В чем разница между обеспеченным и необеспеченным кредитом? Просто:обеспеченный кредит использует залог — часть вашего имущества, которая имеет денежную стоимость и может выступать в качестве обеспечения — чтобы защитить кредитора от потерь, если вы не сможете погасить кредит. Ипотечные кредиты и автокредиты являются двумя распространенными примерами. Необеспеченные кредиты не зависят от залога. Хотя они несколько снижают риск для заемщиков, они обычно имеют более высокие процентные ставки и более короткие сроки погашения.
Выбор между обеспеченными и необеспеченными кредитами часто сводится к тому, какие у вас есть доступные варианты и можете ли вы сэкономить деньги в целом с тем или иным выбором. Для многих пожизненный кредит и займы будут включать как обеспеченные, так и необеспеченные долги. Хитрость заключается в том, чтобы выяснить, какой тип использовать в той или иной ситуации.
Чтобы понять, как работает обеспеченный кредит, подумайте о типичном автокредите. В обмен на деньги, необходимые для покупки автомобиля, кредитор использует залог — в данном случае ваш новый автомобиль — в качестве формы обеспечения. Если вы не вносите платежи по кредиту, кредитор может изъять ваш автомобиль, продать его и использовать вырученные средства для погашения вашего долга.
Ипотечные кредиты и кредиты под залог собственного капитала используют ваш дом в качестве залога. Обеспеченные кредитные карты и персональные кредиты требуют депозита наличными. Ссуды на право владения недвижимостью позволяют вам использовать залог — часто это капитал вашего автомобиля — для получения кредита. Общим для всех этих кредитов является возможность кредитора завладеть ценным имуществом, которое вы заложили, если вы не выплатите кредит в соответствии с договоренностью.
Плюсом для вас, заемщика, является доступ к кредиту. Без залога вы не сможете занять сотни тысяч долларов на покупку дома. Поскольку обеспеченные кредиты считаются менее рискованными, процентные ставки часто ниже, чем без залога. В случае с обеспеченными кредитными картами и займами предварительный депозит наличными может дать вам возможность получить кредит, когда необеспеченный кредит невозможен.
Если вы вносите платежи вовремя, ваш залог остается вашим. Но если вы прекратите вносить платежи и не выплатите обеспеченный кредит, кредитор имеет право — в соответствии с вашим соглашением — завладеть вашим залогом.
Всякий раз, когда вы берете обеспеченный кредит или кредитную линию, внимательно изучите свое соглашение. Просрочка платежа по ипотеке на несколько недель или даже на несколько дней может привести к штрафу за просрочку платежа, но, как правило, это не приведет к потере права выкупа. Что вы хотите знать, так это то, как скоро может произойти потеря права выкупа. Узнайте то же самое для любого автокредита или любого другого обеспеченного кредита, который у вас может быть.
Дефолт по обеспеченному кредиту влечет за собой те же кредитные последствия, что и дефолт по необеспеченному кредиту:он может негативно повлиять на вашу кредитную историю и кредитный рейтинг на срок до семи лет. Однако с обеспеченным кредитом плохие новости на этом не заканчиваются. Вы также можете потерять свой дом или машину. Вы можете лишиться любого денежного депозита, который вы внесли в качестве залога. И если выручка от продажи вашего дома, автомобиля или другого предмета залога не покрывает весь ваш долг, вы можете получить остаток остатка на крючке.
Необеспеченные кредиты не требуют залога. Общие примеры включают кредитные карты, персональные кредиты и студенческие кредиты. Здесь единственная гарантия кредитора в том, что вы погасите долг, — это ваша кредитоспособность и ваше слово. По этой причине необеспеченные кредиты считаются более высоким риском для кредиторов.
