Воздержание от ипотечных и других кредитов может облегчить финансовые трудности в виде сокращения или приостановки платежей. Но воздержание носит временный характер и обычно длится не более 12 месяцев.

Так что же происходит, когда срок освобождения или период воздержания заканчивается? Ответ зависит от соглашения, которое вы заключили с вашим кредитором, и не должно вызывать удивления, если соглашение было четким. Вот обзор возможностей.

Когда ипотечный кредит заканчивается

Досрочное погашение ипотечного кредита — это тема, о которой многие американцы узнают впервые, поскольку они ищут помощи у кредиторов перед лицом потери доходов, связанной с коронавирусом.

Для многих домовладельцев отказ от ипотеки является вариантом, предусмотренным Законом о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES). Среди множества положений об экономической помощи Закон CARES требует, чтобы кредиторы и обслуживающие организации, ответственные за ипотечные кредиты, обеспеченные государством, предлагали домовладельцам отсрочку платежа; к ним относятся кредиты FHA, кредиты VA, кредиты USDA и все ипотечные кредиты, принадлежащие или секьюритизированные Fannie Mae или Freddie Mac.

Домовладельцы с ипотечными кредитами, не обеспеченными федеральным правительством, по-прежнему могут претендовать на отказ от ипотечных кредитов в связи с COVID-19 в рамках программ добровольной помощи, введенных кредиторами. Если ваш кредит подпадает под эту категорию и вас интересует отказ от ипотечного кредита, свяжитесь со своим кредитором, чтобы узнать, какие варианты он предлагает.

Условия возмещения ипотечного кредита различаются, но все они требуют, чтобы вы в конечном итоге компенсировали платежи, которые были освобождены в течение периода возмещения. Хотя в Законе о CARES предусмотрены особые условия для определенных кредитов (см. ниже), погашение при нормальных обстоятельствах обычно осуществляется одним из трех способов:

• Восстановление :при восстановлении вы платите единовременную сумму, покрывающую общую сумму, на которую ваши платежи были уменьшены во время отсрочки, плюс проценты и возможные сборы в конце периода отсрочки. После восстановления вы возобновите регулярные платежи по кредиту в той же сумме, которую вы платили до отсрочки, в соответствии с первоначальным графиком платежей, указанным в вашем кредитном соглашении.
• План погашения :План погашения делит сумму, которую вы были освобождены от уплаты в течение периода отсрочки, на части и добавляет их (с процентами и возможными комиссиями) к вашим регулярным ежемесячным платежам по ипотеке. Количество платежей по погашению является предметом переговоров и может частично зависеть от вашей способности производить платежи, но обычно не превышает 12 месяцев. Увеличение количества платежей снижает сумму каждого платежа, но увеличивает общую сумму процентов, выплачиваемых в течение срока погашения.
• Изменение ипотечного кредита :модификация ипотечного кредита навсегда реструктурирует ваш кредит, чтобы уменьшить ежемесячный платеж и облегчить вам процесс платежей. В соответствии с модификацией ипотечного кредита любая сумма, которую вы освободили от уплаты во время отсрочки, добавляется обратно к общей сумме, которую вы должны, и учитывается в новой структуре платежей. Модификация ипотечного кредита может продлить период погашения вашего ипотечного кредита на несколько месяцев и значительно увеличить общую сумму, которую вы будете платить по оставшейся части кредита.

Когда истечет срок действия ипотечного кредита в соответствии с Законом CARES

В соответствии с положениями Закона CARES, если вы получаете досрочное погашение ипотечного кредита по ссуде, обеспеченной федеральным обеспечением, в рамках помощи в связи с COVID-19, ваш кредитный специалист не может взимать дополнительные проценты с ваших отсроченных платежей или требовать от вас погашения оправданных платежей единовременно единовременно. конец периода воздержания.

Бюро финансовой защиты потребителей США (CFPB) предоставляет следующую информацию о досрочных выплатах по различным типам кредитов, обеспеченных государством. CFPB отмечает, что эти варианты доступны для кредиторов, но могут не применяться ко всем заемщикам. Он призывает домовладельцев проконсультироваться со своими кредиторами для получения дополнительной информации.

Кредиторы и обслуживающие организации ипотечных кредитов, принадлежащих или секьюритизированных Fannie Mae или Freddie Mac иметь следующие варианты погашения после периода воздержания:

• Разрешить заемщикам составлять план погашения и погашать просроченные платежи в течение определенного периода времени.
• Продлить срок ипотеки на точное количество месяцев отсрочки.
• Добавьте просроченные суммы к остатку кредита и продлите срок кредита на количество месяцев, необходимое для сохранения ежемесячных платежей на том же уровне, что и до отсрочки.
• Добавьте просроченные суммы к остатку кредита и продлите срок кредита до 40 лет.

Кредиторы и поставщики кредитов FHA есть следующие варианты погашения:

• Заемщики могут заключить план погашения просроченных сумм в течение шести месяцев после окончания периода воздержания.
• Срок ипотеки может быть продлен до 30 лет путем добавления просроченных сумм к непогашенному остатку по кредиту.
• Просроченные суммы могут быть погашены в конце кредита единовременно.

