Покупка автомобиля может быть длительным процессом, и к тому времени, когда вы почти закончите, работа с финансовым отделом дилера или кредитором может показаться просто необходимым злом. Однако, если вы не будете осторожны, вы можете в конечном итоге заплатить за автокредит больше, чем нужно.

Хотя существуют некоторые ограничения, можно договориться об условиях автокредита с кредиторами и дилерами. Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы сэкономить сотни или даже тысячи долларов.

Будьте готовы и знайте свои финансы

Еще до того, как вы начнете покупать новый автомобиль, важно проанализировать свое финансовое положение и выяснить, сколько вы готовы потратить.

Проверьте свой кредитный рейтинг

Процентные ставки, на которые вы имеете право, во многом будут зависеть от вашей кредитной истории, а также от других факторов, поэтому проверка вашего кредитного рейтинга даст вам представление о том, где вы находитесь.

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность того, что вы сможете претендовать на более низкую процентную ставку. Чтобы получить представление о том, что ищут кредиторы, ознакомьтесь с различными FICO ^® Оценка ^☉ диапазоны:

® Диапазоны оценок" />

Если ваша оценка находится в очень хорошем или исключительном диапазоне, вы, как правило, можете рассчитывать на большую переговорную силу, потому что кредиторы с большей вероятностью предложат вам свои самые низкие ставки. Если ваш балл считается хорошим, у вас все еще могут быть хорошие варианты, но кредиты могут быть ограничены, если ваш балл ниже этого. Средняя процентная ставка по кредиту на новый автомобиль составляла 3,82% для лучших кредитных рейтингов, в то время как те, у кого самые низкие кредитные рейтинги, выдавали новые автокредиты со средней процентной ставкой 14,25%, согласно состоянию рынка автомобильного финансирования Experian за четвертый квартал. 2019 г.

Эта разница в процентных ставках привела к более низким ежемесячным платежам для тех, кто находится в верхней части диапазона кредитного рейтинга. Согласно данным Experian, у потребителей с самым высоким кредитным рейтингом средний ежемесячный платеж составлял 522 доллара, в то время как у потребителей с самым низким кредитным рейтингом средний ежемесячный платеж составлял 562 доллара, что составляет разницу в 40 долларов.

В результате, если ваш кредитный рейтинг не соответствует вашим ожиданиям, и вам не нужно покупать новую машину прямо сейчас, подумайте о том, чтобы потратить некоторое время на улучшение своей кредитоспособности, прежде чем делать следующий шаг.

Точно узнайте, что вы можете себе позволить

Хотя важно не торопиться, чтобы найти лучшие доступные предложения, очень важно, чтобы вы убедились, что оплата за новый автомобиль соответствует вашему бюджету.

Чтобы определить, сколько автомобиля вы можете себе позволить, учтите все расходы, связанные с покупкой и владением автомобилем, в том числе:

• Платежи по кредиту :Сюда входят как основная сумма кредита, так и проценты по нему. Сумма вашего кредита будет включать в себя цену продажи вашего автомобиля, а также налоги, сборы и надстройки, такие как контракты на обслуживание. Сумма, которую вы будете платить каждый месяц, зависит от суммы кредита, срока кредита и процентной ставки.
• Автострахование :На решение о страховых взносах влияет множество факторов, включая марку, модель, возраст и состояние вашего автомобиля. Получите цитату от страховщика, чтобы узнать, чего ожидать. Во многих штатах ваш кредитный рейтинг является еще одним фактором, определяющим сумму, которую вы будете платить за страховку.
• Техническое обслуживание и ремонт :Каждый автомобиль со временем требует технического обслуживания и ремонта, но чем старше автомобиль, тем выше вероятность того, что вы будете нести эти расходы регулярно. Покупка старого автомобиля может сэкономить ваши первоначальные затраты, но вам придется планировать, когда что-то может пойти не так.
• Топливо :в зависимости от того, сколько времени вы проводите за рулем и расхода топлива вашего автомобиля, подсчитайте, сколько вы будете платить за бензин.

Сайты авторесурсов, такие как Edmunds и Kelley Blue Book, могут оценить общую стоимость владения автомобилем за пятилетний период, что немного меньше, чем средний срок автокредита, составляющий примерно 69 месяцев для новых автомобилей и 65 месяцев для подержанных автомобилей. к данным Экспериана.