Как правило, вам понадобится сильная кредитная история и более высокий балл, чтобы претендовать на получение необеспеченного кредита. Необеспеченные кредиты обычно также имеют более высокие процентные ставки:подумайте о разнице между средней ставкой по ипотеке и тем, что вы можете платить ежегодно по кредитной карте. Но с необеспеченным кредитом вы не рискуете никаким залогом, и это может уравновесить некоторые дополнительные риски, которые вы берете на себя, когда берете долг с высокой процентной ставкой, который будет труднее погасить.
Неспособность погасить любой долг будет иметь негативное влияние на ваш кредит. Хотя вам не нужно беспокоиться о потере залога по необеспеченному кредиту, каскадные последствия отставания в платежах могут нанести реальный ущерб вашему кредиту и вашим финансам.
Просроченные платежи, сделанные на 30 или более дней после установленного срока, снизят ваш кредитный рейтинг и останутся в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Если кредитор помещает вашу учетную запись в коллекции или возбуждает против вас судебный иск, эта информация также становится частью вашей кредитной истории. Коллекции и гражданские судебные решения остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты первого просроченного счета или с даты вынесения решения против вас. Серьезные просрочки являются тревожным сигналом для будущих кредиторов, которые дважды подумают, прежде чем предоставлять вам кредит.
Как правило, обеспеченные кредиты позволяют вам занимать больше денег по более низким ставкам, но они подвергают риску ваше имущество, если вы не платите. Необеспеченные кредиты не подвергают ваше имущество риску, но их может быть труднее получить, и вы, как правило, будете платить больше процентов.
Иногда выбор между обеспеченным и необеспеченным кредитом на самом деле не за вами. Например, ипотечные кредиты и автокредиты всегда обеспечены. Если у вас еще нет кредитной истории и баллов, чтобы получить одобрение на получение необеспеченной кредитной карты, начните с обеспеченной кредитной карты, и это поможет вам увеличить кредит.
Но что, если вы планируете небольшую реконструкцию ванной комнаты или другой небольшой проект? Выбор в этом случае может быть немного сложнее. Должны ли вы использовать кредитную линию собственного капитала (HELOC), чтобы заплатить за нее, или финансировать ее с помощью необеспеченного личного кредита? Лучший способ принять решение — посчитать:сравнить процентные ставки, сборы и требования к погашению. Имейте в виду, что, хотя HELOC более рискован, он также дает вам возможность брать взаймы только то, что вам нужно, в отличие от личного кредита, где вы берете определенную сумму и должны вернуть эту сумму независимо от того, понадобилось ли вам все это для ваша переделка. Тем не менее, если сбережения носят номинальный характер или вы не хотите предоставлять свой дом в качестве залога, лучше всего взять личный кредит.
Обеспеченные и необеспеченные кредиты влияют на ваш кредит практически одинаково. Когда вы подаете заявку на кредит, кредитор проверит ваш кредитный рейтинг и отчет. После того, как вы получите кредитную карту или кредит, они сообщат о вашей истории платежей, лимите и балансе кредитной карты (и любой негативной информации, такой как сборы, дефолты, лишение права выкупа или судебные решения) одной или нескольким компаниям потребительского кредита:Experian, TransUnion и Equifax.
Своевременная оплата кредита или кредитной карты может помочь вам создать кредит. А использование обеспеченных или необеспеченных личных кредитов для консолидации долга по кредитной карте может улучшить ваш кредитный рейтинг за счет сокращения использования кредита. Интересны ваши результаты? Вы можете использовать бесплатный кредитный мониторинг, чтобы отслеживать свой кредитный рейтинг и составлять отчеты, а также точно видеть, как у вас дела. Это хорошая идея, прежде чем вы заполните заявку на получение кредита.
Как обеспеченные, так и необеспеченные кредиты могут сыграть положительную роль в вашей финансовой жизни. Вместе они являются ключом к владению домом, покупке автомобиля, ответственному использованию кредитных карт, финансированию вашего образования, а иногда просто эффективному управлению вашими деньгами. разумно брать кредиты и своевременно возвращать их; ваш кредит будет тариф очень хорошо.