Если вы плохо знакомы с кредитом, вам может быть сложнее получить одобрение на получение кредита или кредитной карты, но это не невозможно.
Однако существуют некоторые возможные ограничения, о которых следует помнить, когда вы новичок в заимствовании, например, ограниченные возможности, требования к поручителям и более высокие процентные ставки. Но с правильной стратегией вы можете получить необходимое финансирование, не платя за руку и ногу.
Есть разница между отсутствием кредитной истории и плохой кредитной историей, и кредиторы это понимают.
Без кредитной истории кредиторы могут рассматривать вас как рискованного заемщика просто потому, что в кредитном досье нет информации о том, как вы обращались с долгами. Однако эта неопределенность, вероятно, не так сильно повредит вашим шансам, как кредитная история, омраченная просроченными платежами, дефолтом или банкротством.
Другими словами, то, что вы новичок в кредитной истории, не означает, что у вас плохая кредитная история.
Если вы новичок в кредит, самое главное, чтобы знать, где искать, когда вы пытаетесь найти кредит. У крупных национальных банков обычно не так много вариантов для людей с тонкой кредитной историей. Расширьте поиск, включив в него местные кредитные союзы и онлайн-кредиторов.
Многие кредиторы предлагают предварительную квалификацию, которая позволяет вам получить представление о том, получите ли вы одобрение и какова может быть ваша процентная ставка и другие условия, прежде чем подавать заявку. Этот процесс обычно включает в себя мягкую проверку кредитоспособности, которая не влияет на ваш кредитный рейтинг.
Прежде чем брать кредит, убедитесь, что вам понятны его условия и ваша способность погасить его. Если вы начнете действовать не с той ноги, взяв кредит, который не сможете погасить, вам будет сложно встать на правильный путь позже, а в будущем вам будет сложнее брать кредиты.
Даже если вы никогда раньше не брали кредит, все равно рекомендуется проверить свой кредитный рейтинг и отчет о кредитных операциях, прежде чем подавать заявку. Если кто-то украл вашу личную информацию и открыл мошеннические счета на ваше имя, вам, возможно, придется разобраться с этим, прежде чем пытаться занять деньги.
Однако, если все в порядке, вы можете просто получить сообщение о том, что у вас недостаточно информации в кредитном отчете для расчета кредитного рейтинга, и вы можете начать решать эту проблему.
В идеале у вас будет некоторое время, прежде чем вам нужно будет брать кредит, что даст вам больше возможностей для подтверждения вашего кредита. По мере того, как вы работаете над повышением своей кредитоспособности, регулярно проверяйте свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку, чтобы убедиться, что вы делаете успехи, и обращайте внимание на то, насколько он соответствует требованиям кредитора.
Если вы новичок в кредитовании, вы можете претендовать на широкий спектр кредитов, даже не тратя время на создание своей кредитной истории. Однако в целом вам, как правило, потребуется поручитель — любимый человек с солидной кредитной историей — для подачи заявки вместе с вами.
Поручители соглашаются производить платежи по кредиту, если вы не можете этого сделать, поэтому они снижают риск, который вы представляете для кредитора как человека, не имеющего кредитного опыта. Такой сниженный риск повышает ваши шансы на одобрение и может открыть дверь для выгодной процентной ставки.
Однако, если у вас нет поручителя, вот лучшие варианты.
Защищенные кредитные карты функционируют так же, как и традиционные кредитные карты, но с одним ключевым отличием:вы должны внести залог, обычно равный вашему кредитному лимиту, чтобы получить одобрение. В зависимости от карты вы можете получить эти деньги обратно после закрытия счета или, возможно, даже раньше.
Защищенные карты могут быть отличным способом получить кредит, если вы своевременно вносите каждый ежемесячный платеж и избегаете накопления большого баланса. Кроме того, если вы ежемесячно полностью оплачиваете остаток, вы никогда не будете платить проценты за свои покупки. Однако если вы заплатите меньше полной суммы, процентная ставка может превысить 20%.
Некоторые необеспеченные кредитные карты даже разработаны специально для людей, которые плохо знакомы с кредитом. Одним из примеров является Petal ® . Виза ® Кредитная карта, которая может конкурировать с некоторыми из лучших карт на рынке с точки зрения вознаграждений и комиссий. Так что это может быть хорошей картой, чтобы сначала попробовать, а затем рассмотреть защищенные карты, если вы не можете получить одобрение.
Кредиты строителя кредита работают немного иначе, чем большинство кредитов. Вместо того, чтобы давать вам кредитные средства авансом, кредитор вносит деньги на обеспеченный сберегательный счет, пока вы производите платежи.