Когда вы сузили область поиска, найдите время, чтобы изучить автомобиль, который вы хотите купить, и посмотреть, по какой цене он продается в вашем регионе. Сравнение цен и понимание рынка могут дать вам больше возможностей при ведении переговоров, когда вы будете готовы к покупке.

Исследуйте автокредиты и процентные ставки

Когда вы работаете с дилером, его финансовый отдел может искать кредит на ваш автомобиль, получая ставки от нескольких кредиторов, поэтому вам не нужно это делать.

Недостатком является то, что дилеры по закону не обязаны предлагать вам лучшие цены, на которые вы имеете право. На самом деле указанная вами ставка может включать компенсацию дилеру за организацию финансирования между вами и кредитором.

Это означает, что хорошей идеей будет пройтись по магазинам и сравнить процентные ставки для себя, прежде чем даже отправиться в дилерский центр, чтобы вы знали, что доступно, исходя из вашего кредита и дохода.

Многие кредиторы предлагают так называемый прямой кредит, что означает, что они кредитуют вас напрямую, а не через представительства.

Вы также можете подать заявку на получение автокредита непосредственно на веб-сайтах кредиторов, а некоторые даже предварительно квалифицируют вас с помощью простой проверки кредитоспособности, которая не повредит вашему кредитному рейтингу. Даже если вам нужно подать заявку на получение кредита, модели кредитного скоринга обычно объединяют сложные запросы на автокредит, если все они сделаны примерно в одно и то же время — обычно в течение 14–45 дней друг от друга. Это означает, что ваши заявки на получение кредита будут меньше влиять на ваш кредитный рейтинг.

Этот процесс подачи заявки и сравнения ставок и условий автокредита с несколькими кредиторами может занять некоторое время, но это время будет потрачено с пользой, если оно поможет вам получить более низкую процентную ставку.

Кроме того, этот процесс может помочь вам договориться о процентной ставке напрямую с кредиторами. Некоторые кредиторы могут предложить более высокую ставку, чем у конкурентов, поэтому чем больше вариантов вы рассмотрите, тем больше у вас шансов сэкономить деньги.

Когда вы сравниваете процентные ставки, обязательно смотрите на годовую процентную ставку (APR), которая представляет собой общую стоимость заимствования, включая проценты и сборы.

Другие способы снижения процентной ставки по автокредиту

Банки и кредитные союзы взимают проценты, чтобы компенсировать риск, который они берут на себя при ссуде денег. Таким образом, одним из ключей к снижению вашей процентной ставки является снижение риска, который вы представляете для потенциальных кредиторов. Вот несколько способов сделать это:

• Внесите больший первоначальный взнос. Чем больше вы берете взаймы у кредитора, тем больше он может потерять, если вы не выполните свои платежи. Вложив больше денег или купив автомобиль, вы не только уменьшите сумму долга, но и сможете претендовать на более низкую процентную ставку.
• Снизить цену продажи. Опять же, чем меньше денег вы занимаете, тем меньше риска вы представляете для кредиторов. И, в конечном счете, вы сэкономите больше денег в целом, если вы установите свой бюджет на основе стоимости автомобиля, а не ежемесячных платежей, на которых иногда сосредотачиваются автомобильные дилеры. Вы можете снизить цену продажи, выбрав более дешевый автомобиль или отказавшись от дополнительных услуг, таких как контракты на обслуживание и техническое обслуживание и страхование на случай разрыва.
• Выберите более короткий срок погашения. Кредиторы обычно предлагают более низкие процентные ставки с более короткими сроками погашения, потому что у вас меньше шансов не выполнить свои обязательства, скажем, через четыре года, чем через семь лет. Единственное предостережение:более короткие сроки погашения соответствуют более высоким ежемесячным платежам, поэтому вам нужно убедиться, что вы можете себе это позволить.
• Получить поручителя. Если у вас плохой кредит или вы просто хотите иметь больше возможностей для ведения переговоров, подумайте о том, чтобы попросить кредитоспособного поручителя подать заявку на получение кредита вместе с вами. Ваш поручитель соглашается производить платежи по кредиту, если вы не можете, что эффективно снижает риск дефолта для кредитора. Просто имейте в виду, что если кто-то подпишется вместе с вами, кредит также появится в его кредитном отчете, и проблемы с оплатой повредят его кредитной истории.

