы быть под водой в кредит на покупку автомобиля, если вы уже там. Но вот несколько способов избежать этого:

• Внесите крупный первоначальный взнос. Большинство автомобилей обесцениваются со временем — новые автомобили, как правило, быстро обесцениваются в течение первого года эксплуатации. Если вы не внесете первоначальный взнос или внесете небольшую сумму, ваш автомобиль может обесцениться быстрее, чем вы сможете погасить кредит. Внесение более крупного первоначального взноса может помочь предотвратить отрицательное сальдо капитала.
• Выберите более короткий срок погашения. Более длительный срок автокредита может сделать ежемесячные платежи более доступными, но это может иметь непредвиденные последствия, если вы не будете осторожны. Даже если вы вложили деньги в кредит, более длительный срок погашения означает, что вы выплачиваете кредит медленнее, что может привести к тому, что амортизация будет опережать ваш платеж.

Не забывайте о кредитном рейтинге

Если ваш бюджет ограничен, и вы не можете позволить себе оплату автомобиля, ваша главная забота по понятным причинам может быть связана с вашей текущей ситуацией и потребностями. Но также важно подумать о потенциальных долгосрочных последствиях сдачи автомобиля или его конфискации.

Когда вы рассматриваете варианты получения помощи от автокредита, убедитесь, что вы понимаете, как они могут повлиять на ваш кредит и как вы можете минимизировать это влияние. Вы можете получить бесплатную копию вашего кредитного отчета от всех трех основных бюро кредитных историй через AnnualCreditReport.com. Вы также можете получить бесплатный кредитный отчет и баллы непосредственно от Experian. Или рассмотрите возможность использования своей учетной записи Experian для отслеживания вашего кредитного рейтинга, чтобы вы всегда знали, где вы находитесь, и отслеживали колебания, чтобы вы могли решать потенциальные проблемы по мере их возникновения.