Кредитор сообщает о ваших платежах трем национальным агентствам кредитной отчетности (Experian, TransUnion и Equifax), а затем выдает вам сумму кредита после того, как вы завершили срок погашения.
Невозможно избежать процентных платежей с кредитами строителя кредита, как вы можете с кредитными картами. Но эти кредиты, как правило, взимают более низкие процентные ставки, чем те, которые вы получили бы с кредитами с плохой кредитной историей.
Независимо от того, ограничена ли ваша кредитная история или она хорошо зарекомендовала себя, отрицательные оценки могут помешать вам получить одобрение на доступный кредит.
В то время как кредиты до зарплаты и автокредиты могут быть легко получены, они взимают заоблачные процентные ставки и обычно имеют чрезвычайно короткие сроки погашения. Эти два элемента мешают заемщикам вовремя погашать свои кредиты, что может вынудить их брать кредиты снова и снова или столкнуться с дефолтом и потенциальным судебным иском.
Таким образом, лучше вообще избегать этих вариантов. Вот несколько более дешевых альтернатив.
Некоторые онлайн-кредиторы и другие финансовые учреждения готовы предлагать потребительские кредиты без жесткой проверки кредитоспособности. Они могут даже использовать альтернативные данные, такие как история вашего банковского счета, для определения вашей кредитоспособности.
Однако важно отметить, что некоторые из этих кредиторов взимают трехзначные процентные ставки, которые очень высоки, хотя и не так высоки, как проценты по кредитам до зарплаты и праву собственности на автомобиль.
Это по-прежнему достойный вариант, если вы потратите время на изучение вариантов и сравнение условий.
Альтернативные ссуды до зарплаты (PAL) — это краткосрочные ссуды, предлагаемые через избранные кредитные союзы, которые предлагают гораздо более низкие ставки и более щедрые условия погашения, чем вы могли бы получить от ссуды до зарплаты.
Суммы кредита обычно варьируются от 200 до 1000 долларов США со сроком погашения от одного до шести месяцев и годовой процентной ставкой (APR), которая не превышает 28%. Предупреждение заключается в том, что вы должны быть членом кредитного союза в течение одного месяца, чтобы получить право на получение кредита, что не поможет, если вам нужны наличные сейчас.
В 2019 году Национальная администрация кредитных союзов добавила еще один вариант кредита под названием PALs II. Эта новая категория альтернативных кредитов до зарплаты предлагает до 2000 долларов США со сроками погашения от одного до 12 месяцев. Также нет периода ожидания после вступления в кредитный союз, прежде чем вы сможете подать заявку.
Узнайте в своих местных кредитных союзах, предлагают ли они PAL и что вам нужно сделать, чтобы иметь право на это.
Если вы новичок в кредитовании, вы можете почувствовать, что застряли в «Уловке-22» — вы не можете получить кредит без кредита, но вы не можете создать кредит без кредита.
К счастью, есть и другие способы получить кредит на первое время.
Самый простой способ — стать авторизованным пользователем счета кредитной карты близкого человека. После добавления вся история учетной записи будет добавлена в ваш кредитный отчет, поэтому важно делать это только в том случае, если вы знаете, что учетная запись имеет положительную историю и низкий баланс по сравнению с кредитным лимитом.
В качестве альтернативы рассмотрите обеспеченную кредитную карту или необеспеченную карту с ограниченным кредитом, например Petal ® . Виза ® Кредитная карта, упомянутая выше. Прежде чем открыть кредитную карту для увеличения кредитной истории, убедитесь, что эмитент карты отчитывается о ежемесячных платежах во все три кредитных бюро.
Со временем регулярно проверяйте свой кредитный отчет и кредитные рейтинги, чтобы отслеживать свой прогресс и вносить необходимые коррективы. Своевременное выполнение всех платежей и поддержание низкого баланса увеличат положительное влияние кредитной карты на вашу кредитную историю.
Создание вашей кредитной истории и улучшение вашего кредитного рейтинга откроет больше возможностей для одобрения кредита по разумной ставке.
Даже если вы не планируете брать деньги взаймы в ближайшее время, рекомендуется следить за своим кредитом. Служба кредитного мониторинга Experian предоставляет вам бесплатный доступ к вашему FICO ® . Оценка ☉ на основе данных Experian, а также оповещения в режиме реального времени о каждом новом запросе и учетной записи.
Сервис не только упрощает наблюдение за ростом вашего кредитного рейтинга и определяет, какие факторы на него влияют, но также может помочь вам обнаружить и удалить потенциально мошенническую или неточную информацию.
Поскольку вы уделяете первостепенное внимание созданию и поддержанию хорошей кредитной истории, вы получите выгоду как сейчас, так и в будущем благодаря более низким процентным ставкам и лучшим условиям каждый раз, когда вы занимаете деньги.