Рассмотрите эти и другие способы снижения процентной ставки до того, как придет время вести переговоры с дилером или кредиторами.

Как снизить процентную ставку по автокредиту после получения кредита

Даже после всех ваших усилий все еще возможно, что вы не сможете претендовать на желаемую процентную ставку. К счастью, это не означает, что вы застряли с высокой процентной ставкой на весь срок кредита. Если вы сможете улучшить свой кредитный рейтинг, вы сможете рефинансировать автокредит у другого кредитора и получить более выгодные условия.

Вот несколько действий, которые вы можете предпринять, чтобы повысить общую кредитоспособность:

• Проверьте свой кредитный отчет. Ваш кредитный отчет содержит список всех ваших текущих и некоторых или всех предыдущих кредитных счетов, а также может предоставить вам информацию, необходимую для того, чтобы знать, какие области вам нужно решить.
• Спор недостоверная или мошенническая информация. В редких случаях в вашем кредитном отчете может отображаться неверная или даже мошенническая информация. Если это произойдет, вы можете подать спор в бюро кредитных историй, чтобы исправить или удалить данные.
• Платите каждый раз вовремя. Если вы задерживаете платежи по какому-либо из ваших кредитных счетов, как можно быстрее наверстайте упущенное, а затем сосредоточьтесь на ежемесячной своевременной оплате.
• Погасить остаток по кредитной карте. Коэффициент использования вашего кредита, который представляет собой общий баланс вашей карты, разделенный на общий кредитный лимит, является важным фактором в вашем кредитном рейтинге. Как правило, чем ниже коэффициент использования, тем лучше, поэтому постарайтесь погасить задолженность по кредитной карте и держите ее на относительно низком уровне.
• Используйте коммунальные платежи, чтобы повысить свой балл. Коммунальные платежи и телефонные платежи исторически не влияли на ваш кредитный рейтинг. Но с Experian Boost™ ^† , вы можете связать свои банковские счета и добавить положительную историю платежей, связанную с этими счетами, в свой кредитный файл, что может помочь увеличить ваш FICO ^® Оценка.

Не всегда легко понять, когда рефинансировать автокредит, но, как правило, лучше подумать об этом, если ваш кредитный рейтинг улучшился или процентные ставки снизились с тех пор, как вы взяли первый кредит.

Опять же, по мере того, как вы проходите этот процесс, хорошей идеей будет присмотреться к ценам и сравнить ставки от нескольких кредиторов. Когда вы найдете лучшее предложение для вашей ситуации, и кредитор одобрит кредит, он погасит ваш первоначальный кредит от вашего имени.

Чтобы дать вам представление о ваших потенциальных сбережениях, предположим, что вы изначально взяли кредит на покупку автомобиля, когда ваш кредитный рейтинг был намного ниже, чем сейчас, и ваш кредит в размере 15 000 долларов имел процентную ставку 15% и срок погашения 60 месяцев, что дает вам ежемесячный платеж в размере $ 357.

Теперь предположим, что вы выплачиваете кредит примерно через 16 месяцев, и сумма вашего кредита снизилась до 12 000 долларов. Ваш кредитный рейтинг теперь находится в приемлемом диапазоне, поэтому вы начинаете искать новые ставки, и самая низкая, на которую вы имеете право, составляет 8%. Если бы вы заменили свой текущий кредит новым, срок погашения которого составляет 48 месяцев, ваш ежемесячный платеж снизился бы до 293 долларов США, а вы сэкономили бы 1 601 доллар США на процентах по оставшейся части нового кредита.

Никогда не соглашаться

Если ваш кредит не в звездной форме, вам может быть трудно претендовать на некоторые из лучших процентных ставок, которые могут предложить автокредиторы. Но это не означает, что вы должны согласиться на кредит с высокой процентной ставкой, даже если у вас плохой кредит.

Не торопитесь, чтобы рассмотреть ваши варианты, присмотритесь к ценам и сравните процентные ставки, и ищите возможности уменьшить количество рисков, которые берут на себя кредиторы. Если у вас есть время до того, как вам понадобится новая машина, не спешите ни с чем. Будьте готовы уйти, если условия займа не соответствуют вашему бюджету.

А если у вас нет времени, возьмите то, что вы можете получить сейчас, и работайте над созданием своего кредита, чтобы в будущем вы могли претендовать на более низкую процентную ставку за счет рефинансирования.