Обслуживающие кредиты VA могут предоставить своим заемщикам любой из следующих вариантов погашения задолженности:

• Заемщики могут составить план погашения просроченной суммы в течение шести месяцев после истечения срока отсрочки.
• Просроченные суммы (включая платежи, сокращенные во время отсрочки, и любые платежи, пропущенные до отсрочки) могут быть добавлены к остатку кредита, а срок кредита может быть продлен до 30 лет.
• Сервисы должны стремиться удерживать ежемесячные платежи на уровне не более 31 % от валового дохода заемщика, продлевая срок кредита до 30 лет, если это необходимо, с возможностью отказа от основной суммы долга.

Кредиторы и обслуживающие организации, управляющие кредитами USDA может предложить заемщикам один из следующих вариантов досрочного погашения:

• Заемщики могут составить план погашения просроченной задолженности в течение шести месяцев.
• Обслуживающие могут добавить просроченные суммы к остаткам кредита и продлить срок до 30 лет, чтобы платежи оставались равными или ниже суммы, которая была до отсрочки.
• Досрочное погашение может быть предоставлено в виде единовременной суммы после окончательного платежа по кредиту.

Кредиторы и обслуживающие организации, выдающие ипотечные кредиты, не обеспеченные государством, не обязаны принимать меры в соответствии с Законом CARES, но CFPB и несколько других агентств призвали их проявлять гибкость в работе с заемщиками, пострадавшими от пандемии COVID-19. CFPB рекомендует заемщикам узнавать у своих кредиторов и кредитных организаций о доступных планах погашения задолженности и вариантах погашения.

Независимо от того, какой тип ипотечного кредита у вас есть, если вы обеспокоены тем, что не сможете управлять выплатами по ипотечному кредиту или не сможете возобновить регулярные платежи по ипотечному кредиту в конце периода отсрочки, свяжитесь с вашим ипотечным специалистом до ипотечного кредита. окончания вашего периода воздержания, чтобы обсудить ваши варианты. Кредитор может предложить вам долгосрочную помощь.

Когда прекращается действие кредитной карты

Если эмитент кредитной карты соглашается предоставить вам отсрочку платежа по вашему счету (иногда называемую отсрочкой), это может включать одно или несколько из следующих действий:

• Уменьшение минимальной суммы платежа
• Разрешение пропустить один или несколько платежей (без штрафа или дополнительных процентов)
• Увеличение лимита займа
• Снижение процентной ставки

Воздержание кредитной карты не предотвращает накопление процентных платежей по остаткам на вашем счете, и эти расходы могут быстро накапливаться. Если у вас большой баланс и вы вносите минимальные платежи (или вообще ничего не платите), проценты могут быстро вырасти как снежный ком.

Если вы не сможете возобновить регулярные платежи после истечения срока действия кредитной карты, эмитент карты может уменьшить лимит заимствования, запретить вам совершать новые покупки или заставить вас принять план погашения остатка фиксированными платежами.

Последний вариант приведет к тому, что в вашем кредитном отчете появится запись, указывающая, что счет был «закрыт по запросу кредитора». Отсутствие платежа в рассрочку в этом соглашении, как и отсутствие регулярного платежа по кредитной карте, приведет к тому, что просрочка будет отражена в вашем кредитном отчете, и это может оказать существенное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.

Когда прекращается действие льгот по студенческой ссуде

В соответствии с Законом CARES и последующими расширениями поставщики большинства (но не всех) студенческих ссуд, поддерживаемых государством, приостановили выплаты по ссуде до 30 сентября 2021 года. Проценты не будут начисляться, пока выплаты по ссуде приостановлены, и усилия по взысканию просроченной задолженности выплаты по этим кредитам были приостановлены.

После того, как этот период льгот закончится, заемщики с федеральными студенческими кредитами по-прежнему будут иметь доступ к положениям о льготах, встроенных в их кредитные соглашения. Они принимают форму отсрочки — приостановки платежей, во время которой субсидируются начисленные процентные платежи, — и отсрочки, которая обычно влечет за собой начисление процентов.

Заемщики с субсидируемыми государством студенческими кредитами могут иметь право на отсрочку по кредиту на основании финансовых трудностей, безработицы, службы в армии или поступления в колледж.

Существует два типа отсрочки по студенческой ссуде:общая отсрочка, аналогичная отсрочке, предлагаемой кредиторами по ипотечным кредитам и кредитным картам в ответ на временные финансовые трудности, и обязательная отсрочка, которую обслуживающие федеральные студенческие ссуды должны предоставить при различных обстоятельствах, в том числе платежи, превышающие 20% от вашего ежемесячного валового дохода, и зачисление на медицинские стажировки, в AmeriCorps, Корпус мира или Национальную гвардию.

Во время отсрочки проценты по кредиту будут продолжать начисляться. Если вы не заплатите начисленные проценты к моменту окончания периода воздержания, они будут добавлены к остатку кредита (или капитализированы). ), что приводит к увеличению суммы выплаты.

Итог

Просрочка по кредиту — это форма временного облегчения, которая может стать настоящим спасением во времена финансовых трудностей. Хотя это обычно связано с некоторыми затратами в виде дополнительных процентных платежей, душевное спокойствие, которое оно обеспечивает, может быть неоценимым. Просто убедитесь, что вы знаете условия и что произойдет, когда период воздержания от вашего кредита закончится, чтобы вы могли быть готовы к тому, что